【正文】 客戶和特定的多個客戶辦理特定資產(chǎn)管理業(yè)務。安全保管基金財產(chǎn)是基金托管人應當履行的職責。書面委托代理的授權委托書應當載明代理人的姓名或者名稱、代理事項、權限和期間并由委托人簽名或者蓋章。受托人因處理信托事務所支出的費用、對第三人所負債務以信托財產(chǎn)承擔。操縱證券市場的手段主要包括1單獨或通過合謀集中資金優(yōu)勢、持股優(yōu)勢或利用信息優(yōu)勢聯(lián)合或連續(xù)買賣操縱證券交易價格或證券交易量2與他人串通以事先約定的時間、價格和方式相互進行證券交易影響證券交易價格或證券交易量3在自己實際控制的賬戶之間進行證券交易影響證券交易價格或證券交易量4其他操縱手段。投資者以人民幣購匯投資的商業(yè)銀行結匯后支付給投資者投資者以外匯投資的商業(yè)銀行將外匯劃回投資者原賬戶原賬戶已關閉的可劃入投資者指定的賬戶。主要包括辦理國內外結算、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理買賣外匯、提供信用證服務及擔保、代理收付款項及代理保險業(yè)務等。1采用格式條款訂立合同的提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款。對格式條款有兩種以上解釋的應當做出不利于提供格式條款一方的解釋。1商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務不得向非自用不動產(chǎn)投資不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資但國家另 有規(guī)定的除外。1托管人應當履行職責1為商業(yè)銀行按理財計劃開設境內托管賬戶、境外外匯資金運用結算賬戶和證券托管賬戶2監(jiān)督商業(yè)銀行的投資運作發(fā)現(xiàn)其投資指令違法、違規(guī)的及時向外匯局報告3保存商業(yè)銀行的資金匯出、匯入、兌換、收匯、付匯和資金往來記錄等相關資料其保存的時間應當不少于15 年； 4辦理國際收支統(tǒng)計申報5協(xié)助外匯局檢查商業(yè)銀行資金的境外運用情況6外匯局根據(jù)審慎監(jiān)管原則規(guī)定的其他職責。1個人外匯帳戶及外匯現(xiàn)鈔管理中應經(jīng)外匯局核準的有(1)個人開 立外國投資者投資專用賬戶(2)特殊目的公司專用賬戶(3)投資并購專用 賬戶等(4)資本項目外匯賬戶(5)賬戶內資金的境內劃轉、匯出境外不需經(jīng)外匯局核準:人外匯儲蓄賬戶和個人外匯結算賬戶。1商業(yè)銀行、證券公司、證券投資咨詢機構和專業(yè)基金銷售公司可以申請基金代銷業(yè)務資格1基金管理人委托代銷機構辦理基金的銷售應當與其簽訂書面代銷協(xié)議約定支付報酬的比例和方式明確雙方的權利和義務未經(jīng)簽訂書面代銷協(xié)議代銷機構不得辦理基金的銷售。對于可以由第三方托管的客戶資產(chǎn)應交由第三方托管。保證收益理財計劃或相關產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益,應是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行應對理財計劃的資金成本與收益進行獨立測算采用科學合理的測算方式預測理財投資組合的收益率。應根據(jù)理財計劃或相關產(chǎn)品的風險狀況設置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風險應由客戶承擔在工作中常打私人電話違反了“勤勉盡職”要求銀行業(yè)從業(yè)人員應當勤勉謹慎對所在機構負有誠實信用義務切實履行崗位職責維護所在機構商業(yè)信譽。第8章中國銀監(jiān)會2005 年9 月發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》。商業(yè)銀行對信用風險限額的管理包括結算前信用風險限額和結算信用風險限額。中國銀監(jiān)會對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務實行審批制和報告制。