【正文】 小額消費的清結算； ? 團體清結算，包括和政府部門的專項補助資金撥付、公共事業(yè)單位的費用收繳業(yè)務的清結算；? 代理商清結算：對市民卡服務中心發(fā)展的各類代理商進行結算，例如代理充值、代理收費等業(yè)務的清結算；? 銀行清結算：和合作銀行進行資金往來的清結算，可以通過合作銀行和商戶、團體、代理商進行資金劃撥。3．清結算包括的主要功能包括：? 脫機交易數(shù)據(jù)處理：對脫機交易網點上送的交易數(shù)據(jù)，自動進行校驗入賬批處理，對自動校驗入賬報錯的數(shù)據(jù)進行手工核對入賬；? 清分清算：對所有的聯(lián)機交易數(shù)據(jù)、脫機交易數(shù)據(jù)根據(jù)預先制定的清算規(guī)則進行交易數(shù)據(jù)的匯總清分，生成各類清算數(shù)據(jù)，為結算提供數(shù)據(jù)依據(jù)；? 結算入賬：根據(jù)不同的結算對象和結算類型，在預先約定的結算周期內11采用不同的結算方式，可以進行銀行結算與直接結算；? 差錯處理：對賬務處于非對稱平衡狀態(tài)進行差錯處理，包括一記雙訖、當日差錯處理、隔日差錯處理等。賬戶管理主要包含如下功能：1． 賬戶管理：可針對多類型賬戶完成管理及結算要求，包括個人賬戶、商戶賬戶、團體賬戶、網點賬戶、公司賬戶的開戶、入賬、會計分錄、銷戶等賬戶生命周期管理。2． 總賬管理：是一個支持多幣種、多分支機構、多利潤中心的會計系統(tǒng)，比普通的總賬有更多的功能，通過定義總賬、分戶帳以及他們之間的相互關系，可靈活定義業(yè)務所需的會計科目表。手機移動支付軟件需求有以下三大類：這部分軟件通常通過OTA下載到手機中，可以進行手機支付的相關業(yè)務。、銀行的后臺系統(tǒng)主要包括：OTA業(yè)務系統(tǒng)、銀行卡業(yè)務系統(tǒng)。該平臺是移動支付業(yè)務安全、快捷、便利的保證，涉及的軟件比較多。具體包括：密鑰管理系統(tǒng)、發(fā)卡系統(tǒng)、身份認證系統(tǒng)、電子錢包充值系統(tǒng)、電子錢包支付系統(tǒng)（POS消費）、銀行卡業(yè)務系統(tǒng)接口、電子票據(jù)業(yè)務系統(tǒng)、客戶服務系統(tǒng)（呼叫中心系統(tǒng)、CRM系統(tǒng)）、決策支持系統(tǒng)、自助終端系統(tǒng)、網站系統(tǒng)等。12第三章．技術方案 總體架構手機市民卡系統(tǒng)總體架構圖手機市民卡系統(tǒng)包括密鑰管理系統(tǒng)，制卡發(fā)卡系統(tǒng)，POS支付系統(tǒng)（電子錢13包、銀行卡、電子票據(jù)），OTA業(yè)務系統(tǒng)等。同時手機市民卡系統(tǒng)需要市民卡系統(tǒng)的卡管系統(tǒng)、服務體系、清結算及賬務系統(tǒng)做支撐，以方便市民卡的統(tǒng)一管理。本系統(tǒng)中卡片的生成、POS終端的改造、OTA平臺的開通是系統(tǒng)部署的關鍵，移動運營商、銀行、商戶和市民卡服務中心的系統(tǒng)軟件要順利對接，才能保證手機市民卡系統(tǒng)的性能穩(wěn)定，手機市民卡才能得到很好的推廣應用。具體技術實現(xiàn)就可以按照如下步驟進行：1． 確定RFSIM卡片結構、密鑰體系，由移動運營商的卡片提供商制卡（寫SIMCOS，寫手機移動支付應用COS），市民卡服務中心負責發(fā)卡（寫卡結構、寫密鑰）。2． 確定POS廠商，對POS進行設備的軟、硬件改造。3． 市民卡系統(tǒng)的卡片管理、清結算、賬務管理做相應修改，滿足手機市民卡發(fā)行時的賬戶建立、充值、小額支付的結算需要。4． 電子錢包系統(tǒng)、應用支撐中間件系統(tǒng)的建立，讓手機市民卡移動支付更安全、支付功能更完善。