【正文】 一家英資麗如銀行，以后資本主義列強(qiáng)紛紛憑借軍事強(qiáng)權(quán)陸續(xù)在我國設(shè)立了幾十家外商銀行，并且通過這些銀行的分支機(jī)構(gòu)把觸角伸向中國內(nèi)地。這些外資銀行大力資助“洋貨”占領(lǐng)中國市場，排擠我國民族工商業(yè)，并試圖通過向清政府、北洋政府的政治性貸款來控制和支配中國的財(cái)政金融及經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，外資銀行大量登陸和向中國內(nèi)陸的縱深發(fā)展也加速了中國封建經(jīng)濟(jì)的解體，刺激了中國民族資本銀行業(yè)的興起。1897年由盛宣懷主持的中國第一家民族資本的股份制銀行——中國通商銀行在近代工商經(jīng)濟(jì)中心上海成立。第一次世界大戰(zhàn)期間，西方列強(qiáng)忙于應(yīng)付戰(zhàn)爭，把銀行資金都抽回國內(nèi)，于是中國民族資本的小銀行在西方列強(qiáng)大銀行擴(kuò)展的夾縫中求得生存，在難得的“真空”領(lǐng)域獲得迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1921年到1927年的七年時(shí)間內(nèi)，國內(nèi)各地新成立的民營股份制銀行就達(dá)到186家。1927年國民黨在南京建立了新政權(quán)后，即著手控制全國的金融，先后頒布了一系列銀行法令，并成立中央銀行，增加官股改組中國銀行和交通銀行。以后又新設(shè)中國農(nóng)民銀行、中央信托局、郵政儲金匯業(yè)局和中央合作金庫，形成了較完整的由國民黨政府官僚控制的“四行二局一庫”金融體系。然而直到1949年，因連續(xù)的國內(nèi)戰(zhàn)爭、抗日戰(zhàn)爭和國民黨政府欺民媚外政策等各種因素影響，中國的商業(yè)銀行經(jīng)過“抗戰(zhàn)搬遷”、“金圓券風(fēng)潮”等事件的多次折騰已傷痕累累，難以再展其20世紀(jì)20年代的雄風(fēng)。（六）新中國商業(yè)銀行的發(fā)展1948年12月根據(jù)當(dāng)時(shí)各解放區(qū)根據(jù)地已形成整片的具體情況和解放戰(zhàn)爭節(jié)節(jié)勝利的需要，北方各解放區(qū)的華北銀行、北海銀行和西北農(nóng)民銀行合并，在石家莊成立了集貨幣發(fā)行、工商信貸和結(jié)算服務(wù)各種銀行功能于一身的中國人民銀行，次年2月遷入北京。新中國成立后，中國人民銀行接管了國民黨官僚資本的銀行，取消外商銀行在我國的經(jīng)濟(jì)特權(quán)，同時(shí)開始實(shí)行信用集中于國家銀行、取消商業(yè)信用和市場化融資工具等計(jì)劃經(jīng)濟(jì)政策，并逐步對民營的金融業(yè)進(jìn)行整頓和社會主義改造。50年代又成立了國有的中國人民建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行，初步形成了所謂的社會主義金融體系，它們在新中國經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和國有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)建設(shè)時(shí)期發(fā)揮出一定的積極作用。然而在這種高度集中的計(jì)劃性的金融體制下，國家貨幣信用領(lǐng)域（除鄉(xiāng)以下的農(nóng)村外）由少數(shù)幾個(gè)國家專業(yè)銀行瓜分壟斷，銀行之間缺乏競爭機(jī)制，國有銀行與政府和國有企業(yè)政企不分，發(fā)行貨幣與發(fā)放貸款的不相容職能集中子一家銀行身上。因此當(dāng)社會主義商品經(jīng)濟(jì)體制逐步確立以后，原計(jì)劃金融體制顯然不能適應(yīng)。自1983年起，中國金融體制開始進(jìn)行改革，1983年9月宣布中國人民銀行專門行使中央銀行職能，1984年新設(shè)中國工商銀行，1986年在上海重建股份制綜合性商業(yè)銀行——交通銀行，1987年第二家全國性綜合商業(yè)銀行——中信實(shí)業(yè)銀行建立，以后中國人民銀行還批準(zhǔn)了廣東發(fā)展、福建興業(yè)、深圳發(fā)展、蛇口招商、華夏等一批股份制商業(yè)銀行的設(shè)立。期間原國有四大專業(yè)銀行也打破了分工限制，逐步向全方位無專業(yè)分工限制的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。1993年國務(wù)院的《關(guān)于金融體制改革的決定》和1995年5月頒布的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)獨(dú)立自主、注重規(guī)范、依法經(jīng)營、逐步與世界經(jīng)濟(jì)接軌的新階段。