【正文】 政策依賴性（Claessense et al., 2001。Wu et al.,2007）[1][2]；(2)外資銀行的進入激勵了本土商業(yè)銀行提高經(jīng)營效率和提供多元化金融服務的熱情，其中通過引進新式金融服務和高效的經(jīng)營管理技術(shù)，會產(chǎn)生正的溢出效應（Lensink et al.,2004）[3]；(3)對外資銀行進入限制的放松將降低本土銀行的借貸成本，外資銀行憑借成本和效率的相對優(yōu)勢，為客戶提供更優(yōu)惠的貸款（Sengupta,2006）[4]。不過其他的相關(guān)研究表明，外資銀行的進入并不能有效的促進本土商業(yè)銀行的發(fā)展，而是降低了本土商業(yè)銀行的效率。外資銀行進入同時會產(chǎn)生風險成本提高和利潤損失增加，并且外資銀行更傾向于跨國公司等高端客戶，國內(nèi)企業(yè)并不能真正獲得高校的金融服務，同時外資銀行進入增加了本土商業(yè)銀行體系的不穩(wěn)定性（Sothitorn Mallikamas,2002）[5]。在部分拉美國家中，外資銀行的進入導致國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)競爭程度的減弱，降低了銀行部門的效率（Levine, R et al.,2000）[6]。 國內(nèi)文獻(1)對外資銀行影響中資銀行盈利性的有關(guān)研究郭妍、張立光（2005）[7]通過對我國具有代表性的13家國內(nèi)銀行1993年至 2002年的盈利狀況、經(jīng)營水平、抗風險能力指標進行面板回歸，外資銀行的影響在 90年代前半期不甚明顯，到1998 年以后才逐漸顯著；隨著外資銀行進入程度的加深，雖然國內(nèi)銀行的利差有所上升，但利潤率、非貸款收益率、費用率均有所下降，同時呆賬準備率提高，表明外資銀行的“市場競爭效應”、“技術(shù)示范效應”、“金融穩(wěn)定效應”在我國均有體現(xiàn)；此外，國內(nèi)銀行的盈利狀況等還受自身資本充足率和費用率的影響較大。呂劍（2006）[8]基于我國14家商業(yè)銀行1996年至2003年的面板數(shù)據(jù)，對外資銀行進入對我國銀行業(yè)產(chǎn)生的影響進行了理論和實證分析，結(jié)果表明：外資銀行進入對我國銀行的盈利能力產(chǎn)生了負面影響，對銀行經(jīng)營管理水平的提高有積極促進作用，與銀行抗風險能力提升有較弱的正相關(guān)關(guān)系，對銀行開展存貸款業(yè)務能力無顯著關(guān)系。 葉欣（2006）[9]運用中國銀行業(yè)1995年至2004年橫截面數(shù)據(jù)對外資銀行進入程度進行了經(jīng)驗分析，研究發(fā)現(xiàn)：外資銀行進入程度與中資銀行利息邊際和利潤水平顯著正相關(guān)；同時，本國銀行市場競爭程度與外資銀行進入程度的交互項與中資銀行的稅前利潤這一效率變量顯著負相關(guān)。(2)有關(guān)外資銀行對中資銀行市場競爭力的研究外資銀行進入的實際競爭壓力程度有限，因為它們進入中國市場以來所占市場份額以及注入的外資有限，外資銀行進入中國市場的份額本身就是有限度的，它們的核心競爭力基本上全部放在了本土。另外，由于現(xiàn)在金融行業(yè)逐漸成為中國的支柱行業(yè)，對于外資的注入中國是加以一定程度限制的，所以外資銀行的注入還沒有打破我國商業(yè)銀行低效均衡的狀態(tài)，只有當外資銀行進入程度達到并超過一定水平時，才會對我國銀行業(yè)的市場競爭發(fā)揮促進作用（葉欣，2006；李偉和韓立巖，2008）[9][11]。(3)關(guān)于外資銀行進入對中資銀行危機發(fā)生可能性和銀行體系穩(wěn)定性影響的研究莊起善、麥挺等（2005）[12]對國外關(guān)于外資銀行進入對中東歐轉(zhuǎn)型國家銀行部門的效應分析進行了綜述，認為理論分析和實證結(jié)果表明：外資銀行進入的溢出效應在經(jīng)濟欠發(fā)達的轉(zhuǎn)型國家會更加明顯，外資銀行進入對轉(zhuǎn)型國家和銀行體系穩(wěn)定性具有積極影響，外資銀行一般比國有銀行更有效率。