【正文】 他行的共享信息，調(diào)查了解借款人的資信狀況。第一還款來(lái)源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對(duì)于主要收入來(lái)源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷；主要收入來(lái)源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等。（2）調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。（4）應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。 參照本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)保》的要求進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)。填寫《貸前調(diào)查表》，個(gè)人住房貸款參照本手冊(cè)第二篇第二十章《個(gè)人住房貸款》有關(guān)規(guī)定辦理。上述報(bào)告完成后，調(diào)查人員填寫《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》（見附件1217），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實(shí)的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《貸前調(diào)查表》、申請(qǐng)材料等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。對(duì)調(diào)查人員提出的調(diào)查意見和貸款建議的合規(guī)、合理性進(jìn)行審查。審核人員認(rèn)真審閱申報(bào)材料，審定報(bào)批材料的真實(shí)性、完整性和有效性。 審核完畢后，審核人員應(yīng)在《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》上簽署審核意見，簽字并加蓋信貸經(jīng)營(yíng)部門公章，連同所有申報(bào)資料一并送交有權(quán)審批部門/人進(jìn)行貸款審批。未專設(shè)信貸審批部門而又有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，確定相應(yīng)信貸管理部門負(fù)責(zé)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批工作。 審批要求，根據(jù)國(guó)家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和建設(shè)銀行的信貸政策，從建設(shè)銀行的利益出發(fā)審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給建設(shè)銀行帶來(lái)的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)。貸款審批人有下列情形之一的，應(yīng)主動(dòng)申請(qǐng)回避：（1）借款人為貸款審批人本人或其近親屬；（2）與借款人有其他利害關(guān)系的。 審批內(nèi)容審批人應(yīng)對(duì)以下主要內(nèi)容進(jìn)行審查： ；；、期限、利率等是否符合有關(guān)貸款辦法規(guī)定；，風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合法、有效；、合理。，審批結(jié)論為同意的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意并有超過(guò)（大于）2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意；審批結(jié)論為不同意的，同意的票數(shù)之和未超過(guò)2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。 審批結(jié)論的反饋審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并將結(jié)論及審批意見及時(shí)通知申報(bào)行（部門）。審批結(jié)論為不同意的，申報(bào)行可申請(qǐng)復(fù)議。 發(fā)放個(gè)人貸款的發(fā)放一般包括四個(gè)步驟：一是簽訂合同；二是落實(shí)放款條件；三是貸款的發(fā)放；四是信貸臺(tái)賬登記。合同一般采用標(biāo)準(zhǔn)格式文本。 合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參見本手冊(cè)第三篇第四章《信貸法律文書》有關(guān)規(guī)定。 最后，由經(jīng)辦行有權(quán)簽字人簽字并加蓋行章。主要包括：。