【正文】 為。我聯(lián)社針對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中已相應(yīng)制定了《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社個(gè)人住房（商業(yè)房）按揭貸款管理辦法》。在自查中未發(fā)現(xiàn)有客戶經(jīng)理違反《中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》、《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社個(gè)人住房（商業(yè)房）按揭貸款管理辦法》及有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章及監(jiān)管要求，干預(yù)或者影響個(gè)人住房貸款市場(chǎng)秩序，損害其他銀行合法權(quán)益的行為，在辦理此類貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中也未發(fā)現(xiàn)有突破或變相突破監(jiān)管利率底線或價(jià)格底線招攬客戶?，F(xiàn)在，銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，對(duì)行業(yè)自律行為的要求也越來(lái)越高，誰(shuí)能為客戶提供高效、便捷、低成本的服務(wù)，誰(shuí)便能贏得客戶贏得市場(chǎng)，為此我聯(lián)社今后將從以下幾方面加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)督：明確發(fā)展目標(biāo)，制定合理存款計(jì)劃，減少無(wú)謂的經(jīng)營(yíng)障礙。完善個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的管理辦法，加大社內(nèi)和客戶雙線監(jiān)督力度，加大違規(guī)懲處力度，堅(jiān)決杜絕違法違約放貸等違反金融市場(chǎng)秩序的行為。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的期限一般為14天到一年，金額較大，美國(guó)為10萬(wàn)美元。發(fā)行對(duì)象既可以是個(gè)人，也可以是企事業(yè)單位。兩類存單的面額均有100元、500元、1000元、5000元、10000元、50000元、100000元、500000元共八種版面，購(gòu)買此項(xiàng)存單起點(diǎn)個(gè)人是500元，單位是50000元。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是銀行發(fā)行的具有固定期限和一定利率，并且可以轉(zhuǎn)讓的金融工具?？赊D(zhuǎn)讓大額定期存單市場(chǎng)的主要參與者是貨幣市場(chǎng)基金、商業(yè)銀行、政府和其他非金融機(jī)構(gòu)投資者，市場(chǎng)收益率高于國(guó)庫(kù)券。（二）、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶簡(jiǎn)介可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（Negotiable Order of Withdrawal Account，簡(jiǎn)寫NOWS）西方商業(yè)銀行的一種新型存款賬戶。可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶即能像傳統(tǒng)的活期存款那樣使客戶在轉(zhuǎn)帳結(jié)算上得到便利，又可讓客戶獲取存款利息。1980年美國(guó)國(guó)會(huì)批準(zhǔn)所有的互助儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄放款協(xié)會(huì)、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（Negotiable Order of Withdrawal Account，簡(jiǎn)寫NOWS）西方商業(yè)銀行的一種新型存款賬戶?？赊D(zhuǎn)讓支付命令賬戶即能像傳統(tǒng)的活期存款那樣使客戶在轉(zhuǎn)帳結(jié)算上得到便利，又可讓客戶獲取存款利息。1980年美國(guó)國(guó)會(huì)批準(zhǔn)所有的互助儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄放款協(xié)會(huì)、信用合作社以及商業(yè)銀行都可開(kāi)設(shè)這種賬戶。但這一賬戶由于模糊了儲(chǔ)蓄存款與活期存款的邊界，從而致使社會(huì)的貨幣流通量也獲得增加。它以支付命令書取代了支票，實(shí)際上是一種不使用支票的支票賬戶。如1984年規(guī)定，%。（三）、貨幣市場(chǎng)存款賬戶貨幣市場(chǎng)存款賬戶是西方商業(yè)銀行為競(jìng)爭(zhēng)存款而開(kāi)辦的一種業(yè)務(wù)。其主要特點(diǎn)是：具有2500美元的最低限額；銀行可以支付所能夠支付的利率；10萬(wàn)美元的存款額可得到聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)；新增存款不受最低限額的限制，也不受時(shí)間的限制；就其存款利息是以公布的每日利率為基礎(chǔ)進(jìn)行隨時(shí)計(jì)算的；向第三者支付時(shí)，不論是簽發(fā)支票，還是電話通知，每月不能超過(guò)6次；提款或轉(zhuǎn)賬時(shí)沒(méi)有最低限額要求，但如果每月的賬面余額低于2500美元，銀行就只支付普通可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶的利率；銀行具有要求客戶提款時(shí)必須提前通知（至少7天）的權(quán)力。（四）、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（Automatic Transfer Service Accounts，簡(jiǎn)稱ATS），是自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ATS）由電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（Telephone Transfer Service Account）發(fā)展而來(lái)，該賬戶規(guī)定存款人可以在銀行開(kāi)立兩個(gè)賬戶：有息的儲(chǔ)蓄賬戶和無(wú)息的支票賬戶。