葉欣、馮宗憲等（2004）[13]從競爭視角出發(fā)，通過運用logit經(jīng)濟計量模型對50個國家1988年至1997年的數(shù)據(jù)進行分析，得到“外資銀行進入數(shù)量的增加將顯著減少銀行危機發(fā)生可能性”的結(jié)論。(4)我國銀行經(jīng)營績效受到外資銀行影響的短期效應與其他發(fā)展中國家的對比研究黃憲、熊福平（2006）[14]運用實證方法分析了外資銀行的進入對我國國內(nèi)銀行績效影響的短期效應，并同其他發(fā)展中國家的情況做了對比研究，結(jié)論發(fā)現(xiàn)，由于我國金融體制上的固有特點，我國銀行績效在面對外資競爭時，也表現(xiàn)出較大的不同。 其他研究馮宗憲、葉欣等（2004）[13]就外資銀行進入對我國銀行業(yè)的影響進行了分析，認為外資銀行進入對我國銀行業(yè)有以下積極影響：加快金融服務市場的建設，為國民經(jīng)濟發(fā)展提供動力；促進我國銀行體制的改革與完善；為我國銀行機構(gòu)拓展海外業(yè)務，實施國際化戰(zhàn)略創(chuàng)造了條件。消極影響主要體現(xiàn)在：對國內(nèi)優(yōu)秀客戶的爭奪；金融產(chǎn)品的競爭；服務手段的競爭；優(yōu)秀人才的流失與爭奪；金融服務市場的風險增加；金融服務市場的管理難度增大。同時，還分析了外資銀行進入對中國銀行業(yè)的短期收益與長期收益，認為從短期來看，從社會總體福利角度出發(fā)，最優(yōu)選擇是國內(nèi)市場自由競爭，也允許外國的銀行進入；從長期角度看，自由化對國內(nèi)生產(chǎn)者乃至整個經(jīng)濟體系有五方面的好處（可總結(jié)為自由化將給國內(nèi)所帶來的競爭壓力、技術(shù)轉(zhuǎn)移、制度創(chuàng)新、吸引外資及產(chǎn)業(yè)競爭力提高等方面的效應）。在現(xiàn)有文獻中，多數(shù)研究結(jié)果認為外資銀行進入能帶來新的金融管理技術(shù)和經(jīng)營理念，有正面的促進作用，促進銀行業(yè)監(jiān)管的提高，增強商業(yè)銀行體系的穩(wěn)定性。同時會增強本土銀行業(yè)之間的競爭，提高本土商業(yè)銀行的經(jīng)營績效。但是另外一下研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行進入可能會造成本國商業(yè)銀行的利潤水平降低，并對本國銀行的營運成本和邊際利息的增加產(chǎn)生不確定的影響。2 外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀 外資銀行在我國的設置及業(yè)務發(fā)展狀況 市場準入情況和經(jīng)營績效狀況自1979年第一家外資銀行——日本輸出入銀行在北京設立代表處以來，隨著中國經(jīng)濟快速發(fā)展和中國政府的大力支持，外資銀行無論在規(guī)模上或者業(yè)務種類上都得到了長足的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年底，共有51個國家和地區(qū)的217家外資銀行在我國設立了244家代表處；共有14個國家和地區(qū)的外資銀行在我國設立了38家外商獨資銀行、4家合資銀行和3家外商獨資財務公司。另有29個國家和地區(qū)的81家外國銀行在華設立137家分行。根據(jù)我國中央銀行財政報告，截止2008年末，在華外資銀行各項貸款余額為73118億元，%，%；負債合計13042億元，%，%。在華外資銀行資產(chǎn)總額14221億元，%，%。在本著審慎性的原則下，我國開始有計劃有步驟的引進外資銀行。 我國對外資銀行的監(jiān)管情況目前對外資金融機構(gòu)監(jiān)管的法律依據(jù)主要有《中國人民銀行關(guān)于外資金融機構(gòu)在中國設立常駐代表、常駐機構(gòu)的管理辦法》、《上海浦東外資金融機構(gòu)經(jīng)營人民幣業(yè)務試點暫行管理辦法》以及國務院頒發(fā)的并與2002年2月1日執(zhí)行的《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》及《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例實施細則》，包括其他一些相關(guān)的法律規(guī)章制度(2002)[19]。