【正文】 多擔當一點，就可以避免這個困境。人年紀越大，對財政開支的彈性就越小：一方面是年紀大了事業(yè)會越來越少突破點，另一方面是年紀大了很多消費習慣已經(jīng)形成，削減起來很痛苦。讓孩子背著貸款就讓他的起點更低一些。這里澄清一下，有人說西人都是自己貸款讀大學的，其實是一個誤解。中產(chǎn)階級的孩子有學生貸款，是因為學生貸款有政府補貼，利息非常低，所以有父母把錢放在更高利息的投資里而不是用現(xiàn)錢給孩子上學。但很多中產(chǎn)階級的父母是每個月為孩子還貸，或者孩子自己還了，但父母并不是把預備給他上學的錢都花掉，而是準備以后留給他們的。至于上層中產(chǎn)階級甚至是精英階級，他們現(xiàn)金放在那里也不少，自然是給孩子上學不貸款了。讓不讓孩子貸款上學，在不少父母那里，不是一個考慮是否應該讓孩子獨立的道德問題，而是一個考慮貸款收益的理財技術問題。此外，國家也鼓勵父母為孩子將來上大學而儲蓄而提供稅務優(yōu)惠，美國有529，加拿大有RESP。西人也不是就那么打著自強自立的口號讓孩子自生自滅的。作者：老身嘗談　回復日期：20101125　04:17:43　 　　回來說說金錢資產(chǎn)的形成吧（先說明：只討論技術不討論道德）。　　　　暴發(fā)可以從實業(yè)為社會創(chuàng)造價值掙來，也可以從投機掙來，或者兩者兼得。基本上，雖然在任何時期都有可能暴發(fā)，但在無重要技術革新或重要疆土開拓的平穩(wěn)社會，這個可能性很低。歷史上大量產(chǎn)生暴發(fā)戶的什么的，要么就是工業(yè)技術革命，要么就是疆土的開拓，要么就是動蕩，沒有這些大時代背景，哪怕想投機來搜刮傻瓜的錢也基本沒有門兒。至于實業(yè)為社會創(chuàng)造價值的，沒有巨大的技術革命，基本這價值的增長是利率那個數(shù)量級的，不能短時間創(chuàng)造巨富，這是經(jīng)濟學的常識。　　　　工業(yè)技術革命，英國18世紀從紡織業(yè)里掙到錢的，19世紀中從鐵路里掙到錢的，美國19世紀末二十世紀初從大規(guī)模工業(yè)中掙到錢的（如卡內(nèi)基福特等），上世紀末本世紀初的電腦技術工業(yè)等，都是例子?！　　　∪缓缶褪切骂I域疆土的開展，比如16世紀后西歐的殖民地熱潮，16－18世紀荷蘭的航海，19世紀到二十世紀初美國西進（比如布什家族的錢財就是在德州發(fā)現(xiàn)石油來的），還有大家最熟識的例子，就是改革開放后中國的暴發(fā)戶：基本上現(xiàn)在大部分的富二代，他們的父母都是在國家將一個領域從一種制度轉(zhuǎn)化到另一種制度時抓著時機從中漁利的，有道德方法，有不道德方法，但他們都是轉(zhuǎn)制度時就進入的先行者，后來的再入那個領域的機會就差很遠了?！　　　∪缓缶褪巧鐣?jīng)濟動蕩。某個Rothschild男爵曾經(jīng)說過：Buy when theres blood in the streets（街上有血的時候就入貨）。他家的財產(chǎn)很大一部分來源就是從拿破倫在滑脫盧大敗時投機而來的。法國大革命時也造就了很多暴發(fā)戶。肯尼迪總統(tǒng)的父親，是在1929年股災資產(chǎn)尤其房地產(chǎn)非常便宜時，大舉入貨然后暴發(fā)的?，F(xiàn)在香港最富有的幾個富豪，包括公司沒有上市的龔如心，都是1967年暴動時瘋狂買地的地產(chǎn)商?！　　　〔贿^現(xiàn)在，很多所謂技術革命暫時雷聲大雨點小，中國很多領域的勢力分配已經(jīng)塵埃落定，殖民主義不在符合道德，而社會經(jīng)濟動蕩，大家都不希望發(fā)生，因為這時你做炮灰比做暴發(fā)戶可能性小很多。其實哪怕是由于技術革命浪潮產(chǎn)生的暴發(fā)戶，基本都是一將功成萬骨枯的（因為技術革命在有實際利益體現(xiàn)前都在金融市場產(chǎn)生泡沫），其他的就更加如此。