【正文】 5 , 0 .99 %鐵路, 3 63, 0. 18%郵政, 2 611 8, 13. 16%銀行, 1 182 46, 59 .57 %車商, 2 330 2, 11. 74%其他, 2 851 1, 14. 36%航空鐵路郵政銀行車商其他 圖 1 2021年全國 保險兼業(yè)代理機構(gòu)構(gòu)成情 況 上圖表明在保險兼業(yè)機構(gòu)構(gòu)成中，銀行 兼業(yè) 占了大部分比例，對兼業(yè)具有重要意義 ，這與銀行的自身有利于銀保合作的特點有關(guān)。 表 2 20212021年 保險兼業(yè)代理機構(gòu)數(shù)量變化情況 類型 數(shù)量 變化（ %） 銀行 118246 % 郵政 26118 鐵路 363 航空 1965 車商 23302 其他 28511 合計 198505 注：表中數(shù)據(jù)來源于 2021 和 2021 保險年鑒 此表說明從 2021 到 2021 年 3 月 31 日保險兼業(yè)代理機構(gòu)迅速增加，其中銀行增長最快，鐵路、航空呈下降趨勢，但總體上增長較快。 業(yè) 務(wù)情況 根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站統(tǒng)計， 截至 2021 年 3 月 31 日，保險兼業(yè)代理機構(gòu)實現(xiàn)保費收入 億元，同比減少 %；占同期全國總保費收入的 %，同比下降 個百分點。 圖 2 2021年 保險兼業(yè)代理機構(gòu)代理保費收入構(gòu)成情況 圖 2 說明保險兼業(yè)機構(gòu)保費收入銀行占大部分比例，航空和鐵路最 低，銀行對 保險中介的發(fā)展具有推動作用。 表 3 20212021 年 保險兼業(yè) 代理機構(gòu)代理保費收入變化情況 類型 代理保費收入（億元） 變化（ %） 銀行 郵政 鐵路 航空 1 車商 其他 合計 注：表中數(shù)據(jù)來源于保監(jiān)會官方網(wǎng)站 表 3 說明 2021 到 2021 年銀行代理保費收入下降較快，而郵政增長較多，但總體上處于下降趨勢，這與我國經(jīng)濟形勢有關(guān) 經(jīng)營情況 據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站資料顯示， 截至 2021 年 3 月 31 日，保險兼業(yè)代理機構(gòu)實現(xiàn)傭金收入 億元，同比增長 %。 銀行%鐵路%航空%郵政%車商%其他%銀行 鐵路 航空 郵政 車商 其他 圖 3保險兼業(yè)代理機構(gòu)傭金收入構(gòu)成情況 圖 3 說明我國保險兼業(yè)代理機構(gòu)中銀行所占比例最高，航空和鐵路占比較低，銀行成為兼業(yè)代理的主體 表 4 保險兼業(yè)代理機構(gòu)業(yè)務(wù)收入變化情況 類型 業(yè)務(wù)收入（億元） 變化（ %） 銀行 郵政 鐵路 100 航空 車 商 其他 合計 注：表中數(shù)據(jù)來源于保監(jiān)會網(wǎng)站 表四說明 銀行的業(yè)務(wù)收入有所下降，郵政、航空等發(fā)展較快，競爭加強，總體上業(yè)務(wù)也呈增長態(tài)勢 保險營銷員 基本情況 據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站統(tǒng)計， 截至 2021 年 3 月 31 日，全國共有保險營銷員 3337522 人，比去年年底增加 39736 人。其中產(chǎn)險營銷員 431202人，壽險營銷員 2906320 人。 業(yè)務(wù)情況 截至 2021年 3 月 30 日 ，保險營銷員實現(xiàn)保費收入 ，同比增長 %，占同期全國總保費收入的 %。其中，實現(xiàn)財產(chǎn)險保費收入 億元，占同期全國財產(chǎn)險保費收入的 %；實現(xiàn)人身險保費收入 億元，占同期全國人身險保費收入的%。 經(jīng)營情況 根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計資料顯示， 截至 2021 年 3 月 30 日，保險營銷員實現(xiàn)傭金收入 億元，同比增長 %。其中，產(chǎn)險營銷員實現(xiàn)傭金收入 億元，壽險營銷員實現(xiàn)傭金收入 億元。 保險中介市場的發(fā)展及從業(yè)人員的增加，使保險市場的發(fā)展得到完善 ,也方便了 人民群眾， 中介代理人可以站在公正的立場，以客戶的權(quán)益保障為最高原則，結(jié)合客戶的具體情況，幫助客戶在保險產(chǎn)品中進(jìn)行比較分析并最終確立最省錢、而且保障最全面的產(chǎn)品組合！