【正文】 達(dá)到擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、節(jié)省交易成本、提高經(jīng)濟(jì)效益的目的。三是主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)+農(nóng)戶型：利用當(dāng)?shù)刭Y源，發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，逐步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，形成一體化的產(chǎn)業(yè)集群。五是中介組織協(xié)調(diào)型，即中介組織+農(nóng)戶型：政府專業(yè)技術(shù)部門、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、社區(qū)合作經(jīng)濟(jì)組織以及各種專業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)等為中介組織，通過(guò)服務(wù)、培育、協(xié)調(diào)、組織等形式，發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品，組織和引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一體化經(jīng)營(yíng)，它是在公司+農(nóng)戶的基礎(chǔ)上形成的。資本形成理論闡述了資本形成在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，認(rèn)為資本形成是實(shí) 現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的核心因素。我國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的資本短缺是一個(gè)長(zhǎng)期困擾的制約 因素，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域表現(xiàn)得更加突出。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展理論與農(nóng)業(yè)投資理論都強(qiáng)調(diào)了推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步和技術(shù)創(chuàng)新在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的內(nèi)在重要地位，后者還提出了實(shí)現(xiàn)技術(shù)進(jìn)步的有效途徑。所以，增加資本投入是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中必須解決的問(wèn)題。實(shí)踐已經(jīng)證明了：由于農(nóng)業(yè)的金融基礎(chǔ)弱質(zhì)以及金融資源的低效率配置，導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)業(yè)自上世紀(jì)90年代以來(lái)的增長(zhǎng)停滯。在現(xiàn)實(shí)中，我國(guó)長(zhǎng)期采取農(nóng)業(yè)與工業(yè)非均衡配置的資源傾斜戰(zhàn)略，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后于工業(yè)，農(nóng)業(yè)投資嚴(yán)重不足。金融結(jié)構(gòu)理論也可以很好地解釋金融支農(nóng)：商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展中缺乏有效分工、配合。農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式理論認(rèn)為：處于早期發(fā)展階段的發(fā)展中國(guó)家應(yīng)選擇供給領(lǐng)先型金融模式：發(fā)展農(nóng)業(yè)金融供給是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展!增長(zhǎng)的先決條件，通過(guò)完善的金融服務(wù)和較高的金融利率，可以廣泛吸收社會(huì)資金，增加金融供給。法國(guó)農(nóng)村金融體系由地區(qū)金庫(kù)、地方金庫(kù)和法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行共同組成。法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過(guò)渡的產(chǎn)物，它可以充分享受國(guó)家財(cái)政的特種優(yōu)惠和補(bǔ)貼。通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域發(fā)放中、短、長(zhǎng)期的普通或優(yōu)惠貸款支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。法國(guó)是世界農(nóng)業(yè)大國(guó)之一，是歐盟最大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)國(guó)，同時(shí)也是世界主要農(nóng)副產(chǎn)品出口國(guó)。法國(guó)農(nóng)業(yè)的合作金融體系法國(guó)的農(nóng)村信用合作體系是由三個(gè)層次構(gòu)成的。1920 年法國(guó)頒布了《農(nóng)業(yè)信貸銀行憲章》，隨后成立了法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸管理局。該行是全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸體系的最高行政管理機(jī)關(guān)。法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行的主要職能是集中和管理各省級(jí)銀行的剩余存款、監(jiān)督各省行的業(yè)務(wù)活動(dòng)、負(fù)責(zé)各省行之間的農(nóng)業(yè)信貸銀行與其他銀行之間的票據(jù)清算等。全國(guó)一共有 94 個(gè)省分別成立了省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行。第三層是地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行。