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正文內(nèi)容

產(chǎn)品手冊(cè)-20xx年-閱讀頁(yè)

2025-07-14 09:11本頁(yè)面
  

【正文】 時(shí)所處職級(jí)為標(biāo)準(zhǔn)核算,最高額度具體如下:(1)普通員工職級(jí)貸款額度職級(jí)貸款額度46級(jí)5萬(wàn)16級(jí)25萬(wàn)78級(jí)8萬(wàn)17級(jí)30萬(wàn)910級(jí)10萬(wàn)18級(jí)35萬(wàn)1112級(jí)13萬(wàn)1920級(jí)40萬(wàn)1314級(jí)15萬(wàn)15級(jí)20萬(wàn) (2)管理層(運(yùn)營(yíng)公司總經(jīng)理和集團(tuán)本部助理總監(jiān)及以上職級(jí))職級(jí)貸款額度16級(jí)40萬(wàn)17級(jí)45萬(wàn)18級(jí)50萬(wàn)19級(jí)60萬(wàn)2022級(jí)80萬(wàn)2325級(jí)100萬(wàn)業(yè)務(wù)系列:以近12個(gè)月實(shí)發(fā)工資總和為標(biāo)準(zhǔn)核算,最高額度具體如下:職務(wù)貸款額度業(yè)務(wù)(團(tuán)隊(duì))總監(jiān)近12個(gè)月實(shí)發(fā)工資總和*100%業(yè)務(wù)(團(tuán)隊(duì))副總監(jiān)近12個(gè)月實(shí)發(fā)工資總和*90%部門經(jīng)理及以下近12個(gè)月實(shí)發(fā)工資總和*80%上述額度為最高額度,具體額度需結(jié)合申請(qǐng)人借款用途及還款能力確定. 貸款申請(qǐng)資料申請(qǐng)人身份證復(fù)印件;申請(qǐng)人填寫內(nèi)部員工貸款申請(qǐng)表(詳見(jiàn)附件1);申請(qǐng)人所在單位綜合部出具的員工信用貸款資格確認(rèn)書(shū)(見(jiàn)附件2),加蓋所在公司公章,并由綜合部經(jīng)理簽字(若申請(qǐng)人即為綜合部經(jīng)理,則由其總經(jīng)理簽字確認(rèn))。 貸款操作流程貸款申請(qǐng)(1)合拍在線申請(qǐng)申請(qǐng)人注冊(cè)成為合拍在線會(huì)員并通過(guò)VIP實(shí)名認(rèn)證后,即可提起“員工信用貸”借款申請(qǐng)。資料提供:*集團(tuán)本部及深圳公司的員工:準(zhǔn)備齊全貸款材料直接到三合小貸公司申請(qǐng)。貸款審批 本產(chǎn)品各審批節(jié)點(diǎn)人員應(yīng)遵從避嫌原則,若貸款申請(qǐng)人即為某審批節(jié)點(diǎn)人員,則該審批節(jié)點(diǎn)應(yīng)省略或增加上級(jí)審批節(jié)點(diǎn)。(1)申請(qǐng)人登錄合拍在線賬戶,提起借款發(fā)標(biāo)申請(qǐng);(2)發(fā)標(biāo)審批:三合小貸擔(dān)保初審→合拍在線二審→合拍在線二審復(fù)審。合同簽署合同簽署時(shí)點(diǎn):借款標(biāo)滿標(biāo)后即可辦理合同簽署手續(xù)。合同面簽:(1)深圳地區(qū)的業(yè)務(wù)——由三合小貸合拍復(fù)審崗負(fù)責(zé)與申請(qǐng)人面簽合同。合同簽署后,擔(dān)保公司擔(dān)保復(fù)審崗將相關(guān)合同(如委托擔(dān)保協(xié)議、借款合同等)報(bào)所在擔(dān)保公司有權(quán)人進(jìn)行蓋章審批。貸款發(fā)放(1)三合小貸內(nèi)部放款審批:在申請(qǐng)人簽署合同及辦妥審批要求的其它要求后,三合小貸監(jiān)管經(jīng)理填寫《放款審批表》,按如下流程報(bào)批:監(jiān)管經(jīng)理→風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理→總經(jīng)理(2)合拍在線放款審批:a. 