擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程-文庫吧
2025-06-22 14:06 本頁面
【正文】 0。擔(dān)保受理條件(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(二)依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；(三)基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施；(四)對單個企業(yè)的擔(dān)保金額不超過我公司自身實收資本的10%；(五)申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；(六)該企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70%。第四章?lián)ｍ椖砍鯇徍蛯嵉卣{(diào)查第七條公司擔(dān)保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項目負責(zé)人，負主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人協(xié)辦。第八條項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔(dān)保項目、項目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論即《擔(dān)保調(diào)查報告》。第九條資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對上述資料、信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下一步進行實地調(diào)查的重點。第十條資料審核要點(一)按清單要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；(三)財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。(四)對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。第十一條項目初審過程中，部門負責(zé)人、項目負責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次。公司負責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條實地調(diào)查要點(一)訪問企業(yè)，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；(二)對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；(四)對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：1.了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；2.企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3.通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假；4.有保留意見的審計報告的保留意見部分；5.企業(yè)的或有損失和或有負債情況。(五)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關(guān)部門鑒定。第十三條綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：(一)分析、判斷借款人（擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合同條款；(二)分析經(jīng)濟環(huán)境對擔(dān)保項目和項目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期，技術(shù)、工藝先進程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等；(三)分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：1.償債能力（財務(wù)杠桿比率、流動比率），2.盈利能力（盈利比率），3.營運能力（效率比率），4.資產(chǎn)質(zhì)量，5.資金結(jié)構(gòu)，6.預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是要預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。(四)分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力
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