【正文】 及治安或刑事處罰； ，主要包括保證人本人及其配偶簽字的真?zhèn)巍? （三）以保證保險(xiǎn)作擔(dān)保的 、有效性； ； ，是否有不利于信用社貸款債權(quán)的特別約定。第二十九條 貸款審查人員應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)保證擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定保證人的擔(dān)保能力。第三十條 法人、其他組織的保證能力和保證額度，應(yīng)綜合考慮保證人的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、已為他人提供的各類(lèi)擔(dān)保余額、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素，參考下列公式合理確定：保證額度=N（資產(chǎn)總額負(fù)債總額）已為他人提供的各類(lèi)擔(dān)保余額，其中：N為調(diào)整系數(shù)，最高不超過(guò)1；（資產(chǎn)總額負(fù)債總額）的差額采用當(dāng)期和上一年度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分別計(jì)算并取其較低值。有關(guān)法律法規(guī)或法人、其他組織的章程對(duì)保證擔(dān)保有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定限額。自然人的保證能力，應(yīng)根據(jù)其財(cái)產(chǎn)和收入狀況等具體情況，參考下列公式合理確定：保證擔(dān)保額度=3（年正常稅后收入年債務(wù)性支出年生活保障支出）已為他人提供的各類(lèi)擔(dān)保余額；或者保證擔(dān)保額度=1凈資產(chǎn)已為他人提供的各類(lèi)擔(dān)保余額。第三十一條 專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力和保證額度，除省聯(lián)社另有規(guī)定外，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按照下列原則予以核定：累計(jì)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存入信用社擔(dān)?；饠?shù)額的3倍，最高不得超過(guò)10倍。對(duì)單個(gè)借款人提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)繳現(xiàn)金資本的10%。第三十二條 對(duì)經(jīng)調(diào)查審查不符合規(guī)定條件的保證擔(dān)保，應(yīng)及時(shí)告知借款人重新提供新的保證擔(dān)?；蚱渌行?dān)保。第四節(jié) 保證合同的訂立 第三十三條 貸款經(jīng)有權(quán)簽批人批準(zhǔn)后，方可與保證人訂立保證合同。 第三十四條 保證合同的成立可以采取下列形式： （一）保證人與貸款社簽訂書(shū)面保證合同； （二）保證人向貸款社出具無(wú)條件、不可撤銷(xiāo)、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的書(shū)面擔(dān)保文件。 第三十五條 貸款社與保證人可以就單個(gè)借款合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個(gè)最高額保證合同。 最高額保證擔(dān)保的額度按照本辦法第三十條、第三十一條的規(guī)定核定。 第三十六條 保證合同應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容： （一）被保證的主債權(quán)； （二）保證方式； （三）保證范圍； （四）保證期間； （五）雙方的陳述、保證和承諾； （六）違約定義及違約責(zé)任； （七）合同的生效、變更、解除和終止。 第三十七條 保證合同中載明的借款合同編號(hào)須與已簽署的借款合同編號(hào)一致；保證合同中借款人的名稱(chēng)須與已簽署的借款合同中借款人名稱(chēng)一致；保證合同各方加蓋的公章、法定代表人或授權(quán)代理人的簽字須真實(shí)、有效。 第三十八條 同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，應(yīng)當(dāng)按照本辦法第八條第二款的規(guī)定與保證人簽訂保證合同。 同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)按照本辦法第七條第三款的規(guī)定與保證人和抵押人（或出質(zhì)人）簽訂保證合同和抵押合同（或質(zhì)押合同）。 同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)按照本辦法第七條第四款的規(guī)定與保證人和抵押人（或出質(zhì)人）簽訂保證合同和抵押合同（或質(zhì)押合同）。 有關(guān)抵押合同（或質(zhì)押合同）的簽訂，依照本辦法第三章（或第四章）的規(guī)定辦理。 第三十九條 貸款社認(rèn)為保證人擔(dān)保能力較弱的，應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前與借款人、保證人共同到縣級(jí)（含）以上聯(lián)社認(rèn)可的公證機(jī)關(guān)辦理賦予保證合同強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證。第五節(jié) 保證擔(dān)保的管理 第四十條 保證合同有效期間，貸后檢查人員應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的貸后檢查間隔期，對(duì)保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期進(jìn)行檢查，并將檢查情況、檢查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范措施等寫(xiě)入貸款檢查報(bào)告。 第四十一條 對(duì)保證擔(dān)保進(jìn)行檢查時(shí)，應(yīng)當(dāng)主要檢查保證人是否發(fā)生下列情形： （一）財(cái)務(wù)狀況惡化、發(fā)生不良環(huán)保記錄或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟、仲裁，或財(cái)產(chǎn)被依法查封、扣押或監(jiān)管； （二）經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、與外商合資或合作等； （三）發(fā)行企業(yè)債、公司債、短期融資券或利用其他直接融資方式增加負(fù)債水平； （四）歇業(yè)、解散、清算、停業(yè)整頓、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被撤銷(xiāo)或被申請(qǐng)破產(chǎn)； （五）章程、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本、法定代表人變更，股權(quán)變動(dòng)； （六）保證人為自然人的，其住所、工作單位、聯(lián)系方式等發(fā)生變更；婚姻發(fā)生變化；遭受重大疾病或亡故；涉嫌經(jīng)濟(jì)或刑事犯罪； （七）發(fā)生其他大額借款或?qū)ν馓峁?dān)保。 第四十二條 保證合同有效期間，貸款社應(yīng)督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)。 第四十三條 保證合同有效期間，貸款社依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知保證人。保證合同另有約定的，從其約定。 