【正文】 83。 4五、農業(yè)保險組織形式的特殊性 5（一）為政府代辦農業(yè)保險的商業(yè)保險公司 5（三）農業(yè)相互保險公司 5（四）地方財政兜底的政策性農業(yè)保險公司 6（五）外資或合資農業(yè)保險公司 6 參考文獻 錯誤！未定義書簽?！菊哭r業(yè)保險屬于財產保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產保險的顯著特點。本文從農業(yè)保險的保險標的、風險性質、商品性質、經營方式和組織形式等五個方面研究了農業(yè)保險的特殊性及其對農業(yè)保險經營的影響?！娟P鍵字】農業(yè)保險；農業(yè)風險；保險經營農業(yè)保險屬于財產保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產保險的顯著特點。目前我國農業(yè)保險正處于新一輪的試驗階段，深入研究農業(yè)保險的特殊性，對于加快我國農業(yè)保險發(fā)展、建立政策性農業(yè)保險制度具有重要的理論與實踐意義。一、保險標的的特殊性農業(yè)保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學特性的強烈制約，具有以下不同于一般財產保險的非生命標的的特點：一是保險價值難以確定。一般財產保險的標的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農業(yè)保險的標的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態(tài)，因此，投保時的保險價值難以確定。實務中，農業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產保險的保險金額是固定的。二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需要細致而又嚴格地按照農作物生長期特性來確定，長則數年，短則數日；普通財產保險的保險期限一般為一年。三是在一定的生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力，從而使農業(yè)保險的定損變得更為復雜，定損時間與方法都與一般財產保險不同，尤其是農作物保險，往往需要收獲時二次定損。四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費率標準和賠償標準，增加了農業(yè)保險經營難度；普通財產保險的費率標準和賠償標準相對容易確定。五是受自然再生產過程的約束，對市場信息反應滯后，市場風險高，農業(yè)保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產保險則相對簡單。六是農產品的鮮活性特點使農業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失，對農業(yè)保險查勘時機和索賠時效產生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會。這也是農業(yè)保險更容易引發(fā)道德風險的重要原因。因此，農業(yè)保險合同對理賠時效的約定比普通財產保險嚴格得多。二、農業(yè)風險的特殊性農業(yè)的主要活動是在露天下進行的，農業(yè)所面臨的風險主要是自然風險，農業(yè)風險的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個方面：一是可保性差。可保風險的條件是：大量的獨立的同質風險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風險損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災損失的概率非常小。一般財產保險的風險大都符合這些條件，而農業(yè)風險與可保條件多有不符。首先，農業(yè)風險具有很強的相關性。農業(yè)風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、雹災、蟲災等，在災害事故及災害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關性。其次，由于農業(yè)災害的覆蓋面廣、影響面大，農業(yè)風險所造成的經濟損失往往難以度量。再次，農業(yè)風險發(fā)生巨災損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災害都造成高達幾百億元的直接經濟損失，相對于保險基金來說都屬于巨災損失。二是風險單位大。風險單位是指發(fā)生一次災害事故可能造成保險標的的損失范圍。對于普通財產保險，一個保險單位通常就是一個風險單位，只要承保標的充分多，就能在空間上有效分散風險。在農業(yè)保險中，一個風險單位往往包含成千上萬個保險單位，風險單位巨大。一旦災害發(fā)生，同一風險單位下的保險單位同時受損，使農業(yè)風險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風險分散機制難以發(fā)揮作用。三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農業(yè)風險所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復雜，自然災害種類繁多，發(fā)生頻率、強度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風險種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災害種類，如我國南方地區(qū)水災較為頻繁，北方地區(qū)則旱災較為嚴重，而臺風主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產對象的災害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種不同，同一生產對象在不同地區(qū)有不同類型的災害，而且對同一災害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災害，而且即使是遭受同樣災害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農業(yè)風險的區(qū)域性使得農業(yè)保險經營必須進行風險區(qū)劃與費率分區(qū)，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農業(yè)保險經營的難度和成本。四是更為嚴重的逆選擇與道德風險。保險業(yè)務中普遍存在逆選擇與道德風險。但是，由于農業(yè)保險的標的大都是有生命的動植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農民購買了保險之后，難免通過其行為增加預期索賠；又由于農村廣闊，業(yè)務分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農業(yè)保險業(yè)務中存在更為嚴重的逆選擇和道德風險。農業(yè)風險的特殊性，造成農業(yè)保險經營極不穩(wěn)定，經營難度大，賠付率高。根據中國保監(jiān)會公布的有關資料，從1985年到2004年的20年里，我國農業(yè)保險業(yè)務除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達120%。三、農業(yè)保險商品的特殊性商品按市場性質可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財產保險商品屬于私人物品，而農業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準公共物品。農業(yè)保險的準公共物品性主要表現(xiàn)在：（一）農業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農戶在保險責任范圍內能得到直接的經濟補償，沒有購買保險的農戶不能得到相應的補償，但在其整個消費過程中即保險經營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災防損是農業(yè)保險經營的重要環(huán)節(jié)，是減少風險損失、降低保險經營成本的主要措施，但在實施防災防損措施時，不買保險的農產常?？梢源睢氨丬嚒薄＃ǘ┺r業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農業(yè)保險的高風險與高成本決定了農業(yè)保險的高費率；另一方面，農業(yè)本身的預期收益不高，農民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復開辦農業(yè)保險以來，除了新近成立的幾家農業(yè)保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產保險公司承辦農業(yè)保險，業(yè)務日趨萎縮。（三）農業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內農業(yè)保險產品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農產品(尤其是關系到國計民生的基礎性農產品)的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農業(yè)保險后，農產品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農民購買農業(yè)保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農業(yè)保險公司提供農業(yè)保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農業(yè)保險的成本和利益是外溢的。（四）農業(yè)風險的特殊性決定了農業(yè)保險必須進行規(guī)模經營，才能在大范圍內分散風險，保持經營的相對穩(wěn)定。農業(yè)保險商品的準公共物品性決定了農業(yè)保險采用純商業(yè)性經營方式難以成功，國內外農業(yè)保險發(fā)展的歷程都證明了這一點。四、農業(yè)保險經營方式的特殊