【正文】 2004年底卷煙進(jìn)口關(guān)稅務(wù)也將由現(xiàn)在的65%降到25%,煙葉關(guān)稅由目前的40%降到10%.這無疑會給外煙進(jìn)入中國打開了大門,將取消所有的配額,許可證等非關(guān)稅壁壘,2003年1月――全國煙草工作會議國家局局長姜成康在今年1月“2003年全國煙草工作會議報(bào)告”中指出:“在未來幾年內(nèi),卷煙工業(yè)企業(yè)戰(zhàn)略性調(diào)整能否取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展,真正形成一批核心競爭力強(qiáng)的大企業(yè),大集團(tuán),決定著中國煙草的成敗.”此次會議召開,標(biāo)志著中國煙草已進(jìn)入轟轟烈烈的“大革命時(shí)期”.不管國家局最終確立幾大集團(tuán),2003年2月――體改試點(diǎn)4個(gè)省份在國家煙草專賣局的部署和安排之下,安徽,廣東和湖南,浙江四個(gè)省份先后對本省的煙草系統(tǒng)實(shí)施工商分離,到目前為止,前三個(gè)省份的試點(diǎn)已經(jīng)告成,原所屬省煙草專賣局(省煙草公司)管轄的煙廠被悉數(shù)剝離出來,劃到一個(gè)全新的機(jī)構(gòu)――省煙草工業(yè)公司――的麾下,新機(jī)構(gòu)與省專賣局(煙草公司)原文來自[3G辦公文檔大全]:感謝原作者。其按功能不同，又可分為轉(zhuǎn)帳卡（含儲蓄卡）、專用卡及儲值卡。如今，借記卡正日漸普遍，能夠很方便地取代現(xiàn)金和支票進(jìn)行消費(fèi)，近年來逐漸成為最受歡迎的支付卡。借記卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)出并具有更多功能的ATM卡。關(guān)鍵詞： 銀行卡 問題 發(fā)展 數(shù)據(jù)正文：一：調(diào)查背景銀行借記卡是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒有透支功能的銀行卡。是一種具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)等功能的信用工具，它還附加了轉(zhuǎn)賬、買基金、炒股等眾多理財(cái)?shù)裙δ?，還提供了大量增值服務(wù)。數(shù)以億計(jì)的借記卡正在世界各地通行。由于借記卡具有易用性和廣泛的普及性，借記卡也是電子貿(mào)易中最普遍使用的支付工具之一。易用是借記卡越來越受歡迎的原因之一。自1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張銀行卡以來，我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛。據(jù)中國人民銀行負(fù)責(zé)人透露，截至2005年底，全國銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)已達(dá)175家。雖然目前中國人均銀行卡持有率、銀行卡消費(fèi)占社會零售總額比例等指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)和中等發(fā)達(dá)國家市場，但中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展、個(gè)人收入水平提高、個(gè)人金融需求全面增加及結(jié)算觀念轉(zhuǎn)變等因素，將推動中國的銀行卡業(yè)務(wù)高速發(fā)展。民族品牌國際化的趨勢日益加快。國際交往的不斷擴(kuò)大，出境旅游消費(fèi)人數(shù)的增加，中國的銀行卡將進(jìn)一步走出國門，將會有更多國家和地區(qū)開通人民幣銀行卡受理業(yè)務(wù)，中華民族銀行卡品牌將進(jìn)一步向國際化推進(jìn)。隨著身份識別技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，各類虛擬渠道交易的比重越來越大，銀行卡將更多地扮演綜合理財(cái)賬戶載體的角色，其投資理財(cái)功能將被整合到綜合理財(cái)賬戶中去。它有別于存折和各類銀行卡，是一種可以對功能性產(chǎn)品（銀行卡）進(jìn)行有效管理的新型理財(cái)平臺。由于個(gè)人財(cái)富日益增長和資本市場不斷發(fā)展，集儲蓄、投資、融資和財(cái)富管理為一體的個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)將成為未來個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。從技術(shù)角度看，目前廣泛使用的磁條卡將被更為安全、先進(jìn)、使用范圍更廣泛的芯片卡替代，“換芯”將成為銀行卡下一步的發(fā)展趨勢。盡管面臨著大規(guī)模機(jī)具改造等困難，銀行卡在技術(shù)上向芯片卡發(fā)展卻是一個(gè)清晰的創(chuàng)新方向。隨著競爭的加劇和市場細(xì)分的發(fā)展，聯(lián)名卡將得到進(jìn)一步發(fā)展。不論是借記卡還是信用卡，這都將成為一個(gè)趨勢和創(chuàng)新方向。我們想通過這次調(diào)查，了解大學(xué)生銀行卡的擁有情況，通過對數(shù)據(jù)的分析對如何更有效的利用銀行卡提出一些可行性的建議。四：調(diào)查內(nèi)容本次調(diào)查問卷總共有三十份，每份調(diào)查問卷分為三個(gè)部分，第一部分是調(diào)查解說，主要述說了本次調(diào)查的目的、調(diào)查地點(diǎn)、調(diào)查日期、調(diào)查學(xué)生。第二部分是個(gè)人基本情況調(diào)查，主要是填寫被調(diào)查人的年齡、性別、職業(yè)、個(gè)人收入等等。五：調(diào)查結(jié)果總體概括：通過對不同年齡、不同收入群體的調(diào)查，了解比較全面的調(diào)查結(jié)果。其次是中國工商銀行，%。