但是由于我國金融業(yè)和保險行業(yè)發(fā)展不完善，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，導(dǎo)致保險中介市場的發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些問題，這就必須要求加強監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)行為及提高從業(yè)人員素質(zhì)！ 3 我國保險中介市場面臨的挑戰(zhàn) 我國保險市場的發(fā)育還不完善，以保險代理人為主體的多種中介人共存，我國保險中介制度的構(gòu)成、環(huán)境以及供需等方面還存在一些缺陷和不足。我國保險中介發(fā)展存在的問 題主要有 : 代理中介管理不完善 第一、兼業(yè)代理數(shù)量龐大，對其管理不到位。保險兼業(yè)代理成為保險中介的主體，這是由歷史原因造成的。 1990年之前，我國的保險市場除新疆兵團保險公司外，只有中國人民保險公司一家經(jīng)營，為彌補機構(gòu)的不足，該公司設(shè)立了眾多保險兼業(yè)代理。 1990年以后，各商業(yè)保險公司陸續(xù)成立，根據(jù)當(dāng)時視業(yè)務(wù)量設(shè)分支機構(gòu)的規(guī)定，各公司為搶占地盤，也紛紛建立了一批兼業(yè)代理。另一方面，按照目前我國對保險兼業(yè)代理的管理辦法，保險兼業(yè)代理的設(shè)立，既不需要資本金，其在代理保險業(yè)務(wù)時所產(chǎn)生的法律責(zé)任又都由保險人 承擔(dān)，因此可以說是個無本經(jīng)營的行業(yè)，各行各業(yè)，各方面人士都想介入。保險公司需要兼業(yè)代理，市場上愿意成為保險兼業(yè)代理的人又無處不在，這樣的供求關(guān)系決定了保險兼業(yè)代理的迅猛發(fā)展。眾多的保險兼業(yè)代理機構(gòu)的出現(xiàn)，使得對其監(jiān)管直接由中國保監(jiān)會或由其下設(shè)的保監(jiān)辦來進(jìn)行很困難?，F(xiàn)行的管理辦法把管理的責(zé)任基本交給保險公司，而各家保險公司由于職能所限，很難承擔(dān)起管理的職責(zé)。保險監(jiān)督管理部門沒有力量監(jiān)管如此龐大的隊伍，保險公司又沒有有效的手段對這支隊伍進(jìn)行管理，因此對兼業(yè)代理的管理成為有名無實。第二、代理人欺詐保險的現(xiàn)象時有發(fā) 生。某些代理人受利益驅(qū)動，串通被保險人或受益人欺騙保險公司，也有的代理人獨自搞保險欺詐活動。三是極個別代理人侵吞保險費，更有甚者，有人擅自印制保單，搞金融詐騙活動。以上問題主要出現(xiàn)在保險兼業(yè)代理人方面，對保險兼業(yè)代理監(jiān)管的薄弱及法律法規(guī)的不健全是造成問題的癥結(jié)所在。 保險中介高素質(zhì)人才匱乏 保險中介這一行業(yè)對從業(yè)人員的要求頗為嚴(yán)格。尤其是保險 公估和經(jīng) 紀(jì) ，保險公估要對各類保險事故的損失進(jìn)行查勘定損，涉及的專業(yè)性和廣泛性非一般人員所能勝任，它既要求有某一行業(yè)上的專長，又要懂保險金融方面的知識；保險經(jīng)紀(jì)也 是同樣，不僅要求對保險精通，還要掌握金融，法律，財務(wù)，管理，心理等方面的知識。保險中介市場上高素質(zhì)人才的匱乏直接制約了其進(jìn)一步發(fā)展。 社會的認(rèn)可程度限制了保險中介的發(fā)展 保險銷售的是一種不同于實物商品的信用產(chǎn)品。保險公司在收取小到幾元大到上億元保費時，給予人們的是一種承諾：當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險公司將提供經(jīng)濟補償和給付。被保險人購買保險最應(yīng)該看重的是保險服務(wù)，而目前這種服務(wù)多數(shù)被片面地理解為保險事故發(fā)生后的理賠。由于保險中介沒有理賠權(quán)，多數(shù)客戶愿意直接和保險公司打交道。其實保險的服務(wù)貫穿在保險的整個 過程，保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估公司能從不同的角度為被保險人提供各種優(yōu)質(zhì)服務(wù)。由于宣傳力度不夠，人們對此缺乏了解，這種社會認(rèn)知程度的偏頗，限制了保險中介的發(fā)展。 專業(yè)保險中介機構(gòu)經(jīng)營空間狹小 目前保險市場的中介業(yè)務(wù)主要來自保險兼業(yè)代理，專業(yè)中介的份額很少。一方面是專業(yè)中介起步太晚，較之兼業(yè)代理的優(yōu)勢尚未顯現(xiàn)出來，另一方面是市場給專業(yè)保險中介的經(jīng)營空間太小。 