ATS賬戶使客戶兼得活期賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶的雙重優(yōu)點(diǎn)，既可以利用活期賬戶開(kāi)出支票對(duì)外支付，又可以利用儲(chǔ)蓄賬戶獲取利息收入。1978年，聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司授權(quán)商業(yè)銀行提供ATS賬戶。（五）、協(xié)定賬戶協(xié)定賬戶（Agreenment Account）一種可以在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和貨幣市場(chǎng)存款賬戶三者之間自動(dòng)轉(zhuǎn)帳的新型活期存款賬戶。對(duì)前兩個(gè)賬戶都規(guī)定一個(gè)最低余額，超過(guò)最低余額的款項(xiàng)由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)入同一存戶的貨幣市場(chǎng)存款賬戶上，以便取得較高的利息。（六）、個(gè)人退休金賬個(gè)人退休金賬戶（Individual Retirement Account，簡(jiǎn)寫IRA）個(gè)人退休金賬戶是美國(guó)商業(yè)銀行1974年為沒(méi)有參加“職工退休計(jì)劃”的個(gè)人創(chuàng)設(shè)的一種新型的儲(chǔ)蓄存款賬戶。然而，由于退休后存戶的收入減少，故這筆存款仍可按較低的稅率納稅。（七）、股金提款單賬戶股金提款單賬戶（Share Draft Account，SDA）是一種支付利息的支票賬戶。建立股金提款單賬戶，存戶可隨時(shí)開(kāi)出提款單，代替支票來(lái)提現(xiàn)或支付轉(zhuǎn)賬。（八）、零續(xù)定期存款 續(xù)定期存款是一種可以多次續(xù)存，期限在半年以上五年以內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款賬戶，類似于我國(guó)的零存整取。零續(xù)定期存款的特點(diǎn)：（1）、每次存入的款項(xiàng)的數(shù)額可多可少，日期沒(méi)有限制。（3）、期滿前3個(gè)月為擱置期，既不能存也不能取。二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性（一）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行自身發(fā)展的迫切需求商業(yè)銀行以“安全性、盈利性、流動(dòng)性”為自身經(jīng)營(yíng)的原則，其中的“盈利性”原則體現(xiàn)了商業(yè)銀行的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)。以確保自身的優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，不斷的拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域是所有商業(yè)化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)之道。各家商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中求生存和發(fā)展，競(jìng)相以優(yōu)惠條件吸收存款，造成成本不斷上升。這就要求商業(yè)銀行必須不斷開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷開(kāi)發(fā)適合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，培植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。一方面要求銀行不斷加快新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，加速資金在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的融通，推動(dòng)社會(huì)整體效益的改善；另一方面要求銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)的防范。隨后，二月二十三日《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》出臺(tái)，對(duì)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了新要求。突出的表現(xiàn)是新的社會(huì)階層（所謂的中產(chǎn)階級(jí)）的出現(xiàn)，該階層的投資理財(cái)需求強(qiáng)烈，但苦于國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品的缺乏和國(guó)外銀行業(yè)務(wù)的限制，致使大量閑置資金流入炒賣房地產(chǎn)的行列，造成了局部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失衡。（三）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和與國(guó)際銀行接軌的需要我國(guó)已成為WTO的正是成員，根據(jù)有關(guān)協(xié)議，我國(guó)將逐步取消對(duì)外資銀行的限制，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，外資銀行可以對(duì)中資企業(yè)和中國(guó)居民開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)，逐步取消外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。外資銀行歷史長(zhǎng)，規(guī)模大，擁有資金、技術(shù)、信息、人才等各方面的優(yōu)勢(shì)。