【正文】 關(guān)金融管理制度的出臺和完善，除傳統(tǒng)的財富管理機構(gòu)外， P2P 網(wǎng)貸行業(yè)及相關(guān)衍生理財產(chǎn)品也有望符合這一類群體的理財需求，潛在的發(fā)展基礎(chǔ)堅實。自 2020 年開始，國內(nèi) P2P 借貸平臺出現(xiàn)并快速發(fā)展。 圖 22 1540 家 P2P 借貸機構(gòu)地域分布情況 （ 3）成交金額及利率水平 根據(jù)網(wǎng)貸之家網(wǎng)站的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止到 2020 年第三季度，全國 P2P 借貸平臺共累計實現(xiàn)成交金額 ， 預計 2020 年全年可實現(xiàn)成交金額 2500 億元，同比增速將達到 %，與 2020年同比增速 %相比，增長速度明顯減弱；在綜合利率方面，隨著同類 P2P 借貸機構(gòu)數(shù)量的急劇增加，市場競爭加劇，綜合利率水平從2020年的最高值 %持續(xù)下降，到 2020年第三季度已降至%，預計到 2020年末利率將降到 16%。具體情況見圖 25。 （ 2） P2P 行業(yè)和平臺出現(xiàn)了模式的分化。 （ 4）互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還是金融，本質(zhì)問題還是需要控制風險。當前我國 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)情況可謂魚龍混雜、良莠不齊，未來隨著我國法律體系和政策環(huán)境的不斷完善， P2P 網(wǎng)貸行業(yè)也將迎來健康發(fā)展時期，但這一過程將是行業(yè)重新“洗牌”的關(guān)鍵時期，行業(yè)風險會加劇，一此實力較弱的公司將被淘汰出局。 （ 4）借款人由個人向企業(yè)擴散。 （ 5）市場細分與整合兩種趨勢并存。 （ 7）出現(xiàn)機構(gòu)投資者。 在我國城鎮(zhèn)化進程推進、城鄉(xiāng)居民可支配收入不斷增長以及國內(nèi)汽車行業(yè)新品不斷涌現(xiàn)的影響下，我國汽車需求量將保持高速、平穩(wěn)的增長趨勢，預計到 2020 年，我國汽車保消費量將突破 3000萬輛。 從需求方面看，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到 2025 年中國汽車金融業(yè)將有 5250 億元的市場容量，中國汽車金融市場的巨大 潛力，已經(jīng)成為產(chǎn)品之后各大汽車公司比拼逐鹿的第二大領(lǐng)域。 按照 20%的貸款需求、平均貸款成數(shù)為 7 成、平均車價 15萬元（汽車金融中心數(shù)據(jù)）測算， 2020 年全國汽車 貸款總需求約為 4600億元。 P2P 微金在線平臺 平臺服務介紹 微金在線 ()作為金融專業(yè)團隊、法律顧問團隊、電子商務運營團隊傾力打造的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺，結(jié)合國內(nèi)金融發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，微金在線致力于為融資需求者提供高效的融資新渠道，更為個人提供創(chuàng)新型投資理財服務。 2. 風險控制 本網(wǎng)站平臺僅作為網(wǎng)友之間小額資金互助平臺，借款人和出借人均不得利用本網(wǎng)站平臺進行信用卡套現(xiàn)和其他 (如洗錢 )不正當交易行為，否則出借人、借款人和本網(wǎng)站有權(quán)向公安等行政機關(guān)舉報，追究其相關(guān)法律責任。 （ 3）資金安全，委托第三方機構(gòu)對用戶賬戶進行資金管理資金只能轉(zhuǎn)出到認證及綁定過的銀行賬戶，用戶可以實時查詢到資金賬戶的詳情 。 投資理財咨詢服務 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 17 投資理財咨詢業(yè)務主要面向中低端客戶，通過公司線上平臺 ——“微金在線”和線下平臺 ——各地子公司的緊密協(xié)作，依托公 司雄厚的專家知識庫和技術(shù)人員， 為廣大融資需求者提供高效、便捷的集融資、咨詢、投資等為一體的綜合性金融服務。 汽車 GPS 安裝服務 本項目 貸款服務客體主要為汽車貸款業(yè)務，兼顧住房貸款和信用貸款業(yè)務。 （ 2）借款者逾期還款，造成投資者因 此支付的費用 (包括但不限于律師費 )由借款者承擔。 