農(nóng)村信用合作社應了解的知識-閱讀頁
2025-07-13 12:01本頁面
【正文】 支行報送會計報表。 第三十一條 農(nóng)村信用社應當按照國家有關規(guī)定，提取呆帳準備金和壞帳準備金。辦理同城結算，可參加中國人民銀行組織的同城票據(jù)交換和多邊結算，也可通過縣聯(lián)社辦理；辦理異地結算可自由選擇開戶銀行辦理。 第三十四條 農(nóng)村信用社應定期向本社理事會、監(jiān)事會報告其財務狀況。接管期限不得超過十二個月。 第三十六條 農(nóng)村信用社因分立、合并或者出現(xiàn)章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應當向中國人民銀行提出申請，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務清償計劃，經(jīng)中國人民銀行批準后解散。由中國人民銀行監(jiān)督清算過程。 第三十八條 農(nóng)村信用社資不抵債，不能支付到期債務，經(jīng)中國人民銀行同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。 第八章 罰 則 第四十條 未經(jīng)中國人民銀行批準，擅自設立農(nóng)村信用社或農(nóng)村信用社分支機構的，由中國人民銀行予以取締，沒收其非法所得，并給予行政處罰；構成犯罪的，移交司法機關，依法追究刑事責任。 第四十二條 農(nóng)村信用社違反本規(guī)定第二十六條、第二十八條、第二十九條規(guī)定的，中國人民銀行有權責令其糾正，并可處以五千元至二萬元的罰款。 第四十四條 本規(guī)定的行政處罰，由中國人民銀行決定并執(zhí)行。逾期不申請復議和起訴，處罰決定生效。復議期間和人民法院審理期間，除法律、法規(guī)另有規(guī)定外，不停止原處罰決定的執(zhí)行。 第九章 附 則 第四十六條 本規(guī)定生效之前設立的農(nóng)村信用社不符合本規(guī)定要求的，應當在三年內(nèi)依照本規(guī)定進行規(guī)范。 第四十七條 本規(guī)定由中國人民銀行總行解釋、修改、廢止。中國人民銀行以前制定的農(nóng)村信用社管理的有關規(guī)定與本規(guī)定相抵觸的，適用本規(guī)定。2001年底，信用社不良貸款5290億元，占貸款總額的44%，其中呆滯和呆帳貸款分別占31%和8%，當年全國46%的信用社虧損，虧損額167億元，歷年累計虧損掛帳1232億元。 產(chǎn)權不清、體制不順是信用社難以從根本上改善其經(jīng)營狀況的重要原因。目前，信用社已經(jīng)不具備成為合作金融組織的條件。 信用社脫離農(nóng)業(yè)銀行以后，產(chǎn)權問題始終沒有從根本上得到解決，因此解決管理體制問題和扶持政策也無從談起，造成信用社的金融風險的化解和經(jīng)營管理改善缺乏堅實的制度基礎。農(nóng)村信用社以占全部金融機構12%左右的儲蓄存款余額支撐著6070%的農(nóng)業(yè)貸款和70 75%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。 編輯本段試點及評價 農(nóng)村信用社的改革進行了幾個方面的試點：一是在北京、天津、海南、寧夏等五個省市實行建立省級聯(lián)社的試點，二是在四川、浙江等五省試行建立地市聯(lián)社和省級信用合作協(xié)會(作為信用社的行業(yè)管理機構)，三是經(jīng)國務院批準，江蘇省進行了建立縣一級法人，鄉(xiāng)信用社作為其分支機構的改革試驗。四是人民銀行在 8個縣開展了信用社利率放開的改革試驗。但是，信用社的產(chǎn)權問題是所有政策和管理體制設置的基礎和前提。而不能明確虧損和不良資產(chǎn)處理政策的標準及重建管理體系的依據(jù)，改善農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和逐步化解金融風險的目標就難以真正實現(xiàn)。在產(chǎn)權制度不明晰、財產(chǎn)責任不清楚的情況下，中央政府無法確定是否或如何給予相應的政策扶持。在這種情況下，中央政府投入大量資金雖然可以解決信用社暫時的經(jīng)營困難，但卻難以保證信用社就此之后就可以形成良性循環(huán)、可持續(xù)發(fā)展的機制，中央政府也可以自此就免除其存款保險人與全部金融風險最終承擔者的責任。農(nóng)村信用社的宗旨是“農(nóng)民在資金上互幫互助”，即農(nóng)民組成信用合作社，社員出錢組成資本金，社員用錢可以貸款。最初的信用社，大部分出資來自國家，農(nóng)民的出資只占很少部分。2004年左右，央行和地方政府曾拿出大量資金（央行就拿了1650億）給信用社的虧空買單。 信聯(lián)社既是一家國有銀行 信聯(lián)社與單個信用社的關系，就相當于總行與支行的關系。 到此為止，從經(jīng)濟和法律角度講，每家縣聯(lián)社都相當于一家獨立的銀行（企業(yè)），實際所有人是省政府，省內(nèi)的縣聯(lián)社共同入股，組建了省聯(lián)社，所以省聯(lián)社其實還是縣聯(lián)社的“兒子”；從行政角度講，每家縣聯(lián)社又都是一個管理信用社的行政部門，而省聯(lián)社又是最高行政部門，所以省聯(lián)社是縣聯(lián)社的“老子”。 編輯本段貸款條件 借款人申請貸款，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且要符合以下要求： 有按期還本付息的能力。沒有清償?shù)?，已?jīng)作了貸款人認可的償還計劃。 農(nóng)村在貸款社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，并在該賬戶內(nèi)保留有一定數(shù)額的支付保證金。 申請保證、抵押貸款的，必須具有符合規(guī)定的貸款保證人、貸款抵押物或質物。貸款抵押物必須符合《中華人民共和國擔保法》及相關法律法規(guī)規(guī)定，原則上應以不動產(chǎn)(如房屋、土地)為主，須具有商品性，且易于變現(xiàn)。 申請固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)等項目貸款的，借款人的所有者權益、自籌資金比例必須達到國務院規(guī)定的要求，同時必須按項目管理的要求，提交完整、規(guī)范、有效的文件資料。 農(nóng)村借款人必須按中國人民銀行規(guī)定辦理貸款卡，并按要求辦理年檢手
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