銀行代理業(yè)務(wù)發(fā)展與實(shí)務(wù)-文庫(kù)吧
2025-04-22 15:18 本頁(yè)面
【正文】 銀行和保險(xiǎn)公司并購(gòu)模式 。 在這種模式下 ， 銀行與保險(xiǎn)公司之間有股權(quán)聯(lián)系 ， 資本滲透所產(chǎn)生的 “ 血脈 ” 關(guān)系 ， 使兩者的利益更為緊密地結(jié)合在一起 ， 各自優(yōu)勢(shì)能夠得到更為充分的發(fā)揮 。 從對(duì)銀保合作模式的分析 ， 可以得出結(jié)論：銀保合作模式的選擇取決于雙方的利益觀 。 無(wú)論是銀行主導(dǎo)模式 、 保險(xiǎn)公司主導(dǎo)模式 ， 還是共建模式或并購(gòu)模式 ， 無(wú)一例外都是以利益為出發(fā)點(diǎn) ，合作的深度和廣度取決于合作雙方對(duì)利益的追逐和分配 。 一、銀行代理業(yè)務(wù)發(fā)展介紹 起源 銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的體系 目前 ， 法國(guó)銀行保險(xiǎn)為滿足不同客戶的需求 ， 產(chǎn)品體系已經(jīng)從單一種類的儲(chǔ)蓄分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品 ，發(fā)展成為三大種類：一是儲(chǔ)蓄分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是死亡 、 意外 、 失能 、 健康 、長(zhǎng)期護(hù)理等保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品；三是信用卡透支 、 遺失損失 、 個(gè)人信貸客戶團(tuán)體信用保險(xiǎn)等銀保聯(lián)合責(zé)任保險(xiǎn) 。 從保費(fèi)結(jié)構(gòu)看 ， 儲(chǔ)蓄分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品占比 75%， 投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品占比 15%， 其他保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品占比 10%。 從交費(fèi)方式看 ， 60%的壽險(xiǎn)產(chǎn)品屬于躉繳型 。 從利潤(rùn)構(gòu)成看 ， 盡管儲(chǔ)蓄分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)占比達(dá)到 90%， 但是銀行保險(xiǎn)絕大部分利潤(rùn)來(lái)自于只占保費(fèi)收入 10%的保障型產(chǎn)品 。 通過(guò)豐富產(chǎn)品體系 ， 銀行保險(xiǎn)完全能夠?qū)崿F(xiàn)既有規(guī)模又有效益 ， 提高規(guī)模的關(guān)鍵在于理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品 ， 提高效益的關(guān)鍵在于保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品 。 一、銀行代理業(yè)務(wù)發(fā)展介紹 起源 銀行保險(xiǎn)定位 一是個(gè)人 、 團(tuán)體 、 銀保三大渠道的核心區(qū)別 。 二是銀行渠道的多樣性 。 儲(chǔ)民 、 基民 、 股民 、 房民 ， 法人客戶 。 銀行柜臺(tái) 、 理財(cái)中心 、電話銀行 、 網(wǎng)上銀行 、 ATM機(jī) 、 信用卡 、 VIP卡 。 三是銀行保險(xiǎn)是個(gè)人產(chǎn)品 、 團(tuán)體產(chǎn)品 ， 乃至簡(jiǎn)單產(chǎn)品和復(fù)雜產(chǎn)品的綜合性銷售渠道 。 銀行保險(xiǎn)是綜合保險(xiǎn)銷售渠道 ， 不僅在銷售個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品上會(huì)大有作為 ， 而且在銷售團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品上也會(huì)有所作為 ， 這大大拓寬了我們的視野和領(lǐng)域 ， 是銀行保險(xiǎn)內(nèi)涵的豐富和外延的伸展 。 一、銀行代理業(yè)務(wù)發(fā)展介紹 國(guó)內(nèi) （一）我國(guó)銀行代理業(yè)務(wù)發(fā)展階段 萌芽階段。 二十世紀(jì)九十年代初開(kāi)始，個(gè)別銀行與保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試和探索雙方的業(yè)務(wù)合作，但僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和非常簡(jiǎn)單的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論是保費(fèi)收入還是給銀行創(chuàng)造的中間業(yè)務(wù)收入都非常少，還沒(méi)有引起銀行、保險(xiǎn)雙方的高度重視。 起步階段。 進(jìn)入 2021年之后，由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展壯大、銀行業(yè)更加關(guān)注中間業(yè)務(wù)收入，連續(xù)降息之后百姓急需更加豐富的理財(cái)渠道和手段。