【正文】 小企業(yè)互助基金，由會員企業(yè)出資建立，會員只需交納一定會費，就可申請到數(shù)倍于會費的貸款額。另外，中小企業(yè)也可以通過私募融資的方式解決融資問題，私募融資包括企業(yè)引進新的股東，從而增加資本金，也包括企業(yè)以擬投資的項目為載體。隨著對外貿(mào)易的蓬勃發(fā)展，我國越來越多的中小企業(yè)投入國際市場，他們迫切的需要靈活、快捷的融資業(yè)務來實現(xiàn)資本的流動性并增強自身的競爭力。而我國銀行開展的貿(mào)易融資仍然是以信用證結算與融資相結合的傳統(tǒng)方式為主，如：減免保證金開證、出口打包貸款、進出口押匯等，或者是幾種簡單融資方式的組合，較為復雜的業(yè)務如保理業(yè)務、福費廷業(yè)務則開展有限。目前各銀行開始關注保理、福費廷等業(yè)務并且逐步開展，但是交易量仍然很小，并且受中小企業(yè)信譽所限，中小企業(yè)能享受到的融資業(yè)務種類和金額非常有限，這與中小企業(yè)在我國貿(mào)易中的地位很不相稱。 積極發(fā)揮非銀行金融機構的私營企業(yè)融資輔助功能。改革開放以來，我國突破了國有銀行主宰一切的單一金融結構，各種金融信托投資公司、企業(yè)財務集團公司、融資租賃公司、農(nóng)村及城市信用合作社等非銀行金融機構有了長足的發(fā)展，在我國社會經(jīng)濟中扮演著越來越重要的角色。這些金融機構由于沒有舊體制的過多干預，資產(chǎn)質量相對較高，管理較為規(guī)范，風險意識較強，而且在資產(chǎn)、業(yè)務和信息等方面也具有比較優(yōu)勢，他們可通過各種形式的貸款、證券投資、融資租賃等方式對民營企業(yè)融資發(fā)揮重要輔助作用。我國各商業(yè)銀行的貿(mào)易融資額度遠遠低于一般信貸額度，難以滿足各外貿(mào)企業(yè)的融資需求。而且商業(yè)銀行傾向于向信譽良好的大型國有企業(yè)融資，而不是向中小外貿(mào)企業(yè)進行融資。我國政策性銀行則往往由于承擔了資金用量大的外貿(mào)任務，無暇顧及中小企業(yè)。如中國進出口銀行承擔著資金需求大，對國家外貿(mào)發(fā)展起著重要作用的大型機電產(chǎn)品、成套設備、高新技術產(chǎn)品等資本性貨物的進出口重任；國家開發(fā)銀行則承擔著國家部分重點項目的建設資金需求。各銀行用于貿(mào)易融資的資金量過低，直接導致了中小企業(yè)的貿(mào)易融資難。2008年，我國政府拿出大量資金用于解決中小企業(yè)融資難問題，資金的運用方式和途徑無疑會影響到資金的運用效果。中小外貿(mào)企業(yè)的貿(mào)易融資難問題也應相應有所緩解。 一是要建立完善的中小企業(yè)政策性金融體系。金融機構應繼續(xù)拓寬對中小企業(yè)融資的渠道，創(chuàng)造公平的融資環(huán)境。目前，中國人民銀行已通過指導意見的方式，鼓勵各商業(yè)銀行采取各種貸款品種支持中小企業(yè)的發(fā)展，也鼓勵民營資本進入金融領域。有些國有商業(yè)銀行已開始對中小企業(yè)積極經(jīng)營小額貸款業(yè)務，今后，還有可能成立適合中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行，以具體解決中小企業(yè)融資難的問題。 二是放松市場管制，逐步推動利率市場化。從目前放寬對商業(yè)銀行貸款利率浮動幅度的限制，過渡到最終由商業(yè)銀行自主決定貸款利率水平，并允許對其所提供的便利服務收取合理的費用，以此來促進商業(yè)銀行按效益與風險原則，不斷增加對中小企業(yè)的信貸投放，實現(xiàn)資源配置的合理與優(yōu)化，才能從根本上解決中小企業(yè)的融資難問題。 