【正文】 移，農(nóng)民增收方式由單一型轉(zhuǎn)向多樣化，這些使得農(nóng)戶對生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展的資金需求越來越大。 求的發(fā)展趨勢 31 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ④ 農(nóng)戶需求結(jié)構(gòu)由生產(chǎn)性需求向消費性需求轉(zhuǎn)變 ? 2023年，農(nóng)戶全年總支出中生產(chǎn)性支出占其全部支出的 %，消費等非生產(chǎn)性支出達(dá) %，教育支出 %。 ⑦ 農(nóng)村金融需求在產(chǎn)品服務(wù)上日益要求多功能 ? 以農(nóng)民為例，除了傳統(tǒng)的信貸需求外，尤其需要各種量身打造的既符合本地實際又能滿足農(nóng)戶需求的信貸、保險、匯兌與服務(wù)，盡可能實現(xiàn)一條龍、全方位、多樣化、便捷化的金融服務(wù)。當(dāng)前我國農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存，而且非正規(guī)金融已成為農(nóng)村金融的重要渠道，在滿足農(nóng)村日益增長的金融需求、彌補(bǔ)資金缺口方面發(fā)揮著十分重要的作用。 ② 農(nóng)村金融供給與需求“雙不足” ? “ 雙不足 ”是指有需求但有效需求能力不足，有供給但供給動力不足。所謂 供給動力不足或有效供給不足 ，是指涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有資金供應(yīng)能力但因風(fēng)險高、收益低甚至虧損以及體制、機(jī)制等方面的原因而不愿多發(fā)放貸款。 征 34 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ③ 資金供需缺口大、結(jié)構(gòu)不平衡 ? 從信貸上看，現(xiàn)有信貸供給遠(yuǎn)難以滿足農(nóng)戶、企業(yè)和農(nóng)村基本設(shè)施建設(shè)的需求。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，一些偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)甚至還存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點空白；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中信貸機(jī)構(gòu)較多，而農(nóng)村保險、擔(dān)保、信用評估及其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少甚至沒有。 征 35 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ? 農(nóng)村金融供求一般有三種形態(tài)，即供給小于需求而形成供給不足、需求過剩，供給大于需求而形成需求不足、供給過剩，供給與需求基本一致而形成供求均衡。 ? 所謂 農(nóng)村金融供求失衡 ，即農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求的不平衡。 村金融供求失衡及其表現(xiàn) 36 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ? （一）總量失衡 ① 農(nóng)村金融供求缺口巨大 ? 專家估計， 2023年我國農(nóng)村資金需求總量近 4萬億元，同期資金供給總量為 ，供求缺口約為 。雖然沒有明確的官方數(shù)據(jù)，但眾多學(xué)者和機(jī)構(gòu)研究表明，當(dāng)前我國農(nóng)村金融資金供給量遠(yuǎn)小于農(nóng)村金融的資金需求量，供求缺口巨大是基本事實。在農(nóng)村吸收的存款，越來越多的沒有用于農(nóng)村貸款，而是通過各種渠道轉(zhuǎn)移出了農(nóng)村。 ? 以農(nóng)戶為例，作為最基本的需求主體，農(nóng)戶既是獨立的生產(chǎn)實體，又是最基本的消費單位，既是農(nóng)村資金的供給者，又是農(nóng)村金融的需求者。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對借款人使用貸款的用途有明確規(guī)定，且期限和產(chǎn)品交易對象上的錯位：一方面是廣大農(nóng)戶多樣化的金融需求和期限較長的借貸需求；另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻難以隨著農(nóng)戶和市場需求的變化去提供相應(yīng)的供給從而滿足其需求。盡管近年來，各級政府對其加大了財政投入，但相對于城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的固化頑疾，相對于“三農(nóng)”的資金渴求，相對于現(xiàn)代化的新農(nóng)村建設(shè)的要求，相對于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化目標(biāo)的實現(xiàn)，都還有著相當(dāng)大的差距。 