【正文】 資不足的問題，關(guān)鍵還是培養(yǎng)愿意為之提供資金支持的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，從而促進(jìn)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的改革。不斷壯大民營(yíng)銀行整體規(guī)模，不但會(huì)引起中國(guó)金融格局的變化，更有利于緩解結(jié)構(gòu)性矛盾，推動(dòng)中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速升級(jí)。在間接融資方面，發(fā)達(dá)國(guó)家都有相應(yīng)的專門為中小企業(yè)提供商業(yè)信貸資金的對(duì)口銀行。法國(guó)成立了中小企業(yè)發(fā)展銀行，主要職能是為中小企業(yè)提供商業(yè)銀行的貸款擔(dān)保、小部分直接向中小企業(yè)貸款等。融資問題的最終還是要靠市場(chǎng)來解決。擔(dān)保體系可設(shè)計(jì)為由國(guó)家的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和民間互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同組成。城市小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，并向區(qū)縣延伸分支機(jī)構(gòu)。（2）繼續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)的政策扶持力度一是逐步建立資本金的注入機(jī)制。對(duì)于制度健全、操作規(guī)范，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益突出，由政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要在財(cái)政投入上逐步形成資本金注入機(jī)制，促其發(fā)展壯大，并發(fā)揮對(duì)全行業(yè)的引導(dǎo)和帶動(dòng)作用。對(duì)于以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，以擔(dān)保為主業(yè)，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益突出，壞帳率低于國(guó)家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建議由國(guó)家或地方財(cái)政按一定合理比例對(duì)其代償損失給予補(bǔ)償。三是出臺(tái)促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策。它的具體內(nèi)容是指出租人根據(jù)承租人對(duì)租賃物件的特定要求和對(duì)供貨人的選擇，出資向供貨人購(gòu)買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。融資租賃把金融、貿(mào)易、生產(chǎn)三者緊密結(jié)合將銀行信用、商業(yè)信用、消費(fèi)信用有效疊加，這是實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的重要方式。而融資租賃是中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)融資，一般是 3 至 5 年，并且由于融資租賃有允許承租人提前歸還租金的便利，因此融資租賃又兼具短期融資的優(yōu)點(diǎn)。我國(guó)目前中小企業(yè)多數(shù)技術(shù)設(shè)備落后，又無自身積累且難以從銀行獲得貸款去更新，發(fā)展融資租賃業(yè)，企業(yè)就可以在資金短缺或不愿動(dòng)用經(jīng)營(yíng)資金的情況下，添置或更新設(shè)備。此外還要解決政策上的一些制約因素:一應(yīng)在有效監(jiān)管的前提下，放開金融祖賃公司的準(zhǔn)入 (由于金融租賃公司屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)，目前實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，難以批準(zhǔn))。(目前規(guī)定新設(shè)的內(nèi)資租賃企業(yè)最低注冊(cè)資本金要達(dá)到 17000 萬元)。因此，改善中小企業(yè)的信用狀況，減輕中小企業(yè)在融資過程中的信息不對(duì)稱影響程度，是解決我國(guó)中小企業(yè)融資難問題的有效途徑。扁平化的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)可以設(shè)計(jì)成一種兩級(jí)管理一級(jí)經(jīng)營(yíng)的運(yùn)作模式，即總行— 城市分行— 網(wǎng)點(diǎn)。部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)開始嘗試此運(yùn)作模式。廣泛建立中小金融機(jī)構(gòu)相比大型銀行，中小金融機(jī)構(gòu)往往帶有社區(qū)性質(zhì)，這些地方中小金融機(jī)構(gòu)最能充分地利用地方的信息，最容易了解到地方上的中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目前景和信用水平，容易克服“信息不對(duì)稱 ”和因信息不完全而導(dǎo)致的交易成本較高這一金融服務(wù)業(yè)的障礙。此外，發(fā)展中小銀行還有助于中國(guó)銀行業(yè)的專業(yè)化分工。健全中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。因此實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化，是解決企業(yè)信用問題的關(guān)鍵。