保證收益理財計劃的起點金額人民幣應在5 萬元以上外幣應在5 千美元或等值外幣以上其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應不低于保證收益理財計劃的起點金額并依據(jù)潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。中國銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》中以客戶獲取收益方式的不同為標準將理財計劃分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。通常，完整的理財過程分為五個步驟：二、銀行個人理財業(yè)務概念（一）個人理財業(yè)務概念個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。：個人理財業(yè)務的提供方，通過制定具體的業(yè)務標準、業(yè)務流程、業(yè)務管理辦法，利用自身的銷售渠道，提供具有針對性的個人理財服務。編制預算：(1)設定長期理財規(guī)劃目標，并計算所需的儲蓄(2)預測收入(3)算出支出預算目標：收入 – 年儲蓄目標 = 支出預算(4)預算控制與差異分析應建議客戶開立三種賬戶：定期投資賬戶、扣款賬戶、信用卡賬戶緊急預備金的兩種方式：流動性高的活期儲蓄、短期定期存款或貨幣市場基金。例題：存款客戶向存款機構提供的轉賬憑證或填寫的存款憑條是()A 要約邀請 B 要約 C 承諾 D 合同例題：由于存款業(yè)務量巨大，故存款合同一般采用()A 客戶制定的格式合同 B 客戶與存款機構協(xié)商的格式C 存款機構的格式合同 D 口頭形式消費管理(1)即期消費和遠期消費(2)消費支出的預期(3)孩子的消費(4)住房、汽車等大額消費(5)保險消費債務管理(1)先算好可負擔的債務額度。(2)合理利率成本下，個人信貸能力取決于客戶收入能力和客戶資產(chǎn)價值。債務期限不超過退休年齡短期債務和長期債務間的比例。現(xiàn)在和父母住，所購住房一個月內可入住，則付按揭4500元/月。你的投資建議是()A 流動性問題不大B 應該將6000元存款換成股票基金C 可以將下個月的房屋出租D 不需要減少月支出二、保險規(guī)劃保險的定義：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。制定保險規(guī)劃的原則：(1)轉移風險的原則(2)量力而行的原則(3)分析客戶保險需要：適應性、支付能力、選擇性保險規(guī)劃的主要步驟：(1)確定保險標的(作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益，或者人的壽命和身體)只有對保險標的具有可保利益才能為其投保。必須是客觀存在的利益。(2)選定保險產(chǎn)品：常見的：意外傷害、健康險、人壽險、意外損毀險等。A 債權人 B 債務人 C 繼承人 D 受益人三、稅收規(guī)劃通過對納稅主體的經(jīng)營活動或投資行為等涉稅事項提前做出安排，以達到少繳稅或遞延剿說的目的。有規(guī)則性。(3)轉嫁規(guī)劃：將稅負轉嫁給消費者或供應商，純經(jīng)濟行為稅收規(guī)劃的主要步驟(1)了解客戶的基本情況要求：婚姻、子女、財務、投資意向、風險態(tài)度、納稅歷史情況、短期所得或長期利益。工資薪金與勞務報酬分別納稅例題：下列個人稅收策劃行為不能達到合理避稅目的的是()A 將收入購買基金以得到時間價值，延期繳稅B 企業(yè)為員工提供住房而在工資里扣除C 以報銷費用形式取得部分收入D 分期支付獎金四、人生事件規(guī)劃教育規(guī)劃退休規(guī)劃(1)誤區(qū)：計劃開始太遲。投資過于保守(2)退休規(guī)劃步驟：客戶退休生活設計。退休期間總費用分析、退休后的年收入狀況。A 工作生涯設計 B 退休后生活設計C 自籌退休金部分的儲蓄設計 D 自籌退休金部分的投資計劃E 保險產(chǎn)品設計五、投資規(guī)劃：概述:.投資的目的：用確定的現(xiàn)值犧牲換取不確定的未來收益。(3)具有良好的市場風險識別、計量、檢測與控制體系。(3)建立相應的風險管理體系。