三合小貸完成內(nèi)部放款審批后,憑《放款審批表》由三合小貸擔(dān)保復(fù)審崗登錄合拍在線后臺(tái)管理系統(tǒng),點(diǎn)擊通過(guò)擔(dān)保復(fù)審。放款后借款人通過(guò)合拍在線網(wǎng)站申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn),即可使用貸款。借款人出現(xiàn)離職、辭職、調(diào)動(dòng)等人事變化,以及發(fā)生其它影響借款履約能力的因素,借款人或所在公司綜合管理部門第一時(shí)間通知三合小貸公司。 資料歸檔深圳地區(qū)業(yè)務(wù)在放款后,業(yè)務(wù)資料直接歸檔管理;異地業(yè)務(wù),由申請(qǐng)人所在運(yùn)營(yíng)公司綜合管理部指定人員每周將業(yè)務(wù)資料原件郵寄至三合小貸公司存檔。月供人士是指在廈門有房產(chǎn),房產(chǎn)在自己或配偶名下的且該房產(chǎn)現(xiàn)在按揭或抵押當(dāng)中,需按月還款的個(gè)人;工資性收入指?jìng)€(gè)人在所任職公司獲得的勞動(dòng)報(bào)酬,包括基本工資、計(jì)時(shí)或計(jì)件工資、加班工資、津貼、補(bǔ)助、獎(jiǎng)金等;認(rèn)定收入指房產(chǎn)按揭貸款的月供的8倍作為認(rèn)定收入;年齡23-55歲的中華人民共和國(guó)公民(不包括港澳臺(tái)居民),并持有第二代身份證;至申請(qǐng)貸款時(shí),房產(chǎn)在按揭或抵押當(dāng)中;房屋貸款月供為等額本息或等額本金按月還款方式;貸款期限在10年以上;貸款已還款滿1年;職業(yè)類型不屬于下列之一:(1)與非法活動(dòng)相關(guān)工種:非法傳銷人員、色情、非法流動(dòng)攤販;(2)高風(fēng)險(xiǎn)或長(zhǎng)時(shí)間出差的職業(yè):潛水、跳傘、蹦極、特技、海員、保鏢、下井礦工、私家偵探及其他長(zhǎng)期難以聯(lián)系的工種;(3)宗教人士如和尚、牧師等;(4)自由職業(yè)者(如有價(jià)證券投資、開(kāi)設(shè)網(wǎng)店等;或無(wú)穩(wěn)定工作,僅從事兼職);(5)解放軍、武警部隊(duì)的士官及士兵,或在一線部隊(duì)任職的軍官;國(guó)家安全局、安全廳工作人員。 最近24個(gè)月內(nèi)有1次逾期達(dá)91天記錄,或3次(含)以上逾期達(dá)61天記錄,或7次(含)以上逾期達(dá)31天記錄;216。 最近6個(gè)月內(nèi)有1次(含)以上的逾期達(dá)61天記錄,或有2次(含)以上逾期達(dá)31天記錄。(2)列入我公司黑名單的客戶;(3)目前存在被訴、被執(zhí)行的法律訴訟糾紛,以及其它違法犯罪行為。 最高信用貸款額度限制最高信用貸款額度指:借款人按揭或抵押房產(chǎn)剩于價(jià)值的9成;其中:房產(chǎn)原購(gòu)買價(jià)核定依據(jù)為“一手房”按揭貸款合同體現(xiàn)的購(gòu)買價(jià)、“二手房”按揭銀行認(rèn)可的評(píng)估價(jià);金融機(jī)構(gòu)的信用類貸款指申請(qǐng)人在銀行、小額貸款公司等的信用貸款,通過(guò)申請(qǐng)人征信報(bào)告和調(diào)查所獲得信息為確認(rèn)此類貸款;216。①個(gè)人(或家庭)月均認(rèn)定收入。②個(gè)人(或家庭)月均債務(wù)支出含本筆貸款的月供及其它未結(jié)清信用貸款、信用卡的月還款額。216。反擔(dān)保措施:以信用貸款或保證類貸款為主,免抵質(zhì)押反擔(dān)保。(6)貸款申請(qǐng)表:完整填寫申請(qǐng)表業(yè)務(wù)經(jīng)辦客戶經(jīng)理調(diào)查后補(bǔ)充提供的資料(1)客戶征信報(bào)告:查詢客戶的銀行個(gè)人信用報(bào)告。