【正文】 。 （二） 一般客戶 除上述客戶以外，個人征信情況符合要求，均屬于一般客戶。 第 十二 條 貸款成數 控制 消費類汽車貸款最高額原則上不高于汽車 銷售 價格的 70％； 二手車為 評估或 成交確認價的60~70%； 但遇下列情況時，應降低貸款的成數： （一）申請人信用記錄累計未跨月在 10 次（含）以下且逾期率在 30%以下的，申請人應說明貸款違約原因，有誠懇的態(tài)度和本筆貸款還款意愿，提供個人財產情況且經公司對其資信進行調查后，認為符合貸款條件的，可根據實際情況，掌握貸款的具體成數； （二）申請人信用記錄累計未跨月在 1020 次（含）之間且逾期率在 30%40%以內 ，或累計跨月逾期在 4 次 (含 )以下無連續(xù)發(fā)生的，申請人應說明貸款違約原因，有誠懇的態(tài)度和本筆貸款還款意愿，提供個人財產情況較好（含提供個人金融機構存款情 況）且經公司對其資信進行調查后，認為符合貸款條件的，貸款的成數應掌握在 60%以下； （三）、 進口高檔二手車或高檔跑車，原則上信用卡購車業(yè)務為 60%；消費貸款業(yè)務為 50%，并可根據申請人的實際資信狀況，執(zhí)行 2 年的貸款期限。 第十 三 條 貸款利率 消費類汽車貸款利率應按客戶資信類別區(qū)分： （一）一般客戶貸款利率 在 執(zhí)行基準利率的 同時 上浮 10~20％。 （二）優(yōu)質客戶 、特約合作單位客戶 原則上 執(zhí)行基準利率 或按照銀行規(guī)定享受優(yōu)惠利率 。 （三）申請人的信用記錄累計未跨月在 1020 次（含）之間且逾期率在 30%40%以內 ，在執(zhí)行銀行規(guī)定利率的基礎上，利率 再 上浮 5%， 40%50%以內，利率再上浮 10%。 第十 四 條 業(yè)務收費 與汽車 消費 貸款有關的 擔保費、調查費、墊資服務費、履約保證金、銀行理財金、 抵押（質）物的評估、保險、登記、公證等費用由借款人承擔 ，其中擔保費、履約保證金實行最低限額計費。 第 五 章 業(yè)務受理 審批 規(guī)程 第一節(jié) 客戶申請 通用業(yè)： 中管網通用業(yè)頻道 通用業(yè)： 中管網通用業(yè)頻道 第十 五 條 客戶授權查詢 客戶填寫《征信查詢授權書》，客戶經理通知本部門內勤查詢，并在查詢后的 1 個工作日內將《征信查詢授權書》提交銀行保存； 第十 六 條 征信查詢回復 借款人委托授權 征信查詢結果， 對于被列入銀行特別關注或禁入的客戶（即黑名單客戶）、銀行控制類客戶及連續(xù)逾期 3 次以上的客戶，原則上拒絕貸款擔保；對于申請人逾期次數、逾期率尚符合銀行貸款要求的客戶應追加反擔保人。 業(yè)務部門內勤 必須在 30 分鐘內將銀行的征信查詢 回復意見及時回復給 客戶經理 。 第十 七 條 汽車貸款擔保 申請 客戶填寫《 汽車貸款擔保 申請書》，《 汽車貸款擔保 申請書》要求必須是借款人及配偶自填或自述，當場或到銀行簽名確認，并且要求填寫的內容真實完整、字跡清楚。 第二節(jié) 受理 與初審 第十 八 條 資料審批流程 ： 客戶經理調查→ 主管或經理審查→ 管理 部 審核→ 分級審核→ 銀行審批； 第十 九 條 OA 辦公系統初審 （一） 所有員工每天上班必須通過 OA 系統考勤，并通過 OA 系統閱讀文件或業(yè)務資料； （二）客戶經理必須對客戶填寫的《 汽車貸款擔保 申請書》進行認真核實，特別是申請貸款金額、聯系電話（主借款人或約定聯系人固定電話）、家庭住址、現在居住地址、企業(yè)地址、申請日期等要調查清楚， 在審批書上如實簽署調查意見 ，并報給本部門主管或經理審查。 （三）本部門主管或經理審查后，內勤受理《 汽車貸款擔 保 申請書》，及時通過“ OA 辦公系統”上傳 管理 部 審核， 管理 部 最遲必須在次日上午 9： 00 前作出借款 初審意見 ，通過“ OA 辦公系統”將 征信和資料（經 OA 上傳的）審核結果 回復 業(yè)務 部門， 不合格的應報 管理 部 經理 確認后及時回復； 其中客戶經理審核不合格的報經本部門主管或經理確認。 第二十 條 審 查要求 分公司、營業(yè)部負責人在審查貸款資料時應嚴格把關以下幾點： 無房產證僅有村居 住房 證明的客戶； 車價在 7 萬元以下的客戶； 不按指定保險公司投保的 業(yè)務 ； 提車墊資或 承諾墊資的業(yè)務。 