【正文】 決問題的。一商業(yè)外匯交易員表示：監(jiān)管部門加強監(jiān)管，促使銀行對技術(shù)平臺和風(fēng)險控制能力進(jìn)行改進(jìn)，是很有必要的，但是不應(yīng)該因噎廢食，因為市場需求存在，如果再次將正規(guī)渠道堵死，只會迫使投資者再次轉(zhuǎn)向沒有任何法律保護(hù)的地下渠道。 外匯通網(wǎng)站CEO安狄先生也第一時間在其網(wǎng)站上表示：“如出現(xiàn)問題，應(yīng)該解決問題，停業(yè)務(wù)不能解決問題?！? 市場觀點 什么是外匯保證金交易 外匯保證金交易是指投資者和銀行簽訂委托買賣外匯的合同，繳付一定比率的保證金作為擔(dān)保后，按一定融資倍數(shù)買多賣空外匯的交易，投資者的盈利和虧損，都可放大數(shù)倍。目前，該項業(yè)務(wù)的投資門檻較低，如中國銀行的外匯保證金業(yè)務(wù)，只要客戶資金超過500美元，就可開戶。 外匯保證金業(yè)務(wù)風(fēng)險較高 由于存在杠桿效應(yīng)，外匯保證金交易風(fēng)險較大，稍有不慎，投資者便可血本無歸，以1：20的杠桿為例，雖然投資者只要持有5%左右的資金(保證金)就可進(jìn)行外匯交易，但是一旦看錯方向，在匯率波動1%的情況下，投資者的虧損就可高達(dá)20%。因此，外匯保證金交易要求嚴(yán)格止損，這對投資者的心理素質(zhì)和商業(yè)銀行的風(fēng)險控制能力和交易平臺都提出了較高的要求。 來龍去脈 外匯保證金業(yè)務(wù)一度沉寂12年 商業(yè)銀行開展的外匯保證金業(yè)務(wù)，是從2006年下半年才開始試行的。上世紀(jì)80年代至90年代初，外匯保證金業(yè)務(wù)一度在國內(nèi)興起，不過，由于當(dāng)時國內(nèi)的外匯保證金交易缺乏監(jiān)管、市場混亂，1994年8月，中央四部委聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于嚴(yán)厲查處非法外匯期貨和外匯按金交易活動的通知》。此后，管理部門對外匯保證金業(yè)務(wù)及外匯期貨交易一直持否定和嚴(yán)厲打擊的態(tài)度，導(dǎo)致在長達(dá)12年的時間里，商業(yè)銀行的外匯保證金業(yè)務(wù)一直處于沉寂狀態(tài)，而通過境外經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行的“地下交易”活動卻異常猖獗。2006年，包括央視在內(nèi)的多家媒體揭露了多起客戶保證金被經(jīng)紀(jì)公司卷走的事件，有關(guān)部門似乎有意引導(dǎo)外匯保證金交易向正規(guī)渠道發(fā)展，以此來打擊地下非法交易活動，在沒有正式出文的情況下，交通銀行率先獲得了發(fā)展“滿金寶”業(yè)務(wù)的試行權(quán)，并于2006年9月在少數(shù)城市推出。其后，中國銀行、民生銀行也跟進(jìn)推出“外匯?！?、“易富通”等外匯保證金交易產(chǎn)品；中國銀行和招商銀行則推出了外匯期權(quán)交易。銀監(jiān)會 日前叫停網(wǎng)上銀行等理財產(chǎn)品自助銷售渠道（中國證券報） 銀監(jiān)會日前叫停網(wǎng)上銀行等理財產(chǎn)品自助銷售渠道，使得部分商業(yè)銀行的銷售收入受到較大影響。對此，銀監(jiān)會近期將繼續(xù)出臺一些規(guī)范銀行理財產(chǎn)品的意見，重點放在進(jìn)一步防范風(fēng)險上，同時將兼顧商業(yè)銀行利益，減輕整肅給理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)帶來的壓力。 專家認(rèn)為，建立規(guī)范的理財市場遠(yuǎn)比銀行短期收益來得重要， 建議銀行加強零售、交易及合規(guī)部門協(xié)調(diào)性，從源頭控制風(fēng)險。 銀行理財收入縮水 今年4月份，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品前必須對客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估、對產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險適合度評估，并且評估必須在網(wǎng)點當(dāng)面進(jìn)行。執(zhí)行這一規(guī)定，意味著商業(yè)銀行必須關(guān)閉網(wǎng)上銀行等自助渠道。 