我們?nèi)绻簧苌钤谄椒€(wěn)緩慢增長的社會是福氣，成不了暴發(fā)戶也可以避免做炮灰么。 作者：老身嘗談　回復日期：20101125　05:51:50　 　　但做不了暴發(fā)戶不代表我們的家族財產(chǎn)不能增加的。因為很多財富的產(chǎn)生是在平穩(wěn)社會中很沉悶很長時間的創(chuàng)，積，守。經(jīng)過幾代有紀律有自制力的人的努力，一般就能建立一個殷實的家庭的。　　　　每個人的起點都不同。準備走入婚姻的女孩子，可能是公司主管，可能是有很高技術的工程師，也可能在農(nóng)村務農(nóng)，或在離鄉(xiāng)別井地打工。但無論如何，如果努力的話，是可以做到讓自己的孩子起點不低于自己的。如果你雖然出生在農(nóng)村，但家庭體面，父母都是勤懇工作照顧家庭供養(yǎng)孩子基本教育的，就要盡力做到將來你孩子起碼得到這個條件，然后有機會有能力時向上發(fā)展，不要讓孩子有不負責任的父親搞到學也上不起。如果你是公司主管的，起碼讓孩子有其他有和你同層次負責任的父母孩子的條件，如果可能的話再向上發(fā)展，不要因為輕率的結(jié)婚離婚，搞到你主管收入但是孩子能得到的教育預算和一個在事業(yè)上不思進取小文員的孩子一樣?！　　　〖词蛊瘘c低，雖然不暴發(fā)但能有殷實的家庭不難，靠著每一代人的努力積累，在邊傳物質(zhì)財富時也傳好的家教，好的擇偶眼光，好的理財習慣，幾代里完全做得到。在美國，起碼有三個群體都做到了。　　　　首先是傳統(tǒng)被歧視的猶太人。猶太人的勢力是二戰(zhàn)后才建立的，之前一直被歧視，甚至連買地產(chǎn)也不能。但他們之所以在二戰(zhàn)后勢力加大，除了對大屠殺的內(nèi)疚感的利用，還有在那時他們金錢和文化的影響力都加大的緣故：基本他們的家庭文化都是辛勤工作，節(jié)省，婚姻保守穩(wěn)定，注重教育哪怕是注定要做家庭主婦的女兒的教育。這樣的群體，哪怕是被歧視，始終也是熬出頭的?！　　　∑浯问菚簳r作為群體沒有揚眉吐氣跡象，但不少后代已經(jīng)很出息了的一個群體：偷渡去美國的中國人。這些很多都是在唐人街打工，不會英文，甚至開始由于是黑身份被剝削得很慘的。不是說所有偷渡的中國人后代都出息，唐人街問題少年不少，可能作為群體來說，他們的前途沒有本土白人中產(chǎn)階級的孩子好。但他們父母比起本地的白垃圾或貧民黑人來說起點不知低多少：起碼父母親屬在中國，沒有照應，初來沒有身份，不會英文，之所以他們后代比起本地某些群體的后代好，也是由于他們父母的努力：節(jié)省，父母負責（很多低下階層，無論黑白，父親基本在后代的生活中扮演著無足輕重的符號），注重教育。　　　　還有的是幾代以前移民日本人。當初他們是和中國人一起比歧視，做最苦的工作比如修鐵路等。比起中國人還要慘的是，他們在二戰(zhàn)中光光由于是日本裔，就被抓起來蹲集中營。戰(zhàn)后也一段時間被嚴重歧視。但現(xiàn)在，這些低起點的日本人（和那些日本經(jīng)濟后騰飛移民過去的不同），家庭不少都很殷實，平常可能是生活樸素，但可能一個家族就掌握著不少資產(chǎn)，而且這些資產(chǎn)是那些實物可以有收益福延幾代的，而不是股票等的紙上富貴：森林，礦產(chǎn)，或者大半棟公寓（他們有習慣是買一棟公寓中超過50％的房子，因此哪怕沒有財力買整棟公寓，也能在業(yè)主立案法團中占控制權(quán)，控制物業(yè)管理公司的選擇，公寓的修繕等，從而不會象一些公寓的業(yè)主被物業(yè)管理公司那樣魚肉）。秘訣？主要仍然是勤奮，惜物，穩(wěn)定家庭，注重教育。有好的積累結(jié)果，才有本錢在一些市場小波動中入貨漁利從而為家族積累財富的。