【正文】 個(gè)階段。 風(fēng)險(xiǎn)控制是宏觀性的，其它三個(gè)階段都有風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)。 信用擔(dān)保貸款 有兩種類(lèi)型： 市政府指定的非經(jīng)營(yíng)性融資項(xiàng)目，由本擔(dān)保公司依 8 據(jù)市政府批復(fù)文件辦理?yè)?dān)保手續(xù)；中小企業(yè)申請(qǐng)的低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保項(xiàng)目。其中中小企業(yè)申請(qǐng)的低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保項(xiàng)目包括 ： 推薦上報(bào)、申請(qǐng)受理、專(zhuān)家評(píng)審、擔(dān)保審定、開(kāi)行審定、發(fā)放貸款。 賠付與責(zé)任 包括催收與追償或轉(zhuǎn)期處理。業(yè)務(wù)功能如下圖如示： 信 用 貸 款 擔(dān) 保還 貸 賠 付 與 責(zé) 任推 薦 上 報(bào)申 請(qǐng) 受 理專(zhuān) 家 評(píng) 審擔(dān) 保 審 定開(kāi) 行 審 定發(fā) 放 貸 款歸 還 貸 款 崔 收 與 追 償轉(zhuǎn) 期 處 理代 償追 償 圖 23 信用 擔(dān)保業(yè)務(wù)功能圖 2 業(yè)務(wù)流程 （ 1）信用貸款擔(dān)保 由 市政府指定的非經(jīng)營(yíng)性融資項(xiàng)目， 由本擔(dān)保公司依據(jù)市政府批復(fù)文件辦理?yè)?dān)保手續(xù)； 對(duì)于企業(yè)提出的貸款擔(dān)保，業(yè)務(wù)流程如下： 中小企業(yè)提出融資擔(dān)保申請(qǐng)，并如實(shí)提交申保資料 ； 本擔(dān)保公司對(duì)申請(qǐng)企業(yè)及貸款項(xiàng)目資料進(jìn)行初審，決定是否進(jìn)行項(xiàng)目詳細(xì)評(píng)審 ； 申請(qǐng)企業(yè)接到本擔(dān)保公司詳細(xì)評(píng)審?fù)ㄖ螅瑧?yīng)進(jìn)一步提供貸款項(xiàng)目詳細(xì)資料，落實(shí)反擔(dān)保措施，并配合本擔(dān)保公司對(duì)申請(qǐng)企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查評(píng)審 ； 本擔(dān)保公司詳細(xì)評(píng)審結(jié)束后，形成項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告，提交市審貸 9 委員會(huì)審定后，報(bào)貸款銀行進(jìn)行評(píng)審，并與相關(guān)銀行協(xié)商擔(dān)保事宜，相關(guān)銀行否決項(xiàng)目由本公司負(fù)責(zé)通知申請(qǐng)企業(yè) ； 獲得貸款銀行評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)的項(xiàng)目， 由本擔(dān)保公司與銀行簽訂擔(dān)保合同 ； 相關(guān)銀行按照借款合同和擔(dān)保合同約定向申請(qǐng)企業(yè)發(fā)放貸款 。 流程圖如下： 圖 24 信用 擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)流程圖 （ 2）還貸 貸款到期后，中小企業(yè)向貸款銀行歸還貸款， 擔(dān)保公司收取擔(dān)保費(fèi)。逾期不能還貸者，轉(zhuǎn)入賠付與責(zé)任階段。 （ 3）賠付與責(zé)任 當(dāng)貸款逾期時(shí)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行組織催收與追償，或由協(xié)作銀行進(jìn) 行展（轉(zhuǎn)）期處理。對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，由協(xié)作銀行提出意見(jiàn)，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)調(diào)查核實(shí)后按風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例承擔(dān)代償責(zé)任。 10 擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行代償義務(wù)后，在法律關(guān)系上由擔(dān)保人變?yōu)閭鶛?quán)人，對(duì)擔(dān)保對(duì)象依法行使追償權(quán)。追償額由擔(dān)保機(jī)構(gòu)、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行按風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例分割。