【正文】 銷售行為、消費(fèi)者投訴處理以 及監(jiān)督管理等方面加大規(guī)范力度。采取通報(bào)、公告等多種形式，及時(shí)向保險(xiǎn)公司和社會(huì)公眾提示風(fēng)險(xiǎn)。積極探索打擊保險(xiǎn)公司利用中介機(jī)構(gòu)虛開(kāi)發(fā)票、非法套取資金，縱容放任保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)欺詐誤導(dǎo)、挪用保費(fèi)等行為的有效手段和途徑。從法律的角度來(lái)看，自從《 新 保險(xiǎn)法》 實(shí)施 以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)又發(fā)生了巨大的變化，出現(xiàn)了許多新的情況和問(wèn)題。第二，沒(méi)有正規(guī)的信息披露渠道，社會(huì)公眾無(wú)法及時(shí)、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，只能聽(tīng)信保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，必然助長(zhǎng)誤導(dǎo)宣傳大行其道。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)自身的發(fā)展要求與中國(guó)加入 WTO 以后國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)際的雙重壓力下，進(jìn)一步完善中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系已迫在眉睫。 分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管與金融開(kāi)放的矛盾 中國(guó)目前采取保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，但隨著金融一體化 進(jìn)程的加快，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu)之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢(shì)在不斷加強(qiáng)。 保險(xiǎn) 中介 監(jiān)管存在的問(wèn)題 及原因 探討 過(guò)度監(jiān)管與監(jiān)管不足并 存 長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管一直存在過(guò)度監(jiān)管和監(jiān)管不足的問(wèn)題。一方面是專業(yè)中介起步太晚，較之兼業(yè)代理的優(yōu)勢(shì)尚未顯現(xiàn)出來(lái)，另一方面是市場(chǎng)給專業(yè)保險(xiǎn)中介的經(jīng)營(yíng)空間太小。由于保險(xiǎn)中介沒(méi)有理賠權(quán)，多數(shù)客戶愿意直接和保險(xiǎn)公司打交道。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上高素質(zhì)人才的匱乏直接制約了其進(jìn)一步發(fā)展。三是極個(gè)別代理人侵吞保險(xiǎn)費(fèi)，更有甚者，有人擅自印制保單，搞金融詐騙活動(dòng)。現(xiàn)行的管理辦法把管理的責(zé)任基本交給保險(xiǎn)公司，而各家保險(xiǎn)公司由于職能所限，很難承擔(dān)起管理的職責(zé)。 1990年以后，各商業(yè)保險(xiǎn)公司陸續(xù)成立，根據(jù)當(dāng)時(shí)視業(yè)務(wù)量設(shè)分支機(jī)構(gòu)的規(guī)定，各公司為搶占地盤(pán)，也紛紛建立了一批兼業(yè)代理。 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展及從業(yè)人員的增加，使保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展得到完善 ,也方便了 人民群眾， 中介代理人可以站在公正的立場(chǎng)，以客戶的權(quán)益保障為最高原則，結(jié)合客戶的具體情況，幫助客戶在保險(xiǎn)產(chǎn)品中進(jìn)行比較分析并最終確立最省錢、而且保障最全面的產(chǎn)品組合！但是由于我國(guó)金融業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不完善，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，導(dǎo)致保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了一些問(wèn)題，這就必須要求加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)行為及提高從業(yè)人員素質(zhì)！ 3 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)面臨的挑戰(zhàn) 我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育還不完善，以保險(xiǎn)代理人為主體的多種中介人共存，我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的構(gòu)成、環(huán)境以及供需等方面還存在一些缺陷和不足。 業(yè)務(wù)情況 截至 2021年 3 月 30 日 ，保險(xiǎn)營(yíng)銷員實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 ，同比增長(zhǎng) %，占同期全國(guó)總保費(fèi)收入的 %。 圖 2 2021年 保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)代理保費(fèi)收入構(gòu)成情況 圖 2 說(shuō)明保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入銀行占大部分比例，航空和鐵路最 低，銀行對(duì) 保險(xiǎn)中介的發(fā)展具有推動(dòng)作用。 保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu) 基本情況 據(jù)保監(jiān)會(huì) 網(wǎng)站 統(tǒng)計(jì)， 截至 2021 年 3 月 31 日，全國(guó)共有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu) 198505 家，比去年年底增加 8628 家。企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的 %；貨運(yùn)、船舶險(xiǎn) 億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的%；其他險(xiǎn)種占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的 %。實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)傭金收入 億元，同比增長(zhǎng)%，占全部經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入的 %；實(shí)現(xiàn)再保險(xiǎn)傭金收入 億元、咨詢費(fèi)收入 億元，兩者合計(jì)同比增長(zhǎng) %，占全部經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入的 %。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)傭金收入 億元，同比增長(zhǎng) ％，占全部代理傭金收入的 %；實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)傭金收入 億元，同比增長(zhǎng)%，占全部代理傭金收入的 %。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類經(jīng)紀(jì)保費(fèi)收入 億元。 保險(xiǎn)代理公司實(shí)現(xiàn)代理保費(fèi)收入 ，同比增長(zhǎng) %；占同期全國(guó)總保費(fèi)收入的 %，同比上升 個(gè)百分點(diǎn)。 保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu) 基本情況 根據(jù)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)， 截至 2021 年 3 月 31 日，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu) 2547 家，比去年年底減少 3 家。全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 ，同比增長(zhǎng) %，占同期全國(guó)總保費(fèi)收入的%。鑒于國(guó)內(nèi)外研究的成果及其不足，本文選擇此題作為研究，以豐富這方面的研究?jī)?nèi)容。J保險(xiǎn)中介 機(jī)構(gòu)起到了 橋梁作用， 它 促進(jìn) 了 保險(xiǎn)公司和客戶關(guān)系和諧穩(wěn)定；發(fā)揮 了 專業(yè)化分工優(yōu)勢(shì)，提高 了 保險(xiǎn)公司效率；推進(jìn) 了 保險(xiǎn)市場(chǎng)加速市場(chǎng)化進(jìn)程。而發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)，是建立一個(gè)真正符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的、與國(guó)際慣例接軌的、完善成熟的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一項(xiàng)重要任務(wù)。 