信貸風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)控管理綜述-閱讀頁
2025-05-03 07:02本頁面
【正文】 五是加強(qiáng)對(duì)起訴貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范。這就要求我們?cè)谠V訟案件初始就尋找被告人可以執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，與法院密切合作，切實(shí)維護(hù)信用社權(quán)益。 嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，對(duì)每筆貸款都必須認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸時(shí)嚴(yán)格審查、貸后跟蹤檢查。一是明確職責(zé)，構(gòu)建分層次的貸后管理責(zé)任體系。而在具體操作業(yè)務(wù)的基層信用社要按照借款人的借款額度的大小分別由縣聯(lián)社、信用社主任、業(yè)務(wù)主任、客戶經(jīng)理承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理責(zé)任；二是規(guī)范行為，構(gòu)建全方位的貸后管理檢查體系。要從外部各個(gè)渠道獲取有用的信息，并在內(nèi)部建立信息共享機(jī)制，建立動(dòng)態(tài)貸后風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化預(yù)警，完善預(yù)警信號(hào)傳導(dǎo)機(jī)制，對(duì)已預(yù)警的要實(shí)行督辦制度，要指定部門、人員制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施并監(jiān)督具體經(jīng)辦社貫徹執(zhí)行。在這些風(fēng)險(xiǎn)中，信用風(fēng)險(xiǎn)最為突出。目前我國信用社的貸款主要是三農(nóng)貸款，也有一些商業(yè)運(yùn)作。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在特別的風(fēng)險(xiǎn)和成本。農(nóng)戶收入低下且有明顯季節(jié)性、生產(chǎn)項(xiàng)目的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較大，貸款往往又缺乏必要的擔(dān)保和抵押品，因而貸款風(fēng)險(xiǎn)高；而農(nóng)戶居住分散、貸款具有單筆規(guī)模小等特點(diǎn)決定了農(nóng)村信貸的成本要高于城市工商信貸。由于農(nóng)民的收入很低，在消費(fèi)上難以滿足自身需要，至今在借貸上仍有相當(dāng)比例的用途是非生產(chǎn)性的。三是由于農(nóng)村缺乏合適的抵押物。而農(nóng)民可以用來抵押的物品如四荒的承包權(quán)、房屋和農(nóng)機(jī)具等，金融機(jī)構(gòu)又因?yàn)槠鋱?zhí)行成本太高而不愿意接受這些抵押物。比如貸款資金的運(yùn)用，借款人的資金狀況等等，金融部門獲取和處理這類信息的成本很高。二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題信貸流程管理不足信貸管理從流程角度可以分成三個(gè)階段：貸前決策，貸中跟蹤管理和貸后總結(jié)評(píng)價(jià)。貸前有三個(gè)環(huán)節(jié)：貸前調(diào)查、授信復(fù)查和貸審會(huì)討論，這些是風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵防線。首先由于信貸員出于自身利益，或者能力和素質(zhì)不夠等原因，使貸前調(diào)查的真實(shí)性得不到保證，所以第一道防線有時(shí)往往是形同虛設(shè)。最后，現(xiàn)行的貸審會(huì)制度，無論其人員構(gòu)成、職能設(shè)置還是審批程序，都存在著一定的缺陷。在貸中和貸后管理方面，“重貸輕管”一直是農(nóng)信社的老大難問題。其二是信貸人員配置不合理、不科學(xué)，與貸款規(guī)模不相適應(yīng)?，F(xiàn)行的信貸管理模式是“誰調(diào)查，誰管理”，即貸款人員作為貸款的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)從貸前調(diào)查、貸中管理、貸后監(jiān)控到貸款回收的全過程。但是也存在明顯需要改進(jìn)的地方，比如它從某種程度使信用社放松了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的警惕，過分相信信貸員會(huì)把好關(guān)。貸款管理制度低效首先是制度設(shè)計(jì)上的低效，多數(shù)信用社都建立了一系列規(guī)章制度，但制度不健全、不系統(tǒng)、不配套、不及時(shí)是普遍存在的問題。其次是制度執(zhí)行上的低效，內(nèi)控制度寫在紙上，掛在墻上，講在嘴上，很多時(shí)候是為了裝點(diǎn)門面或應(yīng)付檢查，貸款過程中違反國家方針政策、金融法規(guī)、內(nèi)控制度的行為屢見不鮮。