互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管分析-文庫吧
2025-06-07 05:37 本頁面
【正文】 而特點和方式不是一成不變的。金融體系的發(fā)展是根據(jù)變化的技術與空間，從中進行挑選，能夠充分執(zhí)行這些功能的機構將會得以保留。按照這個觀點，傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)劣，主要取決于金融基本功能的發(fā)揮。國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)學者嚴建紅（2001）認為，實物的交換一般不會出現(xiàn)在金融交易當中，這就為互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結合創(chuàng)造了條件，并且使得金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)具有結合的必要性。西方國家已經(jīng)開始大范圍的嘗試互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)進行對接，而且已經(jīng)初具規(guī)模。金融業(yè)的價值鏈將會進行新的重組，能夠更好地提升金融服務的質(zhì)量和效率，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管將成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的重要課題。謝平（2012）通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究，提出互聯(lián)網(wǎng)的大范圍覆蓋和現(xiàn)代信息科技的發(fā)展，出現(xiàn)了搜索引擎、移動支付、網(wǎng)絡社區(qū)和云計算等前沿信息技術。在這種趨勢下，一種既不是類似商業(yè)銀行間接融資，也不是資本市場直接融資的全新融資模式將會出現(xiàn)，這將對現(xiàn)有金融模式產(chǎn)生巨大的影響，可以將其定義為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。同時也指出，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，以前被高門檻排斥在金融體系之外的普通百姓也將參與到互聯(lián)網(wǎng)金融體系之中，對普惠金融的發(fā)展有著良好的促進作用。曾剛（2015）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和普及，對我國金融結構優(yōu)化有重要促進作用，并且提升直接融資占比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會更加貼近于金融市場。但是互聯(lián)網(wǎng)金融同時存在較大的風險，尤其是監(jiān)督風險，針對這個問題，作者提出如下措施：第一，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進入準則；第二，完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)范化管理；第三，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的管理體系等措施。二、互聯(lián)網(wǎng)金融理論概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融雖然互聯(lián)網(wǎng)金融成為當下的金融熱點問題，但與較高的關注度相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義在學術界尚未形成非常明確的界定。想要為互聯(lián)網(wǎng)金融下定義，首先要以金融的定義為切入點。從廣義上來講，金融本義為資金的融通，與貨幣的發(fā)行、流通相關的就是金融；從狹義層面來理解，金融僅指貨幣的融通，即資金在各個市場主體之間融通轉(zhuǎn)移的過程。這一轉(zhuǎn)移過程，可以分為兩種形式，一是直接融資，二是間接融資。直接融資的主要表現(xiàn)形式，是資金需求者直接向資金提供者融資，最典型的直接融資方式就是股票和債券；間接融資的主要表現(xiàn)形式，是資金需求者通過中介機構獲得資金，不直接與資金提供者對接，這種方式以商業(yè)銀行為代表。由于廣義金融和狹義金融的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在廣義和狹義之分，廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、共享”的精神，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互滲透形成的新領域，在廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融里，包括傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的線上營銷、金融中介、第三方支付平臺等，但并不僅限于此。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融應該界定在與貨幣的信息化流通相關的層面，即資金的融通無論是通過直接或是間接的方式，只要運用了互聯(lián)網(wǎng)的技術來實現(xiàn)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的狹義定義更側重如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術手段來實現(xiàn)與金融的相互滲透。在本文的研究中，主要是對廣義互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，而非單純的對互聯(lián)網(wǎng)技術進行討論。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢隨著平板電腦、智能手機等移動端設備的推出，其便于攜帶、功能豐富、操作簡單的特點，使用戶可以使用互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務。利用互聯(lián)網(wǎng)，用戶可以通過手機、平板電腦等客戶端隨時隨地進行轉(zhuǎn)賬、支付、購買理財產(chǎn)品等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的在我國的發(fā)展，主要是以互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為基礎，同時，依靠電商平臺的快速覆蓋。網(wǎng)絡將自身的特點賦予到互聯(lián)網(wǎng)金融上，可以對全球進行有效的覆蓋，打破傳統(tǒng)地域的限制，并且突破時間上的約束。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結合，業(yè)務覆蓋范圍將會擴大，將會有更多的客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展逐漸從 PC 端向移動端滲透，越來越多的移動應用應運而生，移動應用具有很強的互動性，比如微博社區(qū)、大眾點評、微信等應用程序，可以實現(xiàn)交流溝通、獲取資訊等目的。信息在網(wǎng)絡上快速傳播的特點，使得用戶能夠在第一時間獲取信息，信息更為透明和公開。互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個特征就是在降低交易成本的同時提高了效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務操作流程趨于規(guī)范化、標準化，所有的業(yè)務都在計算機或智能手機上進行操作，客戶不需要去銀行網(wǎng)點排隊等候，降低了時間成本，除此之外，計算機在業(yè)務處理上效率更高，可以使客戶體驗得到改善，提升滿意度。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以通過大數(shù)據(jù)來進行客戶的信用調(diào)查，但沒有與人民銀行征信系統(tǒng)進行對接，大量的數(shù)據(jù)信息不能夠共享。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，風險控制能力還不足，加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險控制能力是今后工作的重點。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展時間還不長，缺乏必要的行業(yè)規(guī)范和法律監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著法律風險和政策風險。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展深入分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，表現(xiàn)出三種趨勢：一是互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融發(fā)展電商創(chuàng)造條件，我國傳統(tǒng)金融為了提升自身的競爭力，已經(jīng)更多的介入電子商務領域，使商業(yè)銀行介入電商的成本較低；二是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展步伐加快，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造有利條件，只要商業(yè)銀行特別是中小型商業(yè)銀行盡早將互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式融合起來，就一定能夠獲取更多的金融資源；三是互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融體系重要組成部分，2015年我國電子商務市場規(guī)模達到18500億元，%，預計到2017年中國電子商務規(guī)模將超過40000億，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是大勢所趨勢，必將成為我國金融體系的重要組成部分。三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險存在的原因分析（一）現(xiàn)有金融體制方面的不足金融監(jiān)管層面不完善自改革開放以來我國在經(jīng)濟建設方面取得的成就令世界矚目，與此相對應，我國金融行業(yè)和金融制度的發(fā)展也非常迅速，但是，我國在金融監(jiān)管方面依然存在一些值得關注的問題，具體表現(xiàn)在：第一，我國金融監(jiān)管方面的法律、法規(guī)和有關政策尚不健全，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展提供了滋生的土壤；第二，我國在稅收管理、海關監(jiān)管等方面的法律法規(guī)也不夠完善，其相關的監(jiān)管機制和政策還存在一定的漏洞，這也給互聯(lián)網(wǎng)金融的非法活動提供了可乘之機金融體制改革相對滯后
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