【正文】 ..............................................................................................................55 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 51 萬通支付平臺業(yè)務(wù)規(guī)劃 萬通支付平臺戰(zhàn)略定位 萬通支付平臺：城商行聯(lián)盟互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的切入口 上海銀行及城商行聯(lián)盟建立自己的支付平臺的必要性互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)之間的融合正在從銀行業(yè)外部增加銀行業(yè)競爭。一是第三方支付機構(gòu)繁榮發(fā)展“侵入”銀行業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域。自 2022 年 5 月至 2022 年 7 月，人民銀行累計發(fā)放第三方支付機構(gòu)牌照 250 家，還有一批機構(gòu)正在提出申請或計劃提出申請。2022 年國內(nèi)第三方支付市場規(guī)模已超過 10 萬億元。二是第三方支付機構(gòu)為客戶提供賬戶余額增值服務(wù)，進一步增加這些賬戶對銀行存款賬戶的替代。與支付寶的余額增值賬戶相比，銀行存款賬戶和理財賬戶在客戶在線購物支付方面顯然處于更加不便利的地位。一旦第三方支付與貨幣基金的結(jié)合大面積鋪開，或者有其他具有類似功能的賬戶出現(xiàn)，或者賬戶的功能進一步完善，那么銀行業(yè)存款將面臨更大的分流壓力。對于以中小客戶為主的城市商業(yè)銀行而言，這種壓力將會更大。三是大數(shù)據(jù)時代來臨，網(wǎng)絡(luò)貸款以小額貸款為起點，沖擊銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)。大部分城商行以小額貸款為主，受到的沖擊將會更大。面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)，如果城商行消極等待，缺失話語權(quán)，未來形勢將會越來越嚴峻。每一家城商行，作為個體的實力都不夠強大，單獨憑借自己的力量，難以與互聯(lián)網(wǎng)金融時代的列強相抗衡。因此，上海銀行和城商行聯(lián)盟成員聯(lián)合起來，抱團取暖，打造屬于整個聯(lián)盟的支付平臺，由此取得互聯(lián)網(wǎng)金融時代的話語權(quán)，是應(yīng)該的、必須的。 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 6 構(gòu)建“平臺——數(shù)據(jù)—— 金融”互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略打造萬通支付平臺，積累商戶和個人消費者用戶信息、線上線下交易行為、信用等數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)分析挖掘，更好地利用互聯(lián)網(wǎng)為個人用戶和企業(yè)用戶提供金融服務(wù)，構(gòu)建上海銀行和城商行聯(lián)盟的“平臺——數(shù)據(jù)— —金融”互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。 萬通支付平臺的機會和優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟高速發(fā)展，支付行業(yè)整體發(fā)展迅速；技術(shù)環(huán)境推動，政府政策支持；用戶需求廣泛，市場空間巨大；國內(nèi)支付下一片藍?！€及農(nóng)村市場正是城商行的優(yōu)勢市場，萬通支付平臺在這一塊市場擁有很多機會；第三方支付處于從支付到金融的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，城商行的金融屬性，符合轉(zhuǎn)型的趨相比于其它的第三方支付平臺，萬通支付平臺具備先天的金融資源優(yōu)勢。城商行聯(lián)盟可以在資金、客戶資源、政府支持等方面，在小微金融、社區(qū)金融等領(lǐng)域，給以萬通支付平臺大量的資源支持。 