第六講銀行個(gè)人房屋貸款-文庫(kù)吧
2025-06-02 14:31 本頁(yè)面
【正文】 額。如未遇國(guó)家調(diào)整利率，則下一年度的利率與上年度利率相同。個(gè)人房屋貸款可設(shè)立還款寬限期，寬限期最長(zhǎng)5天，寬限期內(nèi)本期應(yīng)還金額不計(jì)收利息。四、還款方式貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，實(shí)行到期還本付息；或者分期還款的方法。貸款期限在1年以上的，則必須采取分期還款方法，具體可分為等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法3種。借款人可選擇還款方式，但在借款期內(nèi)已選定的還款方式不得變更。具體還款方式的計(jì)算公式及使用說(shuō)明如下： 1. 到期還本付息。借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。到期應(yīng)還本金按照借款合同的約定確定。到期應(yīng)還利息=剩余貸款本金貸款日利率剩余貸款本金實(shí)際占用天數(shù) 。借款人每期以相等的金額（分期還款額）償還貸款，其中每期歸還的金額包括每期應(yīng)還利息、本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。設(shè)貸款總額為Y,貸款期數(shù)為n，貸款利率為i，已還至第k期，則：注：“分期還款額”又稱“每期還款額”；“貸款余額”又稱“貸款剩余本金”，下同。借款人每期須償還等額本金，同時(shí)付清本期應(yīng)付的貸款利息，而每期歸還得本金等于貸款總額除以貸款期數(shù)。設(shè)貸款總額為Y，貸款期數(shù)為n，貸款利率為i，已還至第k期，則： ①等比遞增還款法。首先對(duì)借款期限按一定基礎(chǔ)（累進(jìn)時(shí)間t期，單位為月）劃分若干時(shí)間段，借款人首先在第一時(shí)間段（Wb期）內(nèi)每期按分期還款額（A）以相等額度歸還貸款本息，在第二個(gè)時(shí)間段(t期)內(nèi)，較第一時(shí)間段的分期還款額（A）按定比（s）累加，即每期以新分期還款額[A（1＋s）]歸還貸款本息，在第三個(gè)時(shí)間段（t期）內(nèi)，較第二時(shí)間段的分期還款[A（1＋s）] 按定比（s）累加，即每期以新分期還款額[A（1＋s）（1＋s）]歸還貸款本息，依此類推，以后每隔一段時(shí)間t期，新分期還款額都較前一時(shí)間段的分期還款額按定比（s）累進(jìn)，直至貸款本息償清。②等比遞減還款法。首先對(duì)借款期限按一定基礎(chǔ)（累進(jìn)時(shí)間t期，單位為月）劃分若干時(shí)間段，借款人首先在第一時(shí)間段（Wb期）內(nèi)每期按分期還款額（A）以相等額度歸還貸款本息，在第二個(gè)時(shí)間段(t期)內(nèi)，較第一時(shí)間段的分期還款額（A）按定比（s）遞減，即每期以新分期還款額[A（1－s）]歸還貸款本息，在第三個(gè)時(shí)間段（t期）內(nèi)，較第二時(shí)間段的分期還款[A（1－s）] 按定比（s）遞減，即每期以新分期還款額[A（1－s）（1－s）]歸還貸款本息，依此類推，以后每隔一段時(shí)間t期，新分期還款額都較前一時(shí)間段的分期還款額按定比（s）遞減，直至貸款本息償清。由上可知，對(duì)等比累進(jìn)還款法，當(dāng)s0時(shí)為等比遞增還款法，當(dāng)s=0時(shí)為等額還款法，當(dāng)s0時(shí)為等比遞減還款法。設(shè)貸款總額為Y，貸款利率為i，貸款期數(shù)為n，并設(shè)n=wb+tv+We，其中1≤Wbn，t0，v≥0且為不大于的最大整數(shù)，0≤Wet（實(shí)際做法中一般設(shè)wb=t，余數(shù)We為0），當(dāng)1+s≠(1+i)t時(shí)，則：限制條件：等比遞增還款法：首次分期還款額須大于當(dāng)其應(yīng)計(jì)貸款利息；等比遞減還款法：遞減比例必須大于負(fù)100％，小于零。5．還款周期根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，借款期限在1年以上的個(gè)人房屋貸款，實(shí)行從放款的次月起開始還款。每1個(gè)月為1個(gè)還款期。借款人在1個(gè)還款期內(nèi)任何一天還款，均按月計(jì)收利息。放款當(dāng)月和合同約定的還款最后一期按實(shí)際占用天數(shù)計(jì)收利息。第四節(jié) 擔(dān)保一、以下四種擔(dān)保方式的個(gè)人房屋貸款業(yè)務(wù)，可以單獨(dú)使用或組合使用。 ，并由貸款人認(rèn)可的保證人提供階段性保證或全程保證。 “全程保證”是指?jìng)€(gè)人房屋貸款存續(xù)期間，由貸款人認(rèn)可的保證人對(duì)全部貸款本息提供連帶責(zé)任保證的擔(dān)保方式。 “階段性保證”是指自貸款發(fā)放之日起，至借款人將《房屋他項(xiàng)權(quán)證》交貸款人執(zhí)管并將《房地產(chǎn)權(quán)證》交貸款行審驗(yàn)無(wú)誤之日止，由貸款人認(rèn)可的保證人為貸款提供階段性連帶責(zé)任保證的擔(dān)保方式。 ，借款人將其本人或第三人的合法房產(chǎn)依法向住房置業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行抵押反擔(dān)?；蛑苯拥盅航o貸款人。《中國(guó)光大銀行個(gè)人有價(jià)單證質(zhì)押貸款管理辦法》規(guī)定的我行存單或所發(fā)售的憑證式國(guó)債設(shè)定質(zhì)押。（1）抵押物必須是貸款人認(rèn)可的、依法能夠設(shè)定抵押的房產(chǎn)；（2）二手房產(chǎn)的貸款金額在40萬(wàn)元以
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