【正文】 。 傳統(tǒng)的授信管理機(jī)制無法適應(yīng)現(xiàn)行集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理需要。從而誘發(fā)銀行出現(xiàn)錯(cuò)誤的決策，甚至出現(xiàn)一些銀行在減持某集團(tuán)的貸款，一些銀行還在大力營銷增持的現(xiàn)象。總行、分行、支行誰負(fù)責(zé)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理，并不十分明確。二是由于管理主體缺位，某家銀行普遍缺乏集團(tuán)客戶發(fā)現(xiàn)機(jī)制。三是集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理除了統(tǒng)一授信外，其他方面的管理線索并不明確。四是風(fēng)險(xiǎn)管理工具缺乏。既不能有效支持集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理，也缺乏集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控功能。五是管理思維和管理習(xí)慣傳統(tǒng)化。 當(dāng)前要密切關(guān)注壓縮過剩產(chǎn)能動(dòng)向，及時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，加強(qiáng)行業(yè)及其信貸投放的跟蹤分析，強(qiáng)化行業(yè)信貸授信的總量控制。為確保銀行有足夠的前瞻性，將 “ 壓力測(cè)試 ” 引入風(fēng)險(xiǎn)管理，未雨綢繆，制定應(yīng)對(duì)危機(jī)的策略。同時(shí)，要特別加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)客戶授信監(jiān)控和管理，防止集中性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 要有效的避免商業(yè)銀行過度授信 “ 壘大戶 ” 的情況，銀行必須強(qiáng)化理性競(jìng)爭(zhēng)、審慎授信的風(fēng)險(xiǎn)觀念，加強(qiáng)同業(yè)交流與合作，探索有效的方法，科學(xué)設(shè)定和管理集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額。集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額必須與其經(jīng)營規(guī)模、 第 15 頁 共 21 頁 財(cái)務(wù)狀況、負(fù)債結(jié)構(gòu)與現(xiàn)金流量相匹配。第二，區(qū)別設(shè)定和 使用集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額。然后再考慮集團(tuán)內(nèi)單一客戶的獨(dú)立償債能力、貸款串用風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)擔(dān)保能力風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的傳染性，審慎確定集團(tuán)內(nèi)主要成員的風(fēng)險(xiǎn)限額。先分別測(cè)算集團(tuán)成員企業(yè)的最高授信額度，再匯總測(cè)算集團(tuán)整體的風(fēng)險(xiǎn)限額。減少貸款規(guī)模在考核中的占比，突出風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值導(dǎo) 向考核，通過考核機(jī)制的完善，促進(jìn)主辦行、協(xié)辦行積極參與集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)全過程。二是在風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，研發(fā)易于量化、可操作的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理方法，探索建立、使用 第 16 頁 共 21 頁 信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，在規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理和操作流程的基礎(chǔ)上完成風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量系統(tǒng)的集成，真正 發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的預(yù)警功能，全面提升銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。 （三）加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸后管理，完善 it 支持系統(tǒng)。一是要在學(xué)習(xí)和借鑒國際先進(jìn)銀行成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，研究當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，建設(shè)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，通過關(guān)鍵指 標(biāo)提前預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，建立不良企業(yè)集團(tuán) “ 黑名單 ” 制度，制定前移風(fēng)險(xiǎn)管理措施。二是充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)隊(duì)伍，強(qiáng)化企業(yè)集團(tuán)的貸后管理。針對(duì)集團(tuán)客戶不同的信用評(píng)級(jí)和債項(xiàng)評(píng)級(jí)，采取不同的貸后檢查頻率和檢查方式，并將檢查發(fā)現(xiàn)的重大變化情況及時(shí)錄入信貸系統(tǒng)。此信息系統(tǒng)應(yīng)包括集團(tuán)關(guān)聯(lián)關(guān)系、關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等信息，以及集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理中生成的評(píng)級(jí)信息、調(diào)查報(bào)告、檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等信息，至少應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：隨時(shí)可列出每個(gè)集團(tuán)所屬企業(yè)清單，可以展示集團(tuán)的全部 “ 家譜 ” ；隨時(shí)可給出每個(gè)集團(tuán)所屬企業(yè)在銀行的每筆貸款；可以給每個(gè)集團(tuán)所有企業(yè)設(shè)定最高信用限額。 （四）堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向原則，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管。商業(yè)銀行貸款應(yīng)主要支持集團(tuán)核心業(yè)務(wù)、核心項(xiàng)目、核心資產(chǎn)的流動(dòng)資金需要，避免與高成長、高資本運(yùn)作、處于高投 資期的集團(tuán)發(fā)生授信業(yè)務(wù)；突出支持平穩(wěn)增長、專注主業(yè)、適度投資的集團(tuán)，堅(jiān)持流動(dòng)資金不用于集團(tuán)項(xiàng)目投資與并購支出。第二，要對(duì)貸款用途納入合同條款管理。第三，加強(qiáng)集團(tuán)賬戶資金流監(jiān)測(cè)分析。對(duì)存在異動(dòng)流向的，及時(shí)采取措施。主要有：一是提高審計(jì)和監(jiān)管的覆蓋面，現(xiàn)階段無論是對(duì)公還是零售業(yè)務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，但制度是否健全、流程是否完善、風(fēng)險(xiǎn)隱患是否存在等，從內(nèi)外部審計(jì)的角度看審計(jì)和評(píng)估工作還存在一定的盲點(diǎn)和空白。二是對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)控較差、內(nèi)控狀況下降、業(yè)務(wù)條線評(píng)價(jià)不高和業(yè)務(wù)發(fā)展停滯或過于迅猛等風(fēng)險(xiǎn)隱患較高的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，加大審計(jì)頻率，除常規(guī)審計(jì)外 ，適當(dāng)安排授信業(yè)務(wù)的專項(xiàng)審計(jì)，在條件允許的情況下，也可以考慮進(jìn)行交叉現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)檢查。 （五）加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理，防范政策和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)近期房地產(chǎn)潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)加大的情況，銀監(jiān)會(huì)正通過現(xiàn)場(chǎng)檢查 、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和實(shí)地調(diào)研等手段，逐月、逐季對(duì)房地產(chǎn)信貸質(zhì)量進(jìn)行密切跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)排查，旨在加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是要加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控政策和區(qū)域房地產(chǎn)市場(chǎng)的分析，制定符合本地區(qū)實(shí)際的房地產(chǎn)行業(yè)信貸經(jīng)營策略。四是嚴(yán)格房地產(chǎn)貸款客戶準(zhǔn)入條件，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高質(zhì)效。對(duì) 房地產(chǎn)項(xiàng)目應(yīng)采取封閉性管理，實(shí)施全過程監(jiān)管，防止項(xiàng)目資金被挪用。 （六）建立健全企業(yè)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，培育健康的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化。集團(tuán)主辦客戶經(jīng)理要有很強(qiáng)的信息整合能力，享有充分的知 第 20 頁 共 21 頁 情權(quán)，協(xié)辦客戶經(jīng)理要及時(shí)向其匯報(bào)。信貸部門應(yīng)定期組織實(shí)施貸后檢查，并在信貸系統(tǒng)中及時(shí)補(bǔ)充集團(tuán)客戶信息。強(qiáng)化總行對(duì)集團(tuán)客戶的集中管理與統(tǒng)一控制，拉直集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)告路徑。跨國、跨?。▍^(qū)）、跨分行的集團(tuán)客戶由總行進(jìn)行集中管理，分行轄屬支行的集團(tuán)客戶由分行統(tǒng)一管理。 其次，明確集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)的管理主線和工具。第三，完善利益分配和協(xié)調(diào)管理機(jī)制。凡是由總行集中管理、分行具體經(jīng)辦業(yè)務(wù)的集團(tuán)客戶，分行按業(yè)務(wù)量和風(fēng)險(xiǎn)度獲取收益、承擔(dān)經(jīng)濟(jì)資本、計(jì)提撥備外，應(yīng)按照授信比例承擔(dān)總行管理成本。主辦客戶經(jīng)理所在單位就是主辦行，協(xié)辦客戶經(jīng)理所在單位就是協(xié)辦行，主辦行可以代表總行組織集團(tuán)信貸調(diào)查、授信申報(bào)、 第 21 頁 共 21 頁 信息搜集，組織協(xié)辦行追蹤集團(tuán)成員間的關(guān)聯(lián)交易和資金轉(zhuǎn)移，并對(duì)關(guān)聯(lián)交易和資金轉(zhuǎn)移所涉及交易對(duì)價(jià)的合理性，以及關(guān)聯(lián)交易和資金轉(zhuǎn)移將對(duì)成員企業(yè)償債能力產(chǎn)生的影響進(jìn)行及時(shí)準(zhǔn)確的評(píng)估，形成對(duì)集團(tuán)整體風(fēng)險(xiǎn)限額及其成員風(fēng)險(xiǎn)限額調(diào)整的意見。第四，要建立全面的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化。要繼續(xù)強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)不在、無處不在、人人有責(zé)的全面風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理以人為本、事在人為、與人為善的銀行全員風(fēng)險(xiǎn)文化。同時(shí)還要樹立健康的商業(yè)銀行信貸文化，對(duì)信貸從業(yè)人員，應(yīng)培養(yǎng)其樹立以下幾種意識(shí)和觀念：一是責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。二是自覺遵守制度意 識(shí)。