【正文】 構(gòu)筑有效的 “ 信貸風(fēng)險(xiǎn)防火墻 ” 。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)綜合性強(qiáng)、全員參與的工作，內(nèi)部審計(jì)就是這一管理體系的重要組成部分。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作模式中，前臺(tái)業(yè)務(wù)經(jīng)營部門是風(fēng)險(xiǎn)防范體系的第一道防線，而后臺(tái)的業(yè)務(wù)復(fù)核則是這一風(fēng)險(xiǎn)防范體系的 第 15 頁 共 25 頁 第二道防線。內(nèi)部審計(jì)這種事后的獨(dú)立性檢查，不僅可評估前兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮作用的好壞，也是對前兩道防線的再監(jiān)督，對他們充分履行職能具有很好的促進(jìn)作用。 對于商業(yè)銀行，假如借貸者的信用意識(shí)增強(qiáng)，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的概率就會(huì)減小，可以降低借款者違約的概率，從而降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立內(nèi)部評級(jí)體系，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。除了資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力和現(xiàn)金流量等因素外，還要考慮經(jīng)濟(jì)周期的影響、行業(yè)特點(diǎn)、市場競爭態(tài)勢、管理水平、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等的影響。銀行可以利用標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)計(jì)方法統(tǒng)計(jì)出不同信用等級(jí)和不同行業(yè)的違約率、違約后的損失率、經(jīng)濟(jì)資本分配狀況和充足率等巴塞爾新協(xié)議所要求的參數(shù)值，并根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果定期分析動(dòng)態(tài)變化，逐步積累經(jīng)驗(yàn)值，并對關(guān)鍵統(tǒng)計(jì)參數(shù)進(jìn)行壓力測試，逐步向內(nèi)部評級(jí)法過渡， 第 16 頁 共 25 頁 實(shí)現(xiàn)內(nèi)部評級(jí)和外部 評級(jí)相結(jié)合。在商業(yè)銀行內(nèi)部評級(jí)水平不高、專業(yè)人員不足的情況下，商業(yè)銀行可以考慮將某些重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目的評級(jí)委托給專業(yè)機(jī)構(gòu)，或與專業(yè)機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行評級(jí)，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行人員了解客戶和項(xiàng)目、專業(yè)機(jī)構(gòu)人員在行業(yè)和評級(jí)技能方面的優(yōu)勢，形成信息、資源和專業(yè)技術(shù)共享，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。將信貸業(yè)務(wù) “ 三查 ” 制度細(xì)化升級(jí)，以客戶現(xiàn)金流量分析和 客戶還貸能力的判斷、預(yù)測為信用風(fēng)險(xiǎn)度量尺度。 a）建立健全貸前調(diào)查制度。貸款調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)借款企業(yè)的借款申請書和提供的有關(guān)資料，對企業(yè)進(jìn)行深入調(diào)查。 1）企業(yè)是否符合貸款基本條件，提供或出示的證件、合同是否真實(shí)、合法。 企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況 、經(jīng)營效果和盈利能力如何，并考察企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)比率。 b）建立健全貸時(shí)審查制度。一方面要認(rèn)真審查貸款調(diào)查人員的調(diào)查意見和貸款報(bào)批材料；另一方面要按審批程序和審批要求，及時(shí)簽發(fā)審批意見。 2）審查貸款使用的經(jīng)濟(jì)效益是 否可靠，貸款收還計(jì)劃和措施是否可行。 4）審查貸款額度、期限、利率是否合適，是否和本行資金相協(xié)調(diào)。 c）建立健全貸后檢查制度。貸后檢查和監(jiān)督，是貸前調(diào)查和貸時(shí)審查的繼續(xù)，是貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)。 