（2）對(duì)以預(yù)售商品房或者在建工程抵押的（個(gè)人自建房貸款可以在建工程抵押），要按照當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門規(guī)定辦理預(yù)售商品房和在建工程抵押登記手續(xù)；抵押人取得房地產(chǎn)權(quán)屬證書后，要重新辦理房地產(chǎn)抵押登記，并取得《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證》。（4）由經(jīng)銷商或擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證的個(gè)人汽車貸款，應(yīng)檢查其在銀行指定保證金賬戶的余額是否符合有關(guān)合作協(xié)議的約定和總行有關(guān)規(guī)定。需要辦理登記的，要及時(shí)辦妥質(zhì)押登記手續(xù)。，需確認(rèn)擔(dān)保已落實(shí)、保證金已足額到位。 貸款發(fā)放貸款發(fā)放條件落實(shí)后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)《借款合同》填寫《個(gè)人貸款開立貸款賬戶通知書》、《貸款轉(zhuǎn)存憑證》，《貸款轉(zhuǎn)存憑證》應(yīng)由借款人簽字確認(rèn)。 臺(tái)賬登記貸款發(fā)放后，信貸經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)依據(jù)借款人相關(guān)信息建立《貸款臺(tái)賬》，便于進(jìn)行貸后管理，同時(shí)應(yīng)及時(shí)根據(jù)會(huì)計(jì)賬務(wù)處理信息更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)，保證信貸臺(tái)賬與會(huì)計(jì)賬相符。如貸款臺(tái)賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護(hù)、貸款的正?；厥展芾淼?。如對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控，對(duì)貸款操作流程的合規(guī)性進(jìn)行定期和不定期檢查，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收等。如貸款的到期償還、提前償還、貸款的展期管理等。具體檔案材料內(nèi)容由各一級(jí)分行針對(duì)貸種進(jìn)行明確。附件121 中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書 編號(hào)（ 年）第 號(hào) 單位：萬(wàn)元客戶全稱組織機(jī)構(gòu)代碼貸款證（卡）號(hào)基本帳戶開戶行帳號(hào)所有制性質(zhì)注冊(cè)時(shí)間注冊(cè)資本法定代表人電話國(guó)籍授權(quán)代理人電話國(guó)籍財(cái)務(wù)主管電話傳真經(jīng)營(yíng)范圍主導(dǎo)產(chǎn)品總資產(chǎn)凈資產(chǎn)是否上市公司申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)品種申請(qǐng)金額（幣種、大寫）申請(qǐng)期限 年（月）申請(qǐng)?jiān)蚣坝猛緭?dān)保方式□第三方保證 保證人：□抵押 抵押物：□質(zhì)押 質(zhì)物/權(quán)利憑證□保證金（保證金比例 ）還款資金來(lái)源客戶聲明：我公司特向貴行提出申請(qǐng)，并保證按照貴行的要求提供有關(guān)資料，根據(jù)合同的約定履行我方義務(wù)。企業(yè)成立不足兩年的提供與其成立年限相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)和會(huì)計(jì)報(bào)表。（原件）□稅務(wù)登記證明□股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)擔(dān)任保證人的，須提供董事會(huì)（或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具保證擔(dān)保的文件。企業(yè)成立不足兩年的提供與其成立年限相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)和會(huì)計(jì)報(bào)表。□外匯登記證□抵押人資格證明材料□允許持有外匯限額的批文□股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)提供抵押物的，須提供董事會(huì)（或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意抵押擔(dān)保的文件?！跬馍唐髽I(yè)投資登記證書□抵押人稅務(wù)登記證明。6．私人客戶另外需要□海關(guān)同意被監(jiān)管商品抵押的證明?！跎弦淮紊唐方灰状_已履行的增殖稅發(fā)票和商品發(fā)運(yùn)單據(jù)復(fù)印件□財(cái)產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)的文件。 本公司董事會(huì)同意本公司（財(cái)產(chǎn)或權(quán)利名稱） 抵（質(zhì)）押給和/或請(qǐng)(公司) 作為保證人，擔(dān)保本公司對(duì)上述債務(wù)的清償。