其間各地在城市信用社合并基礎(chǔ)上又誕生了一大批地方商業(yè)銀行；政策性金融業(yè)務(wù)從原國有四大銀行分離，另建三大政策性銀行；浦東發(fā)展銀行、招商銀行和中國民生銀行等股份制商業(yè)銀行成功發(fā)行股票并上市交易；金融主管部門——中國人民銀行按照WTO協(xié)議安排，允許外資銀行來華投資，取消了對它們經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的禁令，并按照國際慣例的要求建立了一系列有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制、治理結(jié)構(gòu)、會計(jì)制度、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理等規(guī)章制度；2003年末我國頒布了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，組建了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，明確了進(jìn)一步完善商業(yè)銀行體系，促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。但是相對于世界上經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，我國目前仍然處于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初級階段，我國的商業(yè)銀行與世界發(fā)達(dá)國家的大銀行相比，不論資產(chǎn)規(guī)模、人均利潤、金融市場拓展、人員素質(zhì)，還是國際化程度都相差甚遠(yuǎn)，目前的金融分業(yè)經(jīng)營機(jī)制和人民幣的非自由兌換制度是國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的兩大障礙。不過可以相信，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制和商品經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步的完善和發(fā)展，以及我國加入WTO以后，對外資銀行在華經(jīng)營和參股國內(nèi)銀行，加上國有銀行上市籌資速度的加快，我國商業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)展的空間很大，前途無量。第二節(jié) 商業(yè)銀行的設(shè)立《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第10條規(guī)定：“商業(yè)銀行依法接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理”。該機(jī)構(gòu)即后來從中國人民銀行中分離部分監(jiān)管職能后新成立的中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第2條的規(guī)定，該機(jī)構(gòu)即是法定的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)，商業(yè)銀行的設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)防范是其主要的法定監(jiān)管職責(zé)。一、商業(yè)銀行的設(shè)立為維護(hù)金融業(yè)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，控制過度競爭，杜絕產(chǎn)生資產(chǎn)質(zhì)量低下的商業(yè)銀行，最大限度地保護(hù)存款人的合法權(quán)益，各國幾乎都對商業(yè)銀行的設(shè)立實(shí)施嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度并從嚴(yán)管理。我國《商業(yè)銀行法》亦相應(yīng)規(guī)定：未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。擅自設(shè)立銀行并吸收公眾存款的，由中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)取締，同時(shí)追究刑事責(zé)任。（一）商業(yè)銀行的設(shè)立條件《商業(yè)銀行法》規(guī)定的法定前提條件是：1．有符合我國《公司法》和《商業(yè)銀行法》規(guī)定的章程；2．有符合該銀行法規(guī)定的最低限額以上的注冊資本，即全國性商業(yè)銀行為10億元人民幣，城市合作商業(yè)銀行為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行為5千萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本；3．有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級管理人員；4．有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；5．