實際上，自2007年以來，通過網(wǎng)上銀行等自助渠道進(jìn)行理財產(chǎn)品交易的絕對量和相對份額不斷上升。例如，某家主要商業(yè)銀行通過網(wǎng)上渠道購買理財產(chǎn)品的筆數(shù)已達(dá)到總交易筆數(shù)的60%，交易金額已達(dá)到總交易金額的45%。而在執(zhí)行上述規(guī)定后，理財收入出現(xiàn)了縮水。 該行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對記者表示，由于資本市場火爆、公眾理財意識蘇醒，去年開始，銀行理財業(yè)務(wù)收入獲得極大增長。該行去年共發(fā)行173只理財產(chǎn)品，發(fā)行總量折合人民幣約1060億元，同比銷量增加近736億元，增幅達(dá)250%。 該負(fù)責(zé)人坦言，由于理財產(chǎn)品以中高端客戶居多，這些客戶使用網(wǎng)上和電話銀行的交易替代率較高，叫停自助渠道后，確實對理財產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生較大影響。 某商業(yè)銀行理財中心人士表示：“股票和基金風(fēng)險如此大，尚可通過自助渠道購買，銀行理財產(chǎn)品更應(yīng)從客戶角度出發(fā)，提供便捷的交易渠道?！辈贿^，分析人士認(rèn)為這種觀點值得商榷。中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說：“銀行理財產(chǎn)品相當(dāng)于銀行專業(yè)人員代替客戶理財，與客戶自行購買股票和基金有本質(zhì)的不同，因此，客戶在購買前非常有必要充分了解產(chǎn)品的風(fēng)險和投資情況?！? 規(guī)范市場比短期盈利重要 銀監(jiān)會相關(guān)人士告訴記者，銀監(jiān)會將不斷規(guī)范和整肅銀行理財產(chǎn)品市場，目前，各地銀監(jiān)局已將當(dāng)?shù)劂y行理財產(chǎn)品銷售情況匯總至總部，銀監(jiān)會將根據(jù)本次調(diào)研結(jié)果進(jìn)行通報。 郭田勇認(rèn)為，理財產(chǎn)品涉及到不同的投資市場，今年以來，國內(nèi)資本市場和海外市場收益均存在較大不確定性，因此在現(xiàn)階段整肅規(guī)范市場十分必要，否則可能會激化市場矛盾，影響投資人利益。 他建議，對于部分風(fēng)險較低、投資標(biāo)的明確、客戶認(rèn)可度高的理財產(chǎn)品，可通過自助評估渠道進(jìn)行產(chǎn)品適合度評估；對于高風(fēng)險理財產(chǎn)品如結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、QDII理財產(chǎn)品等，可視具體情況要求客戶前往網(wǎng)點，與理財人員當(dāng)面進(jìn)行產(chǎn)品合適度的評估。而高端客戶，則可通過理財人員實行“一對一”的上門服務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品適合度的評估、風(fēng)險提示以及獲取客戶就產(chǎn)品風(fēng)險認(rèn)知的簽字確認(rèn)函。 某商業(yè)銀行研究部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，由于銀行理財產(chǎn)品的開發(fā)環(huán)節(jié)通常涉及零售銀行部、資金交易部、法律合規(guī)部三個專業(yè)部門之間的分工合作，銀行在加強這三個環(huán)節(jié)協(xié)調(diào)運作的同時，應(yīng)提高對產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量的重視，以在業(yè)務(wù)源頭上控制風(fēng)險。比如，零售銀行部作為負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售的部門，根據(jù)市場需求提出產(chǎn)品開發(fā)計劃和實際需求，跟蹤產(chǎn)品開發(fā)全過程，保證該產(chǎn)品以客戶利益最大化為原則；資金交易部負(fù)責(zé)產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)和資金運作，資金部更細(xì)分為產(chǎn)品開發(fā)、資金運作和中臺控制的前中后臺分離的風(fēng)險控制體系；合規(guī)部門則負(fù)責(zé)所有理財產(chǎn)品的合規(guī)合法化審核，同時對所有產(chǎn)品條款和宣傳用語進(jìn)行評審并提供法律意見。