淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的沖擊-閱讀頁(yè)
2025-06-11 22:58本頁(yè)面
【正文】 的存款仍然是重中之重，是銀行發(fā)展的基本立足點(diǎn)。根據(jù) 12 家上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至 2022 年底，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行這四家銀行的活期存款占比分別是 %、%、35%、%，與前一年相比增長(zhǎng)了 、 個(gè)百分點(diǎn)。其中，光大銀行、平安銀行、中信銀行的下滑比例最大，分別為 %、%、%。由此可見(jiàn)，部分銀行活期存款的損失正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融造成的，雖然其數(shù)量尚未達(dá)到觸及銀行根本利益地步，但銀行應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在未來(lái)的進(jìn)一步發(fā)展和深化，屆時(shí)將真正危及銀行的生存 [4]。以支付寶為例，其涉及到諸多交易平臺(tái)的支付環(huán)節(jié)，例如貨幣兌換、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、電子商務(wù)、銀行卡收單等。近幾年，基金行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模迅速膨脹，基金已然成為第三方支付企業(yè)眼中不可忽略的市場(chǎng)。隨著第三方支付的不斷發(fā)展，基金積累了相當(dāng)數(shù)量的用戶，比如匯付天下“天天盈” 和銀聯(lián)電子的“銀聯(lián)通”這兩家平臺(tái)，已形成擁有超過(guò)百萬(wàn)用戶、支持50 余家基金公司、30 余家銀行、近 900 種基金產(chǎn)品的規(guī)模。 傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨變革3 數(shù)據(jù)來(lái)源：首先，銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和一成不變的服務(wù)模式遭受到了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在與銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，不斷為客戶提供靈活多樣的產(chǎn)品，堅(jiān)持將提高用戶體驗(yàn)作為企業(yè)發(fā)展的核心重點(diǎn) [5]。其次，銀行針對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)模式有待更進(jìn)一步地改進(jìn)。但是由于無(wú)法有效應(yīng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)分散化、多樣化的問(wèn)題，商業(yè)銀行始終沒(méi)能很好地解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。該模式與互聯(lián)網(wǎng)公司的底層數(shù)據(jù)相連接，針對(duì)電子商務(wù)諸多特點(diǎn)進(jìn)行整合，最后通過(guò)計(jì)算，把客戶信用和虛擬網(wǎng)絡(luò)行為軌跡使用在“小微貸”中。最后，商業(yè)銀行融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過(guò)程要逐步加速。但這僅僅是將線下業(yè)務(wù)搬到了線上，充其量是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡(jiǎn)單應(yīng)用，尚未達(dá)到更高層面。互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是一種技術(shù)和平臺(tái)，更是一種思想 [6]。根據(jù)上文分析及結(jié)合現(xiàn)今銀行業(yè)實(shí)際情況，具體從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，加快產(chǎn)品創(chuàng)新；強(qiáng)化金融中介角色，構(gòu)建電商平臺(tái)；大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大利潤(rùn)來(lái)源；改革傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠得到快速發(fā)展，從根本上說(shuō)是依靠互聯(lián)網(wǎng)用戶較高的滿意度。所以商業(yè)銀行應(yīng)摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念，加快服務(wù)意識(shí)的提升和改變，針對(duì)不同的客戶群體，讓客戶擁有金融服務(wù)的自主選擇權(quán)，從而使用戶得到更加滿意的體驗(yàn) [7]。強(qiáng)大的創(chuàng)新能力保證了互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速進(jìn)入到某些具體領(lǐng)域，但是苦于缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)還不能整合各類不同的金融產(chǎn)品。壓力促使銀行不斷創(chuàng)新，只有加大創(chuàng)新和變革的力度，順應(yīng)金融發(fā)展的趨勢(shì)和潮流，整合資源，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，才能立足于不斷變化的金融市場(chǎng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)日益成為現(xiàn)代金融的核心。但由于缺少判斷客戶信用的數(shù)據(jù)信息，尤其是尚未積累起中小微企業(yè)的信息，致使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上很難有所突破。由于電商企業(yè)已經(jīng)先入為主，個(gè)別銀行想依靠自己的力量來(lái)維持電子商務(wù)平臺(tái)是非常困難的，這在短期內(nèi)難以獲得成功。 大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大收入來(lái)源如果以前的電子銀行僅僅是銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充，那么在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)下，其當(dāng)之無(wú)愧地成為了商業(yè)銀行的重要支柱。數(shù)據(jù)顯示，16 家商業(yè)銀行的電子銀行交易替代率普遍超出 70%，電子銀行業(yè)務(wù)得到長(zhǎng)足發(fā)展，通過(guò)該業(yè)務(wù)產(chǎn)生的收入，其增加都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其它傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 5。以招商銀行為例，到 2022 年第二季度為止，該行在非現(xiàn)金業(yè)務(wù)上的替代率高達(dá) %，其中，%為網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行替代率，換句話說(shuō)，減少了 817 個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和 6058 名柜員，其減少的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜員相較 2022 年分別增加了 96 和 723，這樣一來(lái)能夠省下數(shù)量可觀的運(yùn)營(yíng)成本 6。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分把握機(jī)遇，加大電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，時(shí)刻觀察互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)，及時(shí)創(chuàng)新電子銀行業(yè)務(wù)，這樣才能在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。在以客戶為中心的金融時(shí)代下，當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)積極推出具有尊重客戶體驗(yàn)這一特點(diǎn)的服務(wù)模式，并主張更加靈活的運(yùn)作模式，讓客戶需求得到最大化的滿足，最大限度地提升用戶體驗(yàn)。其次，針對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)模式有待創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)著重解決小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的多元化和多樣化問(wèn)題，并進(jìn)行一系列嘗試。最后，快速推進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營(yíng)。5 數(shù)據(jù)來(lái)源：2022 年銀行中期業(yè)績(jī)報(bào)告6 數(shù)據(jù)來(lái)源：2022 年招商銀行中期業(yè)績(jī)報(bào)告結(jié) 論目前國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的金融格局尚未完全被打破，銀行多年經(jīng)營(yíng)所積累的優(yōu)勢(shì)和金融領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力依然存在。隨著金融改革的深化和小微企業(yè)融資渠道拓寬的推進(jìn)，金融創(chuàng)新已是不可阻擋的事情。參考文獻(xiàn)[1]羅明雄，唐穎，[M].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2022(01).24[2][J].中小企業(yè)管理與科技,2022(11): 6263.[3][J].寧波大學(xué)學(xué)報(bào)(人文科學(xué)版),2022(01):109112.[4][J].新金融,2022(09):5054.[5]邵麗娜,[J].金融經(jīng)濟(jì),2022(24):1416.[6][J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊）,2022(01):290291.[7][J].柴達(dá)木開(kāi)發(fā)研究,2022(05):3539.[8] ——以余額寶為例[J].上海金融學(xué)院學(xué)，2022 (04): 7583.致謝這篇論文能夠順利完成，首先我想非常真誠(chéng)地感謝我的論文指導(dǎo)老師—陳佳老師，感謝陳老師不厭其煩地對(duì)我論文的寫(xiě)作過(guò)程進(jìn)行指導(dǎo)。在論文審查過(guò)程中，陳老師認(rèn)真細(xì)致、一絲不茍、不辭辛勞的工作態(tài)度
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