萬通支付平臺業(yè)務(wù)規(guī)劃方向 業(yè)務(wù)規(guī)劃整體目標萬通支付平臺的業(yè)務(wù)規(guī)劃整體目標是：整合多方資源，提供全面的支付解決方案，打造銀行業(yè)內(nèi)專于支付的領(lǐng)先品牌。 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 7依托銀行金融優(yōu)勢，以服務(wù)中小微企業(yè)為戰(zhàn)略重點，緊密結(jié)合小微金融、社區(qū)金融，構(gòu)建以支付為基礎(chǔ)，集金融服務(wù)、企業(yè)財務(wù)管控、營銷服務(wù)、銀行卡積分商城等于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺。為用戶提供第三方支付（支付寶、財付通）ATM 充值取現(xiàn)、銀行卡積分支付、預(yù)付卡支付等特色服務(wù)。 整合多方資源萬通支付平臺未來的發(fā)展應(yīng)該整合多方資源，包括：城商行聯(lián)盟、金融機構(gòu)（銀行、基金、保險） 、預(yù)付卡公司、第三方支付（銀聯(lián)、支付寶、財付通等） 、電商、電信運營商等。 提供全面的支付解決方案 支持購物支付、便民支付等多種業(yè)務(wù)場景支持購物支付（包括線上、線下，以線上線下融合的 O2O 模式） 、轉(zhuǎn)賬付款、繳費充值等業(yè)務(wù)場景。 覆蓋多個支付細分市場，支持多種支付業(yè)務(wù)類型一、萬通支付平臺，未來應(yīng)該覆蓋多個支付細分市場：銀行卡收單市場、互聯(lián)網(wǎng)支付市場、移動支付市場、預(yù)付卡支付市場、數(shù)字電視支付市場等。線下銀行卡收單市場，作為份額占比最大的支付細分市場，市場整體穩(wěn)定增長，商業(yè)銀行與銀聯(lián)商務(wù)占據(jù)了收單市場主體地位，也是萬通支付平臺最具備優(yōu)勢的市場，城商行聯(lián)盟擁有的大量商戶資源可以提供給萬通支付平臺。對于這個市場，萬通支付平臺要大力開 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 8拓。一方面要整合城商行聯(lián)盟的資源，另一方面要尋求與銀聯(lián)的合作，實現(xiàn)雙贏?；ヂ?lián)網(wǎng)支付市場逐步走向成熟，傳統(tǒng)市場空間見頂，線上線下融合趨勢明顯，企業(yè)紛紛采取差異化的市場拓展戰(zhàn)略。發(fā)力市場主要有線下市場、跨境支付以及傳統(tǒng)金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域，而業(yè)務(wù)形式更多的采取整合平臺優(yōu)勢資源為客戶提供行業(yè)綜合解決方案。對于這個市場，萬通支付要很重視。在這個市場，萬通支付平臺應(yīng)該結(jié)合自身的資源優(yōu)勢，著力在線下市場、跨境支付以及傳統(tǒng)金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域進行業(yè)務(wù)拓展，整合平臺優(yōu)勢資源為客戶提供行業(yè)綜合解決方案。移動支付市場在 2022 年迎來突破性發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈各方積極布局，搶占市場先機。遠程支付正進入高速成長期；近端支付前景可觀但大規(guī)模商用尚需時日。對于這個市場，萬通支付平臺要特別重視，緊密跟蹤移動支付的技術(shù)和業(yè)務(wù)模式發(fā)展方向，與電信運營商等合作,為客戶提供移動支付解決方案。預(yù)付卡支付市場，隨著預(yù)付卡行業(yè)監(jiān)管體系不斷完善，市場進入良性發(fā)展階段，整體市場將迎來一個高速增長期。隨著獲牌企業(yè)的擴張，搶占地方資源以及二三線城市將成為預(yù)付卡企業(yè)未來市場爭奪的主要方向。對于這個市場，萬通支付平臺要努力爭取。在這個市場，萬通支付平臺應(yīng)該積極與預(yù)付卡公司開展合作，提供面向預(yù)付卡客戶的預(yù)付卡線上線下支付服務(wù)。數(shù)字電視支付市場，相關(guān)支付應(yīng)用目前尚處于積極開發(fā)、試點階段。對于這塊市場，萬通支付平臺要持續(xù)關(guān)注，跟蹤數(shù)字電視支付的技術(shù)和業(yè)務(wù)模式發(fā)展方向，積極準備應(yīng)對方案。