伯南克敦促金融機構(gòu)加強風(fēng)險管理（華爾街日報） 　 美國聯(lián)邦儲備委員會主席本伯南克15日敦促金融機構(gòu)加強防范和抵御風(fēng)險的能力。 伯南克當(dāng)天在美國芝加哥舉行的一個會議上發(fā)表講話指出，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)應(yīng)加強識別和估量風(fēng)險以及自我保護(hù)的能力，隨時準(zhǔn)備好應(yīng)對流動性不足的問題。他認(rèn)為，加強風(fēng)險管理可增強金融機構(gòu)的抗沖擊力，從而使金融體系變得更加穩(wěn)定。 伯南克同時指出，金融監(jiān)管機構(gòu)必須加強監(jiān)管工作，以幫助金融機構(gòu)改進(jìn)其風(fēng)險管理行為。在關(guān)注那些特別需要改進(jìn)的金融機構(gòu)的同時，監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)提醒其他金融機構(gòu)保持警惕，特別是在目前市場形勢十分脆弱的情況下。銀監(jiān)會副主席蔣定之：審慎把握銀行資產(chǎn)證券化（中國證券報） 針對目前部分銀行的資產(chǎn)證券化現(xiàn)象，蔣定之10日表示，目前銀監(jiān)會對國內(nèi)銀行資產(chǎn)證券化的把握比較審慎，“做了多次提醒和必要的監(jiān)管”。他同時表示，國內(nèi)銀行的資產(chǎn)支撐不錯，對投資者的信息披露比較充分，與美國次貸相比有顯著不同。蔣定之表示，我國銀行業(yè)已從資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)充足率方面得到了明顯增強。其中資產(chǎn)規(guī)模比1978年增長了170多倍；不良貸款率已從原先的30%左右下降到目前的8%，其中已股改國有商業(yè)銀行平均不良貸款率僅為2%左右，已經(jīng)達(dá)到或接近國際先進(jìn)銀行的平均水平。%，其中已股改國有銀行的資本充足率平均達(dá)到了12%。工行青島市分行從四個方面全面加強風(fēng)險管理工作（青島銀行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站）工行青島市分行積極適應(yīng)公司治理機制，圍繞全行發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步健全風(fēng)險管理制度，強化風(fēng)險管理基礎(chǔ)建設(shè)，加快完善全面風(fēng)險管理體系，不斷提升風(fēng)險掌控能力，提高核心競爭力。一、加快完善覆蓋全行機構(gòu)、全部業(yè)務(wù)和貫穿業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險控制體系，深入推動內(nèi)控管理工作的制度化和長效機制建設(shè)，切實維護(hù)好可持續(xù)發(fā)展能力。成立由行長任主任委員的風(fēng)險管理委員會，組織實施與全行發(fā)展戰(zhàn)略相一致，整體、全程、量化的全面風(fēng)險管理體系，培育依法合規(guī)、審慎穩(wěn)健、誠信盡責(zé)和創(chuàng)造價值的風(fēng)險管理文化，牢固樹立風(fēng)險管理創(chuàng)造價值的理念。二、充分發(fā)揮內(nèi)控工作在全面風(fēng)險管理中的作用，主動配合內(nèi)外部審計監(jiān)管工作的開展，自覺接受監(jiān)督。對審計評價中相關(guān)指標(biāo)再進(jìn)行分解，并逐項逐條提出擬達(dá)到的要求，督促、促進(jìn)、指導(dǎo)各專業(yè)部門加強管理，夯實基礎(chǔ)。高度重視內(nèi)外部審計監(jiān)管評價中問題的整改落實，在整改中加強制度建設(shè)，推動業(yè)務(wù)和管理不斷發(fā)展和鞏固，確保今年在總行年度審計評價和內(nèi)控綜合評價中雙雙達(dá)到二級行水平。三、將操作風(fēng)險管理與案件專項治理、內(nèi)外部專項審計、各專業(yè)部門專項檢查有機結(jié)合起來，形成立體、全方位操作風(fēng)險管理體系。一是進(jìn)一步加強《業(yè)務(wù)操作指南》推廣實施工作，扎實推進(jìn)提高業(yè)務(wù)操作規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化和流程化水平。二是加強運行管理人員隊伍建設(shè)，制定更為完善的考核辦法，切實發(fā)揮其監(jiān)督控制作用。