作者：老身嘗談　回復日期：20101125　06:18:30　 　　這三個群體的后代（中國偷渡者的可能還要等一兩代才大規(guī)模體現(xiàn)），現(xiàn)在已經(jīng)從單純?yōu)榧易宸e累傳承財富的階段，漸漸過渡到后代的工作能直接社會效益大于他們相應的報酬的程度了，即他們已經(jīng)開始回饋社會：由于家族有足夠的金錢抗拒風險，他們的后代可以在考慮職業(yè)時不重點考慮金錢，而以興趣為主，所以學者、藝術家、冷門的創(chuàng)業(yè)等等都有人做，而這些人可能一生做不成什么也掙不成什么錢，不過其中能做成的，就是大大的貢獻，那種能為增加人類文明程度的，和他們的收入不相應的大貢獻。　　　　這就是把家族財富盡力守著的意義。你雖然沒有把這些財富捐出去而是選擇把它留在家中，但只要你的家庭和后代沒有各種意義上的揮霍習慣，這些財富，它們代代相傳，始終是會以物質(zhì)或文化的形式回饋社會做出貢獻的?！　　　∷阅阏煞螂x婚后還是過舒服的生活而你孩子的條件卻比你們離婚前差了，某個程度上你丈夫是把這些將來有用的財富用了在他現(xiàn)在的個人享受上了。作者：老身嘗談　回復日期：20101125　07:13:32　 　　作者：huyrtyrtyrt　回復日期：20101125　06:10:09　　　　　如果你能夠狠心不山窮水盡都不動用這筆錢的話當然是更加好。但是你在銀行的存錢，可能你丈夫是知道的，可能他會在不必要的時候要求動用這筆錢（不是說他存心騙錢，但人有惰性，有相對容易得到的錢就不會想辦法了），或者告訴你這錢拿出來和他合伙投資（也不是騙，可能是真心真意的），但后來有什么意外，就容易不清不楚。理論上當然錢什么的還是有得追查分清楚的，實際上分清楚，雙方分割賠償什么的可能會麻煩?！　　　∵@就是為什么哪怕沒有孩子所以不存在要保障孩子資源的情況，那個新婚姻法關于房子的那部分也是表面公平而已不合實際，所以很多姊妹們反應很大。婚后還貸那部分另一方說沒有現(xiàn)金銀行又不肯refinance怎么辦？很多細細碎碎的地方給有心人鉆空子的?！　　　∽兂蓪嵔?，關在保險箱，基本上誰也不知道，因此也不怕人惦記著這錢了。惦記著也是變現(xiàn)不容易，市場也未必是變現(xiàn)的時機，因此給使用這筆錢人為造成障礙，反而保證了這錢的安全?！　　　‘斎晃艺f過金價有風險的，但作為山窮水盡時的救命錢，它的功能并不是收益。能夠某個程度上對抗通脹（不考慮通脹，其實銀行保險箱放現(xiàn)金多少有這個功能的），就已經(jīng)足夠了。資產(chǎn)應該根據(jù)不同的用途來制定收益目標風險目標，某個資產(chǎn)只能給你這個好處不能給那個，我們是不能什么好處都要占的?！　　　×硗猓赡苡行╂⒚冒l(fā)現(xiàn)我是提倡給自己一些小麻煩或人為障礙的：比如一拿到人工就存錢的那個戶口卡不要帶在身上，要比較麻煩才能用；或者是某筆資產(chǎn)變現(xiàn)不容易，這些做法在某個時候可能讓你抓狂（比如你看上什么了，但隨身帶的卡不夠付，你多么希望那個積蓄的卡就在身邊，可惜不是），但能夠幫助你控制自己的行為，管理自己的財產(chǎn)。某個程度上，如果有能力能夠和丈夫簽定如果有孩子他出軌就包括婚前財產(chǎn)凈身出戶的協(xié)定，其實也是對你丈夫的幫忙，因為能幫助他不做他可能將來會后悔的決定?！　　　∮幸槐緯蠳udge，就是說明我們?nèi)祟悰]有自己想著的那么理智（或許有惰性，或許有短期利益的誘惑，或許對著社會壓力時會軟弱），所以社會制度的制定，應該是把我們自己當有弱點的人去考慮，而不是理想中非常理智的人去考慮，這才是公平的社會?！　　　∵@書也提到婚姻，他們有個比較搞笑的觀察，當觀察他人的婚姻時，一般人能夠比較正確估計他們的離婚的可能性（50％），平均起來和現(xiàn)實中的離婚率差不多。但估計自己的婚姻時，所有人平均起來都認為自己100%不會離婚：）。