本董事會(huì)決議由本公司章程規(guī)定的法定人數(shù)通過(guò)，有效期從 年 月 日至 年 月 日。貸款的利率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)是否符合有關(guān)規(guī)定，是否考慮了建行籌資成本、收益、及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目目前進(jìn)展情況。 4．項(xiàng)目審批依據(jù) 簡(jiǎn)要說(shuō)明該項(xiàng)目的立項(xiàng)依據(jù)，如根據(jù)項(xiàng)目有權(quán)審批部門批文XX號(hào)，項(xiàng)目審批情況，等。借款人/主要項(xiàng)目發(fā)起人是什么性質(zhì)的主體，注冊(cè)地點(diǎn)，所有權(quán)結(jié)構(gòu)及主要股東； 借款人/主要項(xiàng)目發(fā)起人的主營(yíng)業(yè)務(wù)（如主要產(chǎn)品）以及在其主營(yíng)行業(yè)中的地位；借款人/主要項(xiàng)目發(fā)起人產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，商標(biāo)、產(chǎn)品信譽(yù)；借款人/主要項(xiàng)目發(fā)起人的組織結(jié)構(gòu)圖，管理水平及主要管理人員的情況（學(xué)歷、業(yè)績(jī)，個(gè)人信用狀況），等等。產(chǎn)值，利潤(rùn)及年增長(zhǎng)率；主要產(chǎn)品市場(chǎng)占有率及變化；主要財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變動(dòng)情況及簡(jiǎn)單說(shuō)明；借款人/主要項(xiàng)目發(fā)起人的資信狀況（如本息償還率），有無(wú)欠債、逃債行為等等。如果是基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，也應(yīng)做相應(yīng)類似分析（如公路項(xiàng)目應(yīng)分析和預(yù)測(cè)流量及通行費(fèi)價(jià)格，分析與鐵路，航空，水運(yùn)等其它運(yùn)輸途徑的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)優(yōu)勢(shì)）。 9．項(xiàng)目總成本及融資計(jì)劃 列表說(shuō)明項(xiàng)目總成本及其分類，融資方案，自有資金比例，我行貸款比重；資本金到位情況，借款及其他資金的落實(shí)情況和到位情況；已完成的投資額、投資總概算的可靠性；項(xiàng)目建成投產(chǎn)后借款人資產(chǎn)負(fù)債比，達(dá)產(chǎn)后正常生產(chǎn)所需流動(dòng)資金額及意向性貸款單位，等。 10．抵（質(zhì)）押與保證說(shuō)明我行貸款為信用貸款還是抵（質(zhì)）押/保證貸款或是項(xiàng)目融資。如果是保證貸款應(yīng)分析保證人財(cái)務(wù)情況/擔(dān)保率，保證人是否已對(duì)其它銀行或企業(yè)做過(guò)目前仍有效的其它保證或承諾，等等。內(nèi)容應(yīng)包括內(nèi)部財(cái)務(wù)收益率，年稅后利潤(rùn)，盈虧平衡點(diǎn)，敏感性分析，敏感性分析依據(jù)，最敏感因素，貸款還款來(lái)源，凈現(xiàn)金流量與當(dāng)年還本付息金額比，貸款償還期，等等。簡(jiǎn)單說(shuō)明借款人與我行的合作關(guān)系及銀行相關(guān)效益情況。 借款人與與各家銀行合作情況 建設(shè)銀行工商銀行中國(guó)銀行農(nóng)業(yè)銀行 其他金融機(jī)構(gòu)存款戶開立情況銷售收入結(jié)算率月均存款余額固定資產(chǎn)貸款余額其中：逾期 欠息流動(dòng)資金貸款余額其中：逾期 欠息現(xiàn)匯、外匯轉(zhuǎn)貸款余額其中：逾期 欠息票據(jù)承兌其中：墊款信用證其中：墊款各類信用余額合計(jì)其中：逾期/墊款合計(jì) 欠息合計(jì)已承諾未發(fā)放信貸金額 13．經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益簡(jiǎn)要分析該投資項(xiàng)目能產(chǎn)生的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益，內(nèi)容可包括為國(guó)家增加稅收，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，節(jié)省外匯，保護(hù)環(huán)境，等等。 14．技術(shù)問(wèn)題分析簡(jiǎn)單分析該項(xiàng)目的技術(shù)及設(shè)備選型。 15．法律問(wèn)題分析簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目在法律方面的問(wèn)題。 16．環(huán)境保護(hù)簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目在環(huán)境保護(hù)方面的問(wèn)題。 17．