【正文】 工作日 低風(fēng)險(xiǎn)： 2023年底開始推行，至今累計(jì)擔(dān)保項(xiàng)目 420多個(gè)，擔(dān)保金額 ，尚無發(fā)生過一例代償 91 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 融通倉(cāng)項(xiàng)目是我公司特色品種之一。目的是解決中小企業(yè)普遍存在的在融資中缺乏固定資產(chǎn)作為抵押品的問題，把中小企業(yè)在資產(chǎn)中占有大比重的存貨作為融資擔(dān)保資源利用起來 92 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 設(shè)立專門的物流監(jiān)管公司 —— 首佳融通公司 評(píng)價(jià)存貨（質(zhì)押物）的流動(dòng)性、耐儲(chǔ)性 改變倉(cāng)庫(kù)租賃關(guān)系 —— 將倉(cāng)庫(kù)轉(zhuǎn)租至監(jiān)管公司名下，或?qū)⒇浳镛D(zhuǎn)儲(chǔ)到監(jiān)管公司自己的倉(cāng)庫(kù)中 簽訂三方質(zhì)押監(jiān)管合同 設(shè)計(jì)監(jiān)管流程，保證企業(yè)在最低庫(kù)存線上的存貨能通暢流轉(zhuǎn)，保證監(jiān)管人員對(duì)監(jiān)管貨物實(shí)時(shí)無縫隙控制 93 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 適用大宗生產(chǎn)、消費(fèi)物資如鋼材、塑料原料、家用電器、汽車、有色金屬生產(chǎn)、貿(mào)易企業(yè) 主要風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)強(qiáng)行暴力出庫(kù)行為 單純?nèi)谕▊}(cāng)監(jiān)管項(xiàng)目一般擔(dān)保金額控制在 500萬(wàn)元以下，較多配合其他反擔(dān)保措施 業(yè)務(wù)運(yùn)作歷史 5年，累計(jì)提供擔(dān)保項(xiàng)目 320多個(gè)，金額 23億多元，僅出現(xiàn)過一例強(qiáng)行出庫(kù)項(xiàng)目 94 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 授權(quán)銀行擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 也稱見貸即保項(xiàng)目，是我公司特色擔(dān)保品種之一，目的是為了減少銀行和擔(dān)保公司重復(fù)評(píng)審重復(fù)勞動(dòng)而推出的業(yè)務(wù)。我們選擇合作多年、評(píng)審能力強(qiáng)、負(fù)責(zé)任的一些基層銀行給與授權(quán)，在 300萬(wàn)限額下，銀行評(píng)審?fù)ㄟ^并推薦給擔(dān)保公司的項(xiàng)目，我們不再作實(shí)質(zhì)性審查，僅對(duì)反擔(dān)保措施作形式審查即可提供擔(dān)保，以比例擔(dān)保形式對(duì)授權(quán)銀行進(jìn)行約束。此類項(xiàng)目我公司承擔(dān) 90%本金擔(dān)保責(zé)任，銀行對(duì) 10%及利息承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并不得收取相應(yīng)保證金，與擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。 95 決策制約制度 自營(yíng)融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 自營(yíng)非融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 評(píng)審會(huì)議事規(guī)則 96 決策制約制度 之自營(yíng)融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 是我公司最基本的業(yè)務(wù)審批制度，其他審批制度在此基礎(chǔ)上按業(yè)務(wù)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行調(diào)整。按該制度規(guī)定，項(xiàng)目經(jīng)理評(píng)審項(xiàng)目實(shí)行 AB角責(zé)任制，項(xiàng)目經(jīng)理 A角撰寫評(píng)審報(bào)告，出具評(píng)審結(jié)論， B角提出獨(dú)立意見，（ 200萬(wàn)元以上項(xiàng)目需要有評(píng)審部經(jīng)理同時(shí)出具意見），然后將企業(yè)資料和評(píng)審報(bào)告轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行復(fù)審復(fù)核，風(fēng)險(xiǎn)部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人針對(duì)評(píng)審不提供的資料就評(píng)審部審查工作的合規(guī)性、企業(yè)資料的合法性、反擔(dān)保措施的合法性、擔(dān)保項(xiàng)目合理行可行性提出意見，對(duì) 200萬(wàn)元以下項(xiàng)目報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)簽批，對(duì) 200萬(wàn)元以上項(xiàng)目報(bào)評(píng)審委員會(huì)會(huì)審決策。 