【正文】 社經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的不斷摸索前行，已經(jīng)取得前所未有的成就，正逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶(hù)和各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性地 方金融機(jī)構(gòu)，活躍在各地金融資本市場(chǎng)上。 一 吸收存款是各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作銀行，實(shí)現(xiàn)資金 第 17 頁(yè) 共 26 頁(yè) 流動(dòng)性、盈利性的主要資金來(lái)源。我省農(nóng)村信用社存款突破 2024 億，是我省農(nóng)村信用社不斷強(qiáng)大，不斷成熟的標(biāo)志。 就全國(guó)而言我們 **經(jīng)濟(jì)相對(duì)比 較落后，無(wú)可厚非金融業(yè)就相對(duì)不發(fā)達(dá)，對(duì)于我們信用社來(lái)說(shuō)有喜有悲。地利，在我省范圍內(nèi)，信用社基本上可以說(shuō)是活躍在農(nóng)村市場(chǎng)中唯一的金融機(jī)構(gòu)，有壟斷的傾向。再加上受美國(guó)金融危機(jī)的影響，房地產(chǎn)行業(yè)、制造業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的萎縮，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)生活將要發(fā)生一定的改變，大量農(nóng)民工辭職、失業(yè)、返鄉(xiāng)，再加上國(guó)家對(duì)農(nóng)村土地實(shí)行 “ 流轉(zhuǎn)制 ” ，大量資本將會(huì)涌入農(nóng)村，新一輪的農(nóng)村圈地即將發(fā)生，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；貙⒃谵r(nóng)村興起，外來(lái) 的農(nóng)村市場(chǎng)必定是新型寵兒。 天時(shí)、人和，正直信用社改革，有政策的扶持，信用社在融資資本市場(chǎng)上具有明顯優(yōu)勢(shì)，一些中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、 第 18 頁(yè) 共 26 頁(yè) 個(gè)體工商戶(hù)能夠受惠于我們信用社，不言而喻也就相應(yīng)地有利于存款地吸收，這在我省農(nóng)村信用社存款數(shù)量中應(yīng)占有相應(yīng)的比例。去年省銀監(jiān)局已批準(zhǔn)在我省 XX 縣區(qū)和 XX 縣區(qū)籌建村鎮(zhèn)合作銀行，打破農(nóng)村信有社在農(nóng)村市場(chǎng)獨(dú)霸一方的格局，二級(jí)城市的爭(zhēng)奪更是有增無(wú)減，除國(guó)有四大銀行以及郵政儲(chǔ)蓄在我省二級(jí)城市、縣級(jí)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，中信銀行現(xiàn)進(jìn)軍呂梁地區(qū)，光大銀行在陽(yáng)泉正在籌建設(shè)立支行，交通銀行已在晉中設(shè)立了支行，并進(jìn)一步擴(kuò)張。由于前幾年我們信用社發(fā)展緩慢，人員老齡化，服務(wù)質(zhì)量較 差，服務(wù)意識(shí)較弱，電子化程度不高，網(wǎng)絡(luò)銀行更是一片空白，我們應(yīng)認(rèn)識(shí)到我們的不足，加快步伐，逐步改善，提升自身優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮潛在優(yōu)勢(shì)，去應(yīng)對(duì)這場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)。 在我們信用社貸款中，存在著歷史包袱，不良貸款比例所占比重較大。 美國(guó)的金融危機(jī)爆發(fā)的根源就是貸款問(wèn)題，貸款質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到銀行的安全性、盈利性，對(duì)于我們信用社來(lái)說(shuō)更應(yīng)該加大關(guān)注力度。計(jì)提的方式不能以平均方式計(jì)提，應(yīng)嚴(yán)格劃分，例如美國(guó)，正常類(lèi) 0～ %，關(guān)注類(lèi) 5～ 10%，次級(jí)類(lèi) 20～ 35，可疑類(lèi) 50～ 75%，損失類(lèi) 100%，可以根據(jù)我們的實(shí)際情況，嚴(yán)格劃分，重新認(rèn)定，嚴(yán)格計(jì)提，而且在這一基礎(chǔ)上計(jì)提比重再有所提高，以確保銀行的經(jīng)營(yíng)處在穩(wěn)固的基礎(chǔ)之上。中間業(yè)務(wù)不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶(hù)承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)，它是一種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中間業(yè) 第 20 頁(yè) 共 26 頁(yè) 務(wù)收入在股份制商銀行收入中的比例在逐年增加，在金融業(yè)比較發(fā)達(dá)的西方金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入比重將近 50%。 這就需要我們?nèi)ハ朕k法，去學(xué)習(xí)，例如在我們省多數(shù)農(nóng)村有信用社，而沒(méi)有 電信營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)通網(wǎng)點(diǎn)以及移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)，村里的老百姓需要趕好幾十里路去城里辦理，我們可以加強(qiáng)合作 ，去代理收費(fèi)，以獲得手續(xù)費(fèi)。 金融產(chǎn)品方面，如小額信用貸款，是我們信用社的一種主打產(chǎn)品，我們可以以信用卡的方式去辦理，向其它商業(yè)銀行一樣，專(zhuān)門(mén)成立一個(gè)小額信用卡部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督、管理，既使顧客辦理感 第 21 頁(yè) 共 26 頁(yè) 到方便快捷，又有利于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，以此減少各網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。 這只是個(gè)人的一點(diǎn)看法而已，信用社的發(fā)展不是一蹴而就的，需要一步一步的前行。 第五篇：關(guān)于老少邊窮地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的思考關(guān)于老少邊窮地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的思考 中國(guó)有 200 多個(gè)縣處于 “ 老、少、邊、窮 ” 狀態(tài)， xx 縣就屬其中之一。 