風(fēng)險(xiǎn)與防范指出并簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目本身以及我行投資有哪些主要風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)劃怎樣（采取什么樣的措施）降低，規(guī)避，和分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。 1與建行過(guò)去類似項(xiàng)目的比較簡(jiǎn)要分析本項(xiàng)目與建行過(guò)去類似項(xiàng)目相比有何相同或重大不同之處。并建議解決方案。分行已經(jīng)承諾尚未發(fā)放的各類信用情況，分行目前的資金承受能力。附件126 流動(dòng)資金貸款申報(bào)書借款人： 經(jīng)辦行（經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)）：經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人： 職務(wù)： 簡(jiǎn)要說(shuō)明該筆貸款的種類，是信用貸款還是保證、抵押或質(zhì)押貸款；貸款方式（人民幣/貼現(xiàn)/現(xiàn)匯、進(jìn)出口押匯、打包放款）；貸款金額、貸款期限、利率、貼現(xiàn)率及相應(yīng)的取費(fèi)費(fèi)率等。 簡(jiǎn)要說(shuō)明借款人申請(qǐng)貸款的目的，是季節(jié)性、臨時(shí)性資金需求，還是正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的經(jīng)常性占用（含鋪底流動(dòng)資金）。包括借款人的所有制性質(zhì)、注冊(cè)資本、所有權(quán)結(jié)構(gòu)及主要股東；借款人的主營(yíng)業(yè)務(wù)、所屬行業(yè)及其行業(yè)地位。包括近兩年來(lái)借款人主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷率、銷售收入增長(zhǎng)率、銷售利潤(rùn)增長(zhǎng)率、市場(chǎng)占有率、出口創(chuàng)匯能力。包括借款人所屬行業(yè)、主營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，所采用工藝、設(shè)備的先進(jìn)水平，主要產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、市場(chǎng)前景，管理層對(duì)未來(lái)發(fā)展擬采取的對(duì)策等。 4．財(cái)務(wù)狀況分析簡(jiǎn)要分析借款人近兩年及申請(qǐng)借款前一個(gè)月的財(cái)務(wù)狀況及其變化的主要原因，尤其要說(shuō)明主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及主要科目異常變化的情況和原因。簡(jiǎn)單說(shuō)明借款人與我行的合作關(guān)系及銀行相關(guān)效益情況。 借款人與與各家銀行合作情況 建設(shè)銀行工商銀行中國(guó)銀行農(nóng)業(yè)銀行 其他金融機(jī)構(gòu)存款戶開立情況銷售收入結(jié)算率月均存款余額固定資產(chǎn)貸款余額其中：逾期 欠息流動(dòng)資金貸款余額其中：逾期 欠息現(xiàn)匯、外匯轉(zhuǎn)貸款余額其中：逾期 欠息票據(jù)承兌其中：墊款信用證其中：墊款各類信用余額合計(jì)其中：逾期/墊款合計(jì) 欠息合計(jì)已承諾未發(fā)放信貸金額 分析借款人主要流動(dòng)性指標(biāo)變化及原因。指標(biāo)分析如下： 前年 去年 當(dāng)期 稅后利潤(rùn)折舊攤銷財(cái)務(wù)費(fèi)用流動(dòng)資金占用增加（*2）經(jīng)營(yíng)凈現(xiàn)金流投資凈現(xiàn)金流籌資凈現(xiàn)金流凈現(xiàn)金流量合計(jì)—————————————————————————————————— 8．流動(dòng)資金貸款額度需求的合理性分析根據(jù)借款人生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、發(fā)展計(jì)劃和流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期等，測(cè)算其正常、合理的流動(dòng)資金總量需求。分析借款人流動(dòng)資金需求因何增加，該筆貸款投入后是否超過(guò)借款人合理支付能力、能否滿足借款人正常運(yùn)營(yíng)的需要。 分析貸款發(fā)放所采取的擔(dān)保方式。保證人情 況時(shí)間總資產(chǎn)負(fù)債權(quán)益凈利潤(rùn)資產(chǎn)負(fù)債率流動(dòng)比速動(dòng)比上年底上月底保證人累計(jì)擔(dān)保額本筆貸款保證率抵（質(zhì)）押人：抵（質(zhì)）押物名稱：評(píng)估價(jià)值已為其他債權(quán)設(shè)定抵（質(zhì)）押額本筆貸款抵（質(zhì)）押率 簡(jiǎn)要說(shuō)明本次貸款在合同、擔(dān)保、承諾、政府法規(guī)等方面是否存有需要澄清和解決的法律問(wèn)題；借款人是否已