【正文】 理和歸還；（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購(gòu)買的物資和財(cái)產(chǎn)；（三）聯(lián)保小組成員對(duì)借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，代為償還；（四）在小組全體成員還清所欠款項(xiàng)的前提下，成員可以自愿退出小組；經(jīng)小組成員一致決定，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應(yīng)責(zé)令被開除者在退出前還清一切欠款。第三章貸款的發(fā)放及管理第七條農(nóng)戶聯(lián)保小組的設(shè)立（一）在村委會(huì)的協(xié)助下，農(nóng)合行各放貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)做好發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款政策宣傳，統(tǒng)計(jì)各村擬自愿組建聯(lián)保小組的農(nóng)牧戶名單，填寫《村農(nóng)戶聯(lián)保小組設(shè)立情況統(tǒng)計(jì)表》（附件1）。注：對(duì)因申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款已經(jīng)調(diào)查過的農(nóng)戶，如農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況變化不大，可直接使用農(nóng)戶小額信用貸款檔案中的《農(nóng)戶基本情況表》。各放貸機(jī)構(gòu)聯(lián)保戶貸款每戶最高限額以農(nóng)合行總行核定下達(dá)限額為準(zhǔn)。（五）以村為單位，對(duì)各放貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)同意組建的所有農(nóng)戶聯(lián)保小組及成員進(jìn)行編號(hào)，填寫《村農(nóng)戶聯(lián)保小組設(shè)立情況統(tǒng)計(jì)表》（附件1）。（二）信貸員把《聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)及審批表》交給各放貸機(jī)構(gòu)貸款審查人，由其簽署審查人意見。第九條農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放（一）農(nóng)戶聯(lián)保貸款必須按照調(diào)查、審批、辦貸的程序進(jìn)行。（三）信貸會(huì)計(jì)或柜員根據(jù)借據(jù)、合同、放款通知書等貸款資料在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行放款賬務(wù)處理后，將貸款轉(zhuǎn)入聯(lián)保小組各成員各自在農(nóng)合行開立的結(jié)算賬戶。農(nóng)戶聯(lián)保檔案應(yīng)包括：（一）聯(lián)保小組各成員及配偶身份證、結(jié)婚證復(fù)印件（結(jié)婚證遺失的，由所在民政部門出具夫妻關(guān)系證明）（二）《村農(nóng)戶聯(lián)保小組設(shè)立情況統(tǒng)計(jì)表》（三）《聯(lián)保小組成員基本情況表》（四）《設(shè)立聯(lián)保小組申請(qǐng)書及聯(lián)保協(xié)議》（五）《聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)及審批表》（六）《農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同》未盡事宜按照《**銀行信貸檔案管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（一）信貸員在檢查中對(duì)農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)情況發(fā)生重大變動(dòng)的，應(yīng)及時(shí)更新《聯(lián)保小組成員基本情況調(diào)查表》，對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)生變更的，應(yīng)及時(shí)重新簽署《設(shè)立聯(lián)保小組申請(qǐng)書及聯(lián)保協(xié)議》，交信貸檔案管理員歸入農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案。（三）貸款到期后，貸戶到營(yíng)業(yè)室柜臺(tái)償還借款，由信貸會(huì)計(jì)或柜員開具貸款收回憑證。第四章利率第十三條農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按照**銀行制定的貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行相應(yīng)檔次的利率。第十五條對(duì)聯(lián)保小組成員的存款利率實(shí)行國(guó)家法定利率。第十七條本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行，如有抵觸方面以本《辦法》為準(zhǔn)。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。關(guān)鍵詞：信用社 聯(lián)保貸款 機(jī)制長(zhǎng)期以來，如何合理籌集資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶持農(nóng)民脫貧致富；如何確保信貸資金的安全、流動(dòng)、效益，保證信貸資金的合理支付和安全回流一直是困擾著信用社發(fā)展、制約信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的主要問題。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中 低收入群體的金融服務(wù)，使農(nóng)村信用社真正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺(tái)上。市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場(chǎng)的需求情況，能比競(jìng)爭(zhēng)者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村市場(chǎng)主體—農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。若要不顧自身經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場(chǎng)，無異于舍本逐末，得不償失。如今的農(nóng)村 信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸的熱情不斷高漲。就漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，自1998年開展首批農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款試點(diǎn)工作以來，經(jīng)過不斷地實(shí)踐和探索經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣已得到了順利的實(shí)施，聯(lián)保面已由一個(gè)小小的試點(diǎn)自然村擴(kuò)展到現(xiàn)在全縣的每一個(gè)角落，貸款金額由起初的6萬余元，增至現(xiàn)在的6834萬余元，歷年累放達(dá)36700萬元，受益農(nóng)戶由原來的30多戶，增至現(xiàn)在15800多戶，無一筆逾期，收回率達(dá)100%。其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)低于企事業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企事業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款與企事業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款總體收益率反而比企事業(yè)貸款總體收益率高。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款—農(nóng)戶脫貧致富的法寶首先，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。這種貸款方式對(duì)于農(nóng)戶來說，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國(guó)際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會(huì)議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會(huì)成本等；對(duì)于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長(zhǎng)期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國(guó)加入WTO及黨 的十六大召開之后，黨中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了更新更高的要求—中國(guó)農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。漾濞自治縣農(nóng)戶自1998年以來，在響應(yīng)黨和國(guó)家的惠農(nóng)政策下，在農(nóng)村信用社的小額聯(lián)保貸款的支持下，結(jié)合區(qū)位優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，先后開辦了水產(chǎn)品開發(fā)中心、綠色水果培育基地、生態(tài)茶園種植示范基地、大中小型生豬、肉牛、雞、鴨飼養(yǎng)戶等新型農(nóng)村示范戶，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。從而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也得到了調(diào)整，農(nóng)戶也不會(huì)因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會(huì)而發(fā)愁。為了增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)實(shí)力，緩解農(nóng)民貸款難的問題，央行采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足支農(nóng)的需要，部分支農(nóng)資金還可能隨時(shí)向省聯(lián)社調(diào)劑。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款的成功運(yùn)行，是解除我國(guó)需求型金融抑制的最佳途徑。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來越大。目前的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。如果利率過低，小額聯(lián)保貸款又會(huì)再次成為尋租的對(duì)象，中低收入農(nóng)戶又會(huì)面臨再一次被邊緣化的可能。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動(dòng)利率。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、產(chǎn)品開發(fā)等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾從全社會(huì)的角度來看農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，80%左右的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款實(shí)際上是投向了高收入農(nóng)戶，在對(duì)中低收入農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。而對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)村信用社開辦的農(nóng)戶聯(lián)保貸款來講，投放的主要對(duì)象無疑是那些中低收入的弱勢(shì)群體，就漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，從發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的戶數(shù)和總量來看，80%以上的承貸農(nóng)戶均屬中低層收入，但經(jīng)不斷地努力，農(nóng)戶生活不斷改善，貸款戶數(shù)和金額呈現(xiàn)出上升勢(shì)頭，并且上升趨勢(shì)明顯，從1998年開始試點(diǎn)投放的6萬元增加到XX年10月末的6834萬元。三、三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制—科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的利率、期限和金額一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。構(gòu)建完善的保障制度—建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谵r(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的推廣過程中，為保證農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。當(dāng)今世界上許多國(guó)家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)自1992年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。這就要 求我們建立起符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。提供有力的政策支撐—給予優(yōu)惠政策，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。如果農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。因此，農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動(dòng)力的。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放農(nóng)戶小額