5． 自助終端系統(tǒng)、網站系統(tǒng)的完善，滿足手機市民卡的業(yè)務需求。6． 客戶服務系統(tǒng)的建立及完善，提供手機市民卡的全方位服務。7． 銀行的合作模式確定，銀行業(yè)務系統(tǒng)改造，手機市民卡的銀行卡功能開通使用。8． 移動運營商開通OTA短信平臺，隨著手機移動支付軟件、電子票據(jù)業(yè)務系統(tǒng)的開發(fā)應用，手機市民卡可以實現(xiàn)空中充值，空中掛失，電子票據(jù)等功能。 密鑰管理方案本節(jié)詳細介紹了手機市民卡支付業(yè)務密鑰管理系統(tǒng)的特點、設計原則、安全機制和實現(xiàn)原理，確保密鑰管理中心的密鑰安全生成、傳輸和銷毀；保障新應用的方便擴展。針對手機市民卡支付業(yè)務項目的具體特點，該方案設計的密鑰管理中心為“兩級密鑰管理體系”的多應用管理平臺：密鑰管理中心和卡片密鑰下裝系統(tǒng)。14 密鑰管理系統(tǒng)功能密鑰管理中心包括下列管理功能：? 通用密鑰的管理? 手機市民卡密鑰卡的管理? 自有業(yè)務PSAM卡的管理? 日志管理? 用戶管理? 加密機管理 通用密鑰的管理通用密鑰是指從密鑰管理中心通過根密鑰分發(fā)出的密鑰，包括：卡片主控密鑰、卡片維護密鑰、應用主控密鑰、應用維護密鑰、消費主密鑰、圈存主密鑰、TAC主密鑰、PIN、PIN解鎖密鑰、PIN重載密鑰、短信充值密鑰。 種子密鑰產生卡片主控密鑰、卡片維護密鑰、應用主控密鑰、應用維護密鑰更新時，首先必須產生各自的種子密鑰。通過加密機可以產生出所需的種子密鑰，并可把產生的密鑰按分量打印成密鑰種子碼單或存貯到IC卡上。產生的種子密鑰需要注入到加密機中?？ㄆ骺馗荑€存儲在全國密鑰管理中心，根據(jù)各省標識特征，通過函數(shù)計算，分散得到各省的卡片主控一級密鑰，各省根據(jù)卡的特征標識，再次進行函數(shù)計算，分散后得到每張卡的卡主控密鑰?？ㄆS護密鑰同樣生成，寫入卡片需要卡片主控密鑰的保護?？ㄆ瑧妹荑€包括卡片應用主控密鑰，卡片應用維護密鑰，卡片一系列應用主工作密鑰?？ㄆ膽萌绻侨珖壍?，那則由全國密鑰中心將一套卡片應用根密鑰分散生成每張卡的密鑰數(shù)據(jù)，發(fā)給各省級用于寫卡；卡片的應用如果為省級的，那則由省級密鑰中心將一套卡片應用根密鑰分散生成每張卡的密鑰數(shù)據(jù)，自行寫卡。15如果卡片應用為第三方的，一種方式是第三方將自己根密鑰分散后的每張卡的數(shù)據(jù)直接給運營商或者制卡商；另一種方式是由第三方提供將根密鑰分散生成的卡片應用一級密鑰給運營商，由運營商進行再次分散，生成針對每張卡的應用密鑰。 密鑰更新卡片主控密鑰、卡片維護密鑰、應用主控密鑰都需要在卡片主控密鑰的保護下，采用安全報文的形式更新。應用維護密鑰需要在應用主控密鑰的保護下，采用安全報文的形式更新。 手機市民卡密鑰卡管理 洗卡手機市民卡密鑰卡在裝載密鑰之前，需要完成洗卡工作。洗卡主要是建立密鑰卡的文件系統(tǒng)，寫入初始卡片主控密鑰，控制密鑰頭，加密密鑰頭和卡片基本信息。根據(jù)密鑰管理中心策略，在洗卡時，可以為所有手機市民卡密鑰卡設置相同的初始卡片主控密鑰，也可以按不同批次設置不同的初始卡片主密鑰卡。 密鑰裝載完成手機市民卡密鑰卡洗卡后，可以將各密鑰裝載到手機市民卡密鑰卡上，所有的密鑰都通過上級密鑰分散得到。密鑰裝載采用安全報文的方式進行，密鑰裝載的控制過程如下：? 卡片主控密鑰在卡片主控密鑰的控制下裝載；? 卡片維護密鑰在卡片主控密鑰的控制下裝載；? 應用主控密鑰在卡片主控密鑰的控制下裝載；? 應用維護密鑰在應用主控密鑰的控制下裝載；? 應用主工作密鑰在應用主控密鑰的控制下裝載。? 自有應用主工作密鑰在應用主控密鑰的控制下裝載。16 密鑰更新在密鑰管理系統(tǒng)中，只能更新卡片主控密鑰、卡片維護密鑰、應用主控密鑰、應用維護密鑰和自有業(yè)務工作密鑰。