97 決策制約制度 之自營(yíng)融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 特點(diǎn)是事事制衡、層層把關(guān)，降低道德風(fēng)險(xiǎn) 下戶評(píng)審需要 AB角兩人同往， B角出具獨(dú)立意見，大項(xiàng)目部門負(fù)責(zé)人出具意見。 風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)項(xiàng)目的合規(guī)性、合法性、可行性從不同視角提出意見 大項(xiàng)目評(píng)審會(huì)集體審議決策 98 決策制約制度 之自營(yíng)非融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 為了適應(yīng)客戶需求，提高業(yè)務(wù)審批效率，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度較低的擔(dān)保品種，擴(kuò)大公司領(lǐng)導(dǎo)簽批權(quán)限，如提供一般保證的保函項(xiàng)目，訴訟保全擔(dān)保項(xiàng)目，500萬(wàn)元以下的融通倉(cāng)項(xiàng)目， 300萬(wàn)元以下的小額綠通項(xiàng)目， 300萬(wàn)元以下的授權(quán)銀行見貸即保項(xiàng)目都由公司領(lǐng)導(dǎo)直接簽批 99 決策制約制度 之合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)是首創(chuàng)擔(dān)保重要業(yè)務(wù)支撐體系，首創(chuàng)擔(dān)保公司以建立合作機(jī)構(gòu)、設(shè)立分公司、事業(yè)部等形式在北京市 15個(gè)區(qū)縣建立了 5個(gè)分公司、 10個(gè)合作機(jī)構(gòu)、 1個(gè)事業(yè)部，這些機(jī)構(gòu)的合作模式是：擔(dān)保資金統(tǒng)一管理、風(fēng)險(xiǎn)總量控制、項(xiàng)目評(píng)審采取統(tǒng)一操作規(guī)范、擔(dān)保項(xiàng)目授權(quán)審批、風(fēng)險(xiǎn)收益分擔(dān)。根據(jù)不同合作機(jī)構(gòu)入資資金大小、從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)高低、項(xiàng)目控制能力強(qiáng)弱分別給與 300到 500萬(wàn)元的授權(quán)，在權(quán)限范圍內(nèi)，合作機(jī)構(gòu)自行決策擔(dān)保項(xiàng)目，由首創(chuàng)擔(dān)保統(tǒng)一承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 權(quán)限以上仍需納入總公司的審批流程。 100 決策制約制度 之合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 合作機(jī)構(gòu)均由地方政府職能部門出面合作，有的是區(qū)縣財(cái)政局，有的是工業(yè)局、有的是科委，他們具有地方政府的管理職能，對(duì)轄區(qū)內(nèi)企業(yè)非常了解并有很強(qiáng)的控制力，往往一些我們用常規(guī)方式評(píng)價(jià)不符合要求的項(xiàng)目，在他們的管理下，都能夠成功實(shí)施擔(dān)保業(yè)務(wù)，順利解除擔(dān)保責(zé)任。我們每年有三分之一強(qiáng)的項(xiàng)目來自合作機(jī)構(gòu)，這些項(xiàng)目如果完全由總公司評(píng)審，有一半以上是不能通過的，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，由公司追償，基本都難以追回，因?yàn)槎紱]有保障性的反擔(dān)保措施，但是在合作機(jī)構(gòu)的管理下，代償率沒有超過千分之五，而且代償項(xiàng)目基本都能在一年內(nèi)實(shí)現(xiàn)追償。 因此給與合作機(jī)構(gòu)一定的授權(quán)，以適應(yīng)區(qū)縣擔(dān)保業(yè)務(wù)的實(shí)際需求，審批權(quán)限隨合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的加強(qiáng)在逐年提升。 101 決策制約制度 之評(píng)審委員會(huì)議事規(guī)則 評(píng)審委員會(huì)每周召開 2次，評(píng)審會(huì)委員由公司領(lǐng)導(dǎo)、首席律師、各業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人組成，共 10人，必須在含董事長(zhǎng)總經(jīng)理在內(nèi)的評(píng)委 7人以上到會(huì)為有效開會(huì)人數(shù)，到會(huì)三分之二委員表決同意才能批準(zhǔn)項(xiàng)目通過。 董事長(zhǎng)、總經(jīng)理享有一票否決權(quán)。 102 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度（事中） 在保項(xiàng)目監(jiān)控工作是重要的過程管理工作，是擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)、控制、化解的前提，包括： 在保項(xiàng)目六級(jí)分類管理辦法 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理辦法 在保項(xiàng)目委托監(jiān)控管理辦法 融通倉(cāng)項(xiàng)目監(jiān)控管理辦法 103 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 在保項(xiàng)目質(zhì)量六級(jí)分類是評(píng)價(jià)在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況的一種方法，是防范擔(dān)保資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，它按擔(dān)保貸款無風(fēng)險(xiǎn)解除責(zé)任的可能性，將項(xiàng)目劃分為正常、關(guān)注、警惕、次級(jí)、可疑和損失六個(gè)類別；其中，正常、關(guān)注和警惕均歸類為正常擔(dān)保項(xiàng)目，次級(jí)、可疑和損失合并成為不良擔(dān)保項(xiàng)目。