對(duì)私營(yíng)企業(yè)要引導(dǎo)資本社會(huì)化方向，改變家族式管理方式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素。提高社會(huì)信用信息的透明度，同時(shí)加強(qiáng)立法和執(zhí)法，健全失信懲罰機(jī)制。因此要建立社會(huì)基本信用數(shù)據(jù)的開放制度。在信息開開放方面，特別要強(qiáng)調(diào)政府的相關(guān)政務(wù)信息的開放，對(duì)于應(yīng)公開而未能及時(shí)向社會(huì)公布信息的行為，有關(guān)政府部門必須承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。同時(shí)要盡快研究并完善失信懲罰機(jī)制，應(yīng)明確在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，失信懲罰機(jī)制設(shè)計(jì)的出點(diǎn)和重點(diǎn)、失信與犯罪的區(qū)別及法律邊界、失信的懲戒形式和制裁程度、失信懲罰機(jī)制的操作和執(zhí)行效果等等。推進(jìn)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)，構(gòu)建全國(guó)性的征信體系平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享。此外，由于現(xiàn)階段各省市征信指標(biāo)體系并不一致，如某地征信公司對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的信用評(píng)估結(jié)果拿到異地就未必承認(rèn)，所以，應(yīng)該由政府出面，參考國(guó)際通行征信體系指標(biāo)并結(jié)合中國(guó)國(guó)情，出臺(tái)國(guó)家統(tǒng)一的征信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。一是通過各種宣傳、教育方式,利用行業(yè)協(xié)會(huì)等組織機(jī)構(gòu)廣泛開展行之有效的信用道德培養(yǎng)和教育。三是引導(dǎo)和培養(yǎng)市場(chǎng)主體自身信用程度的社會(huì)評(píng)價(jià)，努力提高自己的信用等級(jí)。三 、重視發(fā)揮民間融資的作用金融體系應(yīng)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷變革，以滿足發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)需要。在兩種不同的金融制度安排下，資金在相互競(jìng)爭(zhēng)中流動(dòng)，有組織金融體系與非組織的民間金融之間，無論重要性或規(guī)模均會(huì)互為消長(zhǎng)。在正規(guī)金融融資不足時(shí)，民間融資(非正規(guī)融資) 發(fā)揮著極其重要的功能。民間融資一般金額較小，同時(shí)，由于其具有“地下” 性質(zhì)，因此能夠使中小企業(yè)在獲得融資的同時(shí)保持其經(jīng)營(yíng)的私密性。我國(guó)是一個(gè)民間資金相對(duì)充裕的國(guó)家，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)社會(huì)儲(chǔ)蓄存款己突破 12 萬億元，這是一筆可觀的社會(huì)財(cái)富，應(yīng)當(dāng)在有效的制度安排下，引導(dǎo)它們?yōu)樯鐣?huì)提供服務(wù)，并使之在提供服務(wù)中獲得收益。目前民間借貸和私募活動(dòng)等民間融資活動(dòng)在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)比較活躍，主要原因是由于國(guó)內(nèi)金融體系缺失、利率政策管制過嚴(yán)、金融機(jī)構(gòu)完全壟斷與嚴(yán)格控制，使現(xiàn)有的融資體制既不能滿足投資者的投資欲望，也不能滿足融資者的資本需求，資金的供求雙方只能自己開辟市場(chǎng)。應(yīng)通過對(duì)融資主體信用度、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和還債能力的監(jiān)管，既可將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在一定程度之內(nèi)，又能大大促進(jìn)中小民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展。謝 辭時(shí)光飛逝，不經(jīng)意間我己經(jīng)在山東建筑大學(xué)這個(gè)美麗的校園里度過了四年的學(xué)習(xí)時(shí)光，四年的校園生活將成為我人生中最重要的成長(zhǎng)經(jīng)歷。在論文的寫作過程中，傾注了王靜老師大量的心血，王老師在百忙之中抽出時(shí)間幫助我修改、完善此論文，給予了我多方面的支持和幫助。在她的潛心指導(dǎo)和嚴(yán)格要求下，我順利地完成了論文的寫作。在論文完成之際，我向王老師致以誠(chéng)摯的感謝！在校學(xué)習(xí)期間,從商學(xué)院各位老師的授課中獲益匪淺，他們的治學(xué)態(tài)度和學(xué)術(shù)造詣值得我學(xué)習(xí)一生。感謝我的老師和我的同學(xué)們，他們?cè)趯W(xué)習(xí)和生活中給了我很多的支持和鼓勵(lì)。向所有曾經(jīng)關(guān)心和幫助過我的老師、同學(xué)和朋友致以誠(chéng)摯的謝意！參考文獻(xiàn)[1]Aker lof G .The Market for Lemon :Qualitative Uncertainty and the Market Mechanism. 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