三是建立起防治結(jié)合的案件治理長效機制，加大監(jiān)督檢查的力度與密度，堅決鞏固案件治理成果。四是切實做好要害部位和重點環(huán)節(jié)的安全保衛(wèi)工作，杜絕刑事治安案件和安全隱患。四、加強信用風(fēng)險管理。一是要按照國家政策和總行信貸導(dǎo)向把握好貸款投放，在加快信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，努力調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。二是加強法人客戶評級授信管理，制定實施《法人客戶跟蹤監(jiān)測評級辦法》，進(jìn)一步規(guī)范評級業(yè)務(wù)的操作流程以及報審要求。三是改進(jìn)信貸業(yè)務(wù)層層審查審批、環(huán)節(jié)過多的狀況，推行點對點、一站式等更有效率的運行模式。四是在加大潛在風(fēng)險貸款退出力度的基礎(chǔ)上，及時實施對潛在風(fēng)險貸款質(zhì)量分類的向下遷徙，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。五是全力打好清收處置不良貸款攻堅戰(zhàn)。劉明康：銀行應(yīng)戰(zhàn)略規(guī)劃小企業(yè)融資（金融時報） 在“2007年度全國小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”表彰會上，銀監(jiān)會主席劉明康要求，每家銀行董事會及高管應(yīng)對小企業(yè)融資做戰(zhàn)略規(guī)劃。 此次受表彰的前五名商業(yè)銀行分別是國家開發(fā)銀行、中國工商銀行、招商銀行、浙商銀行和北京銀行。劉明康對此表示，每家商業(yè)銀行董事會應(yīng)針對小企業(yè)融資業(yè)務(wù)深入研究決策，結(jié)合自身銀行的優(yōu)勢和特色，制定出系統(tǒng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，并由銀行高管全面實施管理，進(jìn)行全過程監(jiān)控，并對董事會負(fù)責(zé)。 今年3月中旬，銀監(jiān)會給予小企業(yè)貸款優(yōu)惠政策，要求各商業(yè)銀行要“確保全年小企業(yè)貸款增幅，不低于本機構(gòu)今年全部貸款的平均增長速度”。劉明康介紹，截至目前，多家銀行遵循銀監(jiān)會指定的小企業(yè)金融服務(wù)工作的差別化監(jiān)管法規(guī)、制度和政策，并結(jié)合各自的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，創(chuàng)新小企業(yè)授信工作。其中，招商銀行成立了小企業(yè)授信戰(zhàn)略規(guī)劃部門，涵蓋內(nèi)容包括戰(zhàn)略思路與激勵機制等，對所有分支機構(gòu)小企業(yè)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)。 劉明康認(rèn)為，做好小企業(yè)授信業(yè)務(wù)關(guān)鍵要做到“專業(yè)服務(wù)、單獨管理”。不僅要建立專門的風(fēng)險控制、授信審查及售后服務(wù)，更要單項考核，建立相應(yīng)的激勵機制。招行銀行推出小企業(yè)融資新品（金融時報） 近日，招商銀行推出新的小企業(yè)融資產(chǎn)品“點金物流金融”。招行副行長張光華表示，此舉有助于從產(chǎn)品創(chuàng)新角度破解中小企業(yè)融資難的困境。張光華副行長指出，在實際運行中，庫存占用在所難免，這使得供應(yīng)鏈企業(yè)間交易成本增加，運行效率受到制約。存貨占用資金導(dǎo)致企業(yè)流動資金不足，嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展，這種資金不足的風(fēng)險在中小企業(yè)中更加明顯?！包c金物流金融”旨在提高供應(yīng)鏈效率，對中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。物流金融的本質(zhì)就是為降低交易成本和風(fēng)險，金融機構(gòu)利用第三方物流企業(yè)提供的物流信息和物流監(jiān)管，依據(jù)物流供應(yīng)鏈進(jìn)行的金融服務(wù)活動。銀行資金與企業(yè)的物流有機結(jié)合，能夠解決大多數(shù)中小企業(yè)因缺少固定資產(chǎn)而出現(xiàn)的融資難、擔(dān)保難問題。