第四十四條 保證合同有效期間，貸款社應(yīng)當(dāng)就下列事項(xiàng)事先取得保證人同意繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面意見(jiàn)： （一）貸款社與借款人協(xié)議延長(zhǎng)借款合同履行期限的； （二）貸款社與借款人協(xié)議變更借款合同項(xiàng)下幣種、金額、利率等內(nèi)容，加重或?qū)⒁又亟杩钊藗鶆?wù)的； （三）貸款社與借款人協(xié)議對(duì)原貸款進(jìn)行再融資或重組的； （四）貸款社許可借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的。 貸款社應(yīng)當(dāng)將保證人同意上述第（一）、（二）、（四）項(xiàng)的書(shū)面文件作為保證合同的必要附件；在取得保證人同意上述第（三）項(xiàng)的書(shū)面文件后與保證人簽訂新的保證合同。 第四十五條 保證合同有效期間，保證人如發(fā)生分立、合并、股份制改造以及其他經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)上的變化的，貸款社應(yīng)當(dāng)及時(shí)督促保證人妥善落實(shí)保證合同項(xiàng)下全部保證責(zé)任。 第四十六條 借款合同確定的借款尚未到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，貸款社應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知借款人另行提供令貸款社滿意的擔(dān)保，借款人未能按要求提供所需擔(dān)保的，貸款社應(yīng)當(dāng)及時(shí)要求借款人提前歸還貸款本息；借款合同確定的借款到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，如果在破產(chǎn)宣告前保證人已經(jīng)被生效的法律文書(shū)確定承擔(dān)保證責(zé)任，貸款社可以在債權(quán)申報(bào)期間就該保證責(zé)任向人民法院申報(bào)債權(quán)，參加保證人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，并就破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)向借款人求償。 保證合同有效期間，人民法院受理借款人破產(chǎn)案件的，貸款社按照有利于貸款債權(quán)保護(hù)的原則，既可以直接要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，也可以在債權(quán)申報(bào)期間向人民法院申報(bào)債權(quán)，參加借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，并在破產(chǎn)程序終結(jié)后六個(gè)月內(nèi)，就破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。 第四十七條 保證合同有效期間，保證人如發(fā)生歇業(yè)、解散、被停業(yè)整頓、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被撤銷(xiāo)、財(cái)務(wù)狀況惡化、涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛以及其他不利于其擔(dān)保的貸款債權(quán)的變化的，貸款社應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知借款人另行提供令貸款社滿意的擔(dān)保，借款人未能按要求提供所需擔(dān)保的，貸款社應(yīng)當(dāng)及時(shí)要求借款人提前歸還貸款本息。 第四十八條 保證合同有效期間，貸款社依借款合同約定依法解除借款合同的，或者依借款合同約定的其他情形提前收回貸款的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)書(shū)面通知保證人提前承擔(dān)保證責(zé)任。第六節(jié) 保證擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn) 第四十九條 借款合同履行期限屆滿借款人未能按期歸還貸款本息，或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形，貸款社除須按照有關(guān)規(guī)定向借款人催收外，還應(yīng)當(dāng)在借款合同履行期屆滿后最遲六個(gè)月內(nèi)向保證人送達(dá)催收通知書(shū)，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。 對(duì)約定的保證期間短于六個(gè)月的，要在約定的保證期間內(nèi)相向保證人送達(dá)催收通知書(shū)，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。 第五十條 借款人不歸還貸款本息，保證人亦不履行保證責(zé)任，貸款社應(yīng)當(dāng)在保證期間或訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁。 第五十一條 保證人拒絕履行人民法院發(fā)生法律效力的民事判決、裁定、調(diào)解書(shū)和支付令的，貸款社應(yīng)于生效法律文書(shū)規(guī)定的履行期間的最后一日起六個(gè)月內(nèi)向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。 保證人拒絕履行依法設(shè)立的仲裁機(jī)構(gòu)發(fā)生法律效力的仲裁裁決和調(diào)解書(shū)的，貸款社應(yīng)按前款的規(guī)定向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。 第五十二條 對(duì)辦理了賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的，貸款社應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》、《中華人民共和國(guó)公證法》和《最高人民法院司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)執(zhí)行有關(guān)問(wèn)題的聯(lián)合通知》的規(guī)定，在公證文書(shū)規(guī)定的期限或借款人、保證人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形之日起六個(gè)月內(nèi)，向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)行證書(shū)，并按執(zhí)行證書(shū)規(guī)定的期限向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。 第五十三條 已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請(qǐng)執(zhí)行的，在借款人已無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，保證人也因全部或主要財(cái)產(chǎn)被人民法院查封、扣押或凍結(jié)而無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或其他財(cái)產(chǎn)不足清償全部債務(wù)時(shí)，貸款社應(yīng)當(dāng)及時(shí)向采取查封等措施的人民法院申請(qǐng)依法參與執(zhí)行分配。 第五十四條 以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保的，當(dāng)借款人未能按期履行借款合同項(xiàng)下還款義務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形，貸款社應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同及保單載明的期限、備齊規(guī)定的索賠單證向保險(xiǎn)人書(shū)面索賠，并按時(shí)領(lǐng)取應(yīng)得的賠款。 