由于以上出現(xiàn)的問題，在 保險 中介市場發(fā)展過程中加強監(jiān)管具有重要現(xiàn)實意義 ，迫切需要堅強對保險中介市場的監(jiān)管，引導(dǎo)保險中介市場走上健康發(fā)展之路。 4 保險 中介監(jiān)管的 中 存在的問題及原因分析 保險中介是保險市場的重要組成部分，它隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展而逐步發(fā)展，但是 由于 我國 有關(guān) 保險監(jiān)管 法規(guī)尚未完善， 在《保險法》中對中介的論述就不多， 監(jiān)管 法律和程序、監(jiān)管 力量有限，加之我國保險業(yè)的粗放經(jīng)營， 真正比較有效益的公司少， 保險公司管理手段比較落后，市場環(huán)境不成熟等原因，保險中介監(jiān)管在迅速發(fā)展強化的 同時也逐漸暴露出許多問題。 只有從深層次分析原因，解決這些問題，保險中介市場才能成為促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展的正面因素 。 保險 中介 監(jiān)管存在的問題 及原因 探討 過度監(jiān)管與監(jiān)管不足并 存 長期以來，中國保險監(jiān)管一直存在過度監(jiān)管和監(jiān)管不足的問題。在目前監(jiān)管體系中，與過度監(jiān)管同時存在的是對償付能力和經(jīng)營風(fēng)險等關(guān)鍵領(lǐng)域的監(jiān)管不足。中國保險市場起步晚，受經(jīng)驗和水平所限，對保險公司的償付能力和經(jīng)營風(fēng)險監(jiān)管尚處于初級水平，已經(jīng)制定的有關(guān)監(jiān)管制度大部分還停留在紙面上無法實施。這種狀況表明我國的保險監(jiān)管還存在較大缺陷，還沒有建立成熟完善的判別風(fēng)險和化解風(fēng)險的機制。 分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管與金融開放的矛盾 中國目前采取保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間分業(yè)經(jīng)營的原則，但隨著金融一體化 進(jìn)程的加快，國內(nèi)保險業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機構(gòu)之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢在不斷加強。然而，銀行、證券、保險之間業(yè)務(wù)的趨同性與可替代性，削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。表現(xiàn)在監(jiān)管交叉增加了監(jiān)管成本，當(dāng)不同金融機構(gòu)業(yè)務(wù)交叉時，一項新業(yè)務(wù)的推出需要經(jīng)過多個部門長時間的協(xié)調(diào)才能完成，而當(dāng)不同監(jiān)管機構(gòu)對于同一業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制和管理意見存在較大分歧時，就會產(chǎn)生較高的協(xié)調(diào)成本；監(jiān)管真空不斷出現(xiàn)。交叉性的業(yè)務(wù)很有可能成為監(jiān)管真空地帶，盡管中國保險業(yè)于近期進(jìn)行了大量的監(jiān)管制度創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新僅是對舊的監(jiān)管制度進(jìn)行了補充和一 定程度的調(diào)整，改革是不徹底的。在中國保險市場自身的發(fā)展要求與中國加入 WTO 以后國內(nèi)市場競爭和國際的雙重壓力下，進(jìn)一步完善中國的保險監(jiān)管體系已迫在眉睫。 監(jiān)管透明度需要進(jìn)一步提高 無論是從維護市場的公平和效率的角度出發(fā)，還是從保護消費者利益的角度出發(fā)，保險監(jiān)管都應(yīng)當(dāng)努力提高市場透明度。第一，保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去。不知情的公眾也依然去購買其產(chǎn)品，無形中對業(yè)績優(yōu)良、守法經(jīng)營的公司構(gòu)成了一種損害，市場競爭和優(yōu)勝劣汰的機制難以發(fā)揮 作用，長此以往，其結(jié)果必然是“劣幣驅(qū)逐良幣”，要么好公司也變壞，要么好公司退出市場。第二，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權(quán)威、中立的機構(gòu)或