畢業(yè)論文-平遙縣農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理分析(已改無錯字)
2023-07-14 23:58:07 本頁面
【正文】 放范圍，擴大支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域。在優(yōu)先保障糧棉油等農(nóng)作物生產(chǎn)資金需求投放的基礎(chǔ)上，大力扶持農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)業(yè)輔助產(chǎn)業(yè)和延伸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其 是要加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營的資金投放力度， 促進農(nóng)村支柱化產(chǎn)業(yè)的形成和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化整體發(fā)展水平的提高。在保障生產(chǎn)性經(jīng)營資金信貸需求的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展各類農(nóng)村消費信貸，包括農(nóng)民住房貸款和生活消費品貸款等，促進農(nóng)村消費市場的啟動和成長。在優(yōu)先保障農(nóng)業(yè)資金需求的基礎(chǔ)上，要加強對農(nóng)村中小企業(yè)尤其是各類私有、個體經(jīng)濟的資金支持力度，解決他們?nèi)谫Y難的問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟的多元化發(fā)展。把為服務(wù)作為信貸工作的出發(fā)點，提高對農(nóng)業(yè)和入股社員的信貸發(fā)放比例，對農(nóng)業(yè)的貸款要超過各項貸款的 70％以上，對入股社員的貸款比例要超過 50％以上，采取對入股社員貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活貸款優(yōu)惠的信貸政策傾斜。積極開展小額農(nóng)戶信用貸款，大力推廣“農(nóng)戶聯(lián)保 貸款方式，最大程度的支持“三農(nóng)發(fā)展信貸資金需求。 建設(shè)金融信用環(huán)境，有效規(guī)避信貸風(fēng)險 信用風(fēng)險是借款人由于各種原因未毖及時、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時，債權(quán)人或銀行勢必因為未能得到預(yù)期的收益而承擔(dān)財務(wù)上的損失。在貸款發(fā)放過程中，影響信用風(fēng)險的因素有很多，一般將它們歸為五 大類，即借款人品格、經(jīng)營能力、資本實力、擔(dān)保和經(jīng)濟環(huán)境。目前我國正處于經(jīng)濟體制 改革時期，人們的市場意識淡薄，信用觀念較低，社會經(jīng)濟活動還難以按照統(tǒng)一規(guī)則進行。由于借款人品格而形成的信用風(fēng)險很多，主要表現(xiàn)為客戶向 銀行提供的信息不真實、不完整、不準確，客戶開展信用交易時不誠實、不講信用、不履行義務(wù)，有意賴債和逃債思想行為。對于這些客戶，銀行應(yīng)不在予以貸款支持，如果已經(jīng)存在信貸投入，應(yīng)盡可能早的想辦法甚至于通過法律途徑收回所投放的貸款。對于客戶的經(jīng)營能力、資本實力、擔(dān)保和經(jīng)濟環(huán)境要進行嚴格審核，綜合評價企業(yè)的償債能力、盈利能力和發(fā)展前景，并以此作為信貸投放決策 的依據(jù)。對資產(chǎn)和信譽狀況良 好、能夠按時償付貸款本息、又無逃廢貸款記錄的企業(yè)可給予擴大授信額度，優(yōu)先辦理融資業(yè)務(wù)，對這些銀企關(guān)系融洽的企業(yè)可嘗試發(fā)放信用貸款，在貸款期限和貸款數(shù)量上可適當予以放寬，還款方式也可靈活一些；對于大型優(yōu)質(zhì)客戶，要派駐專職客戶經(jīng)理為企業(yè)辦理結(jié)算、．融資、銀行卡等各類金融服務(wù)，也就對這些優(yōu)質(zhì)客戶的經(jīng)營管理狀況動態(tài)監(jiān)督和及時反饋情況。對資產(chǎn)和信譽狀況良好的企業(yè)，可采用擔(dān)保和抵押貸款方式，在貸款數(shù)量和期限上要嚴格控制，還款方式可采用在借期內(nèi)分期還本付息方式，也就是說針對不同資信狀況的企業(yè)采取相應(yīng)的信貸政策，從而達到防 范信貸風(fēng)險的目的。 培育全行風(fēng)險控制氛圍，積極應(yīng)對信貸風(fēng)險 農(nóng)村信用社信貸文化是通過實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)基本理念、組織架構(gòu)、信貸操作、檢查反饋的統(tǒng)一，逐步建立起對外經(jīng)營標準化、對內(nèi)操作管理規(guī)范化的一系列的以信貸從業(yè)人員共同價值觀為核心的一整套信貸質(zhì)量文化體系。信貸文化對于信貸風(fēng)險控制的作用和影響是深遠的，有效控制風(fēng)險是信貸管理的核心，對信貸行為的控制是風(fēng)險控制的關(guān)鍵，決定信貸行為的關(guān)鍵是信貸文化。如果某農(nóng)村信用社的信貸文化氛圍已經(jīng)形成，就會對其信貸人員的思想發(fā)生潛移默化的影響作用，對其業(yè)務(wù)行為產(chǎn)生支配或約束作 用。 鑒于信貸文化對信貸風(fēng)險控制的重要作用，塑造卓越的信貸文化非常關(guān)鍵。 ① 肯定農(nóng)村信用社靈魂人物的個人文化修養(yǎng)和職業(yè)道德對塑造銀行信貸文化中的示范效應(yīng)。他的價值觀、道德觀、人格魅力、行為方式、工作作風(fēng)等思想意識與精神風(fēng)貌都將在全體農(nóng)村信用社從業(yè)人員身上得到充分體現(xiàn)。因此，管理者自身的文化在構(gòu)建健康信貸文化階段的作用至關(guān)重要。②要對信貸風(fēng)險和收益達成共識。要建立一個可接受的風(fēng)險承受范圍，使銀行所有員工都清楚，多大的風(fēng)險可以接受，多大是不能接受的，什么樣的貸款可以發(fā)放，什么樣的貸款不能放等等諸如此類，這種共識控 制著農(nóng)村信用社承擔(dān)風(fēng)險的大小。 再造信貸管理流程，完善風(fēng)險監(jiān)管體系 “雙簽制 是指商業(yè)銀行在信貸管理中規(guī)定每筆信貸業(yè)務(wù)都要經(jīng)過客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理兩人簽字同意才能辦理?？蛻艚?jīng)理直接與客戶見面，受理信貸業(yè)務(wù)，實施對客戶資信狀況和經(jīng)營情況的現(xiàn)場調(diào)查，取得第一手資料，形成調(diào)查報告，簽署審查意見，并對調(diào)查結(jié)果和取得的資料真實性、完整性負責(zé)，承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任； 風(fēng)險經(jīng)理只負責(zé)對客戶經(jīng)理呈報的信貸資料，運用各 分析工具進行復(fù)核，提出審批意見，通常不與客戶見面，擁有最終審批權(quán)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。在這個環(huán)節(jié)我國商業(yè)銀行經(jīng)常采取的 是風(fēng)險評估傳統(tǒng)方式下的專家評估
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