平安人壽千禧紅分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的面世，給國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)領(lǐng)域銀行、保險(xiǎn)之間的合作注入了強(qiáng)大的動(dòng)力，自此以后一直到 2021年，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)入銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域，銀行與保險(xiǎn)公司之間的戰(zhàn)略合作（主要還是代銷產(chǎn)品的合作）如雨后春筍般蓬勃展開(kāi)，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展正式起步。 一、銀行代理業(yè)務(wù)發(fā)展介紹 國(guó)內(nèi) （一）我國(guó)銀行代理業(yè)務(wù)發(fā)展階段 加快發(fā)展階段。 2021年 2021年是國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)加快發(fā)展的黃金時(shí)期，繼個(gè)人業(yè)務(wù)渠道、團(tuán)體業(yè)務(wù)渠道之后，銀行保險(xiǎn)成為國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入來(lái)源的重要渠道，三分天下有其一。特別是對(duì)于新興壽險(xiǎn)公司來(lái)講，個(gè)人業(yè)務(wù)渠道、團(tuán)體業(yè)務(wù)渠道均需要很長(zhǎng)時(shí)間的培育期，如果占據(jù)了銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行保險(xiǎn)渠道完全具備快速發(fā)展的條件，所以很多當(dāng)時(shí)新成立的壽險(xiǎn)公司均把銀行保險(xiǎn)渠道作為迅速做大做強(qiáng)的主渠道，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。 整合提升階段。 進(jìn)入 2021年之后，由于前期銀行保險(xiǎn)發(fā)展的不規(guī)范，產(chǎn)品非常單一（主要是簡(jiǎn)單的躉繳分紅產(chǎn)品）、 “ 長(zhǎng)險(xiǎn)短賣(mài) ” 和 “ 夸大收益 ” 等銷售誤導(dǎo)、手續(xù)費(fèi)支付不規(guī)范、銷售隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不斷攀升、保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于盈虧的警戒線等多種問(wèn)題日益突出、不斷暴露。這些問(wèn)題引起了行業(yè)監(jiān)管部門(mén)、銀行、市場(chǎng)主體的高度關(guān)注。標(biāo)志性事件有：一是 《 關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知 》 （ 2021年）；二是中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出了 “ 防風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長(zhǎng) ” 的發(fā)展主基調(diào)（ 2021年 2021年）。 一、銀行代理業(yè)務(wù)發(fā)展介紹 國(guó)內(nèi) （二）當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行代理業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 第一，銀行保險(xiǎn)已經(jīng)成為壽險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入來(lái)源的第一主力渠道 從 2021年到 2021年，銀行保險(xiǎn)渠道創(chuàng)造的人身險(xiǎn)保費(fèi)占全國(guó)人身險(xiǎn)總收入的比例從 %提高到 %，占據(jù)了壽險(xiǎn)行業(yè)的半壁江山，并成為這些年來(lái)帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)特別是壽險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的主導(dǎo)力量。 2021年，盡管受到整個(gè)行業(yè)“ 防風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu) ” 的影響，全國(guó)依然實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入 3829億元，在全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比依然達(dá)到 47%。 20212021年銀行保險(xiǎn)占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)比例數(shù)據(jù)（保費(fèi)單位：億元） 數(shù)據(jù)項(xiàng)目 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年 2021年 銀行保險(xiǎn)保費(fèi) 399 816 950 1200 1400 1800 3500 3829 人身險(xiǎn)保費(fèi) 2274 3011 3228 3697 4061 4949 7338 8144
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