法國(guó)農(nóng)業(yè)合作系統(tǒng)的三個(gè)層次間實(shí)行三級(jí)管理、三級(jí)經(jīng)營(yíng)和兩級(jí)核算制度，其中國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行和省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行是一級(jí)獨(dú)立核算單位。法國(guó)政府于1900 年7月頒布了農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法，劃分了互助保險(xiǎn)社應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍，界定了其法律地位和權(quán)益，為法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境，也是法國(guó)農(nóng)業(yè)法制化的標(biāo)志。1964，法國(guó)建立的“農(nóng)業(yè)損害保證制度”拓寬了保險(xiǎn)范圍，也分散了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這三層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)十分清晰。到目前為止，法國(guó)國(guó)家政府為減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)向農(nóng)民提供大比例的保險(xiǎn)補(bǔ)貼，數(shù)額達(dá)到50%－80%，也向保險(xiǎn)公司提供了費(fèi)用補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠政策等等。法國(guó)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展離不開金融體系的支持，法國(guó)的金融體系特征有以下幾個(gè)方面：第一，法國(guó)的農(nóng)業(yè)合作金融異常發(fā)達(dá)，發(fā)源早，體制較完善，因此是法國(guó)金融體系中尤為突出的特點(diǎn)。第三，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行不僅提供農(nóng)村儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，還具有提供長(zhǎng)期信貸資金的作用，因此說(shuō)法國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸銀行業(yè)務(wù)具有靈活經(jīng)營(yíng)的特色。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展須以健全的金融體系支持農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)。它們是隨著美國(guó)農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展和變革逐步建立和完善的。美國(guó)的農(nóng)業(yè)信用管理局管理農(nóng)村合作金融，農(nóng)村合作金融體系由聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行共同組成。合作社銀行通過(guò)為合作社提供貸款資金，幫助合作社擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品銷售、儲(chǔ)存、包裝以及深加工，從而保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的及時(shí)供應(yīng)和其他與農(nóng)業(yè)有關(guān)的活動(dòng)的正常開展。當(dāng)借款人需要向土地銀行借款時(shí)，他首先必須成為聯(lián)邦土地銀行合作社的會(huì)員，在認(rèn)購(gòu)了至少認(rèn)購(gòu)相當(dāng)于自己貸款額 5%的有投票權(quán)的股票后才可以獲得貸款。美國(guó)政策性金融由農(nóng)民家計(jì)局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局等共同組成。農(nóng)村電氣化管理局主要對(duì)農(nóng)村電業(yè)合作社和農(nóng)場(chǎng)等借款人發(fā)放貸款，用于組建農(nóng)村電網(wǎng)、購(gòu)買發(fā)電設(shè)備等。小企業(yè)管理局成立于 1953 年，主要面向那些不能從私人信貸機(jī)構(gòu)獲得貸款的小企業(yè)。美國(guó)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)由商業(yè)銀行、人壽保險(xiǎn)公司等私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成。美國(guó)大多數(shù)的商業(yè)銀行都經(jīng)營(yíng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)，尤其是設(shè)在小城鎮(zhèn)的 4000 多家商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)貸款一般占其貸款總額的 50%以上。從事畜禽生產(chǎn)企業(yè)和全國(guó)范圍內(nèi)的特種作物的企業(yè)一般向位于金融中心的大型商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，這些商業(yè)銀行還可以向允許向農(nóng)工聯(lián)合企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易融通資金。合作金融組織是農(nóng)村協(xié)同組合中一個(gè)具有獨(dú)立融資功能的部門。農(nóng)協(xié)系統(tǒng)按照農(nóng)民自愿、自主的原則登記并成立?？h信用農(nóng)業(yè)協(xié)調(diào)組合聯(lián)合會(huì)則為中層機(jī)構(gòu)，其作用是對(duì)行業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)。日本的合作金融組織包含在農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織當(dāng)中，它是農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，該系統(tǒng)由多層次組成，因?yàn)楦鱾€(gè)層次之間的業(yè)務(wù)不同，所有它們之間不具備領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系?；鶎愚r(nóng)協(xié)的存款利率比其他銀行的利率要高。農(nóng)協(xié)貸款會(huì)盡量滿足登記會(huì)員的生活和生產(chǎn)需求，并且不需要擔(dān)保。