2）檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，產(chǎn)品銷售是否順暢，項(xiàng)目建設(shè)是否順利、如期。（ 4）檢查抵押品的可靠性，擔(dān)保單位的財(cái)務(wù)能力。貸款檢查人員，要及時(shí)向有關(guān)部門通報(bào)貸款資產(chǎn)檢查情況，督促有關(guān)部門做好有問題貸款的轉(zhuǎn)化工作。 ，一個(gè)優(yōu) 秀的企業(yè)，離不開卓越的文化。信貸文化作為商業(yè)銀行重要的企業(yè)文化內(nèi)容之一，必須滲透到每一個(gè)信貸從業(yè)人員。只有這樣，信 貸體制改革措施才有可能不折不扣地得到貫徹執(zhí)行，信貸體制改革才能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。 ，切實(shí)強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的全程控制 第 19 頁 共 25 頁 股份制商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變信貸管理觀念，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)全程控制過程中，改變目前全行上下拘泥于消化處置不良貸款的現(xiàn)狀，把側(cè)重點(diǎn)放在事前防范和事中控制上。二是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)分散原則，搞好貸款的風(fēng)險(xiǎn)組合，避免貸款風(fēng)險(xiǎn)集中。對已經(jīng)形成的不良貸款要成立專門的處置機(jī)構(gòu)，進(jìn)行集中管理，分類解決，一戶一策，采取多種手段進(jìn)行清收和轉(zhuǎn)化。對信貸員而言，要把經(jīng)手貸款的到期本息清收率、貸款逾期率同信貸員的個(gè)人工資與獎(jiǎng)金直接掛鉤，對因信貸員個(gè)人原因而非不可抗拒因素造成的不良貸款，必須實(shí)行終身負(fù)責(zé)制，對于那些工作瀆職，使銀行受損的信貸員，不論金額大小，都要嚴(yán)肅處理。因此，股份制商業(yè)銀行實(shí)行不良貸款責(zé)任評審制和考核定量制勢在必行。其貸款組合管理的目標(biāo)是指將貸款分散在不同的經(jīng)營項(xiàng)目上，以防止同類企業(yè)過度借款，從而保證存款人的儲(chǔ)蓄安全，最大程度地使市場風(fēng)險(xiǎn)多樣化，并降低銀行利潤的不穩(wěn)定性。當(dāng)銀行實(shí)行多種經(jīng)營時(shí)，資產(chǎn)組合管理顯得特別重要，它與銀行的發(fā)展規(guī)劃密切相關(guān)。 開展產(chǎn)品宣傳，抓住年末存款回流的機(jī)會(huì)，搶占市場份額。 五、活動(dòng)費(fèi)用 場地租賃費(fèi)： 元 宣傳制作費(fèi)： 元 促銷禮品購置費(fèi)：元 六、營銷方案 （一）社區(qū)行前工作：小區(qū)物業(yè)溝通 。使用費(fèi)、張貼宣傳品的費(fèi)用等方面有權(quán)給予減免。豐富社區(qū)生活 . 。談判切入點(diǎn)：增加小區(qū)增值服務(wù)。 、電梯海報(bào)框、小區(qū)會(huì)所、物業(yè)辦公室進(jìn)行張貼宣傳海報(bào)、在樓棟郵箱進(jìn)行發(fā)放活動(dòng)單頁 。銀行營銷方案 （媒體 +周邊商戶） 、網(wǎng)絡(luò)等信息留存較久的媒體上發(fā)布活動(dòng)預(yù)告及活動(dòng)簡訊，擴(kuò)大品牌效應(yīng) 。 。 借記卡和信用卡申請表、網(wǎng)銀協(xié)議、風(fēng)險(xiǎn)揭示書； 理財(cái) pos 機(jī)具、 e 動(dòng)終端 。 確定參加活動(dòng)人員，以及落實(shí)人員分工：外圍引導(dǎo) 咨詢受理 信息收集 開卡簽約 幸運(yùn)抽獎(jiǎng) 流動(dòng)宣傳 氛圍營造 流程控制及拍照宣傳 . 邀請社區(qū)居委會(huì)人員參加 （四）活動(dòng)流程： 提前一小時(shí)搭臺(tái) 布展（懸掛橫幅：設(shè)置易拉寶：張貼海報(bào)：散發(fā)宣傳單） 活動(dòng)進(jìn)行 活動(dòng)結(jié)束 . 其中活動(dòng)按如下順序進(jìn) 行 （五）社區(qū)行后續(xù)工作： 篇二：《社區(qū)銀行營銷活動(dòng)方案》 社區(qū)銀行營銷活動(dòng)方案 一、合作單位簡介 無 二、活動(dòng)目的 以吸引客戶為活動(dòng)目的，與社區(qū)客戶互動(dòng)，進(jìn)行項(xiàng)目社區(qū)文化營 造與感受，帶動(dòng)新老客戶，提高我行社區(qū)銀行人氣，吸引客 第 24 頁 共 25 頁 戶群的關(guān)注度，擴(kuò)大社區(qū)銀行的影響力與認(rèn)知度。 到訪客戶既可體驗(yàn)體感游戲的樂趣，又可參加搶答問題的有獎(jiǎng)回饋，宣傳定能達(dá)到預(yù)期效果。 。問題可選擇一些針對客戶需求方面的。對于參加游戲互動(dòng)的客戶，待游戲 第 25 頁 共 25 頁 結(jié)束之后再進(jìn)行有針對性的深