二、未來，萬通支付平臺將為用戶提供多種支付業(yè)務(wù)類型：線下收單： 支持銀行卡（儲蓄卡、信用卡） 、銀行卡積分、預(yù)付卡的 POS 收單等線 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 9下收單方式?；ヂ?lián)網(wǎng)支付：支持銀行卡支付（網(wǎng)銀支付、快捷支付） 、預(yù)付卡支付、虛擬賬戶支付、銀行卡積分支付、信用支付等方式。移動支付：支持銀行卡支付（網(wǎng)銀支付、快捷支付） 、預(yù)付卡支付、虛擬賬戶支付、銀行卡積分支付等方式。O2O 模式支付：整合二維碼等技術(shù)，為用戶提供 O2O 模式支付方案。 提供行業(yè)支付綜合解決方案基于產(chǎn)業(yè)鏈的支付和融資需求，提供行業(yè)支付綜合解決方案，比如：線下 POS 收單業(yè)務(wù)解決方案、第三方支付平臺電子支付解決方案、互聯(lián)網(wǎng)電商電子支付解決方案、產(chǎn)業(yè)鏈與實物貿(mào)易電子支付解決方案、航空電子支付解決方案、旅游行業(yè)電子支付解決方案、酒店行業(yè)電子支付解決方案、租車行業(yè)電子支付解決方案等。 開展跨境支付業(yè)務(wù)，開拓國際市場在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟高速增長的刺激下，全球網(wǎng)上購物市場的迅猛發(fā)展，消費者跨境網(wǎng)購需求日益強烈；且相較于境內(nèi)支付業(yè)務(wù)，跨境支付利潤更高。因此，萬通支付平臺要抓住中國進出口貿(mào)易程度加深的契機，抓住上海自由貿(mào)易區(qū)的機遇，拓展全球市場。 大力開拓國內(nèi)支付下一片藍?！€及農(nóng)村市場目前國內(nèi)一線城市的支付市場競爭幾近飽和，過度營銷可能造成資源浪費并帶來經(jīng)營風險。在這種情況下，萬通支付有必要根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展方向、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特點和金融市場需求， 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 10結(jié)合城商行聯(lián)盟在二三線中小型城市，以及縣域農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，大力發(fā)展數(shù)量眾多、具有一定潛力的二三線中小型城市，以及縣域農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，實現(xiàn)客戶群體從高端向中低端的逐步覆蓋。 依托銀行金融優(yōu)勢，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺 為個人消費者提供投資理財、融資貸款等金融增值服務(wù)結(jié)合社區(qū)金融，為個人消費者提供：投資理財（基金、理財、保險） 、融資貸款（消費信貸、汽車信貸、住房按揭） 、P2P 貸款等金融服務(wù)。 為商戶提供資金理財、融資貸款等金融增值服務(wù)結(jié)合小微金融，為商戶提供：資金理財、供應(yīng)鏈融資、小額貸款、P2P 貸款等金融服務(wù)。在進行支付的基礎(chǔ)上，逐步實現(xiàn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的電子化，未來將為商戶提供資金清算、資金歸集、自動分賬、資金賬戶管理、集中授權(quán)等增值服務(wù)，實現(xiàn)支付、資金歸集、財務(wù)管理和訂單的四位一體，將有效提升中小微企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)效率和財務(wù)管理水平。為企業(yè)客戶提供 ERP 接口，幫助企業(yè)客戶實現(xiàn)支企直聯(lián)。 為商戶提供營銷增值服務(wù)在中小微企業(yè)廣泛關(guān)注的營銷服務(wù)方面，注重附著在支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的營銷功能，依托 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 11積累的大數(shù)據(jù)，未來可以打通與各類社會化網(wǎng)絡(luò)營銷平臺的接口，讓每一筆交易的結(jié)束轉(zhuǎn)化為更多商機的開始。 