《存款保險(xiǎn)制度》word版-文庫(kù)吧
2025-04-03 00:19 本頁(yè)面
【正文】 隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì) 存款 保護(hù)的預(yù)期。 顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn) 的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處置等問(wèn)題做出明確規(guī)定。 顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于： 明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心； 建立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問(wèn)題銀行，節(jié)約處置成本； 事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行； 增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束，明確銀行倒閉時(shí)各方責(zé)任。 3組織形式 已經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家主要有三種組織形式： 由政府出面建立，如美國(guó)、英國(guó)、加拿大； 由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭； 在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國(guó)。 已經(jīng)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家存款保險(xiǎn)的方式： 強(qiáng)制保險(xiǎn) ，如英國(guó)、日本及加拿大； 自愿保險(xiǎn) ，如法國(guó)和德國(guó)； 強(qiáng)制與自愿相結(jié)合保險(xiǎn)，如美國(guó)。 中國(guó)雖然尚未建立該制度，但是實(shí)際上是存在著隱性存款保險(xiǎn)制度的，即以國(guó)家和政 府的信用對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為進(jìn)行擔(dān)保，這符合中國(guó)使用行政手法對(duì)市場(chǎng)問(wèn)題進(jìn)行調(diào)控的一貫作風(fēng)，當(dāng)然，也是由中國(guó)的具體國(guó)情決定的。但隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，中國(guó)經(jīng)濟(jì)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)的接軌也越來(lái)越密切，金融風(fēng)險(xiǎn)正困擾著中國(guó)的商業(yè)銀行，廣大存款人的利益正受到威脅，銀行的 信譽(yù) 也正受到前所未有的挑戰(zhàn)，因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時(shí)，建立符合中國(guó)具體國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，對(duì)穩(wěn)定金融體系，增強(qiáng)存款人對(duì) 銀行的信心十分重要。 4基本特征 關(guān)系的有償性和互助性 存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險(xiǎn)基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。 時(shí)期的有限性 存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款 保險(xiǎn)，或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。 結(jié)果的損益性 存款保險(xiǎn) 是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險(xiǎn)人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。因此，存款保險(xiǎn)公司必須通過(guò)科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。 機(jī)構(gòu)的壟斷性 無(wú)論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險(xiǎn)都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的目的 不在于盈利，而在于通過(guò)存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對(duì)銀行業(yè)的信心。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。 5作用 存款保險(xiǎn)制度的作用有四： ，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小 的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐
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