密鑰更新采用安全報文的方式進行，密鑰更新的控制過程如下：? 卡片主控密鑰在卡片主控密鑰的控制下更新；? 卡片維護密鑰在卡片主控密鑰的控制下更新；? 應用主控密鑰在卡片主控密鑰的控制下更新；? 應用維護密鑰在應用主控密鑰的控制下更新；? 自有業(yè)務工作密鑰在應用主控密鑰的控制下更新； 密鑰激活密鑰管理中心具有密鑰激活功能，在激活密鑰的同時會使同種類型的已激活密鑰失效。 密鑰銷毀銷毀后的密鑰不能恢復，也不再可用，銷毀后的密鑰會存貯在一個單獨的數(shù)據(jù)庫中，以備今后查詢。 密鑰恢復密鑰恢復功能可以恢復已經失效的密鑰。 口令管理手機市民卡密鑰的口令管理分為修改口令和解鎖口令。 手機市民卡密鑰卡的查詢手機市民卡密鑰卡查詢能根據(jù)不同的查詢條件查詢手機市民卡密鑰卡的相關信息。17 手機市民卡密鑰卡屬性管理手機市民卡密鑰卡屬性管理可管理手機市民卡上密鑰的各種屬性，還能設定手機市民卡密鑰卡能分發(fā)的手機市民卡卡的數(shù)量。 加密機管理 加密機密鑰管理加密機密鑰管理可以查看加密機中的所有密鑰，并能為加密機中不同的密鑰添加密鑰用途信息。加密機密鑰管理還能檢查主備加密機密鑰是否同步。 加密機密鑰狀態(tài)查詢加密機狀態(tài)管理可以檢查加密機是否正常。 加密機信息查詢加密機信息查詢可以查看加密機版本號等加密機信息。 加密機管理加密機管理能完成加密機在主備之間的切換。 密鑰管理系統(tǒng)體系結構密鑰管理系統(tǒng)含密鑰管理中心和卡片密鑰下裝系統(tǒng)。 基本設計思路密鑰管理系統(tǒng)的基本設計思路是：1) 采用分層次結構進行設計：由于手機用戶數(shù)量龐大，手機支付涉及的行業(yè)較多，總的密鑰量較大，因此，初步考慮，將密鑰管理系統(tǒng)分成兩級：密鑰管理中心和卡片密鑰下裝系統(tǒng)（二級密鑰管理中心）。182) 采用集中與分布相結合的方式：將采用集中與分布相結合的方式，來實現(xiàn)整個系統(tǒng)的密鑰管理。密鑰管理的控制權集中在密鑰管理中心，而手機市民卡具體的制作由卡片密鑰下裝系統(tǒng)實施。3) 采用對稱技術進行密鑰管理：全系統(tǒng)密鑰管理將采用對稱技術（即對稱加密算法）實現(xiàn)。這樣將可達到保密和高效，同時也便于與已建密鑰管理系統(tǒng)的金融系統(tǒng)等的連接。4) 采用“種子”和衍生（分散）技術生成系統(tǒng)的各級密鑰：譬如，由多個“種子”（可以由物理噪音源WNG4生成的隨機數(shù)提供）生成一級密鑰管理中心的根密鑰，再由根密鑰根據(jù)分散原則，衍生生成各種類型的通用主密鑰，而后再由這些通用主密鑰衍生生成各種類型的應用主密鑰等等。 系統(tǒng)組成及配置清單密鑰管理系統(tǒng)由密鑰管理中心及卡片密鑰下裝系統(tǒng)組成。每個卡片密鑰下裝系統(tǒng)下設若干個受理點，如下圖所示。19密鑰管理中心受理點受理點受理點 整個系統(tǒng)的配置清單如下表，本系統(tǒng)配置清單為密鑰管理中心一套、卡片密鑰下裝系統(tǒng)一套的設備清單。20 密鑰管理中心 主要功能密鑰管理中心的主要功能：1) 實現(xiàn)密鑰管理全過程的安全，包括密鑰的產生、存放、分發(fā)、下裝、使用、備份、更新、銷毀等；2) 對于不同級別或種類的密鑰，由不同級別的操作員分別管理； 3) 生成并保管卡片根密鑰，根密鑰的生成應做到多人控制、相互制約； 4) 按手機支付業(yè)務系統(tǒng)中所涉及的各種應用標識代碼生成各種密鑰； 5) 實現(xiàn)與卡片密鑰下裝系統(tǒng)之間的密鑰安全傳遞； 6) 制作PSAM卡；7) 對系統(tǒng)中密鑰的生成、分散、使用、更新和銷毀進行安全審計。 軟件模塊框架21密鑰管理軟件框架如下圖所示：接口區(qū)輯區(qū)數(shù)據(jù)區(qū)? 