【正文】 圖 25 全國 P2P 借貸機構(gòu)問題平臺數(shù)量情況 行業(yè)特點概括 P2P 網(wǎng)絡借貸行業(yè)特點總體上可以概括為“三有三無四集聚”，“三有”指行業(yè)有需求、有供給、也有中間服務商，行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)厚實和潛力強勁；“三無”指無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構(gòu)監(jiān)管的狀態(tài)；“四集聚”指大量的資金往 P2P 平臺積聚，很多人認為這一行業(yè)是掙錢良機涌入形成人才集聚，并利用高科技手段實現(xiàn)技術(shù)集聚，同時伴隨著風險集聚。根據(jù)上文所示數(shù)據(jù)顯示，可以看到我國 P2P 行業(yè)正處于產(chǎn)品生命周期理論中的成長階段，機構(gòu)數(shù)量、成效規(guī)模、參與人數(shù)以及相關(guān)的問題機構(gòu)數(shù)量都出現(xiàn)快速增加態(tài)勢，行業(yè)發(fā)展還將保持高速增長。目前本行業(yè)內(nèi)已出現(xiàn)O2O 模式、 P2B 模式等，各機構(gòu)正圍繞著不同的模式和平臺打造自P2P 網(wǎng)絡借貸平臺項目商業(yè)計劃書 10 身的核心競爭力，包括對投資借款人和服務理財端提供更好服務的能力， P2P 借貸市場還有非常廣闊的發(fā)展空間。既包括線下的平臺逐步向線上發(fā)展業(yè)務，也有一些情況是 線上平臺搭建線下渠道，進行線下借款人和投資人的開發(fā)。一些領(lǐng)先的 P2P 借貸平臺對風險管理、風險控制的重視程度有所加強。伴隨市場規(guī)模的擴大、資金供給的豐富、 P2P 借貸企業(yè)金融能力的增強，與資金價格最直接相關(guān)的行業(yè)平均綜合利率將持續(xù)下降； （ 2）市場風險加劇，倒閉平臺數(shù)量增加。 （ 3）借款區(qū)域由大中城市向中小城市擴散。隨著一線大城市競爭的加劇，這些平臺紛紛開始向二三線城市轉(zhuǎn)移，并可能在未來幾年持續(xù)下去。 P2P 借貸平臺最早的形式是用P2P 網(wǎng)絡借貸平臺項目商業(yè)計劃書 11 于個人的消費借款例如用于購物、教育或者是婚喪嫁娶。未來這一借款主體范圍將延伸至 企業(yè)經(jīng)營主體。一種情況是有些 P2P 平臺經(jīng)過一段時間的摸索找到了最適合服務的借款人，開始精準的提供更多更好的服務，降低成本、提高效率、降低風險；另外一種情況是成立比較早的平臺在已經(jīng)摸準一些用戶之后，開始擴展用戶的服務范圍。 P2P 借貸在很大程度上是民間金融的陽光化，隨著這種借貸模式引起大家越來越多的興趣和關(guān)注，也獲得了很好的資金來源途徑，更多的民間金融（如保險理償公司、典當行等）可能會借助 P2P 借貸平臺實現(xiàn)更好的流動性。目前 P2P 的投資人和借款人都還是個人，未來在 P2P 能夠提供比較好的收益和比較高的流動性的支撐下，投資機構(gòu)會以管理資產(chǎn)計劃或者是信托計劃的形式作為 P2P 平臺的投資者，直接借款給融資方。不過受制于世界經(jīng)濟增長減速， 我國汽車增長速度明顯放緩， 2020 年汽車需求增速 降為 %，低于上一年 個百分點，但 依然占據(jù)全球汽車銷量的 %，中國市場仍然是全球各大車企的重要“競技場”。 圖 26 1996～ 2020 年中國汽車需求總量及增長率情況 汽車貸款市場容量分析 2020 年以前個人汽車貸款曾經(jīng)發(fā)展迅速 ，不過 由于市場混亂，各方面配套不健全， 以及 住房貸款與汽車貸款的比較差異， 銀行的業(yè)務重點轉(zhuǎn)到房貸，汽車貸款大幅收縮。P2P 網(wǎng)絡借貸平臺項目商業(yè)計劃書 13 以國內(nèi)著名的汽車金融公司 ——平安銀行為例， 根據(jù)平安銀行發(fā)布的2020 年業(yè)績報告顯示， 2020 年平安銀行汽車金融中心新發(fā)放汽車消費貸款 500 億元，較上年增長 173%；汽車消費貸款余額 488億元，較上年末增長 131%。