有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。以上條件僅是設(shè)立商業(yè)銀行的必要條件，至于是否能通過審批，領(lǐng)取金融業(yè)務(wù)許可證則取決于中國銀行監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）。后者可以基于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)競爭狀況的考慮批準(zhǔn)或駁回商業(yè)銀行的設(shè)立申請。（二）商業(yè)銀行的設(shè)立程序商業(yè)銀行的設(shè)立，是指在工商管理機(jī)關(guān)注冊設(shè)立登記方產(chǎn)生其設(shè)立的法律效力。由于金融機(jī)構(gòu)的特殊性和法定程序的規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立首先應(yīng)報(bào)銀監(jiān)會申請籌建，正式設(shè)立前仍須向銀監(jiān)會申請?jiān)O(shè)立許可。待銀監(jiān)會正式頒發(fā)經(jīng)營許可證后，方能憑許可證向公司登記主管機(jī)關(guān)申請?jiān)O(shè)立登記。工商行政機(jī)關(guān)向申請人頒發(fā)《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》時(shí)，商業(yè)銀行依法即告成立。但若商業(yè)銀行取得營業(yè)執(zhí)照之日起，無正當(dāng)理由超過6個(gè)月未開業(yè)或開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)6個(gè)月以上的，銀監(jiān)會可吊銷其許可證，并予以公告。（三）商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)與企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)一樣，不具有法人資格，其經(jīng)營業(yè)務(wù)涉及的對外民事責(zé)任由其總行承擔(dān)。然而商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)在程序上則與設(shè)立企業(yè)分支機(jī)構(gòu)不同，在取得銀行最高權(quán)力機(jī)構(gòu)（如股東大會）批準(zhǔn)后，它必須先向銀監(jiān)會或其分局提出書面申請同時(shí)提交相關(guān)的文件資料。未取得銀監(jiān)會頒發(fā)經(jīng)營許可證的，當(dāng)?shù)毓ど坦芾頇C(jī)關(guān)不受理銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立登記。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)雖然不具有法人資格，無獨(dú)立的民事權(quán)利和義務(wù)，但考慮到我國商業(yè)銀行的總分支行體制和在國內(nèi)各地?fù)碛斜姸喾种C(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，最高人民法院和中國人民銀行在20世紀(jì)80年代許可商業(yè)銀行縣以上的支行、分行可依法作為訴訟主體參與民事訴訟活動(dòng)。（四）外資商業(yè)銀行的設(shè)立外資商業(yè)銀行通常是指在中國境內(nèi)設(shè)立的外商獨(dú)資或中外合資銀行。它們是依據(jù)《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》設(shè)立的中國企業(yè)法人。實(shí)踐中很多人把外資銀行在華設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)和辦事處也統(tǒng)稱作外資銀行。這些分支行和辦事處雖然不具備中國法人資格，但其設(shè)立必須經(jīng)過中國人民銀行、國家外匯管理局和銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，且必須在領(lǐng)取特別劃定業(yè)務(wù)范圍的經(jīng)營許可證后方能經(jīng)工商注冊登記成立。外資商業(yè)銀行批準(zhǔn)設(shè)立的前提條件是，法定的最低注冊資本要求是3億元人民幣等值的自由兌換外幣；外國商業(yè)銀行分行的設(shè)立，應(yīng)該由其總行無償撥付不少于1億元人民幣等值的自由兌換外幣的營運(yùn)資金。二、商業(yè)銀行的組織形式一個(gè)國家的商業(yè)銀行組織形式或銀行制度是否健全，是否有效率，對經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展具有相當(dāng)重要的意義。由于各國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的不平衡以及在政治體制、歷史演變和文化傳統(tǒng)等方面的差異，各國商業(yè)銀行的組織形式和制度各具特色。