安全管理模塊 1）用戶管理；2）系統(tǒng)管理、設備管理； 3）安全策略制定及控制。 ? 日志審查模塊1）提供靈活的數(shù)據(jù)庫查詢和統(tǒng)計；2）設置嚴格的日志權限，不允許修改日志； 3）友好的用戶界面。 ? 數(shù)據(jù)庫模塊1）對密鑰管理中心中的敏感信息進行安全存儲； 2）設置數(shù)據(jù)庫的防偽權限劃分。 ? 密鑰管理模塊 1）產生真隨機數(shù)； 2）產生密鑰種子碼單； 3）生成應用根密鑰； 4）進行密鑰分散；5）提供密鑰導入接口，導入已由其他密鑰平臺生成的密鑰； 6）部分密鑰加密導出接口；227）密鑰分組功能，將同類應用和同級別密鑰進行分組； 8）密鑰更新與銷毀； 9）密鑰信息統(tǒng)計與管理。 ? 制卡模塊1）根據(jù)種子碼制作種子密鑰卡，并確保種子密鑰卡中密鑰的分割； 2）制作PSAM卡；3）制作卡片根密鑰備份卡； 4) 制作卡片下裝系統(tǒng)管理員卡。 系統(tǒng)環(huán)境及配置（建議）硬件環(huán)境:1．金融數(shù)據(jù)加密機：密鑰管理中心所有密鑰的產生和管理設備。 2．服務器和PC機：金融數(shù)據(jù)加密機的管理終端和系統(tǒng)管理服務器 3．IC卡讀寫器。4．UPS：不間斷電源設備。5．小型制卡設備：專用的制卡設備，用于PSAM卡的制作。 軟件環(huán)境:1．WINDOWS 2000操作系統(tǒng)：安裝在金融數(shù)據(jù)加密機的管理終端和系統(tǒng)管理服務器中。2．數(shù)據(jù)庫軟件：安裝在系統(tǒng)管理服務器中。3．密鑰管理中心軟件系統(tǒng)：安裝在系統(tǒng)管理服務器中。 密鑰管理中心的配置示意如圖所示。23 密鑰管理 1）應用密鑰生成密鑰管理中心生成根密鑰，將密鑰根據(jù)應用標識分別離散為應用工作主密鑰、應用主控密鑰、應用維護主密鑰等應用密鑰。2）卡片密鑰生成手機市民卡卡片密鑰用于創(chuàng)建和維護用戶卡中的文件、信息。由密鑰管理中心金融數(shù)據(jù)加密機產生一個隨機數(shù)作為卡片密鑰種子碼，金融數(shù)據(jù)加密機對種子碼進行特定運算，生成用戶卡的卡片主控密鑰、卡片維護密鑰、PIN重裝密鑰、PIN解鎖密鑰等卡片密鑰。3）交易密鑰生成密鑰管理中心用金融數(shù)據(jù)加密機分別產生硬件隨機數(shù)，作為圈存、圈提密鑰等交易密鑰。：密鑰管理中心密鑰流程如下圖所示：243．卡片制作： PSAM卡制作：利用密碼機產生PSAM卡主控密鑰、PSAM卡維護密鑰，以及洗卡密鑰等相關密鑰。PSAM卡的發(fā)卡在密碼機的控制下進行，具體描述如下：1. 用密鑰管理中心PSAM洗卡密鑰的PIK替換PSAM卡的廠商傳輸密鑰； 2. 用密鑰管理中心PSAM發(fā)卡主控密鑰替換PSAM卡的廠商傳輸密鑰； 3. 在主控密鑰的控制下，寫入維護密鑰；4. 在維護密鑰的控制下，寫PSAM卡MF下的信息文件； 5. 在主控密鑰的控制下，寫入應用主控密鑰； 6. 在應用主控密鑰的控制下，寫入應用維護密鑰；7. 在應用維護密鑰的控制下，寫PSAM卡ADF下的信息文件； 8. 在主控密鑰的控制下，寫入其他相關密鑰。注：上述步驟中的主控密鑰、維護密鑰、應用密鑰均為密鑰管理中心PSAM發(fā)卡相應密鑰對PSAM卡序列號（SN）的分散。 卡片密鑰下裝系統(tǒng) 主要功能卡片密鑰下裝系統(tǒng)的主要功能：1) 主要完成手機市民卡密鑰的生成及安裝，并實現(xiàn)與制卡設備的安全連接； 2) 具備卡片密鑰下裝全過程的安全審計的功能；3) 制定手機市民卡密鑰下裝的安全管理策略和管理方式。 軟件模塊框架卡片密鑰下裝系統(tǒng)軟件框架如下圖所示：25? 安全管理模塊1）制定手機市民卡卡片