國(guó)家政府會(huì)對(duì)農(nóng)協(xié)的貸款給予相應(yīng)的利息補(bǔ)貼。隨后階段，長(zhǎng)期貸款比例隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而上升?；鶎愚r(nóng)協(xié)兼營(yíng)保險(xiǎn)、供銷等業(yè)務(wù)。信農(nóng)聯(lián)在基層農(nóng)協(xié)與農(nóng)林中金之間的溝通和協(xié)調(diào)起到了重要的作用?；鶎愚r(nóng)協(xié)將自身存款業(yè)務(wù)的剩余資金上繳農(nóng)林中金，在資金不足時(shí)，可以從農(nóng)林中金取得資金的支持。農(nóng)林中央金庫(kù)可以看作合作金融系統(tǒng)的“總行”，協(xié)調(diào)全國(guó)心農(nóng)聯(lián)資金活動(dòng)，按照國(guó)家政府的相關(guān)法令進(jìn)行資金運(yùn)轉(zhuǎn)，對(duì)各個(gè)地方信農(nóng)聯(lián)提供有關(guān)信息咨詢以及指導(dǎo)其協(xié)調(diào)工作。資金運(yùn)用的作用是滿足信農(nóng)聯(lián)的資金需要，另外也會(huì)將貸款發(fā)放給關(guān)聯(lián)企業(yè)如生產(chǎn)化肥、農(nóng)業(yè)機(jī)械等大型企業(yè)。例如，當(dāng)農(nóng)林漁業(yè)者向農(nóng)林中央金庫(kù)和其它金融機(jī)構(gòu)籌資發(fā)生困難時(shí)，農(nóng)林公庫(kù)就可與對(duì)農(nóng)林漁業(yè)者提供利率較低并且償還期較長(zhǎng)的資金，貸款條件要比農(nóng)林中央金庫(kù)和其它金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，農(nóng)林公庫(kù)的資金投入主要針對(duì)土地改造、灌溉設(shè)施改進(jìn)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。隨著日本農(nóng)產(chǎn)品走向國(guó)際化市場(chǎng)，農(nóng)林公庫(kù)通過(guò)“農(nóng)產(chǎn)品加工資金”、“強(qiáng)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)資金”等的信貸支持保證農(nóng)業(yè)具有強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力和持續(xù)的發(fā)展能力。它不同于一般的金融保險(xiǎn)，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)者必須是農(nóng)協(xié)金融機(jī)構(gòu)的存款者?；饏f(xié)會(huì)于1961年創(chuàng)建信用擔(dān)保制度，其根本目的是解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者貸款擔(dān)保不足的問(wèn)題，保證順利完成農(nóng)業(yè)融資。如果某個(gè)農(nóng)協(xié)金融組織宣告破產(chǎn)，那么農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就需要對(duì)單個(gè)儲(chǔ)戶支付保險(xiǎn)金。同時(shí)農(nóng)協(xié)金融又通過(guò)相互援助制度與存款保險(xiǎn)制度互為補(bǔ)充，作為平衡。日本農(nóng)業(yè)金融體系的特點(diǎn)：日本的農(nóng)業(yè)金融體系中，合作金融起主導(dǎo)作用，合作性金融和政策性金融相結(jié)合共同對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金服務(wù)。但當(dāng)市場(chǎng)失靈的情況產(chǎn)生時(shí)，合作金融就是去了作用，政府必須通過(guò)政策性金融來(lái)調(diào)控資金以解決企業(yè)的融資需求。此外，日本政府對(duì)農(nóng)業(yè)這個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)提供了強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)支持，是明顯的“政府主導(dǎo)型”金融體系，日本政府還通過(guò)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)金融組織的貸款提供補(bǔ)貼，對(duì)合作金融吸收存款也制定優(yōu)惠政策，這就極大的降低了農(nóng)村金融交易成本，為農(nóng)村金融的成長(zhǎng)創(chuàng)造了寬松環(huán)境。日本農(nóng)村合作金融型模式1953 年，日本政府依據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》設(shè)立了農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)。當(dāng)農(nóng)林漁業(yè)者向農(nóng)林中央金庫(kù)和其他一般金融機(jī)構(gòu)籌集資金遇到困難時(shí)，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)為其提供利息率較低的長(zhǎng)期貸款，幫助農(nóng)林漁業(yè)者恢復(fù)生產(chǎn)，以增加農(nóng)林漁業(yè)的生產(chǎn)力。1950 年，日本的農(nóng)業(yè)政策發(fā)生改變，轉(zhuǎn)向“維持自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)地位”，這時(shí)候公庫(kù)相應(yīng)地推出“自耕農(nóng)維持貸款”；60 年代以后，公庫(kù)信貸主要用于轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)； 1975 年，日本的糧食生產(chǎn)出現(xiàn)過(guò)剩，公庫(kù)又通過(guò)轉(zhuǎn)變，主要扶持農(nóng)產(chǎn)品加工和流通；上世紀(jì)末，公庫(kù)設(shè)立“特定農(nóng)產(chǎn)品加工資金”來(lái)對(duì)外開放日本農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)。德國(guó)農(nóng)業(yè)的金融支持體系在德國(guó)的農(nóng)業(yè)金融體系中，專門從事農(nóng)業(yè)金融的商業(yè)銀行較少，而合作銀行和信用社是最重要的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)信貸的60%是由合作銀行和信用社提供的。