電話核查記錄表見(jiàn)附件3。(4)網(wǎng)絡(luò)查詢信息:通過(guò)全國(guó)法律被執(zhí)行人信息查詢網(wǎng)、身份信息查詢網(wǎng)、本地法院網(wǎng)、百度、谷歌等網(wǎng)絡(luò)查詢客戶信息,并打印有關(guān)查詢記錄。協(xié)辦調(diào)查崗暫為業(yè)務(wù)部經(jīng)理;(2)職責(zé):調(diào)查崗對(duì)業(yè)務(wù)資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé),主辦調(diào)查崗負(fù)主要責(zé)任,協(xié)辦調(diào)查崗進(jìn)行復(fù)核。調(diào)查地點(diǎn):一般在我公司辦公場(chǎng)所完成調(diào)查,特殊情況調(diào)查崗可視項(xiàng)目情況決定是否要上門家訪調(diào)查,或(及)到客戶工作單位調(diào)查。(1)雙人面談216。調(diào)查崗在與客戶面談時(shí),需填寫《貸款申請(qǐng)面談?dòng)涗洝罚ㄒ?jiàn)附件4),利用談話技巧判斷申請(qǐng)人身份、職業(yè)、家庭收支、負(fù)債、借款意圖、貸款用途等,告知申請(qǐng)人需承擔(dān)的義務(wù)和違約后果,及時(shí)發(fā)現(xiàn)諸如“假資料”等的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患;216。主辦調(diào)查崗在核對(duì)所有資料復(fù)印件與原件的一致性后,在復(fù)印上簽字確認(rèn)“與原件核對(duì)一致”;216。 在“雙人面談”環(huán)節(jié),調(diào)查崗必須與客戶本人見(jiàn)面并談話,不能僅與客戶的授權(quán)人見(jiàn)面調(diào)查。 面談的操作要點(diǎn) ①在預(yù)約客戶到我公司面談時(shí),初步溝通了解客戶職業(yè)、收入、負(fù)債等基本情況,調(diào)查崗應(yīng)根據(jù)客戶背景(如所處行業(yè)、職業(yè))做好貸前調(diào)查準(zhǔn)備,事先確定面談?wù){(diào)查的主線和重點(diǎn),一次性、高效高質(zhì)完成面談?wù){(diào)查內(nèi)容;②面談開(kāi)始前,調(diào)查崗應(yīng)先向客戶闡釋進(jìn)行面談的工作程序,獲得客戶理解;③銀行按揭流水的核實(shí)方式(任選一項(xiàng)):A、電話銀行核實(shí);B、個(gè)人網(wǎng)銀核實(shí),由客戶登錄個(gè)人網(wǎng)銀后現(xiàn)場(chǎng)打印近1年銀行按揭流水或者供我公司調(diào)查崗核對(duì);C、陪同客戶到銀行柜臺(tái)或ATM機(jī)現(xiàn)場(chǎng)打印;④在與客戶接觸時(shí),應(yīng)注意溝通方式和談話技巧,以合作、學(xué)習(xí)的態(tài)度了解客戶情況,提高信息獲取量和準(zhǔn)確性。協(xié)辦調(diào)查崗可根據(jù)客戶的情況和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況,決定是否進(jìn)行電話核查復(fù)核;(3)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查:調(diào)查崗除了通過(guò)銀行征信系統(tǒng)查詢客戶信用記錄外,還須通過(guò)全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢網(wǎng)、本地法院網(wǎng)、身份驗(yàn)證查詢網(wǎng)、地稅局網(wǎng)、社保網(wǎng)、工商信息網(wǎng)、谷歌、百度等網(wǎng)頁(yè)搜查客戶相關(guān)信息,查詢其它P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是否屬于黑名單,核實(shí)客戶身份真實(shí)性以及是否有不良記錄。 