盡管如此，各國商業(yè)銀行的組織形式之間還是存在著很多相似之處，因?yàn)殂y行業(yè)的發(fā)展過程有其基本的規(guī)律可循。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國家，商業(yè)銀行的組織形式一般遵循公平競爭、效率至上,安全、穩(wěn)健,規(guī)模適度等基本原則。但是，由于各國商業(yè)銀行產(chǎn)生與發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件不同，因而其組織形式存在著一定的差異。從組織結(jié)構(gòu)上看，有總分行制和單一銀行制；從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上看，有全能銀行制和銀行分業(yè)制；從所有權(quán)結(jié)構(gòu)上看，有股份制銀行和私人銀行。近年來，從商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造的觀點(diǎn)出發(fā)，圍繞客戶為中心可分為職能型、事業(yè)型、矩陣型、網(wǎng)絡(luò)型銀行等形式。（一）總分行制與單一銀行制總分行制，又稱分支行制，是一種設(shè)有總行同時(shí)又在總行之下設(shè)立分行的商業(yè)銀行制度。這是當(dāng)今許多國家普遍采取的一種商業(yè)銀行組織形式?？偡中兄瓢纯傂新毮懿煌挚煞譃榭偣芾硖幹坪涂傂兄啤？偣芾硖幹频目偣芾硖幹回?fù)責(zé)指揮監(jiān)督所轄分支行處，純粹屬于管理機(jī)關(guān)，本身不對外辦理業(yè)務(wù)，但在總管理處所在地另設(shè)對外營業(yè)的分行或營業(yè)部。與總管理處制不同，總行制的總行除了負(fù)有指揮管理各分支行處的職責(zé)外，還直接對外辦理業(yè)務(wù)?？傂袑傧路种C(jī)構(gòu)的管理制度有三種類型即直隸型，總行直接管轄、指揮、監(jiān)督所有分支機(jī)構(gòu)；區(qū)域型，把所有分支機(jī)構(gòu)劃分為若干區(qū)，每區(qū)設(shè)一區(qū)域行作為管理機(jī)構(gòu)，不對外營業(yè)，其任務(wù)是代表總行指揮、監(jiān)督區(qū)域內(nèi)所屬各分支行，各分支行則直接對區(qū)域行負(fù)責(zé)；管轄行型，選擇各分支行中地位較重要的為管轄行，它代表總行管理、監(jiān)督所轄的分支機(jī)構(gòu)，但它同時(shí)也對外辦理業(yè)務(wù)。值得指出的是，上述三種類型彼此是可以交叉的。就某一較大規(guī)模的銀行來講，它可能根據(jù)實(shí)際需要，在其組織結(jié)構(gòu)中同時(shí)采用上述三種類型?？偡中兄频膬?yōu)點(diǎn)在于，第一，采用該類組織方式的銀行一般是規(guī)模較大的銀行，易于采用現(xiàn)代化的設(shè)備，有能力為客戶提供全面、高質(zhì)量的金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。第二，由于分支機(jī)構(gòu)眾多，易于吸收存款以及在全系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑和使用資金，使資金能夠得到有效、合理地使用。第三，由于銀行規(guī)模比較大，銀行總數(shù)相應(yīng)較少，便于金融管理當(dāng)局的監(jiān)管。第四，銀行內(nèi)部可以實(shí)行高度分工，提高效率、降低成本?？偡中兄频娜秉c(diǎn)在于，第一，該制度容易形成金融壟斷，使小銀行處于不平等的競爭地位。在金融壟斷的市場上，大銀行具有操縱市場的能力和影響，不利于充分競爭。第二，該制度要求總行對分支機(jī)構(gòu)具備較強(qiáng)的控制能力，要求總行具有完善的信息系統(tǒng)和嚴(yán)密的成本控制手段，否則將造成效益的下降。第三，在人員的安排輪換上也會出現(xiàn)某些弊端：如果調(diào)動(dòng)頻繁，則會導(dǎo)致新人對市場、環(huán)境及客戶了解不夠；如果一些人員長期不動(dòng)，總行的控制能力將會下降。第四，分支機(jī)構(gòu)管理人員不像單一制銀行那樣關(guān)心當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成果主要由上級行來評價(jià)，盈利也要上交總行，其經(jīng)營決策自然要依據(jù)總行的業(yè)務(wù)方針來決定。單一銀行制，又稱獨(dú)家銀行制，是指一種僅設(shè)立總行，不允許下設(shè)任何分支行的商業(yè)銀行組織形式。目前在西方發(fā)達(dá)國家，只有美國的商業(yè)銀行采用單一銀行制度。主要原因是，美國是一個(gè)各州獨(dú)立性極強(qiáng)的聯(lián)邦制國家。在歷史上，各州經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，尤其是東西部差距大。