第六講銀行個人房屋貸款-文庫吧
2025-06-02 14:31 本頁面
【正文】 額。如未遇國家調(diào)整利率，則下一年度的利率與上年度利率相同。個人房屋貸款可設(shè)立還款寬限期，寬限期最長5天，寬限期內(nèi)本期應(yīng)還金額不計收利息。四、還款方式貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，實行到期還本付息；或者分期還款的方法。貸款期限在1年以上的，則必須采取分期還款方法，具體可分為等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法3種。借款人可選擇還款方式，但在借款期內(nèi)已選定的還款方式不得變更。具體還款方式的計算公式及使用說明如下： 1. 到期還本付息。借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。到期應(yīng)還本金按照借款合同的約定確定。到期應(yīng)還利息=剩余貸款本金貸款日利率剩余貸款本金實際占用天數(shù) 。借款人每期以相等的金額（分期還款額）償還貸款，其中每期歸還的金額包括每期應(yīng)還利息、本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。設(shè)貸款總額為Y,貸款期數(shù)為n，貸款利率為i，已還至第k期，則：注：“分期還款額”又稱“每期還款額”；“貸款余額”又稱“貸款剩余本金”，下同。借款人每期須償還等額本金，同時付清本期應(yīng)付的貸款利息，而每期歸還得本金等于貸款總額除以貸款期數(shù)。設(shè)貸款總額為Y，貸款期數(shù)為n，貸款利率為i，已還至第k期，則： ①等比遞增還款法。首先對借款期限按一定基礎(chǔ)（累進時間t期，單位為月）劃分若干時間段，借款人首先在第一時間段（Wb期）內(nèi)每期按分期還款額（A）以相等額度歸還貸款本息，在第二個時間段(t期)內(nèi)，較第一時間段的分期還款額（A）按定比（s）累加，即每期以新分期還款額[A（1＋s）]歸還貸款本息，在第三個時間段（t期）內(nèi)，較第二時間段的分期還款[A（1＋s）] 按定比（s）累加，即每期以新分期還款額[A（1＋s）（1＋s）]歸還貸款本息，依此類推，以后每隔一段時間t期，新分期還款額都較前一時間段的分期還款額按定比（s）累進，直至貸款本息償清。②等比遞減還款法。首先對借款期限按一定基礎(chǔ)（累進時間t期，單位為月）劃分若干時間段，借款人首先在第一時間段（Wb期）內(nèi)每期按分期還款額（A）以相等額度歸還貸款本息，在第二個時間段(t期)內(nèi)，較第一時間段的分期還款額（A）按定比（s）遞減，即每期以新分期還款額[A（1－s）]歸還貸款本息，在第三個時間段（t期）內(nèi)，較第二時間段的分期還款[A（1－s）] 按定比（s）遞減，即每期以新分期還款額[A（1－s）（1－s）]歸還貸款本息，依此類推，以后每隔一段時間t期，新分期還款額都較前一時間段的分期還款額按定比（s）遞減，直至貸款本息償清。由上可知，對等比累進還款法，當s0時為等比遞增還款法，當s=0時為等額還款法，當s0時為等比遞減還款法。設(shè)貸款總額為Y，貸款利率為i，貸款期數(shù)為n，并設(shè)n=wb+tv+We，其中1≤Wbn，t0，v≥0且為不大于的最大整數(shù)，0≤Wet（實際做法中一般設(shè)wb=t，余數(shù)We為0），當1+s≠(1+i)t時，則：限制條件：等比遞增還款法：首次分期還款額須大于當其應(yīng)計貸款利息；等比遞減還款法：遞減比例必須大于負100％，小于零。5．還款周期根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，借款期限在1年以上的個人房屋貸款，實行從放款的次月起開始還款。每1個月為1個還款期。借款人在1個還款期內(nèi)任何一天還款，均按月計收利息。放款當月和合同約定的還款最后一期按實際占用天數(shù)計收利息。第四節(jié) 擔保一、以下四種擔保方式的個人房屋貸款業(yè)務(wù)，可以單獨使用或組合使用。 ，并由貸款人認可的保證人提供階段性保證或全程保證。 “全程保證”是指個人房屋貸款存續(xù)期間，由貸款人認可的保證人對全部貸款本息提供連帶責任保證的擔保方式。 “階段性保證”是指自貸款發(fā)放之日起，至借款人將《房屋他項權(quán)證》交貸款人執(zhí)管并將《房地產(chǎn)權(quán)證》交貸款行審驗無誤之日止，由貸款人認可的保證人為貸款提供階段性連帶責任保證的擔保方式。 ，借款人將其本人或第三人的合法房產(chǎn)依法向住房置業(yè)擔保公司進行抵押反擔?；蛑苯拥盅航o貸款人?！吨袊獯筱y行個人有價單證質(zhì)押貸款管理辦法》規(guī)定的我行存單或所發(fā)售的憑證式國債設(shè)定質(zhì)押。（1）抵押物必須是貸款人認可的、依法能夠設(shè)定抵押的房產(chǎn)；（2）二手房產(chǎn)的貸款金額在40萬元以
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