【正文】 2004年，我國開始推進(jìn)資本市場的改革開放和穩(wěn)定發(fā)展，10年時間我國國民經(jīng)濟(jì)翻一番，家庭收入和個人可支配收入的快速增長，居民個人理財需求日益突出。潛在投資者希望利用閑置資金進(jìn)行高收益低風(fēng)險的有效投資，投資理財將逐漸演變?yōu)槿藗兊闹饕?jīng)濟(jì)活動。2013年，我國新一屆領(lǐng)導(dǎo)人上臺之后，金融改革的步伐加快，利率市場化的不斷推進(jìn)，存貸利差縮小，商業(yè)銀行面臨業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展包括個人理財在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)已成商業(yè)銀行的必然選擇。個人理財業(yè)務(wù)不僅成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，而且變?yōu)樯虡I(yè)銀行提升競爭力的有效工具。（二）研究意義我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展時間短，目前仍處于發(fā)展的初級階段，與西方發(fā)達(dá)國家的個人理財業(yè)務(wù)存在較大差距。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)暴露出理財產(chǎn)品單一，理財服務(wù)系統(tǒng)不健全等問題。為加強業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和完善個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)體系對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行探討，對促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展以及金融創(chuàng)新具有現(xiàn)實意義。理財需求促使個人理財市場的發(fā)展，個人理財市場規(guī)模擴(kuò)大和服務(wù)機構(gòu)增加，導(dǎo)致我國理財市場已出現(xiàn)群雄逐鹿的現(xiàn)象。浙江稠州商業(yè)銀行要想加速市場拓展，搶占市場先機，提升吸金能力，必須對自身個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略分析，取長補短的同時還應(yīng)該做到面臨機遇不錯過面對挑戰(zhàn)不畏縮。希望通過我的淺薄研究對浙江稠州商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有幫助。（三）文獻(xiàn)綜述：武彬彬（2013）分析指出我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約束我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，只有結(jié)合我國制度和國情才能使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)更好更快地發(fā)展。朱強（2013）分析指出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在缺乏有效的品牌營銷策略和專業(yè)的理財人才、理財產(chǎn)品同質(zhì)化、理財業(yè)務(wù)門檻高的問題，對應(yīng)指出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。梁濤（2014）認(rèn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化緣由于信息不對稱、聲譽薪酬條款、經(jīng)濟(jì)主體有限理性等因素造成的羊群效應(yīng)。針對我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品趨同問題分析其原因及影響，提出政策性建議。：邵源春、張海秀、王奇 （2013）共同分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，一方面，認(rèn)為健全商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)部運行機制要求商業(yè)銀行加強市場細(xì)分準(zhǔn)確定位產(chǎn)品、加大技術(shù)投入、加強人才培養(yǎng)、擴(kuò)大產(chǎn)品宣傳、加快對理財產(chǎn)品和營銷渠道的創(chuàng)新、提升服務(wù)質(zhì)量和水平。另一方面，認(rèn)為完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境需要我國建立健全金融體系、完善相關(guān)法律法規(guī)、加快銀行業(yè)改革等措施的配合。張一峰（2013）通過對中信銀行個人理財業(yè)務(wù)的調(diào)查以及SWOT分析，結(jié)合美日的成功經(jīng)驗、我國國情和中信銀行自身發(fā)展水平，對中信銀行提出加強個人理財品牌建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展金融商城體系和私人銀行的建議。陳金香、馬葵（2014）通過對我國商業(yè)銀行理財發(fā)展動力分析和與外國發(fā)達(dá)的理財市場相比，列出存在的問題，通過分析提出進(jìn)一步發(fā)展理財業(yè)務(wù)的對策建議，包括優(yōu)質(zhì)服務(wù)、高素質(zhì)人才、多性質(zhì)產(chǎn)品等具體措施。(四)論文研究的主要內(nèi)容通過對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)由點及面式的調(diào)查，先利用圖表分析法對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行整體分析，后介紹浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品及其特色，重點運用SWOT分析法對其發(fā)展情況進(jìn)行詳細(xì)的分析，最后針對浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀提出發(fā)展建議及展望。