我國商業(yè)銀行不良貸款的成因及對策本科-閱讀頁
2024-12-26 01:05本頁面
【正文】 的改革過程中，制度結(jié)構(gòu)的變革具有的不同特征往往容易引起制度結(jié)構(gòu)的內(nèi)部失衡，形成制度之間的配套脫節(jié)，甚至是制度安排的缺失。 四、解決我國商業(yè)銀行不良貸款問題的一些簡單構(gòu)思 通過對我國商業(yè)銀行不良貸款的去年分析，綜合國外解決類似問題的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，考慮到當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，特提出如下解決商業(yè)銀行不良貸款問題的有效措施。 （一）解決商業(yè)銀行不良貸款的準(zhǔn)備階段 準(zhǔn)備階段是為一行的時(shí)候階段打一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，主要側(cè)重于政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面。 與商業(yè)銀行和企業(yè)的改革相配套，及時(shí)清理和擺正政府、銀行企業(yè)之間的關(guān)系，為商業(yè)銀行不良貸問題的解決打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 9 （二）解決商業(yè)銀行不良貸款的實(shí)施階段 在上述的準(zhǔn)備階段的工作完 成以后，即可以開始實(shí)施階段的工作。 組建解決銀行商業(yè)銀行不良貸款問題的聯(lián)合機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)依法授權(quán)負(fù)債處理商業(yè)銀行不良貸款問題，該機(jī)構(gòu)享有獨(dú)立的決策權(quán)和依法執(zhí)行權(quán)。 商業(yè)銀行應(yīng)提供可選擇的處理銀行不良貸款的方法；貸款沖銷、貸款重組、債務(wù)轉(zhuǎn)換、破產(chǎn)清算等。 強(qiáng)化監(jiān)督，確保銀行不良貸款處理方案的順利實(shí)施。 五、化解商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的基本原則與其對策 （一）我國在化解商業(yè)銀行不良資產(chǎn)應(yīng)堅(jiān)持以下基本原則 國有 銀行不良資產(chǎn)清理與國有銀行機(jī)制轉(zhuǎn)變相結(jié)合的原則 我國進(jìn)行的改革所帶來的是游戲規(guī)則的重大改變。 國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)解決與國有企業(yè)脫困相結(jié)合的原則 我國在處理不良資產(chǎn)時(shí)不能單純從銀行出發(fā)，而要重點(diǎn)考慮如何處理國有企業(yè)債務(wù)以及可能引起的人員下崗對社會穩(wěn)定沖擊的社會安定問題，而不單純考慮銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)問題。 不良資產(chǎn)技術(shù)上的剝離與自我清收相結(jié)合的原則 必須把不良資產(chǎn)從國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上分離出去，從而使商業(yè)銀行立即獲得一個(gè)健康的資產(chǎn)負(fù)債表；但商業(yè)銀行絕不能對分離出去的不良資產(chǎn)撤手不管，而應(yīng)10 盡可能協(xié)助清收。財(cái)政注資的數(shù)量和形式，在一定程度上影響到資產(chǎn)處理方式的選擇 和資產(chǎn)處理的效果。 針對國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生在體制方面的原因 我們必須徹底清除不良資產(chǎn)產(chǎn)生的根源，需要推行一系列以建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)的微觀基礎(chǔ)以及加強(qiáng)市赤控和市場約束為中心的改革，關(guān)鍵是要建立起一系列新的機(jī)制：企業(yè)的經(jīng)營管理機(jī)制，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制 機(jī)制，市場的優(yōu)勝劣汰機(jī)制以及結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整機(jī)制。因此，面對這一狀況，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念。 銀行本身應(yīng)加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，做好銀行體系不良資產(chǎn)的處理 首先，要重 點(diǎn)落實(shí)貸款“三查”制度和統(tǒng)一“授信”制度，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中和事后控制。要綜合企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)狀況等各種指標(biāo)確定企業(yè)的信用等級。 完善商業(yè)銀行信貸制度需從商 業(yè)銀行外部、內(nèi)部兩個(gè)方面考慮 首先，從外部來說：一是銀企機(jī)制市場化。二是發(fā)展金融市場，完善金融市場法律體系，一方11 面使政策性貸款從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中徹底分離出來，確保商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、盈利性，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面可加大直接融資比例，給企業(yè)提供獲取資金的另一條途徑。 其次，從內(nèi)部來看，一是建立規(guī)范的信貸評審、決策機(jī)制。三是建立信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移補(bǔ)償機(jī)制。四是完善銀行內(nèi)部稽核機(jī)制。 參考文獻(xiàn)： [1] 黃達(dá) .《金融學(xué)》， 2021，中國人民大學(xué)出版社。 [3] 《金融資產(chǎn)管理公司條例》， 2021年。 [5] 郭世江、盧春華、李長征 .《淺析國有商業(yè)銀行不良貸款資產(chǎn)證券化》，特區(qū)經(jīng)濟(jì) 2021年第 5期。 致 謝 歷時(shí)將近兩個(gè)月的時(shí)間終于將這篇論文寫完，在論文的寫作過程中遇到了無數(shù)的困難和障礙，都在同學(xué)和老師的幫助下度過了。另外，在校圖書館查找資料的時(shí)候，圖書館的老師也給我提供了很多方面的支持與幫助。本文引用了數(shù)位學(xué)者的研究文獻(xiàn)，如果沒有12 各位學(xué)者的研究成果的幫助和啟發(fā)，我將很難完成本篇論文的寫作。 由于我的學(xué)術(shù)水平有限，所寫論文難免有不足之處，懇請各位老 師和學(xué)友批評和指正！ 董祎璜 2021 年 04 月 04 日
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