三是建立和健全對中小企業(yè)融資的信用評價體系和信用擔保體系。建立中小企業(yè)評級制度，以信用等級作為判斷貸款信用可信度的標準，并把企業(yè)的信用信息提供給銀行等機構，這是贏得金融機構和擔保機構信任并獲得項目資金籌措的一種有效手段。 同時必須建立并完善中小企業(yè)信用擔保體系。應構建多層次的信用擔保體系，包括政府性擔保機構、民營商業(yè)性擔保結構和企業(yè)間互助擔保機構。 四是完善資本市場結構，建立多層次的市場體系。推出針對中小企業(yè)直接融資的新市場，適當降低新市場中小企業(yè)發(fā)行上市的門檻。 中小企業(yè)融資具有其特殊性，離不開政府的扶持，世界上許多國家和地區(qū)立法機關和政府都對中小企業(yè)融資給予特殊的支持，形成一個比較完善的中小企業(yè)發(fā)展的政府組織支持、法律保證系統(tǒng)、財政支持系統(tǒng)，為中小企業(yè)發(fā)展提供了強有力的支持。財政援助與稅收優(yōu)惠是世界各國政府為扶持和保護中小企業(yè)的普遍作法。 近年來，許多地方政府為了解決中小企業(yè)融資問題，制定了一些扶持政策，值得借鑒。例如四川省政府在2007年8月出臺了《關于做好中小企業(yè)融資工作的意見》，鼓勵金融機構試辦循環(huán)貸款、動產(chǎn)質押、貿(mào)易融資、應收賬款融資、設備按揭貸款、創(chuàng)新貸款、未來收益權質押貸款；積極推廣房產(chǎn)和商鋪抵押貸款、按揭貸款、努力開發(fā)商標權、專利權、著作權質押貸款、聯(lián)保貸款，以滿足個體經(jīng)營者和私營企業(yè)主的融資需求；明確鼓勵中小企業(yè)依法向社會融資，改變過分依賴銀行資金的格局；國家對符合條件的中小企業(yè)信用擔保機構免征3年營業(yè)稅的政策。 又如，福建省政府近期出臺了《關于進一步支持中小企業(yè)融資的若干意見（試行）》。從2008年起，3年內，對為中小工業(yè)企業(yè)提供融資擔保的擔保機構，按年度擔保額8‰的比例補償；對為中小貿(mào)易企業(yè)提供融資擔保的擔保機構，按年度擔保額5‰比例補償。設立省創(chuàng)業(yè)投資引導資金，每年安排3000萬元，主要用于資助搭建創(chuàng)業(yè)投資服務平臺，組織引進省外、境外創(chuàng)業(yè)投資等。合理運用中小金融機構再貸款、支農(nóng)再貸款等貨幣政策手段，提高金融機構對工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商貿(mào)等中小企業(yè)的信貸投入能力。 擴大中小企業(yè)融資，需要運用市場的手段，引導商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供融資服務。高風險高利率是銀行的鐵律。從金融機構收益的角度看，與大型企業(yè)的貸款比較，銀行對中小企業(yè)貸款信貸管理成本相對較高。安全性、流動性和贏利性是所有銀行貸款的基本要求。為了提高資金的增值性，提高貨幣的利用率。銀行應當尋找安全可靠的投資對象，無論是國有性質還是民營性質的中小企業(yè)，只要有發(fā)展?jié)摿?，符合貸款基本要求，就應當投放貸款。貸款投放何處，關鍵是銀行自身的分析判斷能力和決策水平，決不能按所有制性質論處。商業(yè)銀行要從實際出發(fā)，嘗試設立專門為中小企業(yè)服務的信貸部門，研究、督促、落實支持中小企業(yè)發(fā)展的相關政策措施。隨著中小企業(yè)經(jīng)濟實力的不斷增強，國有商業(yè)銀行應該摒棄“所有制”歧視的觀念，轉變經(jīng)營意識，以企業(yè)是否具有發(fā)展前景作為發(fā)放貸款的依據(jù)。