郵儲銀行北京分行對公業(yè)務(wù)網(wǎng)點明年增至234個（每日經(jīng)濟(jì)新聞） 中國郵政儲蓄銀行近日在北京開辦公司業(yè)務(wù)，已發(fā)展協(xié)議客戶38戶，對公存款余額達(dá)2507萬元。 郵儲銀行北京分行負(fù)責(zé)人介紹，目前該行開辦的業(yè)務(wù)有對公存款和對公結(jié)算業(yè)務(wù)。年內(nèi)北京市開辦對公業(yè)務(wù)的郵儲網(wǎng)點將達(dá)到60個，明年增至234個。郵儲銀行北京分行還將開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，并爭取年內(nèi)開辦企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，尤其是中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。同時，郵儲銀行將不斷完善結(jié)算功能，陸續(xù)推出票據(jù)貼現(xiàn)、公司理財?shù)裙緲I(yè)務(wù)產(chǎn)品。 1商務(wù)部稱中小企業(yè)開拓國際市場可獲無償資助（CCTV《經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播》）想開拓國際市場的中小企業(yè)要注意了：如果你們在開拓海外市場時需要資金，可以向商務(wù)部、財政部共同建立的“中小資金”尋求幫助，他們一次可以無償資助所需資金的七成。 　　“中小資金”全稱叫中小企業(yè)國際市場開拓資金，用于支持中小企業(yè)參加境外展會、認(rèn)證、國際市場宣傳推介、開拓新興國際市場等活動。只要是出口額不超過1500萬美元的中小企業(yè)，都可以申請這項資金，一般能獲得的無償資助達(dá)海外活動所需資金的50%。 　　商務(wù)部財政司司長李榮燦說：“拉美等地進(jìn)行市場拓展，可以得到70%的資助。出口高科技、農(nóng)產(chǎn)品的，我們會優(yōu)先考慮。” 　　1999年“中小資金”設(shè)立以來，資助額累計達(dá)到50億元人民幣，帶動出口額347億美元。目前各企業(yè)可以登陸“中小資金”網(wǎng)站，進(jìn)行在線申報().1北京銀行優(yōu)先中小企業(yè)信貸投放（每日經(jīng)濟(jì)新聞） 策劃人手記 一方面，小企業(yè)融資難一直是制約企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，另一方面，各級商業(yè)銀行也為貸款放不出而犯難。目前，北京銀行、紹興市商業(yè)銀行等金融機構(gòu)都在努力從小企業(yè)當(dāng)中“挖掘金礦”，為的是從市場的角度破解小企業(yè)融資難的困境。 目前很多城商行都在“找準(zhǔn)市場定位”上下工夫。中小銀行不應(yīng)盲目爭搶市場，要做好自己的市場定位，踏踏實實地為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)。對于中小企業(yè)發(fā)展來說，首要的是解決融資問題；而對于地區(qū)商業(yè)銀行來說，找準(zhǔn)定位、開拓新領(lǐng)域才是贏得機遇的關(guān)鍵。本期《區(qū)域聚焦》特刊發(fā)一組支持小企業(yè)的專題，請讀者關(guān)注。 2008年，是貫徹落實從緊貨幣政策的第一年。金融機構(gòu)如何在從緊貨幣政策下，切實做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作，對于構(gòu)建和諧社會、服務(wù)奧運經(jīng)濟(jì)具有十分重要的意義。定位于服務(wù)中小企業(yè)的北京銀行，年初就制定了一系列措施，以確保從緊貨幣政策下給中小企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。 信貸投放優(yōu)先 根據(jù)中國銀監(jiān)會《關(guān)于在從緊貨幣政策形勢下進(jìn)一步做好小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》和北京銀監(jiān)局《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)支持服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》等文件精神要求，北京銀行在年初的信貸規(guī)模預(yù)算中，對中小企業(yè)單列計劃、單獨