并根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的不同實(shí)施差異化管理。 104 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 在保項(xiàng)目質(zhì)量六級(jí)分類的目標(biāo)是： ? 揭示擔(dān)保資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映擔(dān)保資產(chǎn)質(zhì)量； ? 及時(shí)發(fā)現(xiàn)擔(dān)保信貸資產(chǎn)發(fā)放、監(jiān)控、催收和不良資產(chǎn)清理中存在的問題，通過實(shí)施差異化管理辦法，最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。 ? 為提取擔(dān)保損失準(zhǔn)備金提供依據(jù)。 ? 通過六級(jí)分類、實(shí)現(xiàn)對(duì)項(xiàng)目的貸后監(jiān)管和評(píng)審稽核工作 ? 在保項(xiàng)目質(zhì)量六級(jí)分類遵循“定期認(rèn)定，實(shí)時(shí)調(diào)整”的原則，將分類工作納入日常管理；按季進(jìn)行貸款質(zhì)量六級(jí)分類，根據(jù)擔(dān)保信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和調(diào)整。 105 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 （一）、正常類擔(dān)保項(xiàng)目。 本類項(xiàng)目是指：擔(dān)保主體能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑擔(dān)保貸款本息不能按時(shí)足額償還。 正常類擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（同時(shí)符合以下條件）： 擔(dān)保主體貸款本息未逾期； 擔(dān)保主體生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定； 擔(dān)保主體用正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金還款，且現(xiàn)金流量穩(wěn)定； 擔(dān)保主體貸款、擔(dān)保資料齊全； 信用等級(jí)測(cè)評(píng)為 C級(jí)以上。 106 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 （二）、關(guān)注類擔(dān)保項(xiàng)目。 本類項(xiàng)目是指：擔(dān)保主體目前處于正常狀態(tài)，但可能存在尚未明確的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。一般關(guān)注類擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）： 項(xiàng)目經(jīng)理表示不安但尚無明確不安理由的正常類擔(dān)保項(xiàng)目。 信用測(cè)評(píng)在 C級(jí)（含）以下的擔(dān)保項(xiàng)目。 反擔(dān)保措施指標(biāo)分值小于 15分的 C類信用等級(jí)項(xiàng)目。 107 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 （三）、警惕類擔(dān)保項(xiàng)目。 本類項(xiàng)目是指：盡管擔(dān)保主體目前有能力償還貸款，但是已經(jīng)出現(xiàn)一些對(duì)還款不利的現(xiàn)象。 關(guān)注類擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）： 擔(dān)保主體出現(xiàn)流動(dòng)資金不足的早期征兆，應(yīng)收賬款異常增加、凈現(xiàn)金流量明顯降低等； 擔(dān)保主體經(jīng)營(yíng)狀況開始出現(xiàn)不利趨勢(shì)，但暫時(shí)尚未影響還款，但此趨勢(shì)延續(xù)下去將對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響。經(jīng)營(yíng)狀況不佳的原因可能是自身經(jīng)營(yíng)不善、行業(yè)或宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣、產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)生變化等，其主要標(biāo)志是產(chǎn)品銷售收入減少、營(yíng)業(yè)收入降低等； 反擔(dān)保出現(xiàn)問題，如保證人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問題或抵（質(zhì)）押物價(jià)值明顯降低、抵（質(zhì)）押物控制權(quán)出現(xiàn)問題等； 108 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 （三）、警惕類擔(dān)保項(xiàng)目。 