為中小企業(yè)融資提供貸款支持。商業(yè)銀行經(jīng)營的首要原則是盈利性，管理目標是銀行追求利潤最大化。為提高盈利水平，目前一些銀行的融資政策采取了傍大款、壘大戶的經(jīng)營發(fā)展思路。也就是說，銀行把貸款放給大型企業(yè)和中小企業(yè)、貸款100萬元和貸款1000萬，其花費的時間和人力相差無幾，而產(chǎn)生的效益卻是不同的，這就造成銀行工作人員在追求利潤最大化的前提下，寧可做“批發(fā)”業(yè)務而不愿意做“零售”業(yè)務，中小企業(yè)很顯然不能成為銀行“批發(fā)”業(yè)務的對象，因而其通過銀行獲得經(jīng)營資本的可能性不言而喻，而中小企業(yè)本身一些固有的缺陷，使銀行對其貸款存在抵押擔保難、跟蹤監(jiān)督難和債權維護難。因此，發(fā)放給中小企業(yè)貸款風險大、成本高、收益低，中小企業(yè)申貸無門，實在正常不過之事。要改變銀行在中小企業(yè)貸款中的約束條件，必須轉變經(jīng)營理念和發(fā)展思路。一是組建專門機構，配備專職人員。各級政府應積極組建中小企業(yè)銀行，為小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務。各商業(yè)銀行應盡快成立獨立或專職的中小企業(yè)貸款管理部門與專業(yè)隊伍，負責中小企業(yè)信貸市場開拓、貸款審查、貸后管理等工作。二是銀行要轉變經(jīng)營理念，實行“個性化”服務。在競爭激烈的市場環(huán)境下，不能停留在多家銀行爭奪一個大客戶的水平上，要細分市場，實施準確的市場定位和客戶定位，通過差異化、個性化的服務，滿足不同層次客戶的資金需求，在此基礎上優(yōu)化信貸業(yè)務流程，簡化審批環(huán)節(jié)，提高服務水平，以滿足中小企業(yè)及時的資金需求。三是創(chuàng)新服務手段。對發(fā)展前景看好的中小企業(yè)，應推出和創(chuàng)新金融服務，設計適合中小企業(yè)需要的金融產(chǎn)品和金融服務。四是制定和完善中小企業(yè)貸款發(fā)放與管理激勵約束機制。中小企業(yè)貸款管理考核辦法要將信貸人員的收入與其業(yè)務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤，引入正向激勵，并在認真實施盡職調查的基礎上，實行問責和免責。只有建立大批地方性中小型金融機構，才能滿足中小企業(yè)大量的融資需求，使其與地方性的中小企業(yè)共同成長。中小金融機構分散在全國各地，對當?shù)刂行∑髽I(yè)的資信和經(jīng)營狀況比較了解，獲取信息成本低，承擔風險小；而中小企業(yè)又能及時、快捷地獲取資金，籌資成本也比較低。地方性中小型金融機構較易知道當?shù)啬募移髽I(yè)的經(jīng)營狀況好，哪家比較講信用，從而可以省去大量調研費用，也可簡化審核批準程序，同時，可以降低企業(yè)的信息獲取成本和資金使用成本；從而使金融業(yè)務的成本較低，服務價格自然也就可以相應較低。使供求雙方都能發(fā)展。正是這一經(jīng)濟合理性，使得地方性中小型金融機構可以有穩(wěn)定的服務對象和市場基礎，與國有大銀行相輔相成、缺一不可，就像大企業(yè)和中小企業(yè)可以各得其所、各有各的市場一樣。中小企業(yè)數(shù)量眾多，分布極廣，要通過專門的金融機構解決融資問題。 首先，把部分民間金融組織轉化為正規(guī)的金融機構。如民間戶主借貸等形式可以發(fā)展成為基層信用合作社；企業(yè)信用借貸和企業(yè)集資等方式的合理民間融資，可以探索制度創(chuàng)新形式，建立介于民間金融與正規(guī)金融之間的金融機構。