其一體現(xiàn)在業(yè)務(wù)知識(shí)和技能上，由于文化程度較低、知識(shí)結(jié)構(gòu)缺陷和業(yè)務(wù)能力問題，不能正確分析和應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)，有的信貸員連企業(yè)的基礎(chǔ)財(cái)務(wù)報(bào)表都不能閱讀，對(duì)借款人假信息、假報(bào)表缺乏辨別和防范意識(shí)和能力，忽視對(duì)借款人背景等報(bào)表數(shù)據(jù)無法反映的因素的調(diào)查。其三是從業(yè)人員缺乏應(yīng)有的職業(yè)精神和敬業(yè)精神。信貸文化缺失農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)積聚從更深層次的原因來看，可以歸結(jié)為信貸文化的缺陷。事實(shí)證明，單純依靠規(guī)章約束或者未能脫離規(guī)章制度等硬約束因素的管理是不可能取得良好的成效的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信貸資產(chǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)存在于貸款發(fā)放的全過程。因此，要加強(qiáng)農(nóng)村信用社的信貸管理工作，切實(shí)有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須從強(qiáng)化信貸流程管理抓起。這里具體談?wù)剝?nèi)控制度建設(shè)。在具體操作層面上，要對(duì)現(xiàn)有的規(guī)章制度、操作規(guī)程、內(nèi)控機(jī)制進(jìn)行全面梳理，查遺補(bǔ)缺，充實(shí)完善，真正做到“一個(gè)業(yè)務(wù)品種，一套業(yè)務(wù)流程，一套規(guī)章制度”，并建立健全考核處罰制度，維護(hù)規(guī)章制度的嚴(yán)肅性，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制度，使每項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都納入監(jiān)控范圍。其次要形成定期培訓(xùn)、等級(jí)管理機(jī)制。最后要建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制，促使信貸人員不斷提高自身業(yè)務(wù)能力，在積極營銷、擴(kuò)大貸款總量和覆蓋面的基礎(chǔ)上，注重控制風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量。對(duì)金融企業(yè)來講，要以金融業(yè)務(wù)活動(dòng)主體人為主要的監(jiān)管對(duì)象，管理好了人，就控制了風(fēng)險(xiǎn)。做到人人關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)、人人防范風(fēng)險(xiǎn)，事事考慮成本與效益，以提高整體風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力。信用社發(fā)放貸款，目的是獲取贏利，這就是信貸價(jià)值。信貸文化的內(nèi)涵在很大程度上是信貸人員、高級(jí)管理人員道德的回歸。要將風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)納入企業(yè)文化建設(shè)的范圍，盡快培育健康的風(fēng)險(xiǎn)文化。提升信貸文化還要求信用社要主動(dòng)適應(yīng)金融業(yè)改革開放的需要，明確自身市場(chǎng)定位，形成積極推進(jìn)金融創(chuàng)新的氛圍。特別是在支農(nóng)方面要結(jié)合實(shí)際尋求既能夠?qū)崿F(xiàn)政府政策意圖又能夠提高企業(yè)自身效益的有效途徑。農(nóng)村信用社應(yīng)少信用放貸，提高抵押、擔(dān)保貸款比重，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)。尤其在辦理財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)中，認(rèn)真核實(shí)抵押物的所有權(quán)及變現(xiàn)能力，依法簽定抵押合同。信用社在提供擔(dān)保貸款時(shí)，要重視擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)。逐步建立并完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系除了在防范風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)方面提供有力措施，還需要有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，提供風(fēng)險(xiǎn)警情判斷和風(fēng)險(xiǎn)原因診斷，能夠分析、監(jiān)測(cè)和預(yù)警金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使信用社能及時(shí)采取有力措施化解風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化。10 / 10
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1