參與外資銀行管理的有稽查局、中國人民銀行外事局、外匯管理局、國務院的有關(guān)機構(gòu)，各省、計劃單列市的分局和分行。人民銀行總行設有外資金融機構(gòu)管理司，主管外資金融機構(gòu)的日常監(jiān)督和審批，稽核部門負責對外資金融機構(gòu)的現(xiàn)場檢查，監(jiān)管管轄范圍內(nèi)的外資銀行由各級監(jiān)管機構(gòu)負責，并對上一級監(jiān)管機構(gòu)負責。引進外資銀行的政策大致可分為對等互惠原則、保護主義原則、單方優(yōu)惠原則及國民待遇原則，從我國外資銀行法律法規(guī)來看，我國外資銀行監(jiān)管的政策采取了保護主義原則、國民待遇原則和單方優(yōu)惠原則等混合型原則。隨著外資銀行的發(fā)展規(guī)模越來越大，金融體制改革的不斷深化，我國法律法規(guī)如何加強對外資銀行的監(jiān)管也越來越重要，我國對外資銀行的監(jiān)管體系經(jīng)過一步一步的摸索也漸成規(guī)模。 外資銀行在中國發(fā)展存在的主要問題 營運資金存放不足或調(diào)出境外；向我國境內(nèi)轉(zhuǎn)移低質(zhì)量資產(chǎn)按照相關(guān)規(guī)定，外資銀行的營運資金應有30%以生息形式存放于中國人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)指定的外匯賬戶中(2002)[16]，有些外資銀行存放比例達不到這一要求。一部分外資金融機構(gòu)在總行撥付的營運資金經(jīng)過中國人民銀行驗資后又重新調(diào)回其總行，并且總行不付給分行利息。這其實是一種變相的欺瞞手段，但是由于我國在這方面的法律法規(guī)體系不健全，所以這種現(xiàn)象目前不能很好的得到解決。這同時也給我國一個警惕，盡早完善外資銀行進入中國市場這方面的法律法規(guī)，促使外資銀行和我國商業(yè)銀行共同健康有效的繁榮發(fā)展。外資銀行的進人具有明顯的技術(shù)溢出效應和市場競爭效應，是推動我國銀行業(yè)以及金融業(yè)經(jīng)營績效提高的一個非常重要的因素。有些外資金融機構(gòu)利用購入貸款權(quán)益和其他的形式向我國境內(nèi)轉(zhuǎn)移低質(zhì)量資產(chǎn)，這種手法目前不能得到有效的控制，如有些外資金融機構(gòu)在購入日購買貸款，該筆貸款本金和利息已經(jīng)逾期。 遲繳、漏繳存款準備金；計提呆賬準備金不合理外資金融機構(gòu)遲繳、漏繳存款準備金的原因很多，除了操作失誤以及人為因素造成外，還有很多其他的因素，這種現(xiàn)象之所以會存在，跟我國相關(guān)法律法規(guī)的不完善有一定程度的關(guān)聯(lián)，同時我認為這有的銀行還故意少計存款余額，從而少繳存款準備金。外資金融機構(gòu)有很多計提準備金的方法，有些外資金融機構(gòu)計提準備金不是按照我國相關(guān)法律政策規(guī)定而是按照管轄其總行的規(guī)定，有些外資金融機構(gòu)則干脆不提；而有些外資金融機構(gòu)則是在壞賬發(fā)生或者可能有壞賬發(fā)生時才進行提取，并且是按照壞賬金額大小等額或者近似等額來進行提取，若無壞賬發(fā)生，則不予提取。 流動資產(chǎn)達不到規(guī)定比例以及超范圍經(jīng)營按照規(guī)定，外資金融機構(gòu)的流動資產(chǎn)占存款的比例不能低于25%，而有的外資銀行達不到這一比例要求，甚至還不到10%[20]。這在很大程度上影響外資銀行的經(jīng)營績效，但是限于外資銀行不受中國銀行監(jiān)督管理委員會的管理，外資銀行受其總行管轄，所以，中國銀行業(yè)還要進一步的協(xié)商處理這一問題，希望這一問題有待得到解決。有的外資金融機構(gòu)由于操作失誤或者對政策理解錯誤等原因，超范圍吸收存款、開立賬戶、進行租賃業(yè)務等。