關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)；保險(xiǎn)中介；保險(xiǎn)監(jiān)管 On the development of the insurance intermediary market and regulatory Abstract The insurance intermediary determines the development and prosperity of the insurance industry, meanwhile, the insurance intermediary markets as platform play an important role in the insurance industry chain. The insurance intermediary market as the key to the development of the insurance industry has not been marketing, in which opportunities and challenges exist. At present there are a varity of elements, such as the inplete management, the lack of high quality talents, the lower social approval, the narrow business space etc. in insurance intermediary services, limiting the development of the insurance intermediary market. So it is essential to strengthen supervision of insurance intermediary services, and promote the insurance regulatory classification of professional intermediaries. In the paper, first of all, according to related the data we will analyze current insurance intermediary market, and then find out the problems existed in market and challenge it face. Finally, it will conclude that we should strengthen supervision, even e up with some own effective suggestions. Key words:The insurance intermediary market ； insurance intermediation； insurance supervision 1 引言 現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以金融為核心運(yùn)行和發(fā)展的，而在現(xiàn)代金融體系中，保險(xiǎn)業(yè)占有舉足輕重的地位。我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，尚未市場(chǎng)化的保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，目前保險(xiǎn)代理中介管理不完善、保險(xiǎn)中介高素質(zhì)人才匱乏、社會(huì)的認(rèn)可程度低、專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)空間狹 小等諸多因素限制了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展，有必要加強(qiáng) 對(duì) 保險(xiǎn)中介 監(jiān)管， 本文首先 通過(guò) 我國(guó)目前保險(xiǎn)中介 市場(chǎng)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)指標(biāo)來(lái)分析我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng) 的發(fā)展現(xiàn)狀， 然后提出保險(xiǎn)中介市場(chǎng)在發(fā)展中 存在的問(wèn)題 、 原因， 以及保險(xiǎn)中介市場(chǎng)目前面臨的挑 戰(zhàn)，得出要加強(qiáng)監(jiān)管的觀點(diǎn)，最后提出自己的一些建議 。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和我國(guó)進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)將融入全球經(jīng)濟(jì)一體 化之中，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)必將成為世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。在市場(chǎng)化程度較高的發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司主要從事產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、核保核賠等核心業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，而將產(chǎn)品的銷售、承保、售后服務(wù)交由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)代理公司辦理，將理賠案件中的估損及理算外包給保險(xiǎn) 公估人辦理。 美國(guó)專家 Steven 魏華林 （ 2021）認(rèn)為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)在加入 WTO 逐步開(kāi)放后更需要加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管使之適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)， 陳文輝（ 2021）在 保險(xiǎn) 業(yè) 發(fā)展報(bào)告 中闡述了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的地位和發(fā)展方向，給保險(xiǎn)中介一個(gè)官方的定義，豐慧琴（ 2021）探討了保險(xiǎn)中介的監(jiān)管模式，提出要加強(qiáng)監(jiān)管模式的改革， 林江 （ 2021） 論中國(guó)保險(xiǎn)公司的規(guī)模經(jīng)濟(jì) 研究了要做大做強(qiáng)保險(xiǎn)中介的問(wèn)題等。 根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)， 截至 2021年 3月 31日，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu) 2547家 （具體情況見(jiàn)表一） ，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu) 19萬(wàn)余家，保險(xiǎn)營(yíng)銷員 333萬(wàn)余人。 以下通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)來(lái)分析我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀。 業(yè)務(wù)情況 根據(jù) 2021 年 保險(xiǎn)年鑒 資料顯示 ， 截至 2021 初 ，全國(guó)保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 億元，同比增長(zhǎng) %；占同期全國(guó)總保費(fèi)收 入的 %，同比上升 個(gè)百分點(diǎn)。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入 億元，占全部經(jīng)紀(jì)保費(fèi)收入的 %，占同期全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 %；實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入 億元，占全部經(jīng)紀(jì)保費(fèi)收入的 %，占同期全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的%。 保險(xiǎn)代理公司實(shí)現(xiàn)傭金收入 億元，同比增長(zhǎng) %。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)傭金收入 億元，同比增長(zhǎng) %,占全部經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入的 %。實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估 服務(wù)費(fèi)收入 億元，其中，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn) 億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)的 %。保險(xiǎn)公估公司虧損 億元，與去年同期持平。 業(yè) 務(wù)情況 根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)， 截至 2021 年 3 月 31 日，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 億元，同比減少 %；占同期全國(guó)總保費(fèi)收入的 %，同