雖然擁有網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、機(jī)構(gòu)眾多以及客戶情感偏好等方面的優(yōu)勢(shì)，但外資機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中必然會(huì)避開(kāi)這些弱項(xiàng)，以在華經(jīng)營(yíng)的外資企業(yè)為突破口逐步擴(kuò)大到三資企業(yè)、進(jìn)出口業(yè)務(wù)等方面。這些客戶與業(yè)務(wù)正是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)手中為數(shù)不多的高質(zhì)量客戶與潛在的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。迫于壓力，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，縮短與國(guó)外同業(yè)的差距，以其在未來(lái)國(guó)際金融市場(chǎng)占有一席之地。改革開(kāi)放發(fā)展至今，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍未完全擺脫原有的經(jīng)營(yíng)方式和思維方式，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與開(kāi)發(fā)過(guò)程中缺乏科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)查和詳盡的分析報(bào)告。（二）銀行現(xiàn)有戰(zhàn)略管理的制約我國(guó)的銀行在以往的戰(zhàn)略管理中遵循一下原則：（1）、在經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)的選擇上，國(guó)內(nèi)銀行長(zhǎng)期重視數(shù)量擴(kuò)張；（2）、在經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式上，長(zhǎng)期重視人力、物力、財(cái)力的高投入；（3）、在經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略上，較長(zhǎng)時(shí)間偏重于外延型擴(kuò)張、鋪點(diǎn)增大。（三）缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新的真正動(dòng)力業(yè)務(wù)創(chuàng)新最根本的動(dòng)力在于商業(yè)銀行追求自身利益的最大化。如果銀行喪失此動(dòng)力，則金融業(yè)的發(fā)展將受到嚴(yán)重阻礙。在以上的原因中，商業(yè)銀行自身的問(wèn)題是業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力欠缺的主要原因?？茖W(xué)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新之間的橋梁就是人才。銀行創(chuàng)新所需要的人才不僅要包括金融工程專業(yè)方向的研究人員，而且還要包括市場(chǎng)營(yíng)銷專業(yè)方向的市場(chǎng)調(diào)研專家，因?yàn)楫a(chǎn)品開(kāi)發(fā)出來(lái)能否被市場(chǎng)所接受要靠市場(chǎng)研究人員通過(guò)廣泛的調(diào)研才能得出結(jié)果，理論上可行的金融產(chǎn)品在現(xiàn)實(shí)的需求面前未必就適合。金融開(kāi)發(fā)人才要不斷吸收儲(chǔ)備，而市場(chǎng)調(diào)研專家儲(chǔ)備是未來(lái)銀行人才戰(zhàn)略應(yīng)加以完善之處。在人才的儲(chǔ)備上應(yīng)采取引進(jìn)、改造和拓展相結(jié)合的原則。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避原則銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新必然要面對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行必須采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避原則，避免不必要的損失。（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)施對(duì)策以客戶創(chuàng)新為基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)正從批發(fā)時(shí)代進(jìn)入零售時(shí)代，客戶是現(xiàn)代商業(yè)銀行賴以生存的基礎(chǔ)。這種情況要求銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)要以客戶創(chuàng)新為基礎(chǔ)，以滿足客戶的需要而不是銀行自身的需要作為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，努力成為客戶的關(guān)系銀行。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，客戶的需要并不是一成不變的，舊有業(yè)務(wù)可能已不適應(yīng)客戶新的要求。另一方面應(yīng)行的客戶創(chuàng)新是對(duì)潛在的重點(diǎn)客戶的挖掘。雖然潛在重點(diǎn)客戶在現(xiàn)階段金融服務(wù)需求量不大，但它具有良好的成長(zhǎng)前景，代表了未來(lái)巨大的金融需求，也決定了未來(lái)銀行發(fā)展的潛力和贏利的多少。由此可見(jiàn)，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)以客戶創(chuàng)新為基礎(chǔ)，為客戶提供“差異化”產(chǎn)品和服務(wù)，否則不僅會(huì)使銀行喪失一些優(yōu)良客戶，還會(huì)使銀行喪失繼續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。