汕頭保險經(jīng)營風險防范對策淺析-文庫吧
2025-06-07 15:39 本頁面
【正文】 規(guī)降費等行為時有發(fā)生。銷售誤導、不實宣傳等手段仍然存在。市民的投保意識仍有待增強。我市保險市場的潛力空間還沒得到充分的發(fā)揮。總體來說汕頭市保險業(yè)經(jīng)營風險面臨著三方面的風險。（一）市場開發(fā)的風險在市場的開發(fā)中隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，保險業(yè)在逐漸的面向多元化的需求供給，在市場立體化的發(fā)展形勢下，社會保險和商業(yè)保險并存，保險的業(yè)務的范圍界定還不清，商業(yè)保險多家競爭，缺乏統(tǒng)一的市場預測，人們的收入差距拉大，社會層次增加，保險需求千差萬別，使保險市場復雜多變。而目前汕頭保險市場監(jiān)管體系還不完善，雖然在快速的發(fā)展，但是手段還是很落后的。近年來監(jiān)管部門不斷加大查處力度并嚴格控制新設保險公司，但從實際效果看，問題并未得到解決，保險監(jiān)管處于被動性，哪里出現(xiàn)問題就去哪里，缺乏科學性、系統(tǒng)性、主動性和前瞻性。同時，監(jiān)控的重點仍舊放在費率、手續(xù)費等問題上，對關系到保險公司經(jīng)營穩(wěn)定的償付能力、再保險安排、資產(chǎn)負債配置和內(nèi)控機制等重大問題監(jiān)管力度不夠，監(jiān)管手段不到位，監(jiān)管方式單一。從而大大增加了保險經(jīng)營者的市場預測困難，甚至造成預測差錯。（二）產(chǎn)品銷售的風險承保環(huán)節(jié)上存在的主要風險因素是在經(jīng)營思想上，重速度輕效益，片面的追求業(yè)務的數(shù)量。因此在具體做法上，保險代理人就有了違規(guī)經(jīng)營，弄虛作假，空轉(zhuǎn)保費，長險短做，多提費用，應付審核，大量拓展投資分紅業(yè)務去銷售保險產(chǎn)品。為了招攬業(yè)務，超標準提高保險品種的利率，加大回扣給保險人。違反條款規(guī)定，隨意放寬投保年齡，70歲以上的高齡投保人數(shù)占總數(shù)的75%，使公司開辦了“老人團體安險”，諸如這樣的銷售產(chǎn)品行為給汕頭保險市場帶來了極大的風險。（三）保險投資的風險資金運用的方式存在的諸多的風險，其中汕頭保險投資長期國債就有著“利差損”的存在和投資收益率下降。自1996年5月1日以來，中國人民銀行連續(xù)7次調(diào)整銀行存款利率，每次下降的幅度都在1%左右，這對于保險業(yè)投資長期國債的影響幾乎是災難性的。這對汕頭保險公司投資長期國債也是有著極壞的影響。在我國國債發(fā)行利率和人民幣存款利率不斷下調(diào)的情況下，%的復合利率。由于市場利率過低，保險公司向客戶許諾的回報已經(jīng)遠高于投資收益。 這將意味著保險公司在投資虧損的情況必須支付高于市場利率的分紅給客戶?！ 馁~面看，保險公司投資長期國債只有很小的盈利空間，如果扣除30%左右的代理手續(xù)費，國債投資已經(jīng)處于虧損狀況。近兩年，我國股票市場也出現(xiàn)較長期低迷狀況，股票市場指數(shù)不斷下降。從2001年至今，指數(shù)跌去了三成以上，造成保險公司投資基金浮虧20～30%。2002年，保險投資基金虧損67億元。二、汕頭保險公司經(jīng)營風險產(chǎn)生的原因分析（一）保險公司的原因分析盡管汕頭的這幾年的保險市場發(fā)展很迅速，但是還是達不到我國保險法的要求。目前，我國很多人壽保險市場運行的許多險種針對性和適用性差，包括汕頭市，這是全國保險市場的一個通病。這些缺乏嚴密性的條款不能很好的滿足投保人多方面的需求，久而久之這些產(chǎn)品就會停滯待銷，從而大量的積壓，直到淘汰。當今社會保險公司的險種有很多，不過根據(jù)對汕頭保險公司的分析，各家公司的經(jīng)營都集中在數(shù)量有限的一些險種上，特別是在少兒險市場上，各公司不遺余力，積極爭搶。以至于其他的險種，包括有醫(yī)療、責任、信用等等，這些社會的主流險種都沒有得到相應的進步，都還處于亟待發(fā)展之中。某年度汕頭財產(chǎn)保險市場的保費收入中比重最大的還是機動車輛險，%，說明在汕頭，車險市場還是競爭最激烈。%，明顯偏低。至于責任險，保證險等其他險種則因為規(guī)模太小，各公司普遍都只列入企財險項目統(tǒng)計。 其次在上面提到的少兒險、車險，在產(chǎn)品上也沒有自己的特色，沒有發(fā)揮自己的優(yōu)勢，所以價格是唯
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