村金融供求失衡的宏微觀 原因 39 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （ 二）農(nóng)村金融體制不順與機(jī)制不活 ① 體制不順 主要表現(xiàn)在：所有制歧視，對國有的、正規(guī)的、正式的金融機(jī)構(gòu)高度重視，而對民間金融的發(fā)展不夠重視；多元競爭主體的難以形成導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的高度壟斷，金融服務(wù)質(zhì)量與效率較低；混亂不清的管理體制使得省市縣直到基層各分支機(jī)構(gòu)越到下面，權(quán)責(zé)關(guān)系越不對等，定位分工不明確，外在附加職能較多，一定程度上干擾了金融機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)的開展?，F(xiàn)行農(nóng)村金融體制、機(jī)制所存在的諸多問題，極大的制約了農(nóng)村金融發(fā)展，要進(jìn)一步深化改革，就必須創(chuàng)新農(nóng)村金融體制機(jī)制，在金融制度上進(jìn)行突破和創(chuàng)新。另外，農(nóng)保、農(nóng)村醫(yī)療和社會保障的覆蓋面及其效率，在一定程度上也抑制了農(nóng)村金融的需求，再加上農(nóng)村資本市場的嚴(yán)重落后，也極大的制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。具體表現(xiàn)在兩方面： ① 貸前信息不對稱 ，即農(nóng)村中小企業(yè)申請貸款時，其對投資項目的潛在風(fēng)險、預(yù)期回報及自身的經(jīng)營管理能力要比發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)清楚的多。農(nóng)村中小企業(yè)受到利益驅(qū)使，獲得貸款后，可能改變貸款資金用途而去從事更高風(fēng)險的其他經(jīng)營活動。 村金融供求失衡的宏微觀 原因 41 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （ 六）民間資本借貸渠道受限多隱患大 ① 民間借貸利率偏高，借貸風(fēng)險較大 。由于民間資本借貸控制風(fēng)險的能力主要以地緣、親緣約束為主，絕大多數(shù)民間資本借貸在放款前利用地緣、血緣等親近關(guān)系對貸款人及其資金用途比較了解，而對貸中和貸后缺乏持續(xù)動態(tài)跟蹤，更難有效監(jiān)督，隨著借貸對象借款規(guī)模的增大及借款對象流動性增加，更容易導(dǎo)致民間資本借貸風(fēng)險難以控制。目前我國民間資本借貸的相關(guān)法律法規(guī)仍未出臺，對民間資本借貸缺乏規(guī)范、有序的管理，致使民間資本借貸機(jī)構(gòu)的融資行為與非法吸收存款、非法集資等行為的性質(zhì)難以明確區(qū)分，導(dǎo)致一些不法中介機(jī)構(gòu)將資本借貸資金投入違法活動或從事違規(guī)投資活動有可乘之機(jī)，致使民間資本的借貸資金存在市場風(fēng)險和法律風(fēng)險。目前我國出臺了一系列關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法規(guī)，但對于民間資本借貸相關(guān)的法律建設(shè)依舊落后，民間資本借貸大都徘徊在“合法”與“非法”之間，由此，導(dǎo)致運作不規(guī)范，易發(fā)生糾紛，影響社會穩(wěn)定，甚至導(dǎo)致部分民間資本借貸機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動，從商業(yè)銀行、農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)低息獲得貸款，轉(zhuǎn)手高息放貸，謀取利率差價。我國農(nóng)村小微企業(yè)、中小企業(yè)中小企業(yè)絕大多數(shù)是家族企業(yè)，且在創(chuàng)業(yè)時期的資金來源主要靠自有資本積累，即以家庭儲蓄資金積累為主，一旦經(jīng)營風(fēng)險來臨，其抵御風(fēng)險的能力顯得特別弱小。小微企業(yè)一般是以家庭自身的積累進(jìn)行投入。 ③ 企業(yè)承擔(dān)的融資成本有限 。企業(yè)的融資成本包括顯性和隱性成本。 ④ 企業(yè)資信水平偏低，財務(wù)制度不健全，信用意識淡薄 。 村金融供求失衡的宏微觀 原因 43 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （ 八）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不理想 ? 盡管多年來各部門一直在努力，但我國至今尚未建立起統(tǒng)一的、完善的、權(quán)威的社會征信體系，信用缺失問題仍是一個社會難題。 村金融供求失衡的宏微觀 原因 44 思考題 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ① 我國正規(guī)農(nóng)村金融供給主體主要有哪些？ ② 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀與問題主要有哪些？ ③ 簡述我國農(nóng)村民間借貸的主要特點。 ⑥ 簡述農(nóng)村金融需求抑制的原因主要是什么？ ⑦ 試述當(dāng)前我國農(nóng)村金融需求的特點及發(fā)展趨勢。 ⑨ 試述我國農(nóng)村金融供求失衡的表