德國(guó)是世界上最早發(fā)展合作農(nóng)業(yè)金融體系的國(guó)家。雷發(fā)巽就創(chuàng)立了農(nóng)村信用合作社，不久舒爾茨也建立了城市信用合作社，這二者就分別是沿用至今的雷發(fā)巽合作銀行和大眾合作銀行的前身。一個(gè)多世紀(jì)以來(lái)信用合作組織迅速傳播到世界各地，各個(gè)國(guó)家紛紛建立了適合本國(guó)國(guó)情的合作金融組織體系。三個(gè)層次自下而上持股，下一層合作銀行持有上一層合作銀行的股份。資本金主要來(lái)自于農(nóng)戶、小農(nóng)場(chǎng)主、銀行雇員、自由職業(yè)者以及社會(huì)援助。第三層是的一致中央合作銀行。其總部設(shè)立于國(guó)際金融中心之一的法蘭克福。（2）德國(guó)農(nóng)業(yè)抵押銀行是根據(jù)《德意志農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)抵押銀行法》（簡(jiǎn)稱“抵押銀行”）于1949 年成立，經(jīng)2003 年修訂后，該法律明確規(guī)定，德國(guó)農(nóng)業(yè)地產(chǎn)抵押銀行是公法機(jī)構(gòu)，直接由聯(lián)邦政府領(lǐng)導(dǎo)并確定其經(jīng)營(yíng)范圍，主要任務(wù)是為促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展提供資金支持。（3）德國(guó)北萊茵威斯特法倫州銀行（簡(jiǎn)稱“北威銀行”）是在 2002 年從德國(guó)西部州銀行分設(shè)出來(lái)的政策性銀行。本地區(qū)中小企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、城市及地區(qū)融資是北威銀行的重點(diǎn)支持對(duì)象。構(gòu)成農(nóng)村金融體系的三部分分別為：農(nóng)村合作金融體系、農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，他們相互促進(jìn)與補(bǔ)充，共同促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。又如農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司都屬于推行政府農(nóng)業(yè)政策的政策性金融機(jī)構(gòu)，多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)資金的大量需求，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)更好的發(fā)展。農(nóng)業(yè)合作金融組織和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配合可以滿足農(nóng)業(yè)政策性金融工作的開展需求。農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展必須以合作金融的健康發(fā)展為基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)金融體系發(fā)展及完善離不開政府的大力支持。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定了農(nóng)村金融的發(fā)展需要政府的介入，而不是引進(jìn)商業(yè)銀行的資金支持。例如農(nóng)業(yè)政策性的金融機(jī)構(gòu)需要承受巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但又不能以營(yíng)利為目的，因此國(guó)家必須給與稅收、利息補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策予以保護(hù)。例如，法國(guó)政府對(duì)法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行實(shí)行減免。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖然是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，由于存在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，所以和其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一樣必須受到法律的保護(hù)和規(guī)范。美國(guó)和日本都建立了完善的農(nóng)業(yè)金融法律體系。美國(guó)的三家農(nóng)村合作銀行創(chuàng)建之初都是由政府撥款扶持；日本的農(nóng)業(yè)漁業(yè)金融公庫(kù)也是由財(cái)政投資扶持建立；除此以外，很多發(fā)達(dá)國(guó)家的中央銀行對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)制定有差別的準(zhǔn)備金提取制度，其他金融機(jī)構(gòu)例如城市商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金比例均高于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要上繳的比例。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的首要前提和條件，是保證其資金來(lái)源。首先是通過(guò)政府撥款，無(wú)論哪一個(gè)國(guó)家，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性資金均要部分依賴政府的財(cái)政撥款，只是程度不一。第三是通過(guò)利用存款和通過(guò)向其他金融機(jī)構(gòu)及中央銀行等借款的方式融資，而后將籌集到的資金通過(guò)放貸、擔(dān)保、補(bǔ)貼等方式運(yùn)用出去，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，形成資金良性循環(huán)。典型的代表有美國(guó)農(nóng)民家計(jì)局和日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)等。防止農(nóng)村資金外流就要嚴(yán)格控制貸款對(duì)象及資金用途。作為三要素之一農(nóng)村資金如果發(fā)生了大量外流狀況就會(huì)使農(nóng)村投資和資本積累受到嚴(yán)重影響，還會(huì)阻礙農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、降低農(nóng)民的收入水平。