支付結(jié)算新制度解讀分享-文庫(kù)吧
2025-03-31 12:11 本頁(yè)面
【正文】 前一些明確需要本人辦理的業(yè)務(wù)，對(duì)于客戶真實(shí)情況的需要，在實(shí)務(wù)中我們都是以“實(shí)質(zhì)重于形式”的方式特殊處理，如今，392號(hào)文明確規(guī)定了代理業(yè)務(wù)的具體要求，給我們商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)提供了制度依據(jù)。首先是客戶身份信息的確認(rèn)。代理人需要出具代理人和被代理人雙方有效的證件，必要時(shí)還要提供證明代理關(guān)系的公證書。通知特別對(duì)三種特殊情形的業(yè)務(wù)作出明確規(guī)定，第一，單位批量代理開戶的激活問題。代發(fā)工資、教育、社保等特殊用途的被代理人需到柜臺(tái)激活，否則只收不付。因此今后我們?cè)谧龃l(fā)工資業(yè)務(wù)時(shí)，一定要和客戶確認(rèn)，客戶提供的賬號(hào)是否已激活，一旦資金存入未激活的賬戶，而客戶又不在本地，將造成資金無法取出，影響客戶資金使用，尤其關(guān)注那種客戶本人在外地工作的類型。第二，無民事行為能力或者限制民事行為能力的客戶，由法定代理人或指定代理人辦理。這里要明確法定代理人的身份確認(rèn)。第三，身患重病、行動(dòng)不便，無自理能力等無法前往銀行的，可以提供上門服務(wù)或持完整的證明材料辦理。第二段以上是392號(hào)文，接下來我們重點(diǎn)學(xué)習(xí)關(guān)于個(gè)人銀行賬戶分類的改革為滿足監(jiān)管的需求和消費(fèi)者支付的需求，人民銀行392號(hào)文建立了個(gè)人銀行賬戶的分類管理機(jī)制，在現(xiàn)有賬戶的基礎(chǔ)上，增設(shè)了兩類功能依次遞減的賬戶，將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為一、二、三類。261號(hào)文和302號(hào)文對(duì)三類賬戶作了進(jìn)一步的細(xì)化，自2016年12月1日起，同一人在同一家銀行只能開立一個(gè)異類賬戶了， 再新開戶的，應(yīng)當(dāng)辦理二類和三類賬戶，那么一二三類賬戶究竟有什么區(qū)別呢？一類賬戶為當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開立，現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的賬戶，具有全功能，可以辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)繳費(fèi)、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制 二三類賬戶為在已有Ⅰ類賬戶基礎(chǔ)上增設(shè)的兩類功能逐級(jí)遞減的賬戶，資金風(fēng)險(xiǎn)也逐級(jí)遞減的賬戶。二類賬戶主要功能為儲(chǔ)蓄存款及投資理財(cái)，限額消費(fèi)和繳費(fèi)，限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)，對(duì)賬戶余額無限制，但在向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金、消費(fèi)繳費(fèi)時(shí)有限制，每日最高1萬，每年最高20萬，賬戶形勢(shì)可以是電子賬戶，也可以使實(shí)體卡片。三類賬戶的主要功能為限額消費(fèi)和繳費(fèi)以及限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)，與二類賬戶相比，少了存款和理財(cái)?shù)墓δ?，三類賬戶的余額不得超過1000元，向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)每日最高5000元，每年最高10萬元，三類賬戶只能是電子賬戶。從以上分類改革中，我們可以看出個(gè)人使用銀行結(jié)算賬戶將形成以一類賬戶為主，二、三類賬戶為輔的賬戶體系。那么我們?cè)撊绾问褂靡欢愘~戶呢？我們可以形象的把他們看成是金庫(kù)、錢包、零錢袋一類賬戶，就是我們現(xiàn)在用的銀行卡，相當(dāng)于個(gè)人“金庫(kù)”，可作為工資戶或個(gè)人財(cái)富主賬戶，不必隨身攜帶，減少了卡片遺失帶來的風(fēng)險(xiǎn)。主要用于大額消費(fèi)、大額資金流轉(zhuǎn)、儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)?shù)却箢~交易。二類賬戶，相當(dāng)于日?！板X包”，投資理財(cái)功能齊全，可靈活的將一類賬戶中的資金轉(zhuǎn)入二類賬戶且無累計(jì)轉(zhuǎn)入限額，既能滿足日常使用，又避免了大額資金損失三類賬戶，相當(dāng)于我們的“零錢袋”，主要用于小額高頻交易，賬戶余額不得超過1000元人民幣，適合綁定手機(jī)支付賬戶，比如二維碼支付、NFC支付，便捷安全那么我們?nèi)绾伍_立一二三類賬戶呢？開立三類賬戶，主要有兩種方式：一種是到銀行柜面，由工作人員當(dāng)面審核開立；一種是通過電子渠道非“面對(duì)面”開立。一類賬戶只能本人帶身份證到柜面，由銀行工作人員當(dāng)面核驗(yàn)后開立。也就是說，如果你從未在這家銀行開立過賬戶的話，第一次一定要親自到柜面作一下身份核實(shí)，開立一類賬戶。二類賬戶怎么開呢？如果已在這家銀行開立過一類戶了，那么想要再開戶只能開二、三類賬戶了，可以通過柜面或非柜面渠道開立，如果你帶著身份證到銀行柜面開立二三類賬戶，可直接辦理，無需其他方式驗(yàn)證身份，但如果你通過電子渠道非面對(duì)面辦理的
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