所以他們認為由于婚前協(xié)議很多人由于惰性或盲目樂觀而不簽prenup，因此判決缺乏prenup的離婚時默認的法律是應該給孩子的首要照顧者傾斜的。另外也有一句話：　　　　Typically, a womans economic prospects fall after divorce, whereas the prospects of the man increases（他們的資料來源是這篇文章）. It makes sense to adopt default rule that insure against the most severe kinds of loss.　　　　一位作者是芝加哥學者，他是2002年諾貝爾經(jīng)濟獎獲得者的最緊密的合作研究伙伴，另一位是哈佛教授。寫出上述的話的兩位都是男性。作者：老身嘗談　回復日期：20101125　07:32:44　 　　說了那么多背景，那么女孩子怎么能夠盡力守護家庭財產(chǎn)呢？　　　　很簡單：努力學習工作，找和有道德的自己實力相當?shù)娜私Y(jié)婚，爭取結(jié)婚前在感情占上風時得到有孩子離婚時對將來雙方財產(chǎn)的主動權(quán)（尤其是要保證有孩子后這樣，當然沒有孩子離婚的話我認為還是最好公平對半），盡力守護婚姻留在婚姻中?！　　　∧泻⒆訉木褪牵号W習工作，找和有道德的自己實力相當?shù)娜私Y(jié)婚，結(jié)婚前主動讓對方得到有孩子離婚時對將來雙方財產(chǎn)的主動權(quán)（尤其是要保證有孩子后這樣，當然沒有孩子離婚的話我認為還是最好公平對半），盡力守護婚姻留在婚姻中。　　　　為什么這樣讓男孩子限制自己為自己造成不便呢？因為無論那個國家男人有的誘惑要大，而且男人的生物性導致他們更容易不理智，因此婚后更容易造成自己將來會后悔的選擇。我們不能和自然界吵架，但我們能夠控制自然力量帶來的傷害?！　　　∥也⒉环磳Ω吲?，但由于能高攀的是小概率事件，對它的利弊我不討論也沒有想過。 作者：老身嘗談　回復日期：20101125　07:50:20　 　　另外還要說一句，如果是剛剛學儲蓄的姊妹，每個月一拿到人工都立即存錢后，請每儲蓄到一定數(shù)目（比如5000元）就把錢從支票戶口提出來用來買定期存單，因此讓自己不能動用這筆錢免得自己心思活絡了。這個辦法基本是在任何國家任何赤貧收入以上的人都是最好的。比它好的另一個辦法就是如果父母有能力給你首付，你收入負擔得起，房價不是虛脹，就每個月還房貸在你的房子里加資產(chǎn)。這個更能讓你有紀律，因為不放錢進房子的話，銀行會因為你斷供而收樓，威脅更大。不過不是所有人有這個起點的?？傊畡傞_始學儲蓄時的哲學就是：不要讓自己太舒服了。　　　　到你積蓄到一定本金，而且能夠很有紀律地存錢后，才請教周圍懂理財?shù)娜耸咳绾未蚶碜约旱姆e蓄。在年輕的時候，定期儲蓄的習慣比任何投資技巧都要重要！首先要學習心思要定，不要未學行先學走。 作者：被代表的大多數(shù)　回復日期：20101125　07:57:58　 　　借樓主的地方談談一個已婚已育過來人的想法，樓主不介意吧。本來是想單獨開貼，但是帶孩子實在沒精力維護新帖，借樓主個人氣了。在隔壁樓看到有些女孩說，新法出來了，大不了我和男人一人一半首付。要我說，這樣其實就是增加了你的結(jié)婚成本。我把結(jié)婚成本分為可計算的金錢成本，如房子，現(xiàn)金，車子，等等。和不可計算的如生育，家務，親戚之間的人情來往維護，照顧老人等的精力成本。傳統(tǒng)一些的家庭，一般是男性的金錢成本投入較大，精力投入較小，女人反之。一個家庭，不論男女，對這個家庭總的投入越多，越不愿意離開家庭，也就越不容易出軌。如果女人你增加了自己的金錢成本的同時，男人沒有增加精力成本在家庭中，那么他放棄這個家庭的成本越低。也就越容易。典型的例子就是姜巖，王菲為什么那么容易出軌，且