調(diào)查結(jié)論:主辦、協(xié)辦調(diào)查崗根據(jù)調(diào)查情況分別出具獨(dú)立調(diào)查意見(jiàn),并就貸與不貸(或者擔(dān)保與否)、貸款金額、貸款期限、費(fèi)率、擔(dān)保方式、貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及放款條件等事項(xiàng)在貸款申請(qǐng)審批表上將調(diào)查核實(shí)情況填寫完整,并簽署具體調(diào)查意見(jiàn)。(2)職責(zé):審查人對(duì)貸款資料的完整性、合規(guī)性負(fù)責(zé),審核申請(qǐng)人是否符合準(zhǔn)入條件,分析貸款風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)程度,判斷是否存在騙貸的嫌疑,審查調(diào)查崗的意見(jiàn)是否客觀。(4)工作時(shí)限:,審查意見(jiàn)須有明確結(jié)論包括貸與不貸、金額、期限、費(fèi)率、操作條件等。(2)職責(zé):審批人在審批權(quán)限內(nèi),根據(jù)調(diào)查崗意見(jiàn)、審查人出具的審查意見(jiàn)以及自身綜合判斷后對(duì)貸款申請(qǐng)做出審批決策。(3)審批決策規(guī)則216。216。只有兩名有權(quán)審批人均同意,項(xiàng)目方可操作。雙簽審批人的審批意見(jiàn)或其中一名審批人的意見(jiàn)為有條件同意,且兩者意見(jiàn)未達(dá)成一致的,可上報(bào)至上一層級(jí)審批人審批,以終審人意見(jiàn)為準(zhǔn)。 業(yè)務(wù)資料是否完整齊全,資料信息是否合理、一致;216。 貸款/擔(dān)保方案是否合理;216。(5)審批權(quán)限:具體審批授權(quán)以公司頒布的相關(guān)規(guī)定為準(zhǔn)。 合同簽訂有關(guān)責(zé)任人:主辦調(diào)查崗、協(xié)辦調(diào)查崗、核保經(jīng)理合同簽訂方式(以下方式之一):(1)盡職調(diào)查時(shí)雙人面簽:與客戶面談?wù){(diào)查時(shí),由主辦調(diào)查崗和協(xié)辦調(diào)查崗在與客戶面簽調(diào)查結(jié)束后,經(jīng)客戶同意后可預(yù)先簽合同的,由主辦調(diào)查崗和協(xié)辦調(diào)查崗雙人面簽,簽署后的合同交由風(fēng)險(xiǎn)管理部檔案管理人保管。(3)審批通過(guò)后在線簽署電子合同:此方式僅適用于合拍在線已開(kāi)通電子簽名認(rèn)證服務(wù)的情況。合同使用注意事項(xiàng)(1)統(tǒng)一使用公司制發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)格式合同,若需要對(duì)標(biāo)準(zhǔn)格式合同進(jìn)行修改或者不采用標(biāo)準(zhǔn)格式合同的,運(yùn)營(yíng)公司需將修改后或新擬定的合同報(bào)經(jīng)法務(wù)中心審查并經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后方可使用。(2)(適用于前述合同簽訂方式的(1)、(2)的情形)借款人、(反)擔(dān)保人不能親自簽署合同的,可事先全權(quán)委托他人代簽,但該委托書(shū)須經(jīng)本地公證機(jī)構(gòu)公證,且委托書(shū)中授權(quán)內(nèi)容必須包括代為簽署委托擔(dān)保協(xié)議書(shū)、借款合同、借據(jù)等需要辦理的事項(xiàng)。根據(jù)項(xiàng)目終審意見(jiàn),由主辦調(diào)查崗負(fù)責(zé)落實(shí)其它審批條件。