賬單提供不少于2次，且至少每個月提供一次。但也要按照規(guī)定，在發(fā)售產(chǎn)品后5日，將相關資料報送銀監(jiān)會。理財計劃擬銷售的規(guī)模，資金成本與收益測算等。中資商業(yè)銀行的分支機構可以根據(jù)其總行的授權開展業(yè)務。關于理財產(chǎn)品的政策監(jiān)管要求：(1)包括結構性產(chǎn)品的，應將基礎資產(chǎn)和衍生品交易部分相分離(2)不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當作理財計劃銷售。不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任：(1)關于違規(guī)業(yè)務的規(guī)定(2)關于違規(guī)處罰規(guī)定暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產(chǎn)品。建議商業(yè)銀行調整相關風險管理部門、內部審計部門負責人。逾期未改正的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)有關法律法規(guī)科采取下列措施()A 暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產(chǎn)品。D 建議商業(yè)銀行調整相關風險管理部門、E 建議商業(yè)銀行內部審計部門負責人。(3)落實內部監(jiān)督和獨立審核措施。(5)接受客戶委托進行投資操作和資產(chǎn)管理時，應與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權，并保留相關文件，每年至少重新確認一次。個人理財顧問服務的風險管理：(1)設置風險管理機構(2)建立有效的規(guī)章制度(3)個人理財顧問服務管理(4)個人理財顧問業(yè)務內部的審查與監(jiān)督管理(5)個人理財顧問服務的風險提示綜合理財服務的風險管理保證收益型理財計劃的起點金額人民幣應在5萬元以上，外幣應在5000美元以上。個人理財業(yè)務產(chǎn)品(計劃)風險管理：例題：商業(yè)銀行編制的個人理財業(yè)務季度統(tǒng)計分析報告，應包括的內容有()等。(2)理財經(jīng)歷和關系經(jīng)理：理財經(jīng)理：為客戶提供財務分析、理財規(guī)劃與投資建議客戶關系經(jīng)理：營銷(3)資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理、助理理財經(jīng)理從業(yè)人員的基本條件：(1)對個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認識。(4)具備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗(5)具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格(6)具備銀監(jiān)會要求的其他資格條件職業(yè)操守要求：(1)從業(yè)基本準則誠實信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護商業(yè)秘密和隱私、公平競爭(2)從業(yè)人員與客戶熟知業(yè)務、監(jiān)管規(guī)避、崗位職責、利益沖突、內幕交易、了解客戶、反洗錢、風險提示、信息披露、例題：銀行職業(yè)道德的基本原則是()A 專業(yè)勝任 B 勤勉盡責 C 忠于職守 D 熟知業(yè)務例題：銀行業(yè)從業(yè)人員應當加強學習，不斷提高業(yè)務知識水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風險和法律關系，這是()的內容。從業(yè)人員的違法責任：民事責任。