【正文】 ，銀行貸款面臨企業(yè)所有制改草、合并、分立等諸多風(fēng)險。三是國內(nèi)缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機構(gòu)。隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大，四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營策略進行了重大調(diào)整，逐步由分散經(jīng)營走上了集約化經(jīng)營的道路，大幅度收攏了信貸管理權(quán)限，因此，極大削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的能力。為此，溫州擔(dān)保協(xié)會會長郭志超認(rèn)為，國家應(yīng)建立多層次的資本市場和銀行融資體系，重點解決中小企業(yè)融資難問題。他建議:建立多層次銀行融資體系，適當(dāng)放寬信貸控制，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場利率的政策性金融債券，為中小企業(yè)提供長期貸款資金。由于中小銀行受到其資產(chǎn)規(guī)模小的限制，不可能從事“金融百貨公司”式的綜合業(yè)務(wù)，它在為中小企業(yè)金融服務(wù)方面扮演重要角色，具有與中小企業(yè)的近距離、貼身服務(wù)等特點。一是建立多層次的、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場體系。二是積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據(jù)市場，豐富資本市場的交易品種。應(yīng)落實行業(yè)準(zhǔn)入等相關(guān)政策，實現(xiàn)市場公平競爭，除國家明確禁入的領(lǐng)域外，其他行業(yè)都應(yīng)逐步對民營資本開放，對外資開放的行業(yè)要堅定不移地對民營資本開放。對中小企業(yè)的高新技術(shù)研發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新成果的推廣應(yīng)用和市場開拓給予大力扶持，同時制定和落實促進中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的稅收政策。在中小企業(yè)相對集中、產(chǎn)業(yè)集群和具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的地區(qū)，重點建設(shè)一批為中小企業(yè)創(chuàng)新提供設(shè)計、信息、研發(fā)、試驗、檢測、咨詢、培訓(xùn)等服務(wù)的公共服務(wù)平臺。中小企業(yè)也應(yīng)提高自身的經(jīng)營管理素質(zhì)，尤其是財務(wù)管理水平，使得擔(dān)保機構(gòu)和銀行所需要的企業(yè)發(fā)展相關(guān)信息能夠在財務(wù)數(shù)據(jù)中得到真實和準(zhǔn)確地反映。究竟中小企業(yè)融資難的原因有哪些呢？我們?nèi)绾尾拍芨玫慕鉀Q中小企業(yè)融資難的問題呢？一、中小企業(yè)融資難的原因?qū)τ谥行∑髽I(yè)融資難的原因有很多探討，但總的來說，我們可以從企業(yè)本身、金融機構(gòu)以及社會環(huán)境三個方面考慮：(一)、從中小企業(yè)本身來看：多數(shù)中小企業(yè)成立時間短，規(guī)模較小，自有資本偏少，其自身薄弱的積累不能滿足其擴大再生產(chǎn)的需要。中小企業(yè)通常不能按照銀行規(guī)定提供擔(dān)?；蚱渌盅嘿Y產(chǎn)。而相當(dāng)一部分中小企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中都不同程度地存在著機器設(shè)備、房屋等固定資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明晰、法律障礙多，無法用作貸款抵押品。目前有相當(dāng)部分中小企業(yè)由于客觀和人為因素沒有建立起完整的財務(wù)制度，會計核算不健全，缺乏足夠的經(jīng)財務(wù)審計部門承認(rèn)的財務(wù)報表和良好連續(xù)的經(jīng)營業(yè)績，銀行對這些企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績及發(fā)展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。為防范金融風(fēng)險，國有商業(yè)銀行一律實施“大城市、大企業(yè)、大項目”戰(zhàn)略，大規(guī)模撤并基層網(wǎng)點，上收貸款權(quán)限，使那些與中小企業(yè)資金供應(yīng)相匹配的中小金融機構(gòu)有責(zé)無權(quán)、有心無力。雖然國家采取了積極的財政政策，各商業(yè)銀行貸款額有所增加，但總量仍不足。