【正文】 目責(zé)任人應(yīng)到借款人和擔(dān)保人以及有關(guān)部門實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。 對(duì)上述資料、信息審核過(guò)程中須明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。 第三條 貸款受理?xiàng)l件 （一） 具備企業(yè)法人資格并已通過(guò)年檢； （二） 征信報(bào)告無(wú)逾期的自然人 （三） 無(wú)犯罪記錄的自然人 （四）合法經(jīng)營(yíng)，重合同、守信用，具有良好的資信等級(jí)； （五）資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報(bào)表等； 9. 主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表； 10. 股東會(huì)或董事 會(huì)同意擔(dān)保的決議； 11. 公司簡(jiǎn)介和法人代表簡(jiǎn)介； 12. 其他有關(guān)材料。 不同意說(shuō)明理由報(bào)相關(guān)部門經(jīng)理。 四 、 貸款催收 及時(shí)與運(yùn)營(yíng)、客服部門聯(lián)系，了解客戶還款情況，對(duì)可能逾期及逾期客戶進(jìn)行催收，并建立臺(tái)賬； 運(yùn)用法律手段為公司及客戶爭(zhēng)取權(quán)利，降低經(jīng)濟(jì)損失； 掌握貸款人抵質(zhì)押物變化情況。 第三條 崗位職責(zé) 一 、 風(fēng)控經(jīng)理 完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，風(fēng)控流程設(shè)計(jì)、組織實(shí)施內(nèi)部管理制度； 對(duì)風(fēng)控流程進(jìn)行改進(jìn)，隨時(shí)報(bào)請(qǐng)貸審會(huì)及總經(jīng)理批準(zhǔn)； 參與風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的確定、管理； 風(fēng)控建模（ VAR、 FICO 等 ）； 對(duì)部門人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn) 。 對(duì)項(xiàng)目調(diào)查進(jìn)行貸前、貸中、貸后管理。 1 / 26 風(fēng)控部管理制度 第一章 總則 ……………………………………………………………………..........2 第二章 崗位設(shè)置及職責(zé) ………………………………………………………….2 第三章 貸款業(yè)務(wù)程序 ……………………………………………………………..4 第四章 借款申請(qǐng)和貸款受理 ………………………………………………….4 第五章 貸款項(xiàng)目初審及實(shí)地調(diào)查 ………………………………………….8 第六章 貸款項(xiàng)目評(píng)審及決策 …………………………………………………12 第七章 貸款合同的簽訂 …………………………………………………………13 第八章 擔(dān)保措施 ………………………………………………………………………14 第九章 利息的計(jì)算及收取 ………………………………………………………15 第十章 貸款后催收管理 …………………………………………………………..16 第十一章 貸后的追償 …………………………………………………………………..17 第一章 總 則 第一條 為保證公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和 程序化，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的精神和要求，制定本規(guī)程。 2 / 26 對(duì)行業(yè)數(shù)據(jù)、產(chǎn)品信息、同行信息進(jìn)行收集借鑒。 第二條 崗位設(shè)置 風(fēng)控部門設(shè)置風(fēng)控經(jīng)理 、 風(fēng)控主管 、 風(fēng)控專員 、 貸款催收 、 產(chǎn)品設(shè)計(jì)各一名 。 對(duì)抵質(zhì)押物或借款人財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行分析確定。 （一）借款人為自然人應(yīng)提供的材料： 1. 承租人夫妻雙方身份證 借款人向客戶經(jīng)理提出貸款申請(qǐng) 客戶經(jīng)理在平臺(tái)確認(rèn)受理 借款人提供貸款申請(qǐng)資料 風(fēng)控審核進(jìn)行貸時(shí)審查（復(fù)審） 風(fēng)控 專員 出具初審（貸前調(diào)查表）意見 總經(jīng)理審批 出具審查意見，同意報(bào)總經(jīng)審批。 （ 三 ） 擔(dān)保人為自然人應(yīng)提供的材料： 1. 承租人夫妻雙方身份證 2. 戶口本 3. 婚姻狀況證明 4. 銀行卡 6 個(gè)月的對(duì)賬單 5. 房產(chǎn)證 6. 車輛行駛證 7. 銀行存單 8. 夫妻雙方的征信調(diào)查報(bào)告 （四 ） 擔(dān)保人為法人應(yīng)提供的材料： 1. 法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照 (年檢 )、稅務(wù)登記證； 2. 法定代表人授權(quán)書； 3. 法定代表人及委托代理人身份證； 4. 注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告； 7 / 26 5. 貸款卡 (密碼 )及貸款卡回執(zhí)單； 6. 資信證明； 7. 公司章程及公司合同； 8. 當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近 3 年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號(hào)，登記《貸款項(xiàng)目受理登記表》。信息 9 / 26 除來(lái)源還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企 業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái)稅部門和供應(yīng)商、用戶等。 （ 四 ） 對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上 3 項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地 )及有關(guān)抵 (質(zhì) )押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬 (權(quán)力憑證 )是否明晰。 第五條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn) （ 一 ） 訪問(wèn)借款人，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況。 （ 四 ） 對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容： 1. 了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬； 2. 企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；。 （ 二 ） 分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸 款項(xiàng)目和借款人的影響，主要包括：市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。 第二條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和《貸款調(diào)查報(bào) 12 / 26 告》提交風(fēng)控審核部，風(fēng)控審核人員對(duì)上述資料進(jìn)行復(fù)審。初審結(jié)束后需填寫《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見書》。 評(píng)審會(huì)議參加人員： （ 一 ） 評(píng)委會(huì)全體成員； （ 二 ） 項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人； （ 三 ） 評(píng)委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。 （ 四 ） 會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，評(píng)審委員會(huì)人員 (項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人不參加表決 )須在《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見書》明確填寫 同意 或 不同意 并簽字，不得棄權(quán)，信評(píng)審委員會(huì)成員全部同意視為項(xiàng)目評(píng) 審?fù)ㄟ^(guò)。 復(fù)議僅限一次。 14 / 26 （ 三 ） 責(zé)任人登記《貸款項(xiàng)目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號(hào)，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。 第三條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料由責(zé)任人負(fù)責(zé)管理。 第二條 擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。 第九章 利息收取和貸款發(fā)放 第一條 貸款利息按合同約定收取。財(cái)務(wù)部在完成審核后通知第三方管理平臺(tái)放款在發(fā)放貸款時(shí)須要求項(xiàng)目責(zé)任人提供《借款合同》、《保證合同》、《抵 (質(zhì) )押合同》、借款借據(jù)原件查驗(yàn)并提供以上合同和借款借據(jù)的復(fù)印件作為入賬憑據(jù)。 第二條 追償項(xiàng)目的管理 1. 建立追償項(xiàng)目《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)報(bào)告制度》，及時(shí)監(jiān)控追償資金總量及風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的轉(zhuǎn)移情況，定期反映追償項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)情況。 4. 對(duì)追償項(xiàng)目要進(jìn)行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進(jìn)行處罰和處分。 第 四 條 追償結(jié)束，項(xiàng)目責(zé)任人撰寫《貸款項(xiàng)目追償結(jié)果意見書》，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部確認(rèn)后報(bào)公司總經(jīng)理核