為了促使經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展，鼓勵(lì)中小企業(yè)的成長，各州都采取了許多措施來限制金融權(quán)力的集中，反對銀行兼并及在不同州之間的相互滲透，其中一個(gè)重要的銀行立法就是，禁止或限制開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，特別是禁止跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這樣的結(jié)果是，美國現(xiàn)在有商業(yè)銀行1萬家左右，其中絕大多數(shù)是規(guī)模比較小的商業(yè)銀行。從20世紀(jì)末開始，美國商業(yè)銀行業(yè)組織形式在不斷演變，關(guān)于開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的限制已大大放松。大約有1／3的州準(zhǔn)許商業(yè)銀行在本州范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，1／3的州準(zhǔn)許在商業(yè)銀行總行所在地城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其余1／3的州不準(zhǔn)許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或者要經(jīng)過許多審批手續(xù)。單一銀行制的優(yōu)點(diǎn)在于，商業(yè)銀行在各區(qū)域內(nèi)獨(dú)立經(jīng)營，符合企業(yè)自由競爭的原則，因?yàn)閿?shù)量較多的銀行同時(shí)存在，可以維持競爭局面，不易壟斷；有利于商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)卣膮f(xié)調(diào)，促進(jìn)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；單一制銀行在經(jīng)營決策上自主性強(qiáng)、靈活性大，能夠根據(jù)市場環(huán)境的變化及時(shí)改變經(jīng)營策略。單一銀行制的缺點(diǎn)在于，該制度使銀行業(yè)務(wù)限制在某個(gè)地區(qū)、某個(gè)行業(yè)，使商業(yè)銀行易受該地區(qū)、該行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的影響，風(fēng)險(xiǎn)難以分散；商業(yè)銀行規(guī)模較小，經(jīng)營成本較高，不易取得規(guī)模效益；）該制度不利于資金余缺的調(diào)劑，使資金無法得到最有效的配置。（二）全能銀行制和銀行分業(yè)制1．全能銀行制全能銀行制又稱綜合性銀行制，也是通常所說的混業(yè)經(jīng)營，是指一種在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)沒有什么限制的商業(yè)銀行組織形式。全能銀行制商業(yè)銀行可以經(jīng)營所有的金融業(yè)務(wù)，即不僅可以經(jīng)營普通的存放款業(yè)務(wù)，而且可以經(jīng)營諸如公司債券的承銷、包銷、對企業(yè)投資等投資銀行以及保險(xiǎn)、信托、租賃等業(yè)務(wù)。這種銀行制度在以德國為代表的歐洲大陸國家廣為流行。全能銀行制的優(yōu)點(diǎn)在于，能向客戶提供全面、綜合的服務(wù)。全能銀行制商業(yè)銀行可以向客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及各種各樣的信息，從而最大程度地滿足客戶的實(shí)際需要；可以增強(qiáng)與客戶的聯(lián)系。由于全能銀行制商業(yè)銀行能夠經(jīng)營全面性銀行業(yè)務(wù)，可以從不同領(lǐng)域、不同層次與客戶進(jìn)行合作，因而容易在銀行與客戶之間建立密切的、伙伴式的關(guān)系。在德國，一些大銀行甚至直接持有其他公司的股票，雙方的關(guān)系更是非同一般了；有利于提高銀行競爭力。全能銀行開展全面、綜合的銀行業(yè)務(wù)，可以使業(yè)務(wù)多元化，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高競爭力。銀行在某一方面出現(xiàn)的虧損，可由其他方面的盈利來彌補(bǔ)，這在一定程度上保證了銀行體系的穩(wěn)定。全能銀行制的缺點(diǎn)在于，這種制度容易導(dǎo)致金融業(yè)的壟斷，也容易導(dǎo)致商業(yè)銀行的倒閉。銀行分業(yè)制，也是通常所說的分業(yè)經(jīng)營，是指不同的金融業(yè)務(wù)由不同的經(jīng)營機(jī)構(gòu)經(jīng)營的一種商業(yè)銀行組織形式。在銀行分業(yè)制情況下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信托租賃業(yè)務(wù)截然不離，彼此之間存在明顯的業(yè)界限。銀行分業(yè)制的優(yōu)點(diǎn)在于，由于各種業(yè)務(wù)