第三節(jié) 審核與擔保 第二十一 條 資料收集與 調查 （一） 公司在收到客戶完整、有效的貸款申請資料后，由公司的業(yè)務部 門 協同銀行對借款人的資信條件及所提供的資料實行審核和 100%的電話調查，有不良記錄或住房只有土地使用證的客戶通用業(yè)： 中管網通用業(yè)頻道 通用業(yè)： 中管網通用業(yè)頻道 均需進行外訪調查，由調查人員簽署意見并對調查的真實性負責。 （二）業(yè)務 部門根據 管理 部 初審意見的回復， 客戶經理受理 借款人資料 應及時，如有資金墊付必須當日完成。 特別是借款人及配偶的身份證、戶口本、結婚證、房地產證、收入證明等必須與原件核對無差錯，并按目錄順序整理資料。 （ 三 ）住 宅為村居證明的客戶必須報經分公司經理批準，客戶經理 100%上門家訪，調查與家訪時所攝錄的圖片資料 應包括：借款人住所外景、門牌、臥室等能證明真實住所的相關照片。 （四） 還款能力調查 ， 申請人 應符合以下條件之一： 夫妻雙方月收入證明或近 5 個月的 現金 流水帳在日均存款有月還貸額的 2 倍以上； 擁有私有財產價值 （包括股票 \保險 \債券 \房產等） 超過貸款額 2 倍以上； 經營狀況良好的企業(yè)法定代表人、股東、合伙人及個體戶； 能提供父母的財產證明。 第 二 十 二 條 OA 辦公系統審核 （一） 確認借款人所提供的全部資料真實、有 效，且資信條件完全符合銀行的貸款條件，部門內勤調查、審查后在通過“ OA 辦公系統”上報 管理 部 審核； （二） 公司實行分級審核制，個人汽車消費貸款申請金額在 25 萬元以上的，報經中心經理審批； 50 萬元以上報經公司總經理審批；其中二手車貸款額在 20 萬元以上的，需報經公司總經理審批。 無其他特殊情況，應 當日審核完畢， 審核合格后 即 報送銀行信貸員 簽署 意見。 二手車業(yè)務在 銀行審核通過后，通知客戶進行車輛過戶。 （二） 管理 部 應嚴格審核資料并簽字確認，為保證實現公司業(yè)務部門對借款人發(fā)放貸款的期限承諾，避免墊資 代 購的風險， 管理 部 必須確保貸款 銀行審核通過的合格率達 100%。 第 二 十 三 條 擔保審批 在確認申請人所提供的全部資料真實、有效、齊全，且資信條件完全符合銀行的貸款條件，所購車輛抵押或所購車輛外的財產抵 /質押前提下，由本公司提供的連帶責任保證擔保， 管理 部 向銀行出具《貸款推薦保證函》。 第二十四條 面簽 制度 憑 公司出具《貸款推薦保證函》 、 申請人與銀行簽署的《購車借款合同》， 并 實行 “ 銀行 面簽 ”。 第四節(jié) 墊資代購 第 二 十 五 條 墊資劃付 原則上不提倡墊資，因業(yè)務需要確需的，由 客戶提出墊資申請，業(yè)務部門必須進行認真、負責的調查和資 料審核，在與客戶簽署墊資合同，客戶出具借據后，憑合作銀行的初審意見，填寫《墊資申請單》進行墊資代購，并事先報經總經理批準， 公司 財務部憑核準后的《墊資申請單》劃付款項。對于有償墊付的客戶， 須收取墊資費（按墊資款的 ~1%） ,并及時將該費用上交公司財務部 。 第二十六條 承諾到期墊資 通用業(yè)： 中管網通用業(yè)頻道 通用業(yè)： 中管網通用業(yè)頻道 承諾發(fā)放貸款為 5 個工作日，確需到期墊資的報經 總經理 審批； 第二十 七 條 墊資收回 （一 ） 墊付的貸款在發(fā)放后，公司根據墊資合同約定，收回墊付款， 在 5 個工作日內收回為正常 。 （二）超出規(guī)定的 5 個工作日期限 ,管理 中心 應書面當日報告部門總 經理， 并查明逾期放貸原因作出《責任認定書》，一式三份，責任人一份、審批中心一份、財務部一份。 第二十 八 條 提車承諾 貸款資料經 管理 部 審核通過后，方可由分公司 或營業(yè)部 負責人簽署提車承諾函； 第 二 十 九 條 財務 結算 各分公司及營業(yè)部為汽車貸款擔保業(yè)務辦理機構， 須嚴格執(zhí)行 公司財務制度， 擔保費、保證金及墊資服務費等 收取后，應按規(guī)定上交公司財務部，并 按總公司規(guī)定 實行“日結日清” 。 第 五 節(jié) 保險辦理 第 三十 條 保險辦理規(guī)定 客戶須按照本公司 合作 的保險公司辦理機動車輛商業(yè)險及交強險，商業(yè)保險的項目應包括全車損失、車上 人員、全車盜搶、 全車自燃、 第三者責任險等險種。商業(yè)保險的第一受益人須約定為貸款銀行。