追償主要措施有： 1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)幫助被擔(dān)保企業(yè)制定還款計(jì)劃，收回債務(wù)； 2）按反擔(dān)保協(xié)議履行代償義務(wù)； 3）依法處理反擔(dān)保抵押物和質(zhì)押物； 4）依法訴訟 。 協(xié)作銀行與被擔(dān)保企業(yè)變更擔(dān)保主合同、轉(zhuǎn)移還貸責(zé)任、延長(zhǎng)貸款償還期限等，須經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)書(shū)面同意。 業(yè)務(wù)流程 圖如下： 貸 款 企 業(yè) 會(huì) 員 擔(dān) 保 公 司 貸 款 銀 行變 更 擔(dān) 保 合 同轉(zhuǎn) 移 還 貸 責(zé) 任延 長(zhǎng) 貸 款 償 還 期 限變 更 擔(dān) 保 合 同轉(zhuǎn) 移 還 貸 責(zé) 任延 長(zhǎng) 貸 款 償 還 期 限書(shū) 面 同 意貸 款 逾 期催 收追 償轉(zhuǎn) 期 處 理代 償追 償 圖 25 賠付與責(zé)任 業(yè)務(wù)流程圖 11 系統(tǒng)功能需求分析 中小企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)會(huì)員管理系統(tǒng) 中小企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)會(huì)員管理系統(tǒng) 由會(huì)員注冊(cè)、會(huì)員注冊(cè)審核、會(huì)費(fèi)交付、會(huì)員退會(huì)、信用狀況維護(hù)、統(tǒng)計(jì)查詢(xún)七部分。實(shí)現(xiàn)會(huì)員的注冊(cè)審核以及退會(huì)、會(huì)費(fèi)管理、會(huì)員信用狀況跟蹤、統(tǒng)計(jì)查詢(xún) 、 附件上傳與下載功能 功能。 功能結(jié)構(gòu)圖如下： 會(huì) 員 管 理 系 統(tǒng)系 統(tǒng) 設(shè) 置會(huì) 員 注 冊(cè)會(huì) 員 注 冊(cè) 審 核會(huì) 員 會(huì) 費(fèi) 交 付會(huì) 員 退 會(huì)信用狀況維護(hù)統(tǒng) 計(jì) 查 詢(xún)附件上傳與下載 圖 26 會(huì)員管理系統(tǒng)功能結(jié)構(gòu)圖 詳細(xì)功能描述詳見(jiàn)下表： 表 2－ 1 會(huì)員管理 詳細(xì)功能描述 序號(hào) 功能 功能 描述 1 系統(tǒng)設(shè)置 實(shí)現(xiàn) 字典設(shè)置、單位基本信息設(shè)置功能 處理。 2 會(huì)員注冊(cè) 實(shí)現(xiàn)會(huì)員基本信息、主要股東、董事會(huì)人員、經(jīng)營(yíng)班子構(gòu)成、最近財(cái)務(wù)狀況信息的錄入、更新和刪除功能。 3 會(huì)員注冊(cè)審核 實(shí)現(xiàn)會(huì)員基本信息、主要股東、董事會(huì)人員、經(jīng)營(yíng)班子構(gòu)成、最近財(cái)務(wù)狀況信息的審核功能。 4 會(huì)費(fèi)交付 實(shí)現(xiàn)會(huì)員會(huì)費(fèi)的單個(gè)錄入及批量導(dǎo)入功能；更新、刪除會(huì)員會(huì)費(fèi)功能、預(yù)警未交會(huì)費(fèi)會(huì)員。 5 會(huì)員退會(huì) 實(shí)現(xiàn) 會(huì)員的自動(dòng)退會(huì)預(yù)警功能、完成會(huì)員信用的刪除功能。 6 信用狀況維護(hù) 實(shí)現(xiàn) 會(huì)員信用善的跟蹤功能、完成會(huì)員信用情況的錄入、刪除、更新功能。 7 統(tǒng)計(jì)查詢(xún) 實(shí)現(xiàn) 會(huì)員基本信用、財(cái)務(wù)指標(biāo)、信用情況、會(huì)費(fèi)收交情況的統(tǒng)計(jì)分析 。統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果以統(tǒng)計(jì)表 或 直方圖或圓餅圖的形式進(jìn)行反映。 8 外部接口 實(shí)現(xiàn) 導(dǎo)出 會(huì)員基本 數(shù)據(jù) 至外網(wǎng)的接口 。 9 附件上傳與下載功能 實(shí)現(xiàn)會(huì)員附件的上傳與下載功能，以及刪除和更新功能。 