汽車消費信ppt課件-閱讀頁
2025-05-20 18:53本頁面
【正文】 款的 80％ ；交行、中信等 1 1家股份制商業(yè)銀行汽車消費貸款余額為 238億元，占 13％；城市商業(yè)銀行余額為 101億元，占 5． 5％。 3． 從資金來源的角度分析 ，一是來源于銀行，二是來源于汽車金融公司 3－ 2－ 3 特點 1。資金來源多元化 信用風(fēng)險大 缺乏經(jīng)驗 延伸不夠 3－ 3 汽車消費信貸主要方式 3－ 3－ 1 美國模式 汽車消費信貸模式： 1）直接融資。 2）間接融資。據(jù)統(tǒng)計，在美國，直接融資的比例約占 42％ ； 問接融資占到 58％ 。 特點 美國汽車消費信貸管理的業(yè)務(wù)流程能夠順利展開，是需要政府部門、經(jīng)銷商、汽車信貸公司和資信部門的合作來完成的，而這些部門業(yè)務(wù)的順利完成有賴于美國成熟的汽車消費信貸管理 1 汽車信貸服務(wù)的專業(yè)化。 2 ．完善的個人信用評估體系。 消費者從第一次消費開始以后的每次貸款、透支及還款等都記人個人信用檔案，可以通過電子信息系統(tǒng)， 隨時查閱消費者的歷史資料。 信用管理機構(gòu)可以從金融機構(gòu)、雇主和法院得到消費者有用信息。 ( 3 )完備的法律體系。 3 ． 配套的法律法規(guī)制度。此外還有 《 消費信用示范法 》 、《 信貸機會平等法 》 、 《 公正信貸報告法 》和 《 消費者信貸保護法 》 等相關(guān)法律。 (2)間接融資 流程與美國的間接融資大致相同，即經(jīng)銷商先將愿意以分期付款方式購車的用戶資料交給專屬于汽車制造商的汽車金融公司進行信用評估；通過評估后經(jīng)銷商再將與用戶簽訂的分期付款合同轉(zhuǎn)讓給汽車金融公司；最后，汽車金融公司才將貸款和傭金撥給經(jīng)銷商。信托公司保證在客戶不付款時要代替客戶向金融機構(gòu)支付貸款，信貸公司則向提供貸款的金融機構(gòu)收取一定的報酬。其業(yè)務(wù)流程如圖 3。 特點： 1）完善的金融環(huán)境 通過日本汽車消費信貸業(yè)務(wù)流程圖可以看出， 日本汽車消費信貸管理與美國的不同之處主要在它是附保證的貸款。 2）先進的個人信用評估系統(tǒng)等分不開的。在日本， 當(dāng)消費者購買或租賃車輛時，銀行、金融機構(gòu)或汽車金融公司能夠透過網(wǎng)絡(luò)信息快速的獲得客戶的資信狀況， 確定購車人的信用等級， 從而保證了汽車消費信貸業(yè)務(wù)的簡潔、高效。 3）完備的相關(guān)法律 日本是世界上制定單獨的 《 分期付款銷售法 》 為數(shù)不多的國家之一， 其中確立了一些重要的制度，該法規(guī)定詳細周全， 強調(diào)對分期付款作為銷售的調(diào)控，傾向于保護購買者的利益，對分期付款購車有較強的引導(dǎo)和約束作用。 3－ 3－ 3 中國模式 方式 我國汽車行業(yè)較國外發(fā)展較緩慢 但歷經(jīng)多年發(fā)展已基本與國際市場接軌，目前消費信貸模式存在著泛銀行信貸模式、汽車金融公司模式和一對一銀企合作信貸模式三大類。 I 銀行直接面對客戶模式、 II 銀行 +經(jīng)銷商的間接模式、 III 銀行 +保險公司的間接模式 IV 銀行 +經(jīng)銷商＋保險公司的間接模式， 其最大的特點是汽車企業(yè)依靠銀行為最終的融資信貸機構(gòu)。 泛銀行模式的主要優(yōu)勢表現(xiàn)在消費者 可選擇汽車品牌和品種較多 ， 銀行利率較低所需償還的利息少。該模式由國外引進，在國外汽車信貸中占據(jù)主要地位。 目前國內(nèi)汽車金融公司分為兩類： 一種為汽車制造公司的全資子公司 ，是該汽車品牌的專屬金融機構(gòu) 例如戴姆勒一克萊斯勒汽車金融有限公司 一種為汽車制造公司與銀行等金融機構(gòu)合資成立的獨立的汽車金融機構(gòu) (簡 稱銀企合作的汽車金融公司，以下同 ) 例如奇瑞徽銀汽車金融有限公司。 (2)汽車金融公司模式的優(yōu)劣勢分析。 因此這一模式使生產(chǎn)商掌握大量顧客信息，對消費者的需求能夠作出迅速反應(yīng)，其優(yōu)勢大體歸結(jié)為兩點：一方面滿足消費者的需求，同時又為汽車企業(yè)注入資金。但都僅限于一些非暢銷車型。因為受 《 汽車金融公司管理辦法 》 的制約，成立汽車金融公司的門檻比較高，而且管制多，利潤較之國外相對微薄，于是一對一銀企合作模式在我國應(yīng)運而生。 目前業(yè)內(nèi)采取銀企合作模式的主要有兩家： 寶馬一招行模式和北京現(xiàn)代一中信模式。 一對一銀企合作模式屬于中國汽車信貸的創(chuàng)新，此模式的顯著優(yōu)點在于克服了泛銀行模式專業(yè)化程度不高、售前售后服務(wù)不到位等特征 避免了汽車金融公司單獨依靠汽車制造企業(yè)等非銀行金融機構(gòu)融資渠道不夠暢通、經(jīng)營風(fēng)險比較集中、利率較高等不足。因此此模式推廣起來難度較大。 銀行的職責(zé) : 負責(zé)提供汽車消費信貸所需資金； 負責(zé)對貸款客戶資格終審； 負責(zé)貸款購車本息的核算； 負責(zé)監(jiān)督、催促客戶按期還款； 負責(zé)汽車消費信貸的宣傳工作。 公證部門的職責(zé)： 對客戶提供文件資料合法性及真?zhèn)芜M行鑒證； 對運作過程中所有新起草的合同協(xié)議從法律角度把關(guān)認定； 對與客戶簽定的購車合同予以法律公證，并向客戶講明其利害關(guān)系。 公安部門的職責(zé)： 對有關(guān)客戶提供有效證明文件； 對騙購時間進行偵破； 快速辦理完成車輛入戶有關(guān)手續(xù)； 做到車輛在車款未付清前不能過戶。 汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程 怎樣貸款購車才合算，需要走哪些程序，具備什么條件，這是每個想申請車貸的人所面臨的現(xiàn)實問題。 申請辦理應(yīng)提供的資料 借款人及配偶的身份證、結(jié)婚證、戶口簿或其他有效居留證件原件及復(fù)印件； 貸款人認可的部門或單位出具的借款人職業(yè)和收入證明，或借款人愿意且能夠提供的足以證明其支付能力的其它收入或財產(chǎn)證明材料； 與貸款人指定的經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議或合同； 以車輛抵押的，應(yīng)出具保證人同意擔(dān)保的書面文件及有關(guān)資信證明材料，必要時保證人應(yīng)提供一定比例的保證金； 不低于首期付款的中國銀行存款憑證或汽車經(jīng)銷商出具的購車首付款憑證； 貸款人要求提供的其他證明文件和
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