合同(保函)蓋章(1)相關(guān)責(zé)任人:客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)部、總經(jīng)理(2)合同(含保函)蓋章審批216。216。③審核審批條件是否得到完全落實(shí),不能落實(shí)的事項(xiàng)是否經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)。 蓋章審批:合同蓋章申請(qǐng)報(bào)經(jīng)核保經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、總經(jīng)理審批,由公章保管人員核實(shí)審批通過(guò)后蓋章。合拍在線擔(dān)保業(yè)務(wù),則由風(fēng)險(xiǎn)管理部指定核保人員登錄合拍在線系統(tǒng),通過(guò)核保流程,通知放款。發(fā)放貸款(1)相關(guān)責(zé)任人:216。 合拍在線擔(dān)保業(yè)務(wù):合拍在線放款操作人員(2)放款審批216。2) 放款審核:風(fēng)險(xiǎn)管理部審核審批條件是否已全部落實(shí),放款前提條件是否具備,合同文件簽署是否正確、有效、完整。3) 發(fā)放貸款:放款申請(qǐng)經(jīng)有權(quán)審批人審批通過(guò)后,放款資料移交財(cái)務(wù)部指定放款人員,經(jīng)審核無(wú)誤后,按合同約定的條件發(fā)放貸款,對(duì)貸款劃付的準(zhǔn)確性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。 合拍在線擔(dān)保業(yè)務(wù):由深圳市合拍電子商務(wù)有限公司內(nèi)部負(fù)責(zé)審批放款。(2)貸款發(fā)放后,放款人員及時(shí)將放款金額、放款時(shí)間等放款信息錄入業(yè)務(wù)臺(tái)賬登記。經(jīng)辦業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理為貸后管理的“第一責(zé)任人”。貸后管理方式:(1)正常級(jí)業(yè)務(wù)的日常貸后管理采用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方式,利用客戶還款記錄、電話訪談、網(wǎng)絡(luò)、媒體等工具或渠道進(jìn)行信息收集并進(jìn)行貸后分析。貸后管理的內(nèi)容:(1)借款人還款情況的跟蹤、檢查、處理,對(duì)借款人還款到期日前的提醒,逾期貸款的催收處理。(3)通過(guò)電話、上門訪談、房管局等與借款人聯(lián)系,了解、掌握借款人職業(yè)、收入、健康狀況、房產(chǎn)貸款、出售、出租情況等影響其還款能力和誠(chéng)意的因素變化情況。(5)檢查、了解其他可能影響業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的因素變化情況??蛻艚?jīng)理藍(lán)色逾期1-5天、貸后檢查未發(fā)現(xiàn)借款人或保證人發(fā)生重大不良變化:客戶經(jīng)理、監(jiān)管經(jīng)理電話催收。客戶經(jīng)理、監(jiān)管經(jīng)理上門催收橙色逾期16-30天,或者貸后檢查發(fā)現(xiàn)借款人或保證人發(fā)生重大不良變化,足以導(dǎo)致?lián)p失。專門催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)或風(fēng)險(xiǎn)管理部門紅色逾期超過(guò)30天,及時(shí)介入貸款重組、訴訟等清收方式。 在資料審查中,發(fā)現(xiàn)提供虛假資料的;216。 橙色等級(jí)客戶,且經(jīng)多次溝通仍無(wú)故拖欠還款,主觀上有逃廢債務(wù)企圖的;216。216。216。216。(2)黑名單撤銷標(biāo)準(zhǔn):216。216。(3)黑名單客戶處理流程216。 