12 信用擔(dān)保業(yè)務(wù)管理系統(tǒng) 信用擔(dān)保業(yè)務(wù)管理系統(tǒng) 由 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息管理、 貸款發(fā)放信息管理、合同管理、貸款資料管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款歸還、擔(dān)保貸款變更、 代償管理、追償管理、業(yè)務(wù)收入支出管 理、財(cái)務(wù)指標(biāo)管理、社會(huì)效益管理以及統(tǒng)計(jì)分析組成。 實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)跟蹤與監(jiān)控，為決策提供數(shù)據(jù)支持。功能結(jié)構(gòu)如圖所示： 信 用 擔(dān) 保 業(yè) 務(wù) 管 理 系 統(tǒng)系 統(tǒng) 設(shè) 置基本信信用維護(hù)貸款發(fā)放合同管理貸款資料檔案管理風(fēng)險(xiǎn)控制貸款歸還擔(dān)保貸款變更代償管理追償管理業(yè)務(wù)收入支出管理財(cái)務(wù)指標(biāo)管理社會(huì)效益管理綜合統(tǒng)計(jì)分析 圖 27 信用擔(dān)保業(yè)務(wù)管理功能 結(jié)構(gòu)圖 詳細(xì)功能描述詳見(jiàn)下表： 表 2－ 2 信用擔(dān)保業(yè)務(wù)管理 詳細(xì)功能描述 序號(hào) 功能 功能 描述 1 系統(tǒng)設(shè)置 實(shí)現(xiàn) 字典設(shè)置、基本信息設(shè)置功能 處理。 2 基本信息維護(hù) 實(shí)現(xiàn) 擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本情況、高層管理人員、擔(dān)保業(yè)務(wù)品種、主要業(yè)績(jī)、協(xié)作銀行信息的錄入、更新、刪除功能。 3 貸款發(fā)放 實(shí)現(xiàn) 貸款信息的錄入、維護(hù) 、刪除功能。 4 合同管理 實(shí)現(xiàn) 發(fā)放貸款時(shí)所簽訂 合同的基本信息錄入、刪除、更新功能。實(shí)現(xiàn)合同主要內(nèi)容的錄入、刪除、更新和查詢(xún)功能。 5 貸款資料檔案管理 實(shí)現(xiàn) 貸款資料的電子版附件管理，完成資料的上傳、更新、下載、刪除功能。 6 風(fēng)險(xiǎn)控制 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制的指標(biāo)，動(dòng)態(tài)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的預(yù)警機(jī)制。實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的自動(dòng)計(jì)算。 7 貸款歸還 實(shí)現(xiàn) 擔(dān)保貸款歸還的信用錄入、更新、刪除功能。 8 擔(dān)保貸款變更 實(shí)現(xiàn)擔(dān)保企業(yè)與合作銀行變更擔(dān)保的信用更新維護(hù)。 9 代償管理 實(shí)現(xiàn) 與協(xié)作銀行的代償貸款信用的錄入、 更新和刪除功能 。 10 追償管理 實(shí)現(xiàn)對(duì)代償貸款追償?shù)男畔浫搿⒏潞蛣h除功能。 11 業(yè)務(wù)收入與支出管理 實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入和支出的錄入、更新和刪除功能。 12 財(cái)務(wù)指標(biāo)管理 實(shí)現(xiàn)上交稅款等財(cái)務(wù)指標(biāo)的錄入、更新和刪除功能。 13 13 社會(huì)效益管理 實(shí)現(xiàn)對(duì)受保企業(yè)保前、保后銷(xiāo)售、稅收等數(shù)據(jù)的錄入、更新和刪除等功能。 14 綜合統(tǒng)計(jì)分析 實(shí)現(xiàn)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)各指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)查詢(xún)及報(bào)表功能。具體報(bào)表樣式如下所示。 表 2－ 3 統(tǒng)計(jì)報(bào)表樣式（一） 單位 :萬(wàn)元 企業(yè) 基本 情況 單位名稱(chēng) 批準(zhǔn)文號(hào) 注冊(cè)時(shí)間 法人代表 法人代碼 注冊(cè)資本 實(shí)收資本 通訊地址 電話(huà)傳真 電子信箱 企業(yè)網(wǎng)址 經(jīng)營(yíng)范圍 企業(yè) 高層 管理 人員 姓名 年齡 職務(wù) 職稱(chēng) 專(zhuān)業(yè) 學(xué)歷 工作年限 擔(dān)保 業(yè)務(wù) 品種 主要業(yè)績(jī) 協(xié)作 銀行 協(xié)作銀行名稱(chēng) 存入保證金 放大倍數(shù) 風(fēng)險(xiǎn)比例 14 表 2－ 4 統(tǒng)計(jì)報(bào)表樣式