國(guó)有企業(yè)改革和西部大開(kāi)發(fā)是我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重頭戲，國(guó)有企業(yè)改革的主要思路是：“把國(guó)有企業(yè)改革同改組、改造、加強(qiáng)管理結(jié)合起來(lái)。以資本為紐帶，通過(guò)市場(chǎng)形成具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制和跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的大企業(yè)集團(tuán)?！痹诖诉^(guò)程中的股份制改造、企業(yè)上市、并購(gòu)、資產(chǎn)和債務(wù)重組等一系列改革都將產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)新的需求。我國(guó)西部資源優(yōu)勢(shì)明顯，但嚴(yán)重缺乏資金，因此西部大開(kāi)發(fā)中對(duì)金融服務(wù)的需求將會(huì)是巨大的。這樣我國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新才會(huì)更加有生機(jī)和活力，得到更快的發(fā)展，有利促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是指銀行代替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)利率的連續(xù)7次下調(diào)，存貸利差逐漸縮小，居民投資意識(shí)增強(qiáng)，儲(chǔ)蓄資金逐步分流，商業(yè)銀行要靠傳統(tǒng)資產(chǎn)的負(fù)債業(yè)務(wù)維持利潤(rùn)困難重重。因此現(xiàn)階段應(yīng)重點(diǎn)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，培養(yǎng)銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。另一方面是積極開(kāi)拓新的中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行功能由傳統(tǒng)模式向現(xiàn)代模式的轉(zhuǎn)變，最終實(shí)現(xiàn)金融增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。第五篇：存款失蹤自查報(bào)告存款失蹤自查報(bào)告儀隴農(nóng)商銀行：為確保我行20**年上半年存款風(fēng)險(xiǎn)滾動(dòng)式排查工作的順利實(shí)施，切實(shí)維護(hù)客戶存款資金安全，排查可能存在的案件風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保資金用途及去向與客戶真實(shí)意愿一致，根據(jù)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立存款風(fēng)險(xiǎn)滾動(dòng)式排查制度的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《儀隴農(nóng)商銀行存款風(fēng)險(xiǎn)滾動(dòng)式檢查制度實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定，結(jié)合我支行實(shí)際，對(duì)我支行20**年12月1日至20**年5月31日的單位賬戶的開(kāi)銷戶資料、賬戶信息變更資料、賬戶使用情況、賬戶對(duì)賬情況、大額資金熱線查證記錄、反洗錢系統(tǒng)數(shù)據(jù)的提交及《可疑預(yù)警交易甄別情況》的記錄、敏感交易系統(tǒng)監(jiān)測(cè)的業(yè)務(wù)進(jìn)行了重點(diǎn)排查，現(xiàn)將排查情況報(bào)告如下：一、高度重視，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。二、認(rèn)真開(kāi)展自查。（一）內(nèi)控制度執(zhí)行情況。（二）賬戶管理情況。20**年12月1日至20**年5月31日我支行新增單位客戶3戶，變更賬戶信息3戶，撤銷賬戶0戶。在為單位開(kāi)立賬戶時(shí)均進(jìn)行了企業(yè)身份認(rèn)證和法人身份認(rèn)證，辦理的結(jié)算業(yè)務(wù)逐筆對(duì)客戶預(yù)留印鑒的真實(shí)性進(jìn)行了驗(yàn)證，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)違規(guī)辦理業(yè)務(wù)的問(wèn)題；我行按月與開(kāi)戶企業(yè)核對(duì)賬戶余額、資金往來(lái)情況，并由開(kāi)戶單位在對(duì)賬回執(zhí)上蓋章確認(rèn)，收回率達(dá)到了100%。我行在20**年12月1日至20**年5月31日期間單筆20萬(wàn)元以上存款3筆，,單筆金額20萬(wàn)元以上取款5筆，單筆50萬(wàn)元以上轉(zhuǎn)賬支付6筆，經(jīng)自查，以上業(yè)務(wù)資料齊全，沒(méi)有為不明身份的人辦理業(yè)務(wù)。未發(fā)現(xiàn)賬戶所有者與無(wú)業(yè)務(wù)往來(lái)者劃轉(zhuǎn)大額款項(xiàng)問(wèn)題，未發(fā)現(xiàn)他行匯入資金用途缺失問(wèn)題。通過(guò)查閱資料和提取系統(tǒng)數(shù)據(jù)，柜員辦理大額存取轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)按要求填寫異地集中授權(quán)申請(qǐng)書經(jīng)支行行長(zhǎng)及上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后才予以辦理，柜員在辦理賬戶信息變更、賬戶銷戶等業(yè)務(wù)都需經(jīng)總行授權(quán)中心授權(quán)，過(guò)渡性客戶及特定賬戶賬務(wù)處理都經(jīng)另一名柜員或支行行長(zhǎng)審批，辦理查詢、凍結(jié)、扣劃、解凍、單位存款信息維護(hù)等業(yè)務(wù)都經(jīng)支行行長(zhǎng)審批并由總行授權(quán)后才辦理并序時(shí)登記。