監(jiān)管經(jīng)理審查核實(shí)后,將相關(guān)資料報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人審批;216。2.消費(fèi)類擔(dān)保產(chǎn)品 產(chǎn)品定義直客式按揭擔(dān)保業(yè)務(wù)是指客戶在購(gòu)買一手房產(chǎn)時(shí),為了獲得購(gòu)房?jī)?yōu)惠折扣或者其它原因,由我公司為客戶向銀行申請(qǐng)的按揭貸款提供階段性擔(dān)保的業(yè)務(wù)。房產(chǎn)證抵押類:我司擔(dān)保責(zé)任在客戶所購(gòu)房產(chǎn)辦妥房地產(chǎn)證及以銀行為抵押權(quán)人的抵押登記后解除。 擔(dān)保期限預(yù)售合同抵押類:擔(dān)保期限不超過(guò)三個(gè)月,保證期間自貸款發(fā)放之日起客戶所購(gòu)房產(chǎn)的預(yù)售合同辦妥預(yù)告抵押登記之日止。由于各地產(chǎn)權(quán)登記部門的辦證時(shí)間和開(kāi)發(fā)商約定的交房、辦證時(shí)間差異較大,因此此類業(yè)務(wù)擔(dān)保期限在各地可以不同,但擔(dān)保期限的長(zhǎng)短需與業(yè)務(wù)收益水平匹配。二、客戶擔(dān)保的受理?xiàng)l件申請(qǐng)人年齡在 18 周歲(含)以上,申請(qǐng)人(女)年齡+貸款期限≤60 歲,申請(qǐng)人(男)年齡+貸款期限≤65 歲;申請(qǐng)人為具有完全民事行為能力中華人民共和國(guó)國(guó)內(nèi)居民和港澳臺(tái)居民;具有合法有效的身份證明文件;具有穩(wěn)定、正當(dāng)?shù)墓ぷ鲉挝缓褪杖雭?lái)源,有按期還本付息的能力。對(duì)于下列情況之一的客戶,其直客式按揭業(yè)務(wù)不予受理:申請(qǐng)人信用記錄異常,最近一年累計(jì)逾期次數(shù)超過(guò)四期、拖欠逾期累計(jì)超過(guò)二期;已有銀行、發(fā)展商或其他方提起不利的仲裁或訴訟;交易屬于虛假交易或交易價(jià)格不合理;或者貸款屬于假按揭貸款。二、主要過(guò)程控制措施要求客戶辦理全權(quán)委托公證書(shū),委托我司領(lǐng)取預(yù)售合同、購(gòu)房發(fā)票、辦理房產(chǎn)證、交納稅費(fèi)、辦理抵押等一切相關(guān)事項(xiàng)的手續(xù)。收押客戶的購(gòu)房合同、購(gòu)房付款收據(jù)或發(fā)票原件。其它*廣東公司:要求客戶交納 2000 元逾期保證金。B、視情況可接受借款人簽署手寫授權(quán)委托書(shū)(未經(jīng)公證)。 業(yè)務(wù)操作流程一、業(yè)務(wù)受理 客戶經(jīng)理對(duì)擬申請(qǐng)開(kāi)展直客式業(yè)務(wù)的一手樓盤,需要收集下列資料:(1)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的開(kāi)發(fā)商上年度資質(zhì)年檢及綜合排名的資料;(2)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的項(xiàng)目介紹資料;(3)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的項(xiàng)目已簽訂認(rèn)購(gòu)書(shū)、預(yù)售合同、備案情況的資料;(4)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)管理部門網(wǎng)站公布的項(xiàng)目預(yù)售許可證資料;(5)法院網(wǎng)對(duì)開(kāi)發(fā)商及其股東案件查詢結(jié)果清單;(6)樓盤的售樓書(shū)、折頁(yè)和戶型圖等宣傳資料;(7)樓盤最近一個(gè)月內(nèi)的實(shí)
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