擔(dān)保主體信用狀況出現(xiàn)可疑征兆，如貸后檢查時(shí)未能及時(shí)取得適當(dāng)?shù)馁Y料和文件、擔(dān)保主體不合作或難以聯(lián)絡(luò)等； 其他可能影響擔(dān)保主體財(cái)務(wù)狀況的重大事件，如擔(dān)保主體主要負(fù)責(zé)人健康狀況出現(xiàn)問題、擔(dān)保主體或其主要負(fù)責(zé)人涉及法律訴訟；擔(dān)保主體的股東方或管理層發(fā)生變更；行業(yè)出現(xiàn)重大政策變化；銷售市場(chǎng)劇烈變動(dòng)；密切相關(guān)的上下游企業(yè)所處行業(yè)出現(xiàn)重大變化，可能導(dǎo)致企業(yè)成本大幅增加； 擔(dān)保主體難以按時(shí)還款，有可能出現(xiàn)代償，但該項(xiàng)目反擔(dān)保保障能力強(qiáng)，執(zhí)行反擔(dān)保，不會(huì)造成損失。 貸款銀行提醒需要關(guān)注的項(xiàng)目。 歸類到警惕類的項(xiàng)目必須轉(zhuǎn)由會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管頻率為每月一次，直到分類級(jí)別上升至關(guān)注類或解除擔(dān)保責(zé)任 109 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 （四）、次級(jí)類擔(dān)保項(xiàng)目。 本類項(xiàng)目是指：擔(dān)保主體的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入將無法足額償還擔(dān)保貸款本息，我公司可能發(fā)生代償，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。 次級(jí)類擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）： 出現(xiàn)欠息現(xiàn)象； 擔(dān)保本金出現(xiàn)逾期但銀行未發(fā)代償通知； 擔(dān)保主體的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯問題，營(yíng)業(yè)收入、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量等重要指標(biāo)出現(xiàn)惡化趨勢(shì)，擔(dān)保主體已不能正常歸還貸款本息，還款需要執(zhí)行反擔(dān)保； 擔(dān)保的價(jià)值可能不足以保證貸款本息的足額償付； 110 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 （四）、次級(jí)類擔(dān)保項(xiàng)目。 擔(dān)保主體向其他債權(quán)人還款方面出現(xiàn)困難； 反擔(dān)保后置項(xiàng)目沒有按時(shí)辦理反擔(dān)保手續(xù)； 擔(dān)保主體還款意愿較差，有明顯的逃廢債務(wù)企圖； 擔(dān)保主體在保期間過度借貸，負(fù)債比例較高，可能影響擔(dān)保貸款正常還款； 擔(dān)保主體將貸款挪作他用，可能影響正常還款； 擔(dān)保主體出現(xiàn)其他影響還款的非財(cái)務(wù)性重大事件。 分類中出現(xiàn)次級(jí)及以下項(xiàng)目，資產(chǎn)保全部門工作人員提前介入，與經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理共同研究催款和追償方案，事態(tài)進(jìn)展情況隨時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并在每周評(píng)審會(huì)上定期通報(bào)。 111 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 （五）、可疑類擔(dān)保項(xiàng)目。 擔(dān)保主體無法按時(shí)足額償還貸款本息，我公司將要或已經(jīng)發(fā)生代償，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 可疑類擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）： 擔(dān)保貸款逾期，銀行已發(fā)出代償通知，或我公司已經(jīng)發(fā)生代償； 反擔(dān)保價(jià)值嚴(yán)重不足； 已知擔(dān)保主體失蹤、死亡或?qū)嶋H破產(chǎn)； 擔(dān)保主體已停業(yè)或即將停業(yè)或準(zhǔn)備清盤； 已知擔(dān)保主體惡意逃廢債務(wù)且追索困難； 擔(dān)保主體的還款責(zé)任出現(xiàn)法律糾紛且已進(jìn)入訴訟程序。 112 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 （六）、損失類擔(dān)保項(xiàng)目。 已經(jīng)代償?shù)捻?xiàng)目，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，我公司代償款仍然無法收回，或只能收回極少部分。 損失類擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）： 經(jīng)法院強(qiáng)制執(zhí)行未能收回的追償款。法院終審判決我公司全額敗訴的追償款。雖勝訴但未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向法院申請(qǐng)執(zhí)行，或借款人無