人身保險(xiǎn)分類ppt課件-閱讀頁(yè)
2025-05-20 22:39本頁(yè)面
【正文】 保險(xiǎn)： 2022年 — 太平洋 –分紅保險(xiǎn)： 2022年 — 中國(guó)人壽、友邦 7 產(chǎn)生的原因與背景 (3) ?以美國(guó)為例的背景分析 – 美國(guó) “ 二戰(zhàn) ” 后到 70年代中期以前 ? 壽險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定，美國(guó)政府長(zhǎng)期債券的利率停留在 2%到 %之間； ? 非官方的 “ 3— 6— 3原則 ” ； ? 作為主力商品的傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)在溫和的通貨膨脹率和利率持續(xù)上升的過程中，隨著死亡率的改善，不但彌補(bǔ)了通貨膨脹造成的成本增加，而且?guī)?lái)了相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)收益和投資收益，因此這期間不存在真正意義上的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。 ? 投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單的保險(xiǎn)責(zé)任保障外，還可享受保險(xiǎn)公司基于所有分紅保單以及公司全部資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理成果，即參加保險(xiǎn)公司投資和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所得盈余的分配。 – 出于對(duì)公平性和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素的考慮，在合同滿期時(shí)進(jìn)行分紅不便于對(duì)中途死亡者返還差額，改為每年進(jìn)行一次。 – 1881年分紅保險(xiǎn)的紅利分配采用增額式分紅方法。新型壽險(xiǎn)分紅產(chǎn)品在抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)方面的優(yōu)勢(shì)逐漸被市場(chǎng)所發(fā)掘并認(rèn)可，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)分紅產(chǎn)品的區(qū)別主要有： – 紅利的性質(zhì)不同。 – 紅利的來(lái)源不同。 19 ? 競(jìng)爭(zhēng)是股份制公司紅利產(chǎn)品推出和分配的直接條件 – 由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最終結(jié)果是價(jià)格趨向一致。 ? 分紅產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作用 – 分紅產(chǎn)品在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)非分紅產(chǎn)品保險(xiǎn)保障特點(diǎn)的同時(shí)，大大降低了保險(xiǎn)公司保證利率、保證死亡率、保證費(fèi)用率風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的部分轉(zhuǎn)移。 20 ? 分紅產(chǎn)品對(duì)保單持有人實(shí)現(xiàn)資金保值的作用 – “ 分紅產(chǎn)品的現(xiàn)金流會(huì)較大的受到市場(chǎng)利率變動(dòng)因素的影響，保單持有人的退保行為更具有利率敏感性。 ? 分紅產(chǎn)品具有更大的靈活性 – 分紅保單持有人可以分享壽險(xiǎn)公司的 “ 死差益、費(fèi)差益、利差益 ” ，這給壽險(xiǎn)公司的保單定價(jià)的準(zhǔn)確性提供了適度的空間。 ? 除了以上三個(gè)主要來(lái)源以外，還有其它的盈余來(lái)源。壽險(xiǎn)合同中途失效時(shí)，保險(xiǎn)公司支付給保單持有人的解約金小于保單所積存的資產(chǎn)份額； – 投資收益及資產(chǎn)增值； – 殘廢給付、意外加倍給付、年金預(yù)計(jì)給付額等與實(shí)際給付額的差額； – 預(yù)期利潤(rùn)。 24 紅利分 配 ? 《 個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定 》 中要求： – 紅利的分配應(yīng)當(dāng)滿足公平性原則和可持續(xù)性原則。 – 紅利準(zhǔn)備金：盈余 可分配盈余 ? 平滑紅利 25 分紅保險(xiǎn)盈余分配 第三次分配： 分紅產(chǎn)品的資金： 保費(fèi)收入 資本投入 公司戰(zhàn)略 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 分紅產(chǎn)品盈余 可分配盈余 紅利準(zhǔn)備金：平滑紅利 股東： ≤ 30% 保單持有人： ≥ 70% 非分產(chǎn)品盈余 保險(xiǎn)公司總盈余： 來(lái)自不同產(chǎn)品線 盈余的第一次分配： 分紅保險(xiǎn)賬戶獨(dú)立，但資產(chǎn)不獨(dú)立 美式分紅 英式分紅 釋放 第二次分配： 紅利結(jié)構(gòu)調(diào)整 精算師的判斷 法律約束 公司戰(zhàn)略 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 貢獻(xiàn)法：三差 26 紅利分配有兩種方式 ? 現(xiàn)金紅利。 – 現(xiàn)金 – 抵交保費(fèi) – 累積生息 – 購(gòu)買交清保額 ? 增額紅利。 – 在合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式給付終了紅利。保險(xiǎn)公司扣除的費(fèi)用應(yīng)詳細(xì)列明費(fèi)用的性質(zhì)和使用方法。 – 嵌入期權(quán)：改變現(xiàn)金流的時(shí)間、金額和發(fā)生概率。 ? 保單持有人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，也可以按自己的意愿選擇任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)甚至可以不再繳費(fèi)。 ? 萬(wàn)能保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)透明度高 。 萬(wàn)能保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制 ? 第一期現(xiàn)金價(jià)值： ? 所繳的可變保費(fèi) —費(fèi)用 —死亡率費(fèi)用 +利息 ? 第二期現(xiàn)金價(jià)值： ? 所繳的可變保費(fèi) +（所繳的可變保費(fèi)） —費(fèi)用 —死亡率費(fèi)用 +利息 注：如果在任意時(shí)點(diǎn)，保單的現(xiàn)金價(jià)值不足已維持保單生效，投保人需補(bǔ)交保費(fèi)，否則保單終止。 ? 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)立萬(wàn)能賬戶。平滑準(zhǔn)備金不得為負(fù)，并且只能來(lái)自于實(shí)際投資收益與結(jié)算利息之差的積累。不能補(bǔ)足時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過向萬(wàn)能賬戶注資補(bǔ)足差額。 ? 萬(wàn)能賬戶不得出現(xiàn)資產(chǎn)小于負(fù)債的情況。 – 死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保單死亡風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本。 – 手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司可在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)收取，用于支付相關(guān)的管理費(fèi)用。 48 49 萬(wàn)能保險(xiǎn) 綜合描述 ? 是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整，非約束性的壽
教學(xué)課件相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1