被保險(xiǎn)人法律地位研究-文庫吧
2025-06-07 12:20 本頁面
【正文】 少損失。(5)以被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使對象 我國《保險(xiǎn)法》第60 條規(guī)定，因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 在人身保險(xiǎn)合同中，基于被保險(xiǎn)人的存在，產(chǎn)生一系列不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置人身保險(xiǎn)中，投保人對作為標(biāo)的的被保險(xiǎn)人的生命和健康必須具有保險(xiǎn)利益各國保險(xiǎn)法中對于投保人具有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人的范圍采取不同的立法方式: 列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結(jié)合立法。我國采取第三種方式，即法律直接規(guī)定投保人對一定范圍的人員具有保險(xiǎn)利益，同時規(guī)定經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意的也視為具有保險(xiǎn)利益。訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第34 條第1 款規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》 第34 條第2 款規(guī)定，按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。被保險(xiǎn)人擁有指定和變更受益人的權(quán)利，投保人對受益人的指定和變更須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。人身保險(xiǎn)合同中的受益人由被保險(xiǎn)人和投保人指定和變更，但投保人對受益人的指定和變更必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。①被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金的最終歸屬權(quán)。如果沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確認(rèn)。 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人。 受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。② 由上可見，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有廣泛的權(quán)利，具有廣泛的義務(wù)。被保險(xiǎn)人的權(quán)利可以概括為以下方面: 被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同簽訂的同意權(quán)。 被保險(xiǎn)人指定、變更受益人的權(quán)利。 被保險(xiǎn)人請求保險(xiǎn)金的權(quán)利。 被保險(xiǎn)人同意投保人指定或變更受益人的權(quán)利；被保險(xiǎn)人的義務(wù)包括:如實(shí)告知義務(wù)。 減災(zāi)防損義務(wù)。 危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。 危險(xiǎn)發(fā)生通知義務(wù)?？梢姡ｋU(xiǎn)合同中除繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)外幾乎所有的權(quán)利和義務(wù)主體都包含被保險(xiǎn)人。 三、被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)設(shè)置的原因 從保險(xiǎn)合同訂立的終極目的——受領(lǐng)保險(xiǎn)金這一結(jié)果觀察，保險(xiǎn)合同利益最終歸結(jié)為保險(xiǎn)金的請求權(quán)上，任何其他的權(quán)利義務(wù)設(shè)置均服務(wù)于這一核心權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。在保險(xiǎn)合同構(gòu)筑的權(quán)利體系中，保險(xiǎn)金請求權(quán)居于核心地位。對被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)淵源的判斷應(yīng)該以其對保險(xiǎn)金請求權(quán)的享有情況作為重要標(biāo)準(zhǔn)。 保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)利益的所有者地位應(yīng)否使其成為保險(xiǎn)合同中的系列權(quán)利與義務(wù)的承受者以及保險(xiǎn)合同利益的歸屬者? 這一問題的探究以保險(xiǎn)利益為起點(diǎn)，以保險(xiǎn)合同利益為終點(diǎn)。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益功能相異: 保險(xiǎn)利益的核心作用在于防范道德風(fēng)險(xiǎn)③，保險(xiǎn)合同利益的核心作用在于彰顯保險(xiǎn)的保障功能，二者在保險(xiǎn)的發(fā)展過程中扮演著“衛(wèi)道士”與“弄潮兒”的角色。在被保險(xiǎn)人法律地位這一問題上，二者發(fā)生交集。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益的決定關(guān)系是前者決定后者抑或后者決定前者? 學(xué)術(shù)界相關(guān)論述乏善可陳，依合同法的一般原理: 合同標(biāo)的的歸屬決定合同利益的歸屬，合同標(biāo)的的歸屬主體享有廣泛的合同權(quán)利以及合同處分權(quán)利。當(dāng)然，合同標(biāo)的的歸屬主體也是合同的訂立主體，而在保險(xiǎn)合同中，情況較為復(fù)雜。合同標(biāo)的的利益歸屬于被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同的訂立主體投保人，基于種種原因不同一，保險(xiǎn)合同利益歸屬于投保人還是被保險(xiǎn)人? 法律規(guī)范的設(shè)置似乎傾向于后者，即將合同利益歸屬于被保險(xiǎn)人。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離，但是與合同標(biāo)的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。依筆者拙見，保險(xiǎn)利益的歸屬主體決定保險(xiǎn)合同利益的歸屬主體而非相反，理由如下。 其一，道德危險(xiǎn)的防范價(jià)值序列居前，保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益位列其后。 以歷史的角度，對保險(xiǎn)運(yùn)營過程經(jīng)濟(jì)利益的追求是保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展的源動力，道德危險(xiǎn)的防范與保險(xiǎn)的運(yùn)營相伴相生。尤其在保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)較為成熟的今天，防范道德危險(xiǎn)已經(jīng)成為各國保險(xiǎn)立法的基本原則。被保險(xiǎn)人存在的場合，對被保險(xiǎn)人生命財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)在立法價(jià)值排序上位居前列，而對投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益的保護(hù)位居其后。被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，而將保險(xiǎn)合同利益賦予投保人極易產(chǎn)生道德危險(xiǎn)。故此，擁有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)合同利益。 其二，投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的包含讓渡保險(xiǎn)合同利益的意思。 投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人“負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)之義務(wù)，并非必須具有保險(xiǎn)利益而
電大資料相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1