貸款社在獲得保險(xiǎn)賠償?shù)耐瑫r(shí)，應(yīng)當(dāng)按照保證保險(xiǎn)的約定將有關(guān)追償權(quán)益書(shū)面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向借款人追償。第三章 貸款抵押擔(dān)保第一節(jié) 抵押物的范圍 第五十五條 貸款社可以接受下列財(cái)產(chǎn)抵押： （一）建筑物和其他土地附著物（以享受?chē)?guó)家優(yōu)惠政策購(gòu)買(mǎi)的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營(yíng)期限的法人、其他組織以其有權(quán)處分的房屋抵押的，抵押期限不得超過(guò)其經(jīng)營(yíng)期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過(guò)建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限）； （二）建設(shè)用地使用權(quán)； （三）抵押人以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)； （四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、成品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通運(yùn)輸工具； （七）商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)； （八）礦業(yè)權(quán)，包括探礦權(quán)和采礦權(quán)； （九）法律、行政法規(guī)及省聯(lián)社相關(guān)政策和制度未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 對(duì)于擬接受第（九）項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)從嚴(yán)掌握，須向市地聯(lián)社報(bào)備咨詢，并就接受的抵押財(cái)產(chǎn)類(lèi)型報(bào)省聯(lián)社備案。 抵押人可以將本條所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。 第五十六條 信用社可以接受企業(yè)以浮動(dòng)抵押方式辦理貸款，即可以接受企業(yè)以其現(xiàn)有的以及將有的原材料、半成品、產(chǎn)品抵押。接受浮動(dòng)抵押的，信用社應(yīng)審慎判斷抵押物數(shù)量、價(jià)值變動(dòng)情況和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。第五十七條 在辦理貸款抵押擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對(duì)機(jī)器、設(shè)備及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較大的抵押物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。 第五十八條 以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押。 以出讓方式取得的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。 以劃撥方式取得的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮應(yīng)繳納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金因素。 鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押。 以在建工程抵押的，應(yīng)當(dāng)將在建工程占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮建設(shè)工程承包人的工程價(jià)款因素。如果已經(jīng)辦理的在建工程抵押價(jià)值不足，還應(yīng)就建設(shè)過(guò)程中逐漸直至最終形成的財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。 以上所列房地產(chǎn)抵押，原則上應(yīng)當(dāng)將同宗土地上的道路、綠地、天臺(tái)、走廊、停車(chē)場(chǎng)、空余地或者其他設(shè)施同時(shí)抵押，但屬于業(yè)主共有的除外。 本條前述各款規(guī)定的抵押物范圍均須在抵押物清單中載明。 第五十九條 信用社不得接受下列財(cái)產(chǎn)抵押： （一）土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財(cái)產(chǎn)； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的建設(shè)用地使用權(quán)，但本辦法第五十五條第（三）項(xiàng)、第五十八條第四款規(guī)定的除外； （三）國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)； （四）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施，但從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的非公益事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體除外； （五）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； （六）以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物； （七）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的財(cái)產(chǎn)； （八）租用或者代管、代銷(xiāo)的財(cái)產(chǎn)； （九）已存在預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)； （十）已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國(guó)家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物； （十一）已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損的機(jī)器、設(shè)備以及專(zhuān)用機(jī)器、設(shè)備；其中，專(zhuān)用機(jī)器、設(shè)備是指專(zhuān)用性強(qiáng)、流通性差，難以通過(guò)市場(chǎng)交易及時(shí)變現(xiàn)的機(jī)器、設(shè)備； （十二）依法不得抵押或依法行使抵押權(quán)受到限制的其他財(cái)產(chǎn)。 第六十條 抵押物的價(jià)值應(yīng)覆蓋抵押物所擔(dān)保的貸款債權(quán)。貸款社不得接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押，但可以接受以該抵押物的擔(dān)保額度大于已擔(dān)保債權(quán)的余額部分再次抵押，必須從嚴(yán)掌握。 對(duì)已抵押的房產(chǎn)，在其擔(dān)保的個(gè)人住房貸款全部歸還前，不得以該房產(chǎn)再次作為抵押物追加或發(fā)放新的貸款。 抵押物的擔(dān)保額度按本辦法第八十九條的規(guī)定計(jì)算。 第六十一條 貸款社不得接受已經(jīng)向人民法院提交破產(chǎn)申請(qǐng)書(shū)或者已經(jīng)進(jìn)入