不過，當前中國貸款購車者的比例只有 10％ —20％，相比發(fā)達國家的 60％至 70％，可謂發(fā)展空間巨大。 根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示 ， 2020 年 全國 汽車銷 量為 ，同比增長 %，比上年提高 ，中國汽車銷售 加速增長 。 在保持上述測算條件不變的情形下，預計到 2020年，全國汽車貸款總需求規(guī)模將達到 6300 億元。 P2P 網(wǎng)絡借貸平臺項目商業(yè)計劃書 14 第 三 章 產(chǎn)品與服務 自有資金貸款服務 公司將利用自有資金對那些 經(jīng)營狀況良好、暫時出現(xiàn)資金短缺的中小型 企業(yè)或個體組織 提供合理期限范圍的貸款服務，并約定 所貸資金必須用于合法生產(chǎn)經(jīng)營活動 ， 嚴禁 借款方利用獲得的資金進行 再貸款或 其他非法活動 ，為社會穩(wěn)定和經(jīng)營環(huán)境良性發(fā)展服務。在完善的風險管控體系基礎(chǔ)上，在健全的運營系統(tǒng)上，在全面的法務監(jiān)督管理上，為廣大融資者提供專業(yè)、高效、安全、可信賴的投融資服務，實現(xiàn)財富增值。 P2P 網(wǎng)絡借貸平臺項目商業(yè)計劃書 15 圖 21 P2P 平臺服務流程示意圖（以人人貸為例） 服務特點與優(yōu)勢 1. 信用評級 微金在線組建信用評級管理團隊，運用評估方法、遵循評估程序，對客戶的信用記錄、財務狀況等進行調(diào)研了解及 實地征信，就客戶的潛在風險、履約能力等進行綜合評估，并對客戶進行信用等級分類。 （ 1）若借款者逾期仍未還款，除正常利息以外，對應還款額未還部分，還應支付 ‰/ 天的逾期利息作為催收費用；逾期應還款由P2P 網(wǎng)絡借貸平臺項目商業(yè)計劃書 16 本網(wǎng)站通過短信、電話、上門等方式進行催收，暫不公開個人隱私資料。本網(wǎng)站有權(quán)將借款人的有關(guān)資料正式備案在 “不良信用記錄 ”，列入全國個人信用評級體系的黑名單 (“不良信用記錄 ”數(shù)據(jù)將為銀行、電信、擔保公司、人才中心等有關(guān)機構(gòu)提供個人不良信用信息 )，同時保留對借款者采取法律措施的權(quán)利，由此所產(chǎn)生的所有法律后果將由借款者來承擔。公司通過 內(nèi)部嚴格的資金管理流程 ，用集中 影像存儲服務來保證合同等文件信息的存儲，有效 避免被篡改以及刪除，并可以實現(xiàn)永久保存。為保證公司主營業(yè)務 ——車貸業(yè)務的順利進行，有效管制風險，公司在與借款人簽訂放貸合同時，不以申請人的車輛進行抵押，只將申請人的車輛所有權(quán)證進行抵押，簡化服務流程，同時對借款人所申請貸款的汽車進行 GPS 的有償安裝，將風險限制在人力可控范圍內(nèi)。 P2P 網(wǎng)絡借貸平臺項目商業(yè)計劃書 18 第 四 章 商業(yè)模式 運營模式 盈利模式 P2P 網(wǎng)絡借貸平臺項目商業(yè)計劃書 19 第 五 章 戰(zhàn)略規(guī)劃 項目優(yōu)勢 戰(zhàn)略目標 發(fā)展規(guī)劃 P2P 網(wǎng)絡借貸平臺項目商業(yè)計劃書 20 第 六 章 營銷策略 目標客戶分析 自有資金貸款業(yè)務目標客戶 目標客戶 品牌推廣策略 線上宣傳 線下宣傳 線上、線下聯(lián)運 銷售渠道 自有資金貸款業(yè)務 在線業(yè)務 P2P 網(wǎng)絡借貸平臺項目商業(yè)計劃書 21 第 七 章 融資方案 資金使用計劃 融資方式 退出機制 P2P 網(wǎng)絡借貸平臺項目商業(yè)計劃書 22 第 八 章 財務分析 P2P 網(wǎng)絡借貸平臺項目商業(yè)計劃書 23 第 九 章 項目風險分析 風險識別 信用風險 操作風險 道德風險 風險規(guī)避措施