xx縣農(nóng)村信用社與農(nóng)相伴幾十年，面對(duì)農(nóng)業(yè)這樣的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，既要服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)民，又要降低風(fēng)險(xiǎn)，取得效益，針對(duì)這些矛盾， xx 農(nóng)信社該如何開(kāi)展工作呢。由于 xx 縣屬?lài)?guó)家級(jí)貧困縣，地域經(jīng)濟(jì)薄弱，受經(jīng)濟(jì)因素的制約，信用社的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展多年來(lái)一直在較低 水平上徘徊。 農(nóng)村資金流失現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重，郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村抽走大量的資金流向城市，使資金形成 “ 農(nóng)轉(zhuǎn)非 ” 的現(xiàn)象，導(dǎo)致我縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民增收的資金支持遇到了嚴(yán)重障礙，從而形成農(nóng)民貸款難，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難的問(wèn) 題； 借入人民銀行支農(nóng)再貸款的金額很有限，截止 20xx 年 x月末，全縣信用社支農(nóng)再貸款余額為 xxxx 萬(wàn)元，這一數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)日益增長(zhǎng)的資金需求量。 隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大，發(fā)展優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，繁育優(yōu)質(zhì)品種已成為農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個(gè)新亮點(diǎn)，對(duì)這一領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)，急需農(nóng)村金融的支持，但 xx 信用社在這一方面，顯然投入不足，主要由于支農(nóng)信貸政策在金額、期限和結(jié)構(gòu)等方面限制較多，單一 第 23 頁(yè) 共 26 頁(yè) 的貸款形式不能夠滿(mǎn)足日益多樣化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的實(shí)際需要。拖著這樣沉重的歷史包袱前進(jìn)，導(dǎo)致信用社資本充足率低下，且增長(zhǎng)較為遲緩，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。 為堵住資金缺口，信用社首先應(yīng)靈活運(yùn)用各種多元化的手段大力組織資金，吸收存款，防止資金外流，完善服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，努力為農(nóng)戶(hù)提供上門(mén)服務(wù)，咨詢(xún)服務(wù)等各種全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，信貸員也應(yīng)走出柜臺(tái)，深入農(nóng)村，進(jìn)入農(nóng)家，大力宣傳，最大限度地吸收農(nóng)村閑散資金；其次應(yīng)在組織低成本資金上下功夫，通過(guò)貸款的發(fā)放，跟蹤隨 訪(fǎng)，與存款 第 24 頁(yè) 共 26 頁(yè) 大戶(hù)和效益好的企業(yè)建立良好的關(guān)系，確保穩(wěn)定可靠的存款來(lái)源；第三，應(yīng)大力拓展中間業(yè)務(wù)，如開(kāi)展電話(huà)費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、稅金等代收代付業(yè)務(wù)，擴(kuò)展存款來(lái)源渠道。 20xx 年，我縣被列為 xx 省商品豬生產(chǎn)基地，從而近年來(lái)，養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展優(yōu)為迅猛， “xx” 作為我縣的瑰寶， xx 產(chǎn)業(yè)成為我縣的支柱產(chǎn)業(yè)，除 xx 種植外，還衍生出的各種 xx 深、精加工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也呈持續(xù)上升趨勢(shì)，綠色無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品和特色產(chǎn)品發(fā)展也較快，第三產(chǎn)業(yè) —— 旅游業(yè)以及 xx 城郊近年來(lái)開(kāi)發(fā)的 “ 農(nóng)家樂(lè) ” 休閑渡假村已成為促進(jìn)農(nóng)民增收的一顆新星，面對(duì)這些新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展， xx 信用社應(yīng)做好深入細(xì)致的市場(chǎng)分析，立足本地資源優(yōu)勢(shì)，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，重點(diǎn)支持地方特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)，特別是優(yōu)質(zhì)高產(chǎn) 高效農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，及時(shí)找準(zhǔn)支農(nóng)的切入點(diǎn)，準(zhǔn)確把握自已該做什么，什么時(shí)候做，如何做，使信貸投入更加及時(shí)、更加注重效益的同時(shí)合理滿(mǎn)足資金需求。在享受?chē)?guó)家優(yōu)惠政策的同時(shí)，信用社自身還應(yīng)加大增資擴(kuò)股宣傳力度，把廣大農(nóng)戶(hù)、城鄉(xiāng)居民、個(gè)體商戶(hù)，企事業(yè)單位盡可能地吸納為入股成員，壯大資金實(shí)力，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。第三，信用社應(yīng)創(chuàng)新貸款清收工作有效激勵(lì)機(jī)制。 在我縣農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和整個(gè)現(xiàn)代化建設(shè)中，農(nóng)村信用社發(fā)揮著日益重要的作用，作為農(nóng)村金融的中堅(jiān)力量， xx 信用 第 26 頁(yè) 共 26 頁(yè) 社必須適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增強(qiáng)為 “ 三農(nóng) ” 服務(wù)的功能，結(jié)合縣情，提高服務(wù)水平，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入動(dòng)力，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)培育亮點(diǎn)，為農(nóng)民增收