【正文】 明； 8. 抵押物、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)，提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明； （ 六 ） 注意事項(xiàng) 8 / 26 1. 提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)； 2. 提供的材料復(fù)印件要加蓋公章； 3. 法定代表人授權(quán)委托需法定代表人親筆簽字授權(quán)； 4. 公司受理人可根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況對(duì)提供的資料進(jìn)行刪選和添加。 第二條 公司信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，一般情況下項(xiàng)目受理人為項(xiàng)目責(zé)任人 (以下簡(jiǎn)稱責(zé)任人 )，負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號(hào)，登記《貸款項(xiàng)目受理登記表》。 第三條 貸款受理?xiàng)l件 （一） 具備企業(yè)法人資格并已通過(guò)年檢； （二） 征信報(bào)告無(wú)逾期的自然人 （三） 無(wú)犯罪記錄的自然人 （四）合法經(jīng)營(yíng)，重合同、守信用，具有良好的資信等級(jí)； （五）資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。 第五章 貸款項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查 第一條 項(xiàng)目初審主要是通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取貸款項(xiàng)目、借款人和擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成《貸款調(diào)查報(bào)告》。 第二條 資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息 9 / 26 除來(lái)源還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企 業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái)稅部門和供應(yīng)商、用戶等。 對(duì)上述資料、信息審核過(guò)程中須明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。 第三條 資料審核要點(diǎn) （ 一 ） 按 “ 清單 ” 要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢； （ 二 ） 有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)； （ 三 ） 企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無(wú)保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。 （ 四 ） 對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上 3 項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地 )及有關(guān)抵 (質(zhì) )押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬 (權(quán)力憑證 )是否明晰。 第四條 項(xiàng)目初審過(guò)程中，項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)到借款人和擔(dān)保人以及有關(guān)部門實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證 調(diào)查的質(zhì)量和效率。 第五條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn) （ 一 ） 訪問(wèn)借款人，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來(lái)源。 （ 二 ） 對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。 10 / 26 （ 三 ） 考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。 （ 四 ） 對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容： 1. 了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬； 2. 企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；。 （ 五 ） 察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。 第六條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面： （ 一 ） 分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。 （ 二 ） 分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸 款項(xiàng)目和借款人的影響，主要包括：市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等。 （ 三 ） 分析借款人的還款能力。通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。 （ 四 ） 分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。 11 / 26 第七條 項(xiàng)目初審結(jié)束，責(zé)任人須向風(fēng)控審貸人員會(huì)提交《貸款調(diào)查報(bào)告》。《貸款調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容： （ 一 ） 借款人背景情況； （ 二 ） 項(xiàng)目 基本情況； （ 三 ） 市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷售分析； （ 四 ） 財(cái)務(wù)狀況及償債能力； （ 五 ） 借款用途及還款資金來(lái)源； （ 六 ） 擔(dān)保情況； （ 七 ） 與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況； （ 八 ） 綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度； （ 十 ） 調(diào)查結(jié)論。 第八條 項(xiàng)目初審過(guò)程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問(wèn)題，或借款人主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，責(zé)任人應(yīng)在《貸款調(diào)查報(bào)告》中說(shuō)明原因并提出處理意見。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。 因借款人或擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。 第九條 項(xiàng)目自正式受理開始，一般應(yīng)在 5 個(gè)工作日完成，如超過(guò) 5 個(gè)工作日，責(zé)任人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說(shuō)明原因。 第六章 貸款項(xiàng)目評(píng)審與決策 第一條 貸款項(xiàng)目的評(píng)審包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即風(fēng)控部門評(píng)審和審貸會(huì)議評(píng)審。 第二條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和《貸款調(diào)查報(bào) 12 / 26 告》提交風(fēng)控審核部，風(fēng)控審核人員對(duì)上述資料進(jìn)行復(fù)審。復(fù)審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和《貸款調(diào)查報(bào)告》。 風(fēng)控部復(fù)審的主要內(nèi)容： （ 一 ） 項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正 確性； （ 二 ） 對(duì)擔(dān)保措施提出意見； （ 三 ） 對(duì)報(bào)審資料從法律角度加以審核； （ 四 ） 對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)； （ 五 ） 對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。做出評(píng)審意見和結(jié)論，風(fēng)控審核部初審一般應(yīng)在 2 個(gè)工作日完成。初審結(jié)束后需填寫《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見書》。 第三條 風(fēng)控審核部初審?fù)戤吅?，將《貸款調(diào)查報(bào)告》和《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見書》連同其他資料一并移交公司總經(jīng)理審批。最后則可提交公司信貸評(píng)審委員會(huì)進(jìn)行會(huì)議評(píng)審。 第四條 會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)及相關(guān)部門組成。 評(píng)審會(huì)議參加人員： （ 一 ） 評(píng)委會(huì)全體成員； （ 二 ） 項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人； （ 三 ） 評(píng)委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。 第 五 條 會(huì)議評(píng)審工作程序 （ 一 ） 評(píng)委會(huì)至少在會(huì)議召開前 1 天將會(huì)議內(nèi)容通知參加會(huì)議人員，會(huì)議資料由項(xiàng)目責(zé)任人負(fù)責(zé)提交。 （ 二 ） 責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說(shuō)明。 13 / 26 （ 三 ） 評(píng)審委員會(huì)和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目調(diào)查責(zé)任人