存款保險制度對商業(yè)銀行影響(已改無錯字)
2023-01-24 14:42:03 本頁面
【正文】 行向投保銀行轉(zhuǎn)移。 ? 大部分國家的存款保險設(shè)計為強(qiáng)制性。 存款保險制度應(yīng)該覆蓋所有的存款機(jī)構(gòu)還是部分？ ? 分離的存款保險基金分別用于銀行和非銀行存款機(jī)構(gòu)在許多國家已經(jīng)實(shí)行。 ? 決策前，要考慮幾個因素：經(jīng)濟(jì)的規(guī)模 ,最大的存款保險保障額度，保險存款涉及到的風(fēng)險數(shù)量及其特征，社會對于失敗的曝光度，交叉補(bǔ)貼，預(yù)計決定對于銀行結(jié)構(gòu)的影響，存款保險制度主要的客觀目的。 ? 對于一個較小的經(jīng)濟(jì)體 ——主要保險那些小存款者，單一的方式較好。 承保范圍 存款保險覆蓋的存款者有無特殊要求，比如住宅的要求？ ? 目前存款保險一旦提供，就會對所有的存款者提供保障，而無論其是否有住房。 存款保險是否應(yīng)當(dāng)保障國外銀行的國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)？ 存款保險是否應(yīng)當(dāng)保障國內(nèi)銀行在國外分支機(jī)構(gòu)？ ? 如果國外銀行的國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)被覆蓋，那么這個制度就暴露在來自國外市場的威脅之中。但如果這些分支機(jī)構(gòu)沒有被包括，那么這個參考保險系統(tǒng)將不是最有效的。 ? 目前，僅有 12個國家，包括丹麥，芬蘭，德國，冰島，意大利，日本，墨西哥，挪威，將保險擴(kuò)展到國內(nèi)銀行國外分支機(jī)構(gòu)的存款。 保險額度通常有兩種情況： ? 全額保險： 保證了所以儲蓄者的利益，即使銀行發(fā)生危機(jī)，其所有的儲蓄者仍然能夠得到所有的存款。 ? 優(yōu)點(diǎn)： 降低了存款者在危機(jī)時從銀行取錢的激勵。 ? 如果存款保險制度將保證小客戶的利益作為最重要的目的的話，就沒必要全額。 承保額度 ? 限額保險： 減少了存款者以及存款機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險。對于一個存款機(jī)構(gòu)來說，全額保險意味著對于銀行謹(jǐn)慎投資的激勵的下降，從而更有可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)。 ? 保險限額以外的存款排除在保險范圍以外，就讓高額儲戶承擔(dān)了一部分的風(fēng)險，增加了他們對于銀行的監(jiān)督。 ? 高額儲戶傾向于選擇信譽(yù)良好的銀行。 ? 促生了銀行對于其穩(wěn)定性的內(nèi)在動力，促使銀行實(shí)行更好的風(fēng)險管理，保證其的穩(wěn)定性與安全性。 ? 從調(diào)查看出，大部分國家目前的做法是實(shí)行限額保險 ? 單一保費(fèi)制度 ? 大部分國家實(shí)行 ? 不能有效防范可能發(fā)生的道德風(fēng)險，促使小銀行更傾向于投資那些風(fēng)險大、回報高的項(xiàng)目。 ? 整個保險系統(tǒng)的風(fēng)險加大以及更加嚴(yán)重的道德風(fēng)險。 ? 多級保費(fèi) ? 增大其保險行為的成本，減少其冒險的行為。 ? 保險部門需要搜集大量的資料，定出合理的保費(fèi)。 ? 現(xiàn)實(shí)中，很難對一個銀行做出準(zhǔn)確的評價，按照風(fēng)險來制定保費(fèi)。 保費(fèi)設(shè)計 三、存款保險在中國的實(shí)施前景 1. 中國銀行業(yè)發(fā)展的迫切需要 2. 中國存款保險制度建立的進(jìn)程 3. 關(guān)于中國存款保險制度的爭論 4. 存款保險的收益 5. 存款保險的成本 ? 從銀行業(yè)中徹底消除國家信用干預(yù)的危險。 ? 用存款保險替代國家的隱性保險，鼓勵銀行間的競爭。 中國銀行業(yè)發(fā)展的迫切需要 ① 宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境 ? 高儲蓄率特征明顯 （為什么儲蓄率這么高？） ? 金融體系穩(wěn)健運(yùn)行同時，潛在風(fēng)險依然存在 （以銀行資產(chǎn)不良率為例） ? 利率市場化進(jìn)程的需要 （利率市場化的短期影響 利差收窄、盈利沖擊、風(fēng)險偏好提高、行業(yè)洗牌 ) 50 專題 解讀數(shù)據(jù) 銀行業(yè)新常態(tài)的五大特征 一是充分認(rèn)識貸款增速回穩(wěn)的趨勢，加快調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。 二是充分認(rèn)識存貸利差收窄的趨勢，積極轉(zhuǎn)變盈利模式。 三是充分認(rèn)識社會融資方式轉(zhuǎn)變的趨勢，大力提升創(chuàng)新驅(qū)動能力。 四是充分認(rèn)識不良貸款反彈的趨勢，切實(shí)防范化解風(fēng)險隱患。 五是充分認(rèn)識“寬進(jìn)嚴(yán)管”的趨勢，強(qiáng)化守法合規(guī)經(jīng)營。 ② 金融法律制度環(huán)境 53 ? 2023年 8月通過、 2023年 6月 1日施行的 《 破產(chǎn)法 》 ? 銀監(jiān)會目前正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例 ? 2023
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