【正文】 還。,償還國家助學(xué)貸款的時間是借款學(xué)生畢業(yè)后，自己需全額支付貸款利息。,經(jīng)辦銀行允許借款學(xué)生根據(jù)就業(yè)和收入水平，自主選擇畢業(yè)后24個月內(nèi)的任何一個月起開始償還貸款本金。,2.一般性商業(yè)助學(xué)貸款,指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人本人或 其法定被監(jiān)護(hù)人就讀國內(nèi)中學(xué)、普通高等院 校及攻讀碩士、博士等學(xué)位或已獲批準(zhǔn)在境 外就讀大學(xué)及攻讀碩士、博士等學(xué)位所需學(xué) 雜費(fèi)和生活費(fèi)用（包括出國路費(fèi)）的一種人 民幣擔(dān)保貸款。,貸款期限為一至六年，最長不超過十年，具體期限根據(jù)借款人就讀情況和擔(dān)保性質(zhì)分別確定。其額度不得超過受教育人在校就讀期間所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用總額的80％。執(zhí)行人行規(guī)定的同檔次人民幣貸款利率。同時，借貸雙方應(yīng)對還款方式和還款計劃在借款合同中明確規(guī)定。,三.保險理財,㈠人身保險,1.概念,以人的身體和生命作為保險標(biāo)的的一種保險。當(dāng)被保險人在保險期內(nèi)，因風(fēng)險的發(fā)生而傷殘、死亡或生存到保險期滿，保險人給付保險金。,只有被保險人自己或征得被保險人同意的人（通常指被保險人的配偶、父母、子女以及法律允許的其他人）才具有保險利益。,2.人壽保險,⑴什么是人壽保險,以人的生命為保險標(biāo)的，以生、死為保險事故的一種人身保險。,當(dāng)被保險人的生命發(fā)生了保險事故時，由保險人支付保險金。,對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。,⑵風(fēng)險保障型人壽保險,偏重于保障人的生存或者死亡的風(fēng)險。,①定期死亡壽險,特點(diǎn)：,提供特定期間死亡保障。保險期間經(jīng)常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險人到指定年齡時止。,不積累現(xiàn)金價值 。,購買時考慮：保險金額、保險費(fèi)和期間長短。,適合收入較低或短期內(nèi)承擔(dān)一項(xiàng)危險工作的人士。,②終身死亡壽險,特點(diǎn)：,提供被保險人終身的死亡保障，保險期間一般到被保險人年滿100周歲時止。,無論被保險人在100周歲前何時死亡，受益人將獲得一筆保險金給付。,如果被保險人生存到100歲時，保險公司給付被保險人一筆保險金。,有儲蓄性質(zhì)，其價格較高，可抵押。,③兩全保險,特點(diǎn)：,無論被保險人在保險期間死亡，還是被保險人到保險期滿時生存，保險公司均給付保險金。,可提供老年退休基金，可為遺屬提供生活費(fèi)用，特殊情況下，可作為投資工具、半強(qiáng)迫性儲蓄工具，或可作為借貸的抵押品。,是人壽保險中價格最貴的。,④年金保險,特點(diǎn)：,在約定的期間或被保險人的生存期間，保險人按照一定周期給付一定數(shù)額的保險金。,主要目的是為了保證年金領(lǐng)取者的收入。,一般不保障被保險人的死亡風(fēng)險，僅為被保險人因長壽所致收入損失提供保障。,⑶投資理財型人壽保險,側(cè)重于投資理財，被保險人也可獲取傳統(tǒng)壽險所具有的功能。,①分紅保險,特點(diǎn)：,保單持有人在獲取保險保障之外，可以獲取分紅，即與保險公司共享經(jīng)營成果。是抵御通脹和利率變動的主力險種。,紅利主要來源于“三差”：利差、死差和費(fèi)差。,利差是保險公司實(shí)際投資收益率和預(yù)定投資 收益率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損，是分紅 的主要來源。,死差是預(yù)定死亡率和實(shí)際死亡率的差額導(dǎo)致 的收益或者虧損。,費(fèi)差是保險公司預(yù)定費(fèi)用率和實(shí)際費(fèi)用率的 差額導(dǎo)致的收益或者虧損。,購買分紅保險應(yīng)注意的問題：,第一，保險公司的經(jīng)營水平.,紅利來自于保險公司的總盈利；紅利的多少取決于死亡賠付、營業(yè)費(fèi)用是否低及投資是否有效，故紅利不能保證、不可預(yù)見，需明白分紅事前如何確認(rèn)，事后如何查證。,第二，保險公司的分配體系.,一般只有年度紅利的分配；有的分紅產(chǎn)品不僅有年度分紅，還將未分配盈利拿出來，以終了紅利、撫恤金形式在保單期滿、客戶退保、被保險人身故時支付給被保險人或受益人。,第三，紅利分配方式.,美式分紅采用現(xiàn)金分紅方式；英式分紅采取保額分紅方式，即把年度紅利增加到保額上，利于未來。,第四，要做長期投資的準(zhǔn)備.,目的不是為了短期分紅而是追求長期保障，故不必對短期收益過于看重；保險公司在開設(shè)時成本較高，短期內(nèi)沒有回報或回報低很正常；應(yīng)選擇保障期較長、保障功能較強(qiáng)的產(chǎn)品作為主要選擇。,第五，不能將分紅利率與儲蓄率比較.,具有儲蓄功能并附帶投資風(fēng)險，優(yōu)點(diǎn)是安全性好，不扣利息稅，除能獲利息外，還能分享保險公司經(jīng)營成果，并附帶了保險功能。缺點(diǎn)是收益具有不確定性（收益=保底收益+不固定的分紅），變現(xiàn)能力較差，提前退保要支付一定的費(fèi)用。因此，用分紅保險代替儲蓄存款不恰當(dāng)。保險保障還是第一位的，分紅等附加功能不能代替保險的基本功能。,②投資連結(jié)保險,特點(diǎn)：,保單持有人在獲取保險保障之外，至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值。,保險費(fèi)在扣除死亡風(fēng)險保險費(fèi)后，剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶投資賬戶，保險公司根據(jù)客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資，投資收益直接影響客戶的養(yǎng)老金數(shù)額。,購買投資連接保險應(yīng)注意的問題：,第一，堅定長期投資信念,投保時要交初始費(fèi)用，退保時要交手續(xù)費(fèi)用。高昂進(jìn)出費(fèi)用決定了購買該險除購買保障外，還必須是一項(xiàng)長期投資計劃，若10年或5年動用投保資金做他用的話，就不適合購買投資連接保險。,第二，年管理費(fèi)細(xì)比較,以一筆10萬元的資金為例，若每年沒有收益，但要收2%管理費(fèi)，30年后僅剩5.45萬元；但若僅收取1%管理費(fèi)，30年后還能剩7.4萬元，故管理費(fèi)對投資回報影響很大，特別是收益較低的穩(wěn)健類賬戶。,第三，學(xué)會調(diào)整賬戶配置,各類投資連接保險都會提供多個不同風(fēng)格的投資賬戶供投保人選擇。因?yàn)椴煌顿Y賬戶的回報率千 差萬別，需要根據(jù)對于股市、債市的判斷做一些在激進(jìn)與穩(wěn)健賬戶配置上的調(diào)整。,第四，隱形費(fèi)用不可忽視,買賣價格差理論上是保險公司的手續(xù)費(fèi)。用買入價除以賣出價的比值越小，所交手續(xù)費(fèi)越少。如某投連險買價1.0711，賣價1.0175，比值1.0526，另一比值1.05，較前者略有降低，若投保金額巨大