刑事責任 例題：“信息披露”中需要披露的信息是()A 從業(yè)人員推薦的產(chǎn)品設計原理B 銀行的戰(zhàn)略發(fā)展方向C 銀行的財務報表D 本機構在代理銷售產(chǎn)品過程中的責任和業(yè)務例題：根據(jù)銀行從業(yè)人員熟知業(yè)務的要求，從業(yè)人員要熟知金融產(chǎn)品的()A 收益 B 風險 C 法律關系 D 社會效益 E 風險控制框架例題：與同業(yè)人員接觸時，以下行為恰當?shù)氖?)A 交流下個月將要公布的兼并收購信息B 交流在產(chǎn)品開發(fā)中遇到的技術問題C 詢問對方的產(chǎn)品開發(fā)計劃D 詢問對方對央行近期政策的看法例題：同事之間分享專業(yè)知識和工作經(jīng)驗，符合()的要求。B 商業(yè)銀行應主動向未進行過衍生金融產(chǎn)品交易的客戶推薦此類產(chǎn)品C 商業(yè)銀行應向有意購買產(chǎn)品的客戶當面說明有關產(chǎn)品的投資風險和風險管理的基本常識，并以書面形式確認客戶是主動要求了解和購買產(chǎn)品D 商業(yè)銀行應用通俗易懂的語言說明相關產(chǎn)品的投資風險，配以必要的事例，說明最不利的投資情形。足以讓客戶注意的方式向其提示()等畢業(yè)的信息。其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額不低于保證收益型理財計劃的起點金額?？蛻舻倪`法責任2011銀行從業(yè)資格考試《個人理財》知識點：銀行理財產(chǎn)品一、理財產(chǎn)品的發(fā)展：2002年，第一個理財產(chǎn)品推出。2005年12月起，允許獲得衍生品許可證的銀行發(fā)行股票掛鉤和商品掛鉤產(chǎn)品，以及后來的權益掛鉤、項目融資、新股申購、QDII。(2)特點：投資期短、資金贖回靈活、本金/收益安全性高(3)風險：低風險企業(yè)債：中央政府部門所屬機構、國有獨資企業(yè)或國有控股企業(yè)發(fā)行的債，有審批。(4)效益及風險特征：風險低風險來自利率風險、匯率風險和流動性風險舉例：銀行人民幣債券理財計劃，一個月期，到期一次還本付息。特點：以信任為基礎。經(jīng)營方式靈活。信托管理具有連續(xù)性。利益分配據(jù)實際業(yè)績。法人信托和個人信托。② 委托人的收益上限是貸款利率，信托公司還要收管理費③ 一般難以提前終止。其他因素(閑置資金的使用)(3)增強型新股申購理財產(chǎn)品：空閑時間投資于流動性好的金融產(chǎn)品(4)風險：系統(tǒng)性風險(新股不敗?)、流動性風險(網(wǎng)下申購3個月鎖定期)舉例：例題：某客戶是中低收入者，風險承受能力低，適宜他的理財產(chǎn)品是()A 債券型理財產(chǎn)品 B 外匯掛鉤類理財產(chǎn)品 C 股票 D 新股申購類理財產(chǎn)品三、結構性理財產(chǎn)品的概念運用金融工程技術，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品(遠期、期權、掉期)等組合在一起而形成的一種全新金融產(chǎn)品。例題：關于結構性理財產(chǎn)品的特征，下列說法正確的是()A 適當運用結構性理財計劃可以規(guī)避所以風險B 小額資金無法借助結構性理財計劃進入衍生品市場C 結構性理財計劃產(chǎn)生的收益要繳納利息稅D 以上全錯三、主要類型：外匯掛鉤、股票掛鉤、商品掛鉤四、外匯掛鉤型：通常，掛鉤的一組或多組外匯的匯率依據(jù)東京時間下午3點整在路透社或彭博社相應的外匯展示頁中的價格確定。否則可能獲得最低回報(可能為零)。否則可能獲得最低回報(可能為零)。例題：結構性外匯理財產(chǎn)品內含的衍生工具是()A 期權 B 期貨 C 互換 D 遠期五、利率/債券掛鉤型產(chǎn)品收益率取決于產(chǎn)品結構和利率的走勢特點：收益不高但非常穩(wěn)定，一般期限固定，不能提前支取。封閉式基金，三個月內要募集完成批準募集金額的80%。流動性風險例題：證券投資基金的收益主要來自()A 波動率提高 B 證券買賣差價 C 紅利收入 D 債券利息 E 存款利息收入2011銀行從業(yè)資格考試《個人理財》知識點：銀行理財產(chǎn)品一、理財產(chǎn)品的發(fā)展：2002年，第一個理財產(chǎn)品推出。2005年12月起，允許獲得衍生品許可證的銀行發(fā)行股票掛鉤和商品掛鉤產(chǎn)品，以及后來的權益掛鉤、項目融資、新股