消費信貸商業(yè)銀行信貸管理(ppt48)(已改無錯字)
2023-03-04 18:13:30 本頁面
【正文】 發(fā)卡行 90%，收單行 10％的比例進行分配。 銀行也可以通過協(xié)商，實行機具分攤、相互代理、互不收費的方式進行跨行交易； 已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行 80%、收單行 10%、信息交換中心 10％的比例進行分配。 31 持卡人在 ATM機跨行取款的費用由其本人承擔，收費標準是：在其領卡城市之內(nèi)取款，每筆收費不得超過 2元人民幣；在其領卡城市以外取款，每筆收費不得低于 8元人民幣。 從 ATM機跨行取款所得的手續(xù)費，按機具所有行70%、信息交換中心 30％的比例進行分配。 商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務應當向商戶收取結(jié)算手續(xù)費，其手續(xù)費標準不得低于交易金額的4%。 境內(nèi)銀行與境外機構簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其利潤分配比率按境內(nèi)銀行與境外機構分別占商戶所交手續(xù)費的 ％和 ％執(zhí)行。 32 （四）銀行卡賬戶及交易管理 開戶 個人提供本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后， 開立記名賬戶；單位憑人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領單位卡。 取現(xiàn)授權 貸記卡每卡每日累計取現(xiàn)不得超過 2023元人民幣；在自動柜員機（ ATM機）取款，每卡每日累計提款不得超過 5000元人民幣；儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過 1000元人民幣；銀行發(fā)行認同卡時，不得從其收人中向認同單位支付捐贈等費用。 33 發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證。 銀行卡通過聯(lián)網(wǎng)的各類終端交易的原始單據(jù)至少保留兩年備查。 銷戶 持卡者在還清全部交易款項、透支本息和有關費用后，可申請辦理銷戶。 34 （五）銀行卡風險管理 **銀行卡風險種類 惡意透支風險 在實際中，個別持卡人將銀行卡的透支功能，視為蓄意占有銀行資金的可乘之機，以非法占有發(fā)卡行資金為目的，在 ATM機上大量提現(xiàn)或超限額消費，大肆侵吞銀行資產(chǎn)。這種以套取銀行資金、滿足個人私欲為目的的提現(xiàn)或支付行為，導致了銀行資產(chǎn)的大量流失。這是目前危害最大的、發(fā)生頻率最高的一種風險。 該類風險的明顯特征是： ①持卡人連續(xù)以低于授權限額的金額取現(xiàn)或消費： ②持卡人無視發(fā)卡行的各類債務追索或追討通知； ③利用分單壓印、差額付現(xiàn)等逃避授權的行為進行透支； ④透支被止付后，繼續(xù)逃避授權取現(xiàn)或消費 。 35 假冒、涂改風險 一些不法人員利用偷竊、詐騙等手段獲取他人銀行信用卡后，或直接在 ATM機上取款，或經(jīng)過涂改后再以合法持卡人的身份到銀行或銀行特約商家騙取資金或財物，以此達到非法占有他人資財?shù)哪康摹Ｔ擃愶L險的一般表現(xiàn)形式是： ①不法人模仿合法持卡人的有效簽字； ②不法人涂改合法持卡人的簽名條； ③不法人利用非法獲取的合法持卡人的有效密碼，在ATM機上取款； ④不法人以非法手段冒領持卡人的信用卡和密碼使用； ⑤不法人非法篡改賬戶憑證或資料，復制合法持卡人的有效單據(jù)等。 36 內(nèi)外勾結(jié)犯罪風險 指銀行發(fā)卡部門的個別工作人員，利用職務之便與外部犯罪分子相互串通、勾結(jié)，共同作案，非法侵占銀行和客戶資金。由于是內(nèi)外勾結(jié)犯罪，因而這種風險更加具有隱蔽性和突發(fā)性，其對社會所產(chǎn)生的破壞性也就更大。 該類風險的主要表現(xiàn)形式是： ①發(fā)卡銀行內(nèi)部工作人員偷制或盜竊已打制的信用卡及密碼后，或自己使用或交由他人使用； ②發(fā)卡行內(nèi)部有關人員故意拖延“止付通知”的傳遞時間，以便為犯罪分子提現(xiàn)或惡意透支創(chuàng)造有利時機； ③與特約商戶經(jīng)辦人員內(nèi)外勾結(jié)，越權超限額授權或修改、刪除授權記錄； ④向不法人員提供他人有效卡資料、有關電腦程序資料、密碼編譯資料等等。 37 特約商戶風險 是指某些不法商戶及其工作人員，違規(guī)操作，故意騙取發(fā)卡行資金，進而造成發(fā)卡行資金損失的風險。 該風險主要表現(xiàn)： ①特約商戶收款人員不按操作規(guī)定核對“止付名單”以及持卡人身份證和預留簽名，接受本應止付的過期回收信用卡； ②利用持卡人的有效信用卡復制簽購單資料，騙取發(fā)卡行資金； ③為不符合特約商戶條件的客戶用壓卡機辦現(xiàn)收卡服務； ④向不法人員提供有效卡資料或“止付名單”等。 38 持卡人信用風險 指持卡人經(jīng)濟狀況惡化或資信度下降給發(fā)卡行帶來的資金損失的風險。 該風險一般表現(xiàn)為： ①持卡人收入
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