其次，進一步完善民間融資的監(jiān)管體系。建議盡快制定《民間金融法》或《民間借貸管理條例》，賦予民間融資合法地位，指定有關部門對民間融資實行監(jiān)管。再次，加大正規(guī)金融對小企業(yè)的支持力度?，F(xiàn)有金融機構要在控制信貸風險的同時加大信貸投放力度，大力開拓小企業(yè)直接融資的渠道。最后，推進銀行業(yè)務的創(chuàng)新，將部分民間融資納入正規(guī)銀行業(yè)務。充分發(fā)揮銀行信用中介職能，為民間的借貸雙方牽線搭橋，最終使民間融資由地下操作變?yōu)橐?guī)范的市場融資行為。鞏固和發(fā)展面向中小企業(yè)的地方中小銀行和融資機構。發(fā)展地方中小銀行，是加強中小企業(yè)間接融資的重要途徑。從我國的中小銀行的現(xiàn)狀看，不僅數(shù)量嚴重不足，而且面臨進一步發(fā)展的諸多障礙；另外，中小企業(yè)需要的是與其制度、規(guī)模相對稱的中小金融機構為其提供金融服務。中小金融機構與大金融機構相比，具有委托管理層次較少、與客戶的經(jīng)濟聯(lián)系密切等特點，在小額金融服務中具有決策靈活快捷、交易成本低等優(yōu)勢。，開拓國際貿(mào)易融資業(yè)務范圍銀行在保證融資安全的前提下，針對中小企業(yè)的現(xiàn)狀和貿(mào)易融資業(yè)務的特點，應該簡化融資操作手續(xù)，減輕企業(yè)的融資成本和負擔，進而提高企業(yè)申請貿(mào)易融資的積極性。如民生銀行實行授信項下核準制流程，在核定授信方案時明確授信使用條件和管理要求，單筆業(yè)務不再履行信貸審批程序，由貿(mào)易融資部進行技術審查并對授信條件核準后直接辦理，減少二次審批、部門交叉審批，提高業(yè)務效率，方便了中小企業(yè)的融資申請；民生銀行還組建了全國或區(qū)域性單證中心，運用影像工作流等技術，將各分支機構的單證進行集中處理，實現(xiàn)標準化操作和專業(yè)化管理，提高審單質量和效率，這就為中小企業(yè)采用信用證項下的融資方式提供了技術支持。 銀行也可根據(jù)客戶的融資需求與業(yè)務流程的特點，在傳統(tǒng)的國際結算業(yè)務基礎上，根據(jù)對國際市場的分析，不斷發(fā)展和開發(fā)新的貿(mào)易融資業(yè)務。例如，銀行積極開展票據(jù)融資、結構性貿(mào)易融資、融資租賃等融資方式，針對具體情況進行各種融資產(chǎn)品組合。銀行也應根據(jù)客戶的不同需要量體裁衣，提供相應的配套衍生工具。目前，受金融危機影響，我國很多外貿(mào)企業(yè)，尤其是中小外貿(mào)企業(yè)的出口量大幅下降，還有很多中小企業(yè)的海外欠款急劇增加。這就更需要各銀行能夠根據(jù)貿(mào)易環(huán)境進行金融工具創(chuàng)新、拓展業(yè)務范圍，以降低中小企業(yè)的融資成本、增強其交易收款安全性，幫助我國企業(yè)順利度過這次金融危機。 ，加大政府支持力度我國的中小企業(yè)從整體而言，都具有規(guī)模小、資本和技術構成較低、競爭力弱等劣勢，融資極為困難。規(guī)范化管理必須以規(guī)章制度作保證。政府推動中小企業(yè)發(fā)展的當務之急是將其著眼點放在法規(guī)、制度建設上，通過制度保障、政策協(xié)調和資本市場創(chuàng)新等措施，為克服中小企業(yè)融資瓶頸創(chuàng)造一個良好的環(huán)境條件。2003年1月1日開始實施的(中小企業(yè)促進法)更為解決我國中小企業(yè)的融資問題提供了法律依據(jù)。但是，該法對于融資問題僅僅規(guī)定了20個條文，且都是概括性的規(guī)定。并且尚未出臺有關的實施措施和辦法。另外，對于民