項目借助于公司建設(shè)的專業(yè) 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 ——微金在線，將投資、借款、審批、資信管理融為一體，采取線上線下結(jié)合的模式，線上開拓投資方， 致力于為投融資雙方提供全面、便捷、快速的第三方融資服務 ， 遵循“既不吸儲，也不放貸”的原則，只提供借貸雙方居間服務，最大限度地為有資金需求和理財需求的個人、中、微小企業(yè)，提供陽光、快捷、安全、穩(wěn)固的居間服務 ?？梢灶A見，我國汽車 貸款業(yè)務 發(fā)展前景明朗，市場需求潛力巨大 。目前國內(nèi)汽車消費信貸市場正在發(fā)生著變化，除傳統(tǒng)的 個人貸款購車業(yè)務 ——銀行車貸、金融公司車貸、信用卡車貸三種以外，新興的 P2P 網(wǎng)貸正憑借高效、省時以及低利率水平等特色成為個人貸款風車業(yè)務中的另一股重要選擇方式 。隨著近幾年個人信貸業(yè)務管理水平的提高以及市場環(huán)境的改善，車貸業(yè)務重新又回到銀行同業(yè)的競爭視野，紛紛創(chuàng)新業(yè)務模式、改善業(yè)務流程，拓展個人汽車貸款業(yè)務。 汽車消費市場分析 中國汽車需求分析 1999～ 2020 年，中國汽車需求總量逐年上升，并從 2020 年起呈井噴式增長趨勢，并在 2020年達到 1830萬輛的高點，在我國城鎮(zhèn)居民收入不斷增加的利好影響下， 2020 年中國汽車需求總量上漲到P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 12 2080 萬輛。 （ 6）民間金融線上化。同一時期的借款人還包括小工商業(yè)者、小型電商經(jīng)營者。當前 P2P 平臺的地域分布主要集中在一線城市，尤其是北京、上海、深圳、廣州等。 行業(yè)發(fā)展趨勢 （ 1） P2P 借貸市場進一步擴大，但資金平均利率將下降。 （ 3）在 P2P 借貸行業(yè)，線上和線下互相融合成為重要趨勢。就行業(yè)外在表現(xiàn)而言，其特點主要如下： （ 1）國內(nèi) P2P 借貸行業(yè)發(fā)展勢頭迅 猛。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 8 圖 24 全國 P2P 借貸機構(gòu)參與人數(shù)變化情況 （ 5）問題機構(gòu)數(shù)量 我國 P2P 機構(gòu)盡管呈現(xiàn)出高速增長的態(tài)勢，但也因部分公司經(jīng)營不善、管理者人為因素等造成提現(xiàn)困難、停止運營、老板失聯(lián)、跑路甚至詐騙等而退出“競技場”。 表 21 各 P2P 借貸機構(gòu)獲得風險投資情況 平臺名稱 國家 風險投資 ZOPA 英國 Benchmark Capital等 Prosper 美國 Meritech Capital等 Lending club 美國 KPCB 等 宜信 中國 摩根士丹利、 IDG 等 人人貸 中國 東方弘道投資等 圖 21 中國 P2P 借貸機構(gòu)數(shù)量變化情況 （ 2）機構(gòu)分布 截止到 2020年 11 月底，全國共有 1540家 P2P 借貸機構(gòu)，根據(jù)上述公司的注冊信息，廣東省、浙江省 和北京市分別以 352 家、 225家和 176 家成為當前中國擁有借貸公司省份（直轄市）最多的前三甲，其所占比例分別達到 29%、 19%和 14%，其余公司則分布在山東、上P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 6 海、江蘇、四川、湖北以及其他省份（自治區(qū)、直轄市）。抵押的優(yōu)勢，正在受到越來越多小微企業(yè)主的青睞，改變著小微企業(yè)融資生態(tài)。據(jù)福布斯和宜信公布的《 2020中國大眾富裕階層財富白皮書》，中國私人財富快速增長， 2020 年末中國個人財富可投資資產(chǎn)總額約 萬億元。存貸款利率下調(diào)對于以 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)呈現(xiàn)的低利率優(yōu)勢也會造成影響。 小額貸款發(fā)展迅速 2020 年，我國經(jīng)濟運行總體平穩(wěn)，各地區(qū)貨幣信貸和社會融資總量平穩(wěn)增長，金融服務實體經(jīng)濟的能力和水平提升，我國金融機構(gòu)貸款總額逐年呈線性 增長態(tài)勢，