這個(gè)充分的顯示出牡丹卡的魅力所在，中國工商銀行，作為我國最大的中資商業(yè)銀行，有著廣泛的客戶群、以及明顯的優(yōu)勢所在。工行在全國來說，擁有23萬家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中很多網(wǎng)點(diǎn)，大都配備了自動柜員機(jī)。通過投票調(diào)查的評論，可以看出，除了以上銀行卡（其他 除外）外，大家經(jīng)常使用的銀行卡，還包括：金穗卡，中信卡，華夏卡。更詳盡的調(diào)查信息如下：一、刷卡消費(fèi)在各行業(yè)中所占百分比品牌專賣店（飾品、化妝品、服飾、箱包等）、商場超市、餐飲娛樂行業(yè)刷卡消費(fèi)比例較高，%、%和22%二、不同年齡持卡人的刷卡消費(fèi)百分比調(diào)查顯示，25—40歲年齡段的持卡人是持卡一族的黃金客戶群，%（見圖2）。POS機(jī)分布不廣泛，主要表現(xiàn)在可以使用POS機(jī)的消費(fèi)場所還有許多空白。四、不同職業(yè)持卡人的刷卡消費(fèi)百分比從100個(gè)本行業(yè)持卡人的抽樣調(diào)查顯示，不同職業(yè)人群的刷卡消費(fèi)比例具有明顯的差異。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，持卡人擔(dān)心最多的安全問題是密碼被人偷窺、夜間ATM取款被搶。七、銀行卡自助設(shè)備受理中存在的問題在調(diào)查中，近5000名被除數(shù)訪者分別就進(jìn)一步改善自助設(shè)備的受理環(huán)境表示出不同的關(guān)注程度。%的人認(rèn)為暴露式的ATM機(jī)無任何防護(hù)措施，安全感太差。被訪者最關(guān)心的POS受理問題是POS機(jī)分布問題，%的被訪者認(rèn)為POS的布放應(yīng)更廣泛，以方便刷卡消費(fèi)。通過上述數(shù)據(jù)可以得到以下結(jié)論：l 百分之九十以上的大學(xué)生手中的銀行卡數(shù)量都在2張以上。二是進(jìn)入大學(xué)之后，隨著自身生活的實(shí)際情況，每個(gè)人都選擇了適合自己的銀行卡，從而導(dǎo)致學(xué)生手中持有大量銀行卡的現(xiàn)象。l 安全方便是人們使用銀行卡最主要的原因，隨著人們生活水平的提高和生活節(jié)奏的加快，小巧易帶，使用簡單的銀行卡已經(jīng)成為人們生活消費(fèi)必不可少的一個(gè)方面，使用存折的時(shí)代已經(jīng)過去了。l 隨著社會的發(fā)展，人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡消費(fèi)越來越得到人們的青睞，信用卡具有消費(fèi)、透支、結(jié)算等功能，極大的方便了我們的日常生活，但是盡管如此，辦理使用信用卡的人數(shù)還不到調(diào)查總?cè)藬?shù)的三分之一，人們對提前消費(fèi)觀念也沒有很好的接受，銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展阻力依然很大。按發(fā)卡量計(jì)算，全國平均約 3人就擁有一張銀行卡，但事實(shí)上40％以上的持卡人處于被動用卡狀態(tài)。即使處于消費(fèi)前沿的高收入群體也僅有20％的人經(jīng)常用卡。究其原因，用卡環(huán)境不理想是形成大量的睡眠卡甚至死卡的直接原因。雖然聯(lián)網(wǎng)通用工程初見成效，但“連通”不代表“暢通”。（二）監(jiān)管機(jī)制。2002年4月，中國銀聯(lián)開展的“千名監(jiān)督員”活動對及時(shí)了解聯(lián)網(wǎng)通用現(xiàn)狀，督促各地銀行有效整改發(fā)揮來了重要作用。原有的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》等法規(guī)，在當(dāng)前市場環(huán)境下，已顯出不足，制定或補(bǔ)充新的規(guī)章制度已迫在眉睫。借記卡業(yè)務(wù)收益主要是各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)用，能循環(huán)透支的貸記卡才是盈利得主導(dǎo)產(chǎn)品，是銀行卡業(yè)務(wù)收益的主要增長點(diǎn)，也是競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要工具。在美國、香港等銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)地區(qū)，貸記卡的比例超過80％。而我國銀行卡業(yè)務(wù)利潤僅占銀行總利潤的3％左右，其差距可見一斑。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中小城市，由于銀行卡受理環(huán)境總體規(guī)模較小，消費(fèi)觀念滯后，網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)條件落后，商戶企業(yè)規(guī)模偏小，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，因此，抓住當(dāng)前銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合這個(gè)契機(jī)，加快銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，拓展銀行卡的功能和業(yè)務(wù)范圍，克服中小城市本身存在的不利因素，就是當(dāng)務(wù)之急。二、申請信貸業(yè)務(wù)的用途：該戶審請貸款用于超市經(jīng)營，用他人之名貸款13筆，金額20萬元，分別是：（詳見附表）。以上三人為其擔(dān)保，具有完全民事行為能力，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，具有擔(dān)保能力。調(diào)查人：2009年月日