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念個人理財是指客戶根據(jù)自身人生規(guī)劃、資產(chǎn)狀況和風(fēng)險屬性，制定并執(zhí)行理財目標(biāo)和理財規(guī)劃的過程。個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行理財專業(yè)人員根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險屬性的不同，利用商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品為服務(wù)載體，提出一套適合客戶的，具有明顯的實用價值和針對性的理財建議，協(xié)助客戶實現(xiàn)財富的保值增值的目標(biāo)，從而達(dá)到客戶財產(chǎn)效用最大化的專業(yè)服務(wù)。 (二) 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展具有發(fā)展時間短、速度快、前景廣的特點。2 0 0 4 年7月，光大銀行推出中國國內(nèi)第一款人民幣理財產(chǎn)品——陽光理財B計劃。2004年9月，我國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)國內(nèi)商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務(wù)。2005年初，四大國有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會批準(zhǔn)，經(jīng)營人民幣理財產(chǎn)品。2006年后，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品開始主導(dǎo)國內(nèi)銀行理財產(chǎn)品市場。2008年，受國際金融危機的影響，一些商業(yè)銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負(fù)收益現(xiàn)象，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了一場前所未有的考驗。經(jīng)過銀監(jiān)會的規(guī)范調(diào)整后，個人理財業(yè)務(wù)恢復(fù)健康發(fā)展。2012年度，我國共有120家銀行發(fā)行了個人理財產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)量達(dá)28,239款，%%，發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模創(chuàng)歷史新高引用來源：普益財富金融理財服務(wù)平臺公布的《2012年銀行理財能力排名報告》。銀行的理財業(yè)務(wù)的收入已占中間業(yè)務(wù)收入的四分之一，成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點引用來源: 由中國銀行業(yè)協(xié)會理財專業(yè)委員會、香港銀行學(xué)會和金融時報社聯(lián)合主辦的“2013年兩岸四地銀行業(yè)財富管理論壇”上發(fā)布的《中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展報告》。2013年度，我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行繼續(xù)保持高速增長，發(fā)行數(shù)量為56827款，%引用來源：普益財富金融理財服務(wù)平臺公布的《2013年銀行理財能力排名報告》。（三）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析：根據(jù)普益財富公布的數(shù)據(jù)，繪制出2013年我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量（單位：款）和發(fā)行規(guī)模（單位：元）的柱狀圖分別為圖表1和圖表2： 圖表1：2013年各季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量柱狀圖數(shù)據(jù)來源：普益財富金融理財服務(wù)平臺公布的《2013年銀行理財能力排名報告》圖表2：2013年各季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模柱狀圖數(shù)據(jù)來源：普益財富金融理財服務(wù)平臺公布的《2013年銀行理財能力排名報告》由圖表1和圖表2可見，2013年四季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量快速上升，發(fā)行規(guī)模迅速擴(kuò)大。同樣根據(jù)普益財富公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計得知，2012年我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模近達(dá)25萬億，而2013年我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模超過56萬億，相比2012年翻一番，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的成倍增長足以說明我國銀行理財業(yè)務(wù)在初級階段正進(jìn)行跨越式的發(fā)展。根據(jù)普益財富發(fā)布的關(guān)于2012年和2013年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的數(shù)據(jù)報告繪制出如下圖表3：圖表3：2012年和2013年不同發(fā)行主體類型所發(fā)行的銀行理財數(shù)量對比表格發(fā)行主體類型股份制銀行國有銀行城市商業(yè)銀行農(nóng)村金融機構(gòu)外資銀行發(fā)行數(shù)量所占百分比（2012年）%%%%%發(fā)行數(shù)量所占百分比（2013年）%%%%%數(shù)據(jù)來源：普益財富金融理財服務(wù)平臺公布的《2012年銀行理財能力排名報告》和《2013年銀行理財能力排名報告》通過圖表3中的內(nèi)容分析得：股份制銀行仍舊是理財產(chǎn)品發(fā)行的主力軍，其發(fā)行數(shù)量上的絕對領(lǐng)先地位未有丟失，；；；；外資銀行依舊處在本體