構(gòu)建城商行聯(lián)盟銀行卡積分商城構(gòu)建基于社區(qū)的特色積分商城，為社區(qū)居民提供商城購物服務(wù)、特色團購服務(wù)、本地生活便利服務(wù)，可以使用城商行聯(lián)盟的銀行卡積分進行支付。將城商行聯(lián)盟所有的業(yè)務(wù)所消費的積分,統(tǒng)一到萬通支付下面, 回饋城商行聯(lián)盟客戶，針對城商行聯(lián)盟積分會員，以積分為核心，涵蓋特惠折扣、其他增值服務(wù)等內(nèi)容的客戶長期回饋計劃，具體服務(wù)包括積分的積累、查詢、兌換、其他基本服務(wù)及增值服務(wù)。通用積分—— 在萬通支付積分商戶消費，均可累積萬通支付積分。 特惠商戶 ——除通用積分之外，用戶可以享受萬通支付餐飲、旅游、休閑等各行業(yè)特惠商戶的優(yōu)惠折扣。 精彩獎品—— 源源不斷的積分累積可以兌換獎品或參加抽獎 為第三方支付用戶提供 ATM 充值提現(xiàn)服務(wù)為第三方支付（支付寶、財付通）用戶提供 ATM 機充值和提現(xiàn)服務(wù)。 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 122 萬通支付平臺系統(tǒng)規(guī)劃 萬通支付平臺系統(tǒng)架構(gòu) 整體系統(tǒng)架構(gòu)圖 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 13 系統(tǒng)架構(gòu)概述萬通支付平臺分為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)平臺、公共服務(wù)、產(chǎn)品、渠道四個層面?；A(chǔ)業(yè)務(wù)平臺層：作為萬通支付平臺的架構(gòu)基礎(chǔ)及核心，支撐各種業(yè)務(wù)應(yīng)用服務(wù)。分為核心系統(tǒng)和支撐系統(tǒng)兩大部分。核心系統(tǒng)包括：資金處理系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、核心管控系統(tǒng)。支撐系統(tǒng)包括：報表系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分析amp。挖掘系統(tǒng)、信用系統(tǒng)、風控系統(tǒng)、后臺管理系統(tǒng)等公共服務(wù)層：為用戶提供各種業(yè)務(wù)應(yīng)用服務(wù)。包括：登錄與身份驗證系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、收費系統(tǒng)、支付服務(wù)系統(tǒng)、金融服務(wù)系統(tǒng)、第三方支付 ATM 充值取現(xiàn)系統(tǒng)、企業(yè)財務(wù)管控系統(tǒng)、銀行卡積分商城、營銷服務(wù)系統(tǒng)等。公共服務(wù)可以根據(jù)用戶需求，基于 i2FSP 基礎(chǔ)業(yè)務(wù)平臺進行擴展。產(chǎn)品層：分為行業(yè)應(yīng)用平臺、商戶業(yè)務(wù)平臺、個人業(yè)務(wù)平臺。行業(yè)應(yīng)用平臺是為了滿足行業(yè)支付綜合解決方案；商戶業(yè)務(wù)平臺是為了滿足商戶用戶的業(yè)務(wù)需求；個人業(yè)務(wù)平臺是為了滿足個人用戶的業(yè)務(wù)需求。渠道層：適用于 PC、PAD 、手機、ATM、VTM 、數(shù)字電視、固定電話等多種業(yè)務(wù)終端，滿足各種業(yè)務(wù)應(yīng)用場景。 主要業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)功能介紹 支付服務(wù)系統(tǒng)主要功能支持多種支付主體，包括：儲蓄卡、信用卡、預(yù)付卡、虛擬賬戶、銀行積分。提供購物支付、轉(zhuǎn)賬付款、信用卡還款、繳費充值等支付功能。 萬通支付平臺項目規(guī)劃方案 14支持多種支付方式：?線下收單： 支持銀行卡（儲蓄卡、信用卡） 、銀行卡積分、預(yù)付卡的 POS 收單等線下收單方式。?互聯(lián)網(wǎng)支付：支持銀行卡支付（網(wǎng)銀支付、快捷支付） 、預(yù)付卡支付、虛擬賬戶支付、銀行卡積分支付、信用支付等方式。?移動支付：支持銀行卡支付（網(wǎng)銀支付、快捷支付） 、預(yù)付卡支付、虛擬賬戶支付、銀行卡積分支付等方式。?O2O 模式支付：整合二維碼等技術(shù)，為用戶提供 O2O 模式支付方案。面向城商行聯(lián)盟客戶的線上支付城商行聯(lián)盟