所以，政府應(yīng)積極防治農(nóng)村資金外流，利用政策引導(dǎo)并嚴(yán)格控制貸款對(duì)象及貸款條件。法國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸體系會(huì)根據(jù)政策導(dǎo)向適時(shí)的調(diào)整業(yè)務(wù)，以便為國(guó)家不同時(shí)期的農(nóng)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)提供更全面的服務(wù)。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)為微型金融，并且覆蓋率比正規(guī)金融更廣。格萊明銀行設(shè)有應(yīng)急基金，應(yīng)急資金來(lái)源于成員，當(dāng)成員需要貸款時(shí)，需將利息的 25%和貸款金額的 5%存入應(yīng)急基金。微型金融非政府組織主要是向低收入人群提供金融服務(wù)，它以小組成員之間的相互約束和監(jiān)督作為還款保證而不要求有抵押物。但是其提供貸款的利率較高，扣除通脹率后仍能夠彌補(bǔ)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。格萊明銀行總行設(shè)在首都，各地設(shè)立分行。同時(shí)格萊明銀行還運(yùn)用“整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪”等一系列措施防范風(fēng)險(xiǎn)。它們的做法已經(jīng)表明，農(nóng)民在適當(dāng)?shù)慕鹑谥贫劝才畔?，可以高效率地運(yùn)用借貸資金創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)貸款者和借款者雙贏的局面。孟加拉國(guó)政府允許非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以非政府組織的形式從事金融活動(dòng)、吸收存款，客觀上保證了資金來(lái)源多元化，此外，格萊明銀行一直享受孟加拉國(guó)政府的補(bǔ)貼、免稅、低息貸款等優(yōu)惠政策。之后泰國(guó)政府多次放寬限額條件，但是一些商業(yè)銀行依然達(dá)不到政府的要求。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行由財(cái)政部直接領(lǐng)導(dǎo)，并享有多項(xiàng)扶持補(bǔ)貼政策。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行覆蓋了泰國(guó)的所有農(nóng)村區(qū)域，其服務(wù)覆蓋了90%意思的農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行的主要特點(diǎn)是單筆金額一般都比較小，50%的單筆金額低于1200 美元。另外農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行受財(cái)政部的領(lǐng)導(dǎo)，它能夠抵制來(lái)自政府決策層的各種壓力，所以它能夠在泰國(guó)農(nóng)業(yè)極其產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展中不斷發(fā)展和壯大。從20世紀(jì)60年代開始，印度政府通過(guò)推廣農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)及農(nóng)業(yè)信貸等金融措施來(lái)支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，實(shí)施綠色革命。(l)合作性信貸機(jī)構(gòu)。信貸合作社是向農(nóng)民提供廉價(jià)信貸的來(lái)源，它有三個(gè)層次：一是作為基層機(jī)構(gòu)的初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社，一般至少由10位村民組成，主要向社員提供不超過(guò)一年的短中期低利率貸款；二是作為中層信貸合作機(jī)構(gòu)中心合作銀行，它在某一特定區(qū)域內(nèi)向初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社發(fā)放貸款，解決初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社資金不足的困難；三是作為合作信貸機(jī)構(gòu)最高形式的邦合作銀行，為中心合作銀行提供資金，以滿足他們的信貸需求。印度的政策性金融機(jī)構(gòu)主要是地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行。地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行享有提取現(xiàn)金和動(dòng)用準(zhǔn)備金等特許權(quán)，其經(jīng)營(yíng)范圍在一個(gè)或幾個(gè)縣區(qū)，不以盈利為目的，主要向貧苦農(nóng)民提供生產(chǎn)急需的不高于當(dāng)?shù)匦庞蒙绲馁J款利率的貸款。現(xiàn)今，在不發(fā)達(dá)地區(qū)地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行已成為貧苦農(nóng)民直接得到信貸資金的主要渠道。它可以為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供短、中、長(zhǎng)期貸款，全面滿足農(nóng)村地區(qū)各種信貸需要。商業(yè)銀行支農(nóng)的部分業(yè)務(wù)由財(cái)政直接補(bǔ)貼或間接補(bǔ)貼，其作用主要有三方面，即為合作社和小企業(yè)融通資金，促進(jìn)印度落后邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展及農(nóng)村的信貸。(4)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。1974年開始，印度綜合保險(xiǎn)公司推出了農(nóng)作物保險(xiǎn)試行計(jì)劃。孟加拉國(guó)的農(nóng)村微型金融組織(GB與MFO)孟加拉國(guó)農(nóng)村金融由三種金融機(jī)構(gòu)組成，其中國(guó)有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)是農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，非正規(guī)金融格萊明銀行(簡(jiǎn)稱GB)和各種微型非政府金融組織(簡(jiǎn)稱MFO)的服務(wù)為微型金融，其覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于正規(guī)