信用擔(dān)保制度不健全，抵押擔(dān)保難落實。由于中小企業(yè)關(guān)系簡單，一般沒有上級部門和相關(guān)單位為其解決擔(dān)保問題。（三）從社會環(huán)境來看政府的政策支持力度不夠是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因。迄今為止我國還未出臺一部完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律，導(dǎo)致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等。如韓國的中小企業(yè)銀行、日本的中小企業(yè)融資庫等，這些機構(gòu)一般由政府設(shè)立，并在不同程度上依靠政府資金來扶持中小企業(yè)的發(fā)展。政府對中小企業(yè)融資渠道的開啟不足，政策支持力度也不夠。二、解決中小企業(yè)融資難的對策從以上分析可以看出，中小企業(yè)融資難，既有企業(yè)自身經(jīng)營管理上存在的先天不足，也有金融機構(gòu)定位偏差、貸款權(quán)上收等不匹配因素。因此，解決中小企業(yè)融資難的問題，需要企業(yè)、金融機構(gòu)、社會的共同努力，實行綜合治理。尋找合適的市場切入點，積極有效地開展業(yè)務(wù)。同時，要改進現(xiàn)行擔(dān)保機構(gòu)的運作辦法，按股份制、市場化原則規(guī)范運作，堅持經(jīng)營的非盈利性和服務(wù)性。運用必要的政策扶持，創(chuàng)造條件重點扶持一批經(jīng)營業(yè)績突出、制度健全、管理規(guī)范的擔(dān)保機構(gòu)，加快組建中小企業(yè)信用再擔(dān)保機構(gòu)。由于在現(xiàn)階段，中小企業(yè)融資的主要途徑是來自銀行的貸款，因此，中小企業(yè)信用體系未建立是造成融資難的原因之一。中小企業(yè)為取得融資信譽，必須比一些大中企業(yè)多付出成本，即可稱為信譽成本，為取得銀行的金融支持而做好自身的努力。改進貸款授權(quán)授信制度，下放貸款權(quán)限，要允許基層行、社在核定的額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款。要在落實信貸風(fēng)險防范措施的基礎(chǔ)上，進一步完善信貸激勵機制，調(diào)動信貸人員營銷貸款的積極性，做到責(zé)權(quán)分明、獎懲兌現(xiàn)。（三）社會方面加快社會信用體系建設(shè)，完善多層次的中小企業(yè)融資體系。各級政府要切實發(fā)揮中小企業(yè)服務(wù)中心的作用，為中小企業(yè)提供市場、資金、人才培訓(xùn)、技術(shù)更新、科技成果轉(zhuǎn)化、金融等全方位的服務(wù)，使其成為溝通中小企業(yè)、政府和有關(guān)部門的橋梁和紐帶。要改變抵押的登記、評估、公證等收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，綜合收費率高的狀況，減輕中小企業(yè)的收費負(fù)擔(dān)，使有抵押物的中小企業(yè)及時得到銀行融資支持。同時，中央銀行在再貸款方面向城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社予以傾斜，增強它們支持中小企業(yè)發(fā)展的資金能力。而忽視了企業(yè)的自身問題。第一，過度包裝或不包裝。但也有另一種情況，有些企業(yè)認(rèn)為自己經(jīng)營效益好，應(yīng)該很容易取得融資，不愿意花時間和精力去包裝企業(yè)。對此，企業(yè)的主要領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該有一個清晰的認(rèn)識，理性思路的前提下進行適度包裝還是必要的第二，沒有完善的融資戰(zhàn)略設(shè)計。但是很多中小企業(yè)只有總的戰(zhàn)略謀劃和設(shè)計，沒有關(guān)于企業(yè)融資的具體戰(zhàn)略設(shè)計。因此，這一局部內(nèi)容應(yīng)該進行精細(xì)的籌劃。第三，只顧擴張不建立合理的公司治理結(jié)構(gòu)。很多民營企業(yè)在不時擴張的過程中，管理卻越來越粗放、松散。不具備銀行評估的基本貸款和中小企業(yè)融資的條件，這也是造成中小企業(yè)融資、貸款難的一個重要原因。融資是中小企業(yè)發(fā)展過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，企業(yè)要獲得快速發(fā)展，必需要有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略。因此中小企業(yè)在正常經(jīng)營時就應(yīng)該考慮融資戰(zhàn)略，并和提供資金方建立廣泛聯(lián)系。中小企業(yè)融資時，能夠